Ульяновский областной суд отменил решение районного суда о взыскании со страховой компании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа в пользу жителя Ульяновска, досрочно погасившего долг и проценты по кредитному договору.
В марте 2014 г. банк заключил с А. кредитный договор на сумму 934 000 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день А. заключил со страховой компанией договор страхования от несчастных случаев и болезней. В январе 2016 г. А. полностью погасил сумму основного долга и проценты.
Он обратился в районный суд с иском к страховой компании о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Суд постановил взыскать со страховой компании в пользу А. страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф, расходы на оплату услуг представителя.
Страховая компания обратилась в областной суд с апелляционной жалобой, в которой ответчик просил отменить указанное решение и принять новое об отказе в удовлетворении требований. Автор жалобы указал, что истец до настоящего времени не обращался в страховую компанию с заявлением о прекращении договора страхования. Кроме того, в соответствии с п.9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. Также в полисе страхования указано, что в случае досрочного расторжения полиса по инициативе страхователя, страховая премия возврату не подлежит.
Изучив материалы дела, судебная коллегия не согласилась с выводами суда первой инстанции. При принятии решения районный суд исходил из того, что в связи с досрочным погашением кредита договор страхования прекратил свое действие, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования. Однако в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только, если такой возврат предусмотрен договором страхования.
При прекращении действия кредитных обязательств истца возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу, как страхователю, страховую выплату не отпала, то есть существование страхового риска не прекратилось, что свидетельствует о действии договора до истечения установленного его условиями срока.
Таким образом, срок действия договора страхования не связан с периодом действия кредитных обязательств истца, а порядок расчета страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности. Кроме того, договор страхования, заключенный между сторонами, не предусматривает условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора в случае досрочного исполнение кредитных обязательств.