УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Санатуллова Ю.Р.
№ 33-1275/2020
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
19 мая 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Бабойдо И.А.,
судей Буделеева В.Г., Трифоновой Т.П.,
при секретаре Насибулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе представителя Беловой
Тамары Петровны – Иванова Сергея Михайловича на решение Железнодорожного
районного суда города Ульяновска от 2 декабря 2019 года по гражданскому делу
№2-2351/2019, по которому постановлено:
исковые требования
общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»
удовлетворить.
Признать
договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 года №1235, заключенный
между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая
компания «ВТБ Страхование», в части присоединения Беловой Тамары
Петровны к программе страхования, недействительным.
Взыскать
с Беловой Тамары Петровны в пользу общества
с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» расходы по
оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.
В удовлетворении
встречного иска Беловой Тамары Петровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ
Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
штрафа, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Бабойдо И.А., пояснения Беловой Т.П. и её представителя
Иванова С.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
общество с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО
СК «ВТБ Страхование») обратилось в суд с иском к Беловой Т.П. о признании
договора страхования недействительным.
В обоснование исковых требований указано, что между ООО СК
«ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (далее также – банк) заключен договор
страхования от 1 февраля 2017 года №1235.
Заявлением на включение в число участников Программы
страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+» в ВТБ 24
(ПАО) от 9 июля 2018 года Белова Т.П. изъявила желание быть застрахованной по
договору страхования.
В указанном заявлении Белова Т.П. в том числе подтвердила,
что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы
инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом,
сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты
подключения к Программе страхования): инфарктом миокарда, инсультом; не
осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет заболевания,
связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних
шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.
В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств
по договору страхования было установлено, что Белова Т.П. сообщила страховщику
заведомо ложные сведения.
Согласно представленным медицинским документам у Беловой
Т.П. в 2012 году ***, с 2013 года она наблюдается у ***, в 2017 году ей
установлен диагноз ***.
Белова Т.П. при заключении договора страхования намеренно
умолчала о состоянии своего здоровья, то есть сообщила страховщику в указанной
части заведомо ложные сведения.
Истец просил признать
недействительным договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 года №1235
в части присоединения Беловой Т.П., исключив ее из числа участников Программы
страхования в рамках договора коллективного страхования с момента присоединения
9 июля 2018 года, а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате
государственной пошлины в размере 6000 руб.
Белова Т.П. обратилась
в суд со встречным иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового
возмещения.
Встречные требования
мотивировала тем, что на основании заявления от 9 июля 2018 года она была
включена ООО СК «ВТБ Страхование» в число участников Программы страхования в
рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».
14 мая 2019 года ей
была установлена *** группа инвалидности по общему заболеванию. В акте
медико-социальной экспертизы от 16 мая 2019 года указано, что ***
По условиям договора
страхования от 9 июля 2018 года постоянная утрата трудоспособности в результате
несчастного случая и болезни является страховым риском по программе «Финансовый
резерв Лайф+».
Принимая во внимание
отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на
заключение договора личного страхования с ***, неправомерно ограничение
ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя
(застрахованного лица) ***. Такое ограничение является дискриминационным по
отношению к ***.
Просила взыскать с ООО
СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере 205 479 руб.,
компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен
Банк ВТБ (ПАО)».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Беловой Т.П. – Иванов С.М. просит решение суда отменить, принять
новое решение об удовлетворении встречных исковых требований.
Считает, что ООО СК
«ВТБ Страхование» при заключении договора страхования не проявило
должной осмотрительности, страховщик имел реальную возможность получить
сведения о здоровье застрахованного лица, но этого не сделал.
Ссылаясь на нормы действующего законодательства, отмечает,
что наложение ограничений на участие потребителя в программе страхования в
связи с *** не допускается. Страховая компания включила в условия полиса
страхования жизни и здоровья основания для отказа в страховой выплате, которые
не предусмотрены законом, чем ущемила права потребителя, причинила ему
нравственные и моральные страдания.
В связи с признанием договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года №1235 недействительным,
считает необходимым применить последствия недействительности сделки и взыскать
с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Беловой Т.П. страховой взнос в размере 55
479 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в
отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте
судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе,
возражениях на жалобу.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно
пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору
личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или
выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события -
страхового случая.
Право
на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор.
В
соответствии со статьей 9 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем
является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или
законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
иным третьим лицам.
Судом первой инстанции установлено, что 9 июля 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Беловой Т.П. был
заключен кредитный договор №625/0018-0910775 на сумму 205 479 руб. с уплатой
процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых сроком на 60
месяцев.
1
февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен
Договор коллективного страхования №1235.
В
рамках данного договора застрахованными являются физические лица, добровольно
пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в
рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число
участников Программы страхования (п. 2.2. Коллективного договора).
Письменным заявлением от 9 июля 2018 года Белова Т.П. просила Банк ВТБ
(ПАО) обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования от 1
февраля 2017 года №1235, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование»,
путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в
рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+».
Из пункта 1 данного заявления следует, что срок
страхования - с 10 июля 2018 года по 24-00 час. 10 июля 2023 года; страховая
сумма - 205 479 руб.; плата за страхование за весь срок страхования составляет
55 479 руб., из которых вознаграждение банка – 11 095 руб. 80 коп.,
компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 44 383
руб. 20 коп.; выгодоприобретатель -
застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.
Условиями
страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрено, что
страховыми случаями могут признаваться следующие события: смерть в результате
несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с
установление первой или второй группы инвалидности в результате несчастного
случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни;
телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту
«Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая.
Согласно
пункту 2 заявления, до подписания указанного заявления до Беловой Т.П. доведена
в том числе информация о том, что присоединение к Программе страхования
осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность
приобретения иных услуг банка, а также на их условия; об Условиях страхования,
а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями
страхования на сайте Банка www.vtb.ru.
На момент подписания заявления на страхование Белова Т.П.
подтвердила, что она присоединяется к Программе страхования добровольно, своей
волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у
страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования;
ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения разъяснены ей
и понятны в полном объеме; ознакомлена и согласна с размером платы за
страхование, а также с тем, что плата за страхование включает сумму
вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по
договору; что не состоит на учете в наркологическом и психоневрологическом
диспансере; не является инвалидом и не подавала документы на установление
группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным
диабетом, заболеваниям, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми
заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к
Программе страхования): инфарктом миокарда (включая установление диагноза
«ишемическая болезнь сердца»), инсультом – острым нарушением мозгового кровообращения,
инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга; не
осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет заболевания,
связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних
шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. В
случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в
настоящем пункте заявления, страховщик вправе исключить застрахованного из
числа участников Программы страхования в рамках договора страхования (п. 3
заявления).
Также в заявлении Белова Т.П. подтвердила, что
перед подписанием заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для
заключения договора страхования и сделала осознанный выбор в пользу участия в
данном Программе страхования (п. 8 заявления).
Таким образом, между сторонами были согласованы
все существенные условия договора, а также события, с наступлением которых у
ООО СК «ВТБ Страхование» возникает обязанность произвести либо не произвести
страховую выплату.
Представленными
в дело доказательствами было подтверждено, что с 20 августа 2012 года Белова
Т.П. состоит на учете в *** с диагнозом ***.
Из
представленной медицинской документации следует, что у Беловой Т.П. имеются
следующие заболевания: ***.
Об
указанных заболеваниях Беловой Т.П. при заключении договора страхования
страховщику сообщено не было.
С 16
января 2019 года по 30 января 2019 года Белова Т.П. находилась на стационарном
лечении в *** отделении ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» с
диагнозом: ***.
14
мая 2019 года Беловой Т.П. впервые установлена *** группа инвалидности по
общему заболеванию сроком до 1 мая 2020 года.
В
связи с потерей общей трудоспособности Белова Т.П. обратилась в ПАО СК «ВТБ
Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, до настоящего
времени выплата не произведена.
Согласно
справке Банка ВТБ (ПАО), по состоянию на 12 ноября 2019 года размер
задолженности Беловой Т.П. по кредитному договору от 9 июля 2018 года
№625/0018-0910775 составляет 177 169 руб. 24 коп.
В
соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации
при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику
известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для
определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных
убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не
известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными
признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные
страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в
его письменном запросе.
В
пункте 3 этой же статьи сказано, что если после заключения договора страхования
будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные
сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик
вправе потребовать признания договора недействительным и применения
последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
По
смыслу приведенных норм материального права сообщение заведомо недостоверных
сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора
добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате
страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Правильно установив значимые для дела обстоятельства и
применяя приведенные выше нормы закона о личном страховании, суд обоснованно
удовлетворил исковые требования ООО
Страховая компания «ВТБ Страхование» и признал договор коллективного
страхования от 1 февраля 2017 года №1235, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и
ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»,
в части присоединения Беловой Т.П. к программе страхования,
недействительным, так как в заявлении о
заключении договора страхования Белова Т.П. указала и своей подписью
подтвердила, что не имеет заболеваний, в том числе связанных с вирусом
иммунодефицита человека.
Соответственно, суд правомерно отказал Беловой Т.П. в удовлетворении встречного иска о взыскании с
ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»
страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы
апелляционной жалобы представителя Беловой
Т.П. - Иванова С.М. правильность принятого по делу решения не опровергают,
поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права.
Согласно
пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении
договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть
достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай
наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование
(страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В
силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых
заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных
страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия,
содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как
указывалось выше, материалами дела подтверждено, что Белова Т.П. с 20 августа
2012 года, т.е. задолго до заключения договора страхования, состояла на учете в
медицинском учреждении с диагнозом ***. При оформлении заявления о включении в
число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый
резерв» от 9 июля 2018 года в пункте 3 она указала на отсутствие заболеваний,
связанных с ***, из чего следует, что, зная о наличии у неё заболевания,
умышленно сообщила страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии
каких-либо заболеваний, при этом данные сведения, в силу статьи 944
Гражданского кодекса Российской Федерации, имели существенное значение для
определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных
убытков от его наступления (страхового риска).
Выводы
суда в решении согласуются с разъяснениями, содержащимися в пункте 24
постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года
№ 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества
граждан», где сказано, что среди обязанностей страхователя по договору
страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные
страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие
существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая
и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти
обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1
статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Под такими обстоятельствами
следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в
стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном
запросе (абзац 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской
Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя
риска.
Доводы
апелляционной жалобы о том, что страховщик при заключении договора страхования
не воспользовался своим правом и не проверил указанные страхователем сведения,
основанием для отмены обжалуемого решения служить не могут, поскольку
страховщику о наличии у Беловой Т.П. заболевания известно не было,
применительно к положениям пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской
Федерации проведение обследования страхуемого лица является правом, а не
обязанностью страховщика, тогда как на страхователя статьёй 944 Гражданского
кодекса Российской Федерации прямо возложена обязанность сообщить страховщику
известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке
договора.
В
силу положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик
вправе при заключении договора рассчитывать на достоверность сведений,
представленных страхователем, исходя добросовестности поведения последнего.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, пункт 1 статьи 944
Гражданского кодекса Российской Федерации не возлагает на страховщика
обязанность проверять при заключении договора страхования достоверность всех
сообщенных страхователем сведений, при этом риск ответственности за сообщение
недостоверных сведений несет страхователь.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая компания
не вправе была отказать в заключении договора при указании истцом на наличие
заболевания, не влияет на правильность принятого по делу решения, поскольку
стороны договора страхования вправе включать в договор добровольного
страхования условия об основаниях для отказа в страховой выплате и другие
условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности
статье 16 Закона «О защите прав потребителей». С данными условиями страхования
Белова Т.П. была ознакомлена и соглашалась с ними при заключении договора.
В
случае сообщения всех известных страхователю сведений о состоянии своего здоровья страховщик вправе был
предложить страхователю заключить договор страхования на иных условиях.
Из
имеющихся в материалах дела медицинских документов на Белову Т.П. следует, что
заболевания, на фоне которых произведена госпитализация Беловой Т.П. в
стационар, наступление последующей инвалидности, были получены до заключения
договора добровольного личного страхования.
При
заключении договора добровольного личного страхования Беловой Т.П. не были
сообщены страховщику объективные сведения о состоянии здоровья, а об отсутствии
*** Беловой Т.П. были сообщены заведомо ложные сведения, что имело существенное
значение для определения вероятности наступления страхового события и
последствий от его наступления.
Данные обстоятельства давали суду правовые основания для
признания недействительным договора страхования, заключенного с Беловой Т.П.
Требования о возврате уплаченной по договору страховой
премии и пересчете задолженности по кредитному договору Беловой Т.П. не
заявлялись, в связи с чем предметом судебного разбирательства они не являлись.
Обратиться с данными требованиями в суд Белова Т.П. права не лишена.
Иные
доводы апелляционной жалобы существенными не являются, отмену решения суда
первой инстанции они не влекут.
Изложенные
в апелляционной жалобе доводы фактически выражают несогласие с выводами суда,
однако по существу их не опровергают, оснований к отмены решения не содержат.
Все
доводы жалобы сводятся к переоценке выводов суда, направлены на иную оценку
установленных обстоятельств и представленных сторонами доказательств,
исследованных судом в соответствии с правилами статей 12,
56
и 67
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с чем судебная
коллегия согласиться не может.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от
2 декабря 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу
представителя Беловой Тамары Петровны –
Иванова Сергея Михайловича – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации через Железнодорожный районный
суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи: