УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Михайлова О.Н. Дело
№ 33-5172/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
17 декабря 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Гурьяновой О.В. и Костенко А.П.,
при секретаре Насыбулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №
2-1261/2019 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью
«Сосьете Женераль Страхование Жизни» на решение Железнодорожного районного суда
г. Ульяновска от 23 июля 2019 года, с учетом определения суда от 2 октября 2019 года об исправлении описки, по
которому постановлено:
исковые требования Топоркова
Алексея Вадимовича удовлетворить частично.
Взыскать с общества с
ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу
Топоркова Алексея Вадимовича страховую премию в размере 51 449 руб. 48
коп., неустойку в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в
размере 5000 руб., штраф в размере 15 000 руб., расходы на оплату услуг
представителя в размере 5000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере
1700 руб.
Взыскивать с общества с ограниченной ответственностью
«Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Топоркова Алексея Вадимовича
неустойку в размере 3% в день от суммы страховой премии в размере 51 499
руб. 48 коп. с 24 июля 2019 года по день фактического исполнения обязательств,
но не более 41 499 руб. 48 коп. (с учетом взысканной судом неустойки в
размере 10 000 рублей).
В удовлетворении остальной части исковых требований
отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете
Женераль Страхование Жизни» в доход муниципального образования «город
Ульяновск» государственную пошлину в размере 2204 рубля.
Заслушав доклад судьи Гурьяновой О.В., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Топорков А.В. обратился в суд с иском обществу с
ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее – ООО
«Сосьете Женераль Страхование Жизни») о возврате уплаченной страховой премии по
договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 23.02.2019 между ним
(истцом) и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее -
ООО «Русфинанс Банк») был заключен договор потребительского кредита № *** на
сумму 1 320 499 руб. 48 коп., сроком на 24 месяца (до 24.02.2021
включительно), под 13,30% годовых, для приобретения автотранспортного средства,
оплаты страховой премии.
23.02.2019 он (истец) присоединился к коллективному договору
добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней,
заключенному между страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»
и ООО «Русфинанс Банк». Согласно условиям договора страхования размер страховой
премии составил 51 499 руб. 48 коп., которая была перечислена банком
страховой компании 26.02.2019.
26.02.2019 он (истец) обратился в банк и страховую компанию
с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой
премии в размере 51 499 руб. 48 коп.
Письмом от 05.03.2019 (исх. № 597677) страховая компания ООО
«Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказала в удовлетворении заявления.
Истец просил взыскать
с ответчика страховую премию в размере 51 499 руб. 48 коп., неустойку за
период с 09.03.2019 по 25.05.2019 в размере 118 963 руб. 78
коп., неустойку в размере 3% в день по день фактического исполнения решения
суда от суммы 51 499 руб. 48 коп., штраф, компенсацию морального вреда в
размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000
руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1700 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено
ООО «Русфинанс банк».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд первой
инстанции постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО «Сосьете Женераль Страхование
Жизни» просит отменить решение суда, вынести новое решение об отказе в
удовлетворении исковых требований. В обоснование апелляционной жалобы указывает
на неправомерное применением судом Указания Центрального Банка Российской
Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, которое распространяется на случаи, когда
договор страхования заключен между страховщиком (страховой компанией) и
страхователем (физическим лицом). В соответствии с заключенным договором
страхования ООО «Русфинанс Банк» является страхователем, а ООО «Сосьете
Женераль Страхование Жизни» является страховщиком. Из этого следует, что
Топорков А.В. не является стороной договора страхования.
Заявление, адресованное ООО «Русфинанс Банк», не порождает
правоотношения между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Топорковым А.В.
Документов, подтверждающих уплату страховой премии Топорковым А.В., не имеется.
Страховую премию по договору страхования оплачивало ООО «Русфинанс Банк». Таким
образом, оснований для взыскания страховой премии в пользу Топоркова А.В. не
имеется.
Истцом не представлено ни одного доказательства,
подтверждающего заключение им договора страхования с ООО «Сосьете Женераль
Страхование Жизни».
В возражениях на апелляционную жалобу Топорков А.В. просит
решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО «Сосьете
Женераль Страхование Жизни» - без удовлетворения.
Участники процесса в судебное заседание не явились, о дне и
времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены. При таких
обстоятельствах судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в их
отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах,
возражениях на них.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене
решения суда первой инстанции.
Как установлено судом первой инстанции и следует из
материалов дела, 23.02.2019 между ООО «Русфинанс Банк» (займодавец) и
Топорковым А.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № ***,
по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере
1 320 499 руб. 48 коп. на
срок до 24.02.2021 включительно с уплатой за пользование кредитом процентов в
размере 13,30% годовых,
В соответствии с п. 9 договора заемщик обязался заключить:
договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных
средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого
транспортного средства.
Целями использования заемщиком потребительского кредита
являются: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий.
Согласно платежному поручению №*** от 26.06.2019, стоимость
приобретаемого транспортного средства составила 1 269 000 руб.
При заключении кредитного договора Топорковым А.В. также
подписано заявление, которым он дал согласие ООО «Русфинанс Банк», в целях
предоставления обеспечения по кредитному договору № *** от 23.02.2019,
заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования его
жизни и риска потери им трудоспособности, как застрахованного лица, на условиях
Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных
случаев и болезней) заемщика кредита, с соблюдением, в том числе, условия об
уплате страховой премии в сумме 51 499 руб. 48 коп.
Топорков А.В. был включен ООО «Русфинанс Банк» в число
застрахованных лиц по договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья
заемщика кредита от 25.07.2011, заключенному ООО «Сосьете Женераль Страхование
Жизни», как страховщиком, с ООО «Русфинанс Банк», как страхователем.
По заявлению Топоркова А.В. на перевод средств с его счета,
на который поступила сумма кредита, на счет ООО «Русфинанс Банк» было
перечислено 51 499 руб. 48 коп. в счет компенсации страховой премии по
страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.
ООО «Русфинанс Банк» перечислило платежным поручением № 3340
от 26.02.2019 страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые
премии по договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика
кредита от 25.07.2011, в том числе страховую премию за страхование жизни и
здоровья застрахованного лица Топоркова А.В. в сумме 51 499 руб. 48 коп.
26.02.2019 Топорков А.В. обратился в ООО «Сосьете Женераль
Страхование Жизни» с заявлением об отказе от услуг страхования, с просьбой о
возврате уплаченной страховой премии в размере 51 499 руб. 48 коп.
Требования Топоркова А.В. не были удовлетворены, в связи с
чем он обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса
Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении
договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением
случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом,
законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме
случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными
правовыми актами (пункт 2).
Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации
предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон
правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам),
действующим в момент его заключения.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от
20.11.2015 № 3854-У «О
минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016,
установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку
осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на
случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления
иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат
(ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное
страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик
должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой
премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа
страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати
календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования
должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора
добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до
даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору
страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая
премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Таким образом, в силу приведенных положений Указания
Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования,
заключенным с физическими лицами, страхователь - физическое лицо имеет право в
течение четырнадцати рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой
премии.
С учетом установленных по делу обстоятельств,
свидетельствующих о том, что Топорков А.В. воспользовался своим правом отказа
от присоединения к договору группового страхования в течение четырнадцати
рабочих дней со дня подписания заявления, суд первой инстанции, принимая во
внимание положения действующих нормативных правовых актов, правомерно
удовлетворил требования истца о расторжении договора страхования и взыскании в
пользу истца со страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой
премии размере 51 499 руб. 48 коп.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание Центрального
Банка Российской Федерации неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно
устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку
осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то
время как страхователем по договору группового страхования являлось юридическое
лицо - банк, не могут быть признаны обоснованными.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от
27.11.1992 № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации
по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного
лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в
пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с договором №
СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011,
заключенным между ООО «Русфинанс Банк», как страхователем, и ООО «Сосьете
Женераль Страхование Жизни», как страховщиком, застрахованными являются
физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор.
В соответствии с данным договором страховщик принимает на
себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при
наступлении страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а
страхователь обязуется уплатить страховую премию.
Страховая выплата производится выгодоприобретателю, которым
является страхователь, а в случае полного досрочного погашения задолженности по
кредитному договору - застрахованное лицо (его наследники) (пункты 1.15, 4.9).
В силу пунктов 4.8, 1.14 размер выплат при наступлении
страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой на дату
наступления страхового случая. При этом страховая сумма в отношении каждого
застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы
текущего основного долга по возврату кредита в соответствии с условиями
кредитного договора до даты наступления страхового случая.
Объектами страхования являются имущественные интересы
застрахованного лица, связанные с получением застрахованным лицом инвалидности
I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также
смерти застрахованного лица.
Как было указано выше, за включение в договор № СЖА-02
группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 в
качестве застрахованного лица истца, страховая премия была внесена ООО
«Русфинанс Банк» за счет средств Топоркова А.В., полученных в кредит.
В силу изложенного судебная коллегия считает правильным
вывод суда первой инстанции о том, что вследствие присоединения к договору
№ СЖА-02 группового страхования жизни и
здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 с внесением заемщиком соответствующей
платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно,
страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо,
то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка
Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение
четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного
страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования
(включении в договор группового страхования) страховой премии.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы, суть
которых сводится к утверждению о том, что Топорков А.В. не является стороной
договора страхования и приведенное Указание Центрального Банка Российской
Федерации не применимо к данным
правоотношениям, являются ошибочными.
Кроме того, поскольку на отношения между физическим лицом -
потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного
страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой
организацией, распространяются положения Закона Российской Федерации от
07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд первой инстанции,
принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к
ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о возврате
уплаченной суммы, однако, в установленный законом срок требования истца не были
удовлетворены, обоснованно удовлетворил исковые требования Топоркова А.В. о
взыскании суммы штрафа и неустойки, применив положения статьи 333 Гражданского
кодекса Российской Федерации, а также компенсации морального вреда.
Разрешая спор, суд правильно применил нормы материального и
процессуального права, установил имеющие значение для дела обстоятельства на
основании представленных сторонами доказательств, которым дана оценка в соответствии
с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, а потому судебная коллегия не находит оснований для отмены решения
по доводам апелляционной жалобы.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих за
собой отмену решения суда в силу части 4 статьи 330 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.
Обжалуемое решение является законным, апелляционная жалоба
не содержит правовых оснований к его отмене.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Железнодорожного районного суда г. Ульяновска
от 23 июля 2019 года оставить без
изменения, а апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью
«Сосьете Женераль Страхование Жизни» – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи: