УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Рыбаков И.А.
Дело № 33-3916/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 24 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Парфеновой И.А., Гурьяновой О.В.,
при секретаре Айзатулловой Ф.Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая
компания «ВТБ Страхование» на решение Мелекесского районного суда Ульяновской
области от 21 июня 2019 года, по которому постановлено:
исковые требования Дробенко Дмитрия Александровича удовлетворить
частично.
Исключить Дробенко Дмитрия Александровича из числа
участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по
Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24
(публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование».
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Дробенко Дмитрия
Александровича страховую премию в размере 56 589 руб. 33 коп., штраф в размере
28 294 руб. 67 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную
пошлину в размере 1897 руб. 68 коп.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., объяснения
представителя Дробенко Д.А. – Романова Г.А., поддержавшего доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Дробенко Д.А. обратился в суд с иском к обществу с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО
СК «ВТБ Страхование») о расторжении договора страхования и взыскании страховой
премии.
В обоснование требований указал на то,
что 29 августа 2017 года между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный
договор № *** на сумму 842 105 руб. с процентной ставкой 20,493 % годовых. Срок
возврата кредита 29 августа 2022 года.
Одновременно с кредитным договором по
инициативе сотрудника банка он был включен в число участников программы
коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»,
страховщиком по которому выступало ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования установлен
с 30 августа 2017 года по 29 августа 2022 года, страховая премия составила 106 105
руб., из которых вознаграждение Банка – 21 221 руб., возмещение затрат Банка на
оплату страховой премии страховщику – 84 884 руб.
Также вопреки его воле между ним и ООО СК «ВТБ Страхование»
был заключен договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор»,
по которому страховая премия составила 5000 руб.
При заключении кредитного договора и включении его (истца) в
программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый
резерв», а также при заключении договора добровольного медицинского страхования
«Ваш личный доктор» банком было нарушено его право как потребителя на свободный
выбор услуги страхования. Предложенные для подписания документы не
предусматривали альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования,
выбора способа оплаты услуг страхования. Банк обусловил предоставление ему кредита
включением его в число участников программы коллективного страхования, а также заключением
договора добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор».
Он (истец) обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал
расторгнуть договор и вернуть ему страховую премию, в чем ему было отказано.
Истец просил исключить его из числа участников программы
коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в
ВТБ 24 (ПАО), взыскать с ответчика денежные средства в качестве возмещения
оплаченных им страховых премий по программе коллективного страхования в рамках
страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 106 105 руб., при заключении договора
добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» в размере 5000 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено
ВТБ 24 (ПАО).
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение
суда отменить и принять новое решение.
В обоснование жалобы ссылается на то, что при оформлении
кредита истец выразил намерение заключить договор страхования, своей подписью
подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен, ему были
разъяснены его права и возможность их реализации.
Ссылается также на пункт 6.2 Правил, которым предусмотрено
условие о возврате страховой премии только в течение определенного периода
времени.
Указывает, что в данном случае неприменим Закон РФ от
07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку нормы данного
закона регулируют отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не
его расторжение.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не
явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о месте
и времени судебного разбирательства.
На основании статьи 327.1 Гражданского процессуального
кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при принятии
решения, судебная коллегия не находит
оснований к его отмене.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса
РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового
случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового
случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской
ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при
досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в
пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При
досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 29 августа 2017 года между
Дробенко Д.А. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № ***, сумма
кредита по которому составила 842 105 руб., процентная ставка - 20,5 % годовых,
срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита – 29 августа 2022
года.
На основании заявления Дробенко Д.А. от 29 августа 2017 года
он был включен в число участников программы коллективного страхования по
программе «Финансовый резерв Профи» в рамках страхового продукта «Финансовый
резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному
между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования
установлен с 30 августа 2017 года по 29 августа 2022 года, страховая сумма –
842 105 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования
застрахованного за весь срок страхования – 106 105 руб., из которых
вознаграждение банка – 21 221 руб., возмещение затрат банка на оплату
страховой премии страховщику – 84 884 руб.
Как следует из пункта 5.6 Договора коллективного страхования
№ 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и
Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от договора в любое время,
если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя
от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме
случаев, предусмотренных пунктом 5.7 данного договора.
Из пункта 5.7 договора коллективного страхования следует,
что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного
застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора
заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников
программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает
страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного
застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в
отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата
премии, в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, а также сумма
премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Согласно разделу 6 (пункты 6.1, 6.1.3) Условий по страховому
продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору
коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных
случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 61).
12 апреля 2019 года Дробенко Д.А. направил в ООО СК «ВТБ
Страхование» заявление об отказе от договора страхования, однако в возврате ему
страховой премии было отказано.
Установив указанные выше обстоятельства, суд первой
инстанции пришел к выводу о том, что требования Дробенко Д.А. о расторжении
договора страхования путем исключения его из числа участников программы
страхования в рамках договора коллективного страхования, а также о взыскании с
ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии пропорционально сроку действия
договора страхования подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия находит указанные выводы суда правильными,
основанными на нормах материального права, подлежащих применению к спорным
правоотношениям, и соответствующими установленным судом обстоятельствам дела.
Ссылка в апелляционной жалобе на пункт 6.2 Условий
страхования, предусматривающий частный (специальный) случай прекращения
договора страхования при отпадении возможности наступления страхового случая и
прекращения существования страхового риска, на правильность выводов суда первой
инстанции не влияет, поскольку данное условие, в совокупности с вышеизложенными
условиями договора коллективного страхования, не исключает возможности
получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от
договора страхования.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусматривает,
что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,
установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами),
действующим в момент его заключения.
Таким образом, в данном конкретном случае приведенные
условия договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями
страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на
возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от
участия в программе страхования. Напротив, вышеуказанный пункт 5.7 договора
коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если
застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников программы
страхования.
То обстоятельство, что суд в решении сослался на статью 32
Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая к данным
правоотношениям неприменима, само по себе не привело к неправильному разрешению
дела, а в силу части 6 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ
правильное по существу решение суда не может быть отменено по одним лишь
формальным соображениям.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене
по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Мелекесского районного суда Ульяновской области от
21 июня 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу общества с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» – без
удовлетворения.
Председательствующий
Судьи: