УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Антончев Д.Ю.
Дело № 33-3612/2019
А П Е Л Л Я Ц И О
Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И
Е
г. Ульяновск
17 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Маслюкова П.А.,
судей Рыбалко В.И., Бабойдо И.А.,
при секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе Овченковой Валентины Владимировны на решение Ульяновского
районного суда Ульяновской области от 5
июня 2019 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Овченковой Валентины
Владимировны, Осипова Алексея Владимировича к обществу с ограниченной
ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании
события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, денежных средств -
отказать.
Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., судебная коллегия
установила:
Овченкова В.В., Осипов А.В. обратились в суд с иском к
обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк
страхование жизни» (далее - ООО СК
«Сбербанк страхование жизни») о возложении обязанности выплатить страховое
возмещение, признании прекращенными обязательств по кредитным договорам.
В обоснование иска указали, что между заемщиком О*** О.Н. и
кредитором - публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ПАО
Сбербанк) были заключены кредитные договоры: № *** от 21 ноября 2017 года на
сумму кредита 65 102 руб. 40 коп., на срок 44 месяца, с процентной ставкой
15,85% годовых; № *** от 17 августа 2018 года на сумму кредита 30 000 руб., на срок 60 месяцев,
с процентной ставкой 14,9% годовых; № *** от 23 апреля 2018 года на сумму
кредита 32 006 руб. 83 коп., на срок 36
месяцев, с процентной ставкой 16,2% годовых. В рамках данных кредитных
обязательств О*** О.Н. была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. *** О*** О.Н.
умерла, причиной ее смерти явилось ***. Они (истицы) являются наследниками
умершей О*** О.Н. Ответчику были направлены документы, необходимые для
признания случая страховым и погашения кредитов за счет сумм страхового
возмещения. Однако ответчик не признал смерть О*** О.Н. страховым случаем и
отказал в выплате страхового возмещения, с чем истцы не согласны.
Просили суд признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование
жизни» в выплате страхового возмещения в связи со смертью
заемщика О*** О.Н.; обязать
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по
страховому случаю в связи со смертью заемщика О*** О.Н. в пользу
выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк для полной оплаты суммы задолженности по
кредитным договорам № *** от 21
ноября 2017 года, № *** от 17 августа
2018 года, № *** от 23 апреля 2018 года;
признать прекращенными обязательства О*** О.Н. по указанным кредитным
договорам.
Судом
к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные
требования относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.
Рассмотрев
исковые требования по существу, суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Овченкова В.В. просит решение суда
отменить.
Полагает, что судом была дана неправильная оценка
обстоятельствам, имеющим значение для дела. Отмечает, что причиной смерти О***
О.Н. явилось заболевание - ***. При этом у умершей не было хронических
заболеваний, послуживших основанием возникновения злокачественного
новообразования.
Указывает, что О*** О.Н. действительно в 2011 году проходила
лечение в ГУЗ «Новоульяновская городская больница» с диагнозом - ***. Однако
впоследствии она не проходила лечение с данным диагнозом в кардиологическом
отделении, не была поставлена на учет к профильному врачу, в период с 2011 года
по 2019 год не обращалась за медицинской помощью к врачу-кардиологу, что
подтверждает отсутствие данного
заболевания.
Полагает, что смерть О*** О.Н. является страховым случаем по
заключенным договорам личного страхования. Наличие у О*** О.Н. заболевания не
является основанием для прекращения ее участия в программе страхования.
Поскольку
лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о
месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть
дело в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и
возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно
п. 1 ст. 934
Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором
плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного
лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого
заключен договор.
В
соответствии с п. 1 ст. 943
ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть
определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых,
одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков
(правилах страхования).
В
силу п. 1 ст. 944
ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить
страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное
значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера
возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти
обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными
признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные
страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в
его письменном запросе.
Согласно
ст. 9
Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем
является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или
законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
иным третьим лицам.
Таким
образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого
осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и
случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли
участников страхового правоотношения.
Установлено, что между О*** О.Н. (заемщик) и ПАО Сбербанк (банк, кредитор) были заключены
следующие кредитные договоры: № *** от
21 ноября 2017 года на
сумму кредита 65 102 руб. 40 коп., на срок 44 месяца, с процентной ставкой
15,85% годовых; № *** от 17 августа 2018 года на сумму кредита 30 000 руб., на
срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14,9% годовых; № *** от 23 апреля 2018 года на
сумму кредита 32 006 руб. 83 коп., на
срок 36 месяцев, с процентной
ставкой 16,2% годовых.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по
вышеуказанным кредитным договорам, предоставив заемщику денежные средства. До
настоящего времени кредиты не погашены.
21 ноября 2017 года О*** О.Н. было подписано заявление на
страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в
Поволжский банк, в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом в
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе
добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями,
изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного
страхования жизни, здоровья заемщика.
Срок действия договора
страхования – 44 месяца с даты подписания настоящего заявления, страховая сумма
составила 65 102 руб. 40 руб., тариф за подключение к Программе страхования –
2,09% годовых (п.п. 2,3 заявления).
Договор страхования (п. 1
заявления) предусматривает следующие страховые риски (с учетом исключений из
страхового покрытия):
расширенное страховое
покрытие (для застрахованных лиц, которые не относятся к категориям, указанным
в п. 1.2 заявления): смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность
1 группы от несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в
результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания;
базовое страховое покрытие предусматривает
страховой риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Данное покрытие
распространяется на следующие категории: лиц, возраст которых на составляет на
дату начала строка страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лиц,
имевших или имеющих следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт
миокарда, стенокардия), инсульт онкологические заболевания, цирроз печени; лиц,
являющихся инвалидами 1, 2, 3 группы, либо имеющих действующее направление на
медико-социальную экспертизу.
Согласно п. 4 заявления
выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере
непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату
подписания настоящего заявления кредитному договору. В остальной части
выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а случае его смерти - наследники застрахованного лица.
23 апреля 2018 года О***
О.Н. было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования
жизни и здоровья заемщика в Поволжский банк, в котором она выразила согласие
быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору
страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в
соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия
в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.
Срок действия договора
страхования – 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления, страховая сумма составила 32 006 руб. 83
руб., тариф за подключение к Программе
страхования – 2,09% годовых (п.п. 3.1, 3.2, 5.1, 4 заявления).
Договор страхования (п. 1
заявления) предусматривает следующие страховые риски (с учетом исключений из
страхового покрытия:
расширенное страховое
покрытие (для застрахованных лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п. 2 заявления): смерть
застрахованного лица; инвалидность 1 группы от несчастного случая или
заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;
инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность;
дистанционная медицинская консультация;
базовое страховое покрытие предусматривает
страховой риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Данное покрытие
распространяется на следующие категории: лиц, возраст которых на составляет на
дату начала строка страхования менее 18
полных лет и более 65 полных лет; лиц, у которых до даты заполнения настоящего
заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая
болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт онкологические заболевания,
цирроз печени; лиц, являющихся инвалидами 1, 2, 3 группы, либо имеющих
действующее направление на медико-социальную экспертизу,
Из п. 7.1 заявления следует,
что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем
заявлении, за исключениям страховых
рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская
консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности
застрахованного лица потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по
кредитным договорам действующим на дату страхового случая. В остальной части (а
также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по
потребительским кредитам) выгодоприобретателем
по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его
смерти – наследники застрахованного лица).
О*** О.Н. умерла ***.
Причиной ее смерти явилось ***.
Истцы Овченкова В.В., Осипов
А.В., являющиеся наследниками
О*** О.Н., 5 марта 2019 года обратились в ООО СК «Страхование жизни» с
заявлением о выплате страхового возмещения по страховому случаю.
В письме от 18 марта 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
отказало истцам в выплате страхового возмещения, поскольку смерть О*** О.Н. не является страховым
случаем. В обоснование отказа указано, что согласно медицинской документации 25
ноября 2011 года О*** О.Н. находилась на лечении в ГУЗ «Новоульяновская
городская больница» с диагнозом – ***. Следовательно, договоры страхования с О***
О.Н. были заключены только на случай смерти застрахованного лица от несчастного
случая.
Из медицинской карты амбулаторного больного О*** О.Н., *** года
рождения, следует, что с *** года она страдала ***, наблюдалась у терапевта в
поликлинике по месту жительства.
В период *** года!% О***
О.Н. проходила стационарное лечение в терапевтическом отделении ГУЗ «***» с
диагнозом: ***. В анамнезе заболевания указано, что О*** О.Н. больна в течение
15 лет, обследовалась в ЦБ и УОКБ № ***, обеспокоена повышением цифры
артериального давления. После выписки рекомендовано постоянное применение лекарственных
препаратов.
Применив вышеуказанные нормы
права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12,
56,
67
ГПК РФ, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал истцам в
удовлетворении исковых требований.
При этом суд первой
инстанции правильно исходил из того, что согласно условиям заключенных
договоров личного страхования между О*** О.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование
жизни» заявленное истцами событие – смерть застрахованного лица вследствие
заболевания не является страховым случаем,
поскольку договоры страхования в отношении О*** О.Н. были заключены с
ограниченным покрытием и распространялись только на случай смерти
застрахованного лица в результате несчастного случая.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой
инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального
права, установленных по делу обстоятельствах и верной оценке представленных
сторонами доказательств.
При установленных обстоятельствах довод апелляционной жалобы
о том, что смерть О*** О.Н. свидетельствует о наступлении страхового события,
подлежит отклонению как необоснованный.
Судебная коллегия считает несостоятельными доводы
апелляционной жалобы о том, что О*** О.Н. при жизни не страдала заболеванием – ***
и не проходила лечение от данного заболевания, поскольку они не подтверждаются
материалами дела.
Доводы апелляционной жалобы фактически выражают
несогласие стороны истцов с принятым решением. Они не содержат ссылок на
какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда
первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на
правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить
основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку
добытых судом доказательств, с чем
судебная коллегия согласиться не может.
Нарушений норм материального и
процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не
допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно,
доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат
предусмотренных ст. 330
ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах принятое по делу
решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 5 июня 2019 года оставить без изменения,
апелляционную жалобу Овченковой Валентины Владимировны – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи: