УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Касымова
Э.Р.
Дело № 33-2979/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
9 августа 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного
суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Парфеновой И.А., Гурьяновой О.В.,
при секретаре Айзатулловой Ф.Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Мальцева Алексея Владимировича на решение Ульяновского
районного суда Ульяновской области от 16 апреля 2019 года, по которому
постановлено:
исковые
требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»
удовлетворить.
Взыскать с
Мальцева Алексея Владимировича в пользу публичного акционерного общества
«Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № *** от 6 июня 2017 года в размере 328
639 руб. 80 коп., в том числе: 250 000 руб.
- задолженность по основному долгу; 78 639 руб. 80 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными
средствами.
Взыскать с
Мальцева Алексея Владимировича в пользу публичного акционерного общества
«Восточный экспресс банк» в возврат госпошлины 6486 руб.
40 коп.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., пояснения Мальцева
А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
публичное акционерное общество
«Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском
к Мальцеву А.В. о взыскании задолженности по договору кредитования.
В обоснование требований указано на
то, что 6 июня 2017 года ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и Мальцев А.В. (заемщик)
заключили договор кредитования № ***, согласно которому банк предоставил
заемщику денежные средства в размере 250 000 руб. сроком до востребования, а заемщик
обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и
на условиях, установленных договором.
Банк принятые на себя обязательства
по договору выполнил, предоставив заемщику кредит. Мальцев А.В. свои
обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору
исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной
задолженности.
По состоянию на 18 февраля 2019 года
задолженность по договору составила 328 639 руб. 08 коп. Задолженность
образовалась в период с 22 марта 2018 года по 18 февраля 2019 года.
Истец просил взыскать с Мальцева А.В.
задолженность по договору №*** от 6 июня 2017 года в размере 328 639 руб. 08 коп.,
в том числе: 250 000 руб. - задолженность по основному долгу; 78 639 руб. 08
коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также
взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6486 руб. 40 коп.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Мальцев А.В. просит решение суда
отменить и принять новое решение.
Полагает, что выводы суда не основаны на имеющихся в деле
доказательствах, поскольку суд не проверил расчет задолженности, представленный
истцом. Ссылается на то, что производил оплату по кредиту по февраль 2018 года
в полном размере, в связи с чем сумма основного долга должна была уменьшиться.
Считает, что суд необоснованно взыскал неустойку в размере,
превышающим ее максимальный размер, установленный действующим
законодательством.
Указывает, что нормами действующего законодательства не
предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным
платежам.
На основании статьи 327.1 Гражданского процессуального
кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при принятии
решения, судебная коллегия приходит к
следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства
должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства
и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса РФ
гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.
Из материалов дела следует, что 6 июня 2017 года между ПАО
КБ «Восточный» и Мальцевым А.В. заключен договор кредитования №***, по условиям
которого заемщику был предоставлен кредит в размере 250 000 руб., срок действия
лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита
– до востребования. Согласно пункту 4 договора процентная ставка установлена в
размере 24,70 % годовых за проведение безналичных операций, 29,90 % - за
проведение наличных операций.
По условиям заключенного между сторонами договора возврат
кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем
внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет
заемщика. Размер минимального обязательного платежа установлен в размере
12 807 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного
периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный
период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный
период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного
периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого минимальный
обязательный платеж – 100 руб., за исключением последнего месяца льготного
периода, который равен 9633 руб. Продолжительность льготного периода – 5
месяцев с даты заключения договора.
Согласно пункту 4.3 Общих условий потребительского кредита и
банковского специального счета заемщик погашает кредит и уплачивает проценты
ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих
часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Мальцев А.В. в нарушение условий договора с марта 2018 года
платежи по кредиту не вносил.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по
кредитному договору по состоянию на 18 февраля 2019 года составляет 328 639
руб. 80 коп., из которых: основной долг – 250 000 руб., проценты за пользование
кредитом – 78 639 руб. 80 коп.
Разрешая спор и установив, что обязательства по кредитному
договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, суд первой инстанции пришел
к выводу о взыскании с Мальцева А.В. задолженности по указанному кредитному
договору в заявленном истцом размере.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции
согласиться не может.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального
кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она
ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не
предусмотрено федеральным законом.
Истцом при обращении в суд с иском представлена выписка из
лицевого счета заемщика за период с 6 июня 2017 года по 18 февраля 2019 года,
из которой следует, что Мальцевым А.В. в погашение кредита внесены следующие
суммы: 21 августа 2017 года – 12 807 руб., 21 сентября 2017 года –
12 810 руб., 20 октября 2017 года – 12 810 руб., 21 ноября 2017 года
– 12 810 руб., 19 декабря 2017 года – 12 810 руб., 19 января 2018
года – 12 810 руб. и 21 февраля 2018 года – 12 810 руб. Всего на
общую сумму 89 667 руб.
Факт внесения указанных платежей подтверждается
представленными ответчиком в суд апелляционной инстанции приходными кассовыми
ордерами. Кроме того, ответчиком суду апелляционной инстанции представлен
информационный лист по погашению кредита и иных платежей, согласно которому
количество платежей - 36, сумма ежемесячного платежа, кроме последнего -
12 807 руб., последний платеж – 6 июня 2020 года в размере 7878 руб.
Из выписки из лицевого счета усматривается, что внесенные
ответчиком в погашение кредита суммы направлены на погашение процентов за
кредит, начисленных срочных процентов и уплату комиссии за присоединение к
программе коллективного страхования согласно тарифам.
Между тем истцом не представлено доказательств согласия
ответчика на присоединение его к программе коллективного страхования, а также
не представлено сведений о подключении его к данной программе, в связи с чем
направление банком денежных средств на уплату комиссии за присоединение к
программе коллективного страхования является необоснованным.
Кроме того, из представленного истцом расчета усматривается,
что в нарушение пункта 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского
специального счета из внесенных ответчиком денежных средств сумма основного
долга не гасилась.
Из расчета сумм задолженности следует, что истцом в
погашение задолженности по кредиту учтена лишь сумма в размере 48 477 руб.
(21 июля 2017 года – 100 руб., 21 августа 2017 года – 100 руб., 21 сентября
2017 года – 100 руб., 23 октября 2017 года – 100 руб., 21 ноября 2017 года –
9632 руб. 95 коп., 21 декабря 2017 года – 12 807 руб., 22 января 2018 года
– 12 807 руб., 21 февраля 2018 года – 12 807 руб., 21 марта 2018 года
– 23 руб. 05 коп.), которая была направлена на погашение процентов за
пользование кредитными денежными средствами. Сумма в размере 41 190 руб.
(89 667 руб. – 48 477 руб.) истцом не учтена.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к
выводу о том, что сумма задолженности, рассчитанная истцом, должна быть
уменьшена на 41 190 руб. и будет составлять 287 449 руб. 80 коп.
(328 639 руб. 80 коп. – 41 190 руб.), в связи с чем решение суда подлежит
изменению.
Также подлежит уменьшению сумма взысканной с ответчика
государственной пошлины до 6074 руб. 50 коп.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с размером
неустойки являются несостоятельными, поскольку истцом сумма неустойки к
взысканию не заявлялась.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение
Ульяновского районного суда Ульяновской области от 16 апреля 2019 года изменить,
изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
Взыскать
с Мальцева Алексея Владимировича в пользу публичного акционерного общества
«Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № *** от 6 июня 2017 года в размере 287 449
руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины 6074 руб. 50 коп.
Председательствующий
Судьи: