УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Лёшина И.В.
Дело № 33-2598/2019
АПЕЛЛЯЦИОНОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Ульяновск
25 июня 2019
года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Маслюкова П.А.,
судей Подгорновой О.С., Костюниной Н.В.,
при секретаре Шумеевой Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе представителя Калимуллиной Натальи Сагитовны – Залюкова
Радика Мунировича на решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от
14 марта 2019 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Калимуллиной Натальи
Сагитовны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания
«Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Подгорновой О.С., пояснения
представителя Калимуллиной Н.С. – Залюкова Р.М., поддержавшего доводы
апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Калимуллина
Н.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью
Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование
жизни») о защите прав потребителя.
В
обоснование исковых требований указала, что является сестрой А*** М.С.,
заключившей 16 июля 2015 года с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, по
условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 625 000 руб., сроком на
120 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в
размере 13,5% годовых.
24 июля 2015 года А*** М.С. заключила договор страхования с
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам «Смерть застрахованного лица»,
«Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица», сроком на 12 месяцев.
Страховая сумма по данному договору составила 625 000 руб.,
выгодоприобретателем является банк до полного погашения задолженности по
кредитному договору.
21
июля 2016 года между А*** М.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был
заключен договор страхования на срок с 24 июля 2016 года по 23 июля 2017 года.
Страховая сумма по этому договору составила 596 308 руб.
12
июля 2017 года между А*** М.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был
заключен договор страхования на срок с 24 июля 2017 года по 23 июля 2018 года.
Страховая сумма по этому договору составила 563 384 руб. 27 коп.
*** А***
М.С. умерла, о чем она сообщила страховщику, однако страховое возмещение не
выплачено.
Просила
взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере
563 384 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.,
штраф.
Судом
к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных
требований относительно предмета спора, было привлечено ПАО «Сбербанк России».
Суд,
рассмотрев дело по существу, принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Калимуллиной Н.С. –
Залюков Р.М. просит решение суда
отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы указывает, что умысла на введение
страховщика в заблуждение при заключении договора страхования А*** М.С. не
имела, у нее отсутствовали симптомы *** заболевания и группа инвалидности.
Доказательств того, что в 2015 году страхователь обращалась за медицинской
помощью по поводу своей болезни и могла предполагать ее исход, в материалах
дела не имеется. Считает, что по данному страховому случаю должно применяться
расширенное покрытие при наступлении страхового случая.
В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в
деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом
извещены, об уважительности причин своего отсутствия суду не сообщили. При
таких обстоятельствах судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в
отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе,
возражений на нее.
В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской
Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и
осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они
свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в
определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 Гражданского
кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица
свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не
допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор
предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда
содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми
актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и
не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Сделками в силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской
Федерации признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на
установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем,
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного
лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события - страхового случая.
В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992
года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано
понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай
наступления которого производится страхование, а страховой случай - как
совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю или иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно
обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9
Закона)
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской
Федерации к числу существенных условий договора страхования относится в том
числе условие о характере события, на случай наступления которого
осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации
условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных
или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах
страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные
в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса
Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан
сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное
значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера
возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не
должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства,
определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования
(страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования страхователь и
страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений
правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса
Российской Федерации).
Таким образом, закон не запрещает сторонам определять
условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или
исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Как следует из материалов дела, 16 июня 2015 года между А***
М.Г. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор.
При заключении кредитного договора А*** М.С. обратилась в
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении договора
страхования жизни «Защищенный заемщик», оплатила страховую премию 6250 руб. за
первый год страхования.
По условиям договора страхования выгодоприобретателем
является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая
задолженности, в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники
застрахованного лица.
Договор
страхования заключен в соответствии с заявлением А*** М.С. и условиями
страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденными Приказом Генерального
директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № *** от 16 сентября 2014 года
(л.д. 121 – 123, т. 1).
Таким
образом, из содержания заявления на страхование, страхового полиса, условий страхования жизни «Защищенный
заемщик», они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской
Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя А*** М.С.
обязательными.
Согласно страховому полису, условиям страхования жизни
«Защищенный заемщик» страховыми случаями являются:
4.1.1. при стандартном покрытии следующие события:
4.1.1.1 Смерть застрахованного лица по любой причине (далее
– «Смерть застрахованного лица»). Страховым случаем является смерть
Застрахованного лица, произошедшая в течение срока действия Договора
страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих
Условий).
4.1.1.2 Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или
2 группы (далее – «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица»).
Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением
медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия
договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (за исключением событий,
перечисленных в п. 5.1. настоящих Условий).
4.1.2 ограниченное покрытие: если застрахованное лицо на
момент заключения договора страхования относится любой (любым) категориям из
числа указанных в подп. 4.2.1 полиса, страховым случаем будет являться смерть
застрахованного лица в результате несчастного случая (далее – «Смерть от
несчастного случая»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица,
наступившая в течение срока действия договора страхования в результате
несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования
(за исключением случаев, указанных в п. 5.1 условий страхования).
Таким образом, А*** М.С. была уведомлена о наличии
исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она
была ознакомлена до подписания заявления.
В силу п. 2.6. условий страхования жизни «Защищенный
заемщик», лица, относящиеся на дату заключения договора страхования к любой(ым)
категориям из числа нижеследующих (п.п. 2.6.1 – 2.6.7 настоящих Условий) при
применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по
риску «Смерть от несчастного случая»:
2.6.5. Лица, страдающие, в том числе, злокачественными
новообразованиями.
Под
несчастным случаем, согласно условиям страхования жизни «Защищенный заемщик»,
понимается фактически произошедшее в период срока действия договора страхования
внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу
событие, характер, время и место наступления которого могут быть однозначно
определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием
заболевания или врачебных манипуляций.
Как
следует из п. 10.3 условий страхования жизни «Защищенный заемщик», страхователь
обязан:
10.3.2.
при заключении договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные
сведения, необходимые для заключения договора страхования и(или) оценки
страхового риска;
10.3.3.
страхователь обязуется незамедлительно уведомлять страховщика обо всех
изменениях в сведениях, предоставленных страховщику при заключении договора
страхования. При получении указанной информации страховщик обновляет
соответствующие сведения в течение дня их получения. Сведения, представленные
при заключении договора страхования, считаются актуальными до момента получения
страховщиком информации об их изменении.
При
оформлении 24 июля 2016 года договора страхования жизни «Защищенный заемщик» А***
М.С. дополнительно оформлена декларация застрахованного, из п.1 которой
следует, что она не страдает ***, п. 5.1, 5.2, 5.7 – не обращалась за
медицинской помощью и ей неизвестно о наличии у нее ***, ей не проводились в
течение последних трех лет ***, ей не устанавливалась ранее группа
инвалидности, указанная информация является достоверной и полной (л.д.125 – 128, т. 1).
При
оформлении 12 июля 2017 года договора страхования «Защищенный заемщик» А***
М.С. своей подписью в страховом полисе подтверждено, что до начала первого или
нового периода непрерывного страхования она не имеет онкологических
заболеваний.
В
заявлении на страхование она подтвердила своей подписью, что договор
страхования заключается с учетом исключений из страхового покрытия:
1.1.
Расширенное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2
настоящего заявления:
«Смерть
застрахованного лица по любой причине»;
«Установление
инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни»;
«Установление
инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая»;
«Установление
инвалидности 2-ой группы в результате болезни».
1.2.
Базовое страховое покрытие – для лиц, категориям, указанным ниже в настоящем
пункте:
Смерть
застрахованного в результате несчастного случая:
Лица,
имевшие или имеющие онкологические заболевания.
Своей
подписью А*** М.С. подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из
страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была согласна
до подписания настоящего заявления (л.д. 133 – 139, т. 1).
Из
представленных в материалы дела медицинских документов следует, что впервые
диагноз *** выставлен А*** М.С. в 2009 году, ей было достоверно известно, что
заболевание прогрессирует, поскольку имели место рецидивы: в октябре 2010 года;
в сентябре 2011 года – третий рецидив, повторно оперирована, ***; в сентябре
2014 года – четвертый рецидив, в октябре 2014 года вновь оперирована, ***. В
августе 2016 года – пятый рецидив, повторная операция, из-за недообследования
назначенная химиотерапия не проводилась. 13 июня 2017 года – оперативное
лечение. 20 декабря 2017 года консультирована врачом-онкологом, диагноз: ***.
12 декабря 2017 года – рецидив, состояние после комплексного лечения в 2009 –
2017 г.г. (л.д. 96 – 99, 80 – 81).
*** А*** М.С. умерла. Согласно медицинскому свидетельству о
смерти, причиной смерти является ***. Приблизительный период времени между
началом патологоанатомического процесса и смертью составляет 8 лет (л.д. 175,
152 – 153, т. 1).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел
к обоснованному выводу о том, что предусмотренные законом основания для
возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения
отсутствуют, поскольку на момент заключения договоров страхования А*** М.С.
страдала *** заболеванием.
Следовательно, А*** М.С. была застрахована с ограниченным
покрытием, то есть по риску «Смерть застрахованного лица в результате
несчастного случая», а причиной ее смерти, как указано выше, несчастный случай
не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового
возмещения.
Условия договора страхования А*** М.С., а после ее
смерти истицей не оспаривались,
недействительными не признаны. Доказательства, свидетельствующие об изменении
условий договора страхования, также не представлены.
При таких обстоятельствах суд признал правомерным и
соответствующим условиям договора страхования отказ ответчика в выплате истцу
страхового возмещения.
Доводы
апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истицы по делу и сводятся к
несогласию с той оценкой обстоятельств, которую дал суд в решении с изложением
соответствующих мотивов.
Утверждение
стороны истицы в районном суде и в апелляционной жалобе о том, что на момент
заключения договора страхования А*** М.С. была здорова, установленная ей ранее
группа инвалидности была снята, умысла на обман страховщика она не имела,
судебной коллегией отклоняются.
Заключенный
А*** М.С. договор страхования, пролонгированный в 2016 и 2017 году, указывая на
возможность страхования по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине»
лиц, не страдающих *** заболеваниями, подразумевает в этом случае не тех лиц, у
которых наступило улучшение (ремиссия) заболевания, а лиц, у которых такое
заболевание отсутствует в принципе, либо о наличии такого заболевания на дату
заключения договора страхователям не известно.
Учитывая,
что выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам и имеющимся
в деле доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и
процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для
отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от
14 марта 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Калимуллиной
Натальи Сагитовны – Залюкова Радика Мунировича – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи