УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Бирюкова О.В Дело №33-5307/2018
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Ульяновск
20 декабря 2018 года
Судебная
коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Костюниной Н.В.,
судей
Подгорновой О.С., Кинчаровой О.Е.,
при
секретаре Шумеевой Е.Ю.
рассмотрела
в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Васина Максима Александровича
на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 12 сентября 2018
года, которым постановлено:
в
удовлетворении иска Васина Максима Александровича к ПАО АКБ «Связь-Банк», САО
«ВСК» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании
штрафа – отказать.
Заслушав
доклад судьи Подгорновой О.С., объяснения Васина М.А. и его представителя
Ермолаевой Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Васин М.А. обратился в суд иском к межрегиональному
коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное
общество) (далее ПАО АКБ «Связь-Банк»), страховому акционерному обществу «ВСК»
(далее САО «ВСК») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
взыскании штрафа.
В обоснование иска указал, что 27 марта 2018 года между ним
и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор №*** на сумму 583 184
руб. 48 коп. сроком на 60 месяцев, под 16, 929 % годовых.
Одним из условий договора являлось страхование его жизни и
здоровья от несчастных случаев и болезни, а также страхование от потери работы,
в связи с чем им было подписано заявление на страхование по договору
страхования №*** от 30 ноября 2012 года, заключенного между ПАО АКБ
«Связь-Банк» (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик).
Им были оплачены денежные суммы в размере 6263 руб. 40 коп.
- страховая премия САО «ВСК» по рискам страхования от несчастных случаев и
болезней, 37 475 руб. 44 коп. - плата банку за присоединение к договору
страхования и организацию страхования; 8747 руб. 77 коп. - страховая премия САО
«ВСК» по рискам страхования от потери работы (дохода), 34 991 руб. 07 коп.
– плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования.
Указанные суммы были включены банком в сумму кредита.
Полагая, что банк ввел его в заблуждение относительно
условий кредитного договора, в удовлетворении заявлений о расторжении договора
и взыскания страховой премии, об отказе от договора страхования и возврате
страховой премии ответчиками было отказано, просил взыскать с ПАО АКБ
«Связь-Банк» в свою пользу денежные средства в размере 72 466 руб. 51
коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; с САО «ВСК» в
свою пользу денежные средства в размере 15 011 руб. 17 коп., штраф,
компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Рассмотрев
исковые требования по существу, суд постановил вышеприведенное решение.
В
апелляционной жалобе Васин М.А. просит решение отменить, принять по делу новое
решение об удовлетворении исковых требований.
В
обоснование жалобы считает необоснованным вывод суда о том, что он не обращался
к страхователю с заявлением о расторжении договора страхования, об отказе от
договора страхования, поскольку договор страхования и дополнительные соглашения
к нему не содержат указаний о порядке расторжения указанного договора
застрахованным лицом.
Полагает,
что на него, как на физическое лицо, распространяется Указание Банка России от
20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям
и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,
предусматривающее право страхователя отказаться от заключенного договора
добровольного страхования в течение пяти рабочих дней, с возвратом уплаченных
сумм, за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия
договора страхования.
В
возражениях на апелляционную жалобу ПАО АКБ «Связь-Банк» полагает решение
законным и обоснованным.
Принимая
во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о
времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным
рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст. ст. 167, 327 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив
материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее,
судебная коллегия приходит к следующему.
В
соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе.
В
соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане
и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия
договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.
422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При
предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски
заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры
страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Как
установлено судом и подтверждается материалами дела, 27 марта 2018 года между
Васиным М.А. и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор, в соответствии
с которым банк предоставил истцу кредит в размере 583 184 руб. 48 коп. под
16,90 % годовых сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора Васиным М.А. было
подписано заявление на страхование, которым он выразил свое согласие выступать
застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных
случаев, болезней и потери дохода по договору страхования №*** от 30 ноября
2012 года, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» (страхователь) и САО «ВСК»
(страховщик).
Согласно
заявлению, страховая премия САО «ВСК» по рискам несчастные случаи и болезни
составила 6263 руб. 40 коп., плата банку за присоединение к договору
страхования и организацию страхования – 37 475 руб. 44 коп., страховая
премия САО «ВСК» по риску потери дохода составила 8747 руб. 77 коп., плата
банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования –
34 991 руб. 07 коп.
С
условиями страхования Васин М.А. был ознакомлен и согласен, в заявлении
подтвердил, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной
основе. Заявлением Васин М.А. также подтвердил, что действие договора
страхования может быть прекращено по его желанию, в случае досрочного
прекращения договора страхования он имеет право на получение от страховщика
(т.е. САО «ВСК») части страховой премии. В случае отказа от участия в программе
страхования плата за участие в программе страхования не возвращается.
Таким
образом, доводы Васина М.А. о том, что он был введен банком в заблуждение при
подключении его к договору страхования опровергаются письменными
доказательствами, собранными по делу.
В
этот же день, 27 марта 2018 года, от Васина М.А. в САО «ВСК» поступило
заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в общей
сумме 87 477 руб. 68 коп.
Страховая
премия САО «ВСК» не была Васину М.А. возвращена, в связи с чем 18 апреля 2018
года он обратился с аналогичным заявлением в ПАО АКБ «Связь-Банк», затем
направил в ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» претензии, однако в возврате платы
за присоединение к договору страхования ему было отказано.
Районный
суд, отказывая Васину М.А. в иске о взыскании с ответчиков страховой премии и
платы за подключение к договору коллективного страхования в полном объеме,
исходил из того, что истец нарушил порядок обращения за возвратом страховой
премии, поскольку не обратился с заявлением по соответствующей форме,
предусмотренной договору страхования №*** от 30 ноября 2012 года, к
страхователю ПАО АКБ «Связь-Банк».
Этот
вывод нельзя признать правильным.
В
силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен
соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными
правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В
соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №
2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права
потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,
признаются недействительными.
Как
разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 76 постановления от
23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части
первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия
сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы
гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении
публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса
Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был
нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Так,
абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк
России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные)
требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного
страхования.
Во
исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября
2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и
порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с
изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 года №4500-У,
вступившими в силу с 1 января 2018 года).
В
силу п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за
исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.
4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате
страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим
Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в
течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от
момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий,
имеющих признаки страхового случая.
При
этом п. 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении
добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь
отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1
настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при
возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть
пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала
действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного
страхования.
В
силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования
должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования
считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного
заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной
даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в
соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Согласно
п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен
предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору
страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не
превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя
об отказе от договора добровольного страхования.
В
соответствии с вышеприведенным Указанием ответчики обязаны были предусмотреть в
договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в
порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного
страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения,
однако этого не сделали.
Согласно
п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – это
отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за
счет иных средств страховщиков.
В
силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором
плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого
страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного
лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение
страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из
материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного
страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери работы
от 30 ноября 2014 года, заключенным между банком как страхователем и СОАО
«ВСК», Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней
и потери работы № *** от 20 января 2014 года установлено, что «застрахованным»
является физическое лицо, застрахованное в соответствии с настоящими правилами,
«страховщиком» является СОАО «ВСК», а «страхователем» - физические и
юридические лица, заключившие с банком договор страхования (л.д. 127 – 129, т.
1).
Договор
страхования прекращается досрочно в том числе, в случае отказа страхователя от
договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении
договора, если в заявлении не указано иное (п. 8.1 Правил страхования).
Таким
образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком
соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика,
следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Васин
М.А. самостоятельно направил в САО «ВСК» заявление от 27 марта 2018 года об
отказе от договора страхования, каких-либо запретов в данной части ни договор
коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и
потери работы от 30 ноября 2014 года, ни Правила страхования заемщиков кредитов
от несчастных случаев, болезней и потери работы № *** от 20 января 2014 года не
содержат. Страховая компания, получив заявление страхователя, не произвела
возврат страховой премии, чем, безусловно, нарушила права Васина М.А.
Поскольку данная обязанность ответчиком САО «ВСК» до
настоящего времени не исполнена, со страховой компании в пользу Васина М.А.
подлежит взысканию страховая премия в размере 15 011 руб. 17 коп. (6263
руб. 40 коп. + 8747 руб. 77 коп.).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от
7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» Закона Российской
Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований
потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,
продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального
предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке
удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от
суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу ст. 15 этого же Закона моральный вред, причиненный
потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом,
уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,
импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами
Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав
потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера
возмещения имущественного вреда.
По смыслу названных норм материального права основанием для
взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является
недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика,
необоснованный отказ в удовлетворении законных требований страхователя в
добровольном порядке.
В связи с тем, что по делу установлена неправомерность
действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются
основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.
Определяя размер компенсации, судебная коллегия учитывает
обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий,
связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа
разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального
вреда в размере 3000 руб.
Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в
добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, в пользу
Васина М.А. подлежит взысканию штраф.
Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 9005
руб. 58 коп. 9005 руб. 58 коп. ((15 011 руб. 17 коп. + 3000 руб.) х 50%).
Оснований для признания указанной суммы штрафа несоразмерной
последствиям нарушенного обязательства перед истцом, снижения суммы штрафа в
соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.
Вместе
с тем правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований
Васина М.А. к ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании комиссии за подключение к
программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют в связи
со следующим.
Как
усматривается из материалов дела, тарифами банка предусмотрено получение оплаты
с заемщика за включение в список застрахованных лиц (подключение к программе страхования,
платы за организацию страхования).
Расчет
оплаты страхователю за включение в список застрахованных лиц обусловлен суммой
и сроком кредита, что действующему законодательству не противоречит.
Вопреки
позиции стороны истца, данная услуга не является длящейся, не может быть
оказана на будущие периоды, иные платные услуги, в том числе исключение из
списков застрахованных, договором страхования и кредитным договором не
предусмотрены.
О
том, что плата за организацию страхования взимается банком единовременно,
Васину М.А. было известно при подписании заявления на страхование. Более того,
27 марта 2018 года на счет ***, открытый банком на имя Васина М.А. для
зачисления кредита, были перечислены денежные средства в сумме 87 477 руб.
68 коп., в этот же день вся сумма была выдана Васину М.А. и внесена им в банк
на основании заявления на страхование.
Списки
застрахованных лиц банк направил в САО «ВСК» 03 апреля 2018 года, то есть
услуга по подключению к программе страхования была банком оказана должным
образом.
До
18 апреля 2018 года с заявлением об отказе от участия в программе страхования в
банк Васин М.А. не обращался.
Кроме
того, Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных)
требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного
страхования» не содержит положений об обязанности банка возвращать клиенту
плату за присоединение к договору страхования.
Условия
о взимании комиссии судом недействительными не признаны.
Поскольку
судом допущена ошибка в применении норм материального права, судебная коллегия
находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения о взыскании с
САО «ВСК» в пользу Васина М.А. страховой премии в размере 15 011 руб. 17
коп., компенсации морального вреда в сумме
3000 руб. и штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» в размере 9005 руб. 58 коп.
В
остальной части в удовлетворении исковых требований Васина М.А. надлежит
отказать.
В
порядке ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации с САО «ВСК» в доход местного бюджета подлежит взысканию
государственная пошлина в размере 900 руб. 45 коп.
Руководствуясь
ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение
Ленинского районного суда города Ульяновска от 12 сентября 2018 года отменить,
принять новое решение.
Взыскать
со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Васина Максима
Александровича страховую премию в общей сумме 15 011 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000
руб., штраф в сумме 9005 руб. 58 коп.
В
остальной части иска и в иске Васина Максима Александровича к ПАО АКБ
«Связь-Банк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования,
взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Взыскать
со страхового акционерного общества «ВСК» госпошлину в доход местного бюджета в
сумме 900 руб. 45 коп.
Председательствующий
Судьи: