УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Агафонов С.Н.
Дело № 33-4578/2018
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 30
октября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Чурбановой Е.В., Парфеновой И.А.,
при секретаре Абросимовой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный
банк» на заочное решение Радищевского районного суда Ульяновской области от 25
июля 2018 года, по которому постановлено:
исковое
заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице
Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.
Взыскать
в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице
Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» с Зайнетдинова Зиннята Абдряшитовича
задолженность по Соглашению №***
от 20.06.2016 в сумме 8023
(восемь тысяч двадцать три) рубля 40 копеек, из которых: просроченный основной
долг – 3770 рублей 47 копеек, проценты
за пользование кредитом – 3670 рублей 27 копеек, пеня за несвоевременную уплату
основного долга – 18 рублей 59 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов
– 564 рубля 07 копеек.
Взыскать
в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице
Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» с Зайнетдинова Зиннята Абдряшитовича
судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5298 (пять тысяч
двести девяносто восемь) рублей.
В
удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный
банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» о расторжении Соглашения № *** от 20.06.2016, заключенного между Акционерным обществом «Российский
Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» и Зайнетдиновым
Зиннятом Абдряшитовичем, с 25.07.2018; о взыскании суммы основного долга по
указанному Соглашению в размере 170 602 рубля 64 копейки; отказать.
Заслушав
доклад судьи Чурбановой Е.В., пояснения представителя истца АО
«Россельхозбанк» Евграфова С.В.,
настаивавшего на удовлетворении апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»
(далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Зайнетдинову З.А. о
расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по нему.
В обоснование требований
указано, что 20.06.2016 между АО «Россельхозбанк» и Зайнетдиновым З.А. было заключено
кредитное соглашение № ***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в
размере 250 000 руб. под 17,75 % годовых на срок 60 месяцев.
Обязательства
по кредитному соглашению ответчиком надлежащим образом не исполняются.
Задолженность по состоянию на 25.07.2018 составляет 178 626 руб. 04 коп., в том
числе: основной долг – 170 602 руб. 64 коп.,
просроченный основной долг – 3770 руб. 47 коп., проценты за пользование
кредитом – 3670 руб. 27 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга –
18 руб. 59 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 564 руб. 07 коп.
Истец
просил расторгнуть кредитное соглашение № ***, заключенное 20.06.2016 между АО
«Россельхозбанк» и Зайнетдиновым З.А.; взыскать с Зайнетдинова З.А.
задолженность по кредитному соглашению в вышеуказанном размере, а также расходы
по оплате госпошлины 5298 руб.
Рассмотрев
исковые требования по существу, суд принял вышеуказанное заочное решение.
В
апелляционной жалобе АО «Россельхозбанк» просит отменить заочное решение суда,
исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указывает, что поскольку
ответчик неоднократно нарушал кредитные обязательства, у суда имелись правовые
основания для взыскания с него суммы основного долга в размере 170 602
руб. 64 коп.
Факт частичного погашения задолженности по договору не
является основанием для отказа банку в требовании о расторжении кредитного
соглашения и взыскании задолженности по основному долгу и процентам в полном
объеме.
Полагает, что является неправильным вывод суда о том, что
ответчик вошел в график платежей по договору, поскольку на момент вынесения
заочного решения ответчик не исполнил обязательства по оплате текущей
задолженности.
Дело рассмотрено в отсутствии ответчика
Зайнетдинова З.А., извещенного о месте и времени судебного заседания
своевременно и надлежащим образом.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при принятии заочного
решения, судебная коллегия полагает
решение суда необоснованным и подлежащим отмене.
Из материалов дела следует, что АО «Россельхозбанк»
обратилось в суд с иском к Зайнетдинову
З.А. о расторжении кредитного соглашения
и взыскании суммы задолженности, указав в обоснование, что ответчик грубо нарушает
условия договора, допуская значительные просрочки при внесении ежемесячных
платежей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в части
расторжения кредитного соглашения и взыскании всей суммы долга и процентов за
пользование кредитом, суд, дав неверную оценку представленным доказательствам,
и, как следствие неправильно установив фактические обстоятельства дела, пришел
к выводу о том, что ответчик в ходе судебного рассмотрения дела внеся
определенную сумму в погашение задолженности, устранил допущенные нарушения по
договору, а потому правовых оснований для
расторжения кредитного соглашения и досрочного погашения всей суммы
задолженности не имеется. Допущенные судом нарушения в силу ст. 330 ГПК РФ являются основанием к
отмене принятого судом решения.
Из
материалов дела следует, что 20.06.2016 между АО «Российский
сельскохозяйственный банк» и Зайнетдиновым З.А. было заключено соглашение №***
на индивидуальных условиях в рамках присоединения к правилам кредитования
физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».
Соглашение
было заключено в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного
сторонами, что соответствует положениям ст.ст.160, 161, 434 ГК РФ.
Согласно
п. 3.3 Соглашения, подписание настоящего Соглашения подтверждает, что заемщиком
правила получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Соглашение
включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части график погашения
кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.
В
соответствии с соглашением №*** от 20.06.2016 заёмщик Зайнетдинов З.А. получил
кредит на сумму 250000 рублей, со сроком возврата до 20 июня 2021 года, под 17,75% годовых.
По
условиям договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на
нее в размере и на условиях договора.
В
соответствии с п. 3.1 раздела 3 Правил, кредит предоставлен путем
единовременного зачисления кредита на счет. Согласно п. 3.4 раздела 3 Правил датой
выдачи кредита является дата зачисления кредита на текущий счет заемщика,
открытый у кредитора.
Согласно банковскому ордеру №*** от 20.06.2016 АО
«Российский Сельскохозяйственный банк» перечислило Зайнетдинову З.А. 250 000
руб.
Таким образом, кредитор свои обязательства перед заемщиком
выполнил в полном объеме.
Частью первой ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному
договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно
ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательств.
Односторонний
отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не
допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Пункт 1
статьи 314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство предусматривает или
позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно
должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или,
соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Кредитным
договором №*** от 20.06.2016 установлено, что заемщик погашает кредит и уплачивает
проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных
платежей; ежемесячные платежи заемщик производит в срок, предусматривающий
поступление денежных средств на счет займодавца не позднее последнего 15 числа
каждого календарного месяца; заемщик производит ежемесячные платежи по возврату
кредита и уплаты процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа,
определяемого по формуле: остаток ссудной задолженности на расчётную дату;
месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,
установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящим договором, и
количество процентных периодов, оставшихся до полного погашения задолженности
(п.9 4.2.1 Правил). Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора
составляет 6314 рублей 41 копейка, и указывается в Графике платежей, являющемся
неотъемлемой частью кредитного договора.
Пунктом
12 соглашения №*** от 20.06.2016 предусмотрена ответственность заемщика за
ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или
порядок их определения. В период с даты предоставления кредита по дату
окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания
начисления процентов, и по дату
фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за
каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком
обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также
неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях,
предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда,
установленных законодательством Российской Федерации палату подписания договора
по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения)
обязательства.
Согласно
п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», банк
вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата
кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита,
в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность
по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные
договором.
Данное условие договора полностью соответствует п. 2 ст. 811
ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа
по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для
возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного
возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
АО «Россельхозбанк» было направлено требование к должнику о
погашении задолженности по кредитным обязательствам, однако данное требование
было проигнорировано.
По
требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению
суда при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст.450 ГК РФ).
Обязательства
по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом Зайнетдинов
З.А. исполнял с существенным нарушением сроков и сумм, установленных
соглашением сторон, что подтверждено представленной выпиской со счета и не
оспаривалось ответчиком.
Согласно
представленному истцом расчету задолженности по договору по состоянию на 29
июня 2018 года, а также на дату обращения в суд с настоящим иском, задолженность Зайнетдинова З.А. составляла 209
764 рубля 38 копеек, в том числе, основной долг – 174 373 рубля 11 копеек,
просроченный основной долг – 21 198 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом – 12 345
рублей 01 копейка, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1189 рублей
16 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 658 рублей 86 копеек.
В ходе
рассмотрения настоящего дела суду была представлена выписка по лицевому счету заемщика по
кредитному договору №*** от 20.06.2016, согласно которой 12 июля 2018 года,
т.е. уже после возбуждения настоящего гражданского дела,
Зайнетдинов З.А. частично погасил текущую задолженность, оплатив просроченный основной долг в размере 21 198
рублей 24 копейки, проценты за
пользование кредитом в размере 11 013 рублей 52 копейки, а также пени за
несвоевременную уплату основного долга – 1050 рублей 94 копейки, пени за
несвоевременную уплату процентов – 737 рублей 30 копеек.
Вместе с
тем, по состоянию на 16.07.2018 (срок очередного платежа по кредиту) ответчику
необходимо было оплатить сумму основного
долга в размере 3770 рублей 47 копеек и проценты - 2822 рубля 27 копеек.
Таким
образом, на момент вынесения решения
текущая задолженность ответчика по кредитному договору составила – 8023 рубля 40
копеек из которых: просроченный основной долг – 3770 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом – 3670
рублей 27 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 18 рублей 59
копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 564 рубля 07 копеек.
Исходя
из вышеизложенного, а также учитывая то, что на дату рассмотрения настоящего дела
судом апелляционной инстанции
Зайнетдинов З.А. платежи по оспариваемому договору не производит,
доказательства крайне тяжелого материального положения, в силу которого он не
имеет возможности временно оплачивать кредит, суду не представлено, судебная
коллегия находит требования АО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного
договора и досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование
кредитом, а также пени законными,
обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» о
расторжении кредитного договора №*** от 20.06.2016, заключенного с
Зайнетдиновым З.А., и взыскании с последнего
суммы основного долга – 170 602 руб. 64 коп., просроченный основной долг – 3770 руб. 47 коп.; проценты за
пользование кредитом 3670 руб. 27 коп., пени за несвоевременную уплату
основного долга – 18 руб. 59 коп., пени за несвоевременную уплату процентов –
564 руб. 07. коп. подлежат удовлетворению.
В
соответствии со статьей 88 ГК РФ, судебные расходы состоят из государственной
пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты
государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и
сборах.
В
соответствии со ст. 98 ГПК РФ, исходя из того, что исковые требования АО «Россельхозбанк» были удовлетворены в
полном объеме, в том числе и часть первоначально заявленной ко взысканию
задолженности оплачена ответчиком уже после обращения истца с настоящим иском, с
ответчика Зайнетдинова З.А. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию судебные
расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 5298 рублей.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
заочное
решение Радищевского районного суда Ульяновской области от 25 июля 2018 года
отменить.
Принять
по делу новое решение.
Исковые
требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.
Расторгнуть
соглашение № *** от 20.06.2016, заключенное между акционерным обществом
«Российской Сельскохозяйственный банк» и
Зайнетдиновым Зиннятом Абдряшитовичем, с 25 июля 2018 года.
Взыскать
в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Зайнетдинова
Зиннята Абдряшитовича задолженность по соглашению №***
от 20.06.2016 по состоянию на 25 июля 2018 года в сумме 178 626 руб. 04 коп., из которых:
основной долг – 170 602 руб. 64 коп.; просроченный основной долг – 3770
руб. 47 коп.; проценты за пользование
кредитом – 3670 руб. 27 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга –
18 руб. 59 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 564 руб. 07 коп.
Взыскать
в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с
Зайнетдинова Зиннята Абдряшитовича судебные расходы по уплате государственной
пошлины в размере 5298 руб. 07 коп.
Председательствующий
Судьи: