УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Мочалова О.И.
Дело № 33-396/2018
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
30
января 2018 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Бабойдо И.А.,
судей Старостиной
И.М., Калашниковой Е.В.,
при секретаре
Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом
судебном заседании дело по апелляционной жалобе и уточнениям к ней Банка ВТБ 24 (публичного акционерного
общества) на решение Заволжского районного суда г.Ульяновска от 20 ноября 2017
года по которому постановлено:
исковые
требования Лисковой Татьяны Геннадьевны
удовлетворить частично.
Признать расторгнутыми условие
потребительского кредитного договора от 05.07.2017 года № *** между Лисковой
Татьяной Геннадьевной и Банком ВТБ 24
(ПАО), в части указания на цель использования Заемщиком потребительского
кредита – на оплату страховой премии (п.11) и согласие Лисковой Татьяны
Геннадьевны от 05 июля 2017 года, на подключение программы коллективного
страхования, путем присоединения к Договору коллективного страхования
заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ
Страхование» по Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+».
Взыскать с
Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Лисковой Татьяны
Геннадьевны сумму в размере 85 063 рубля, штраф в размере 42 531,50 руб.
В удовлетворении исковых требований Лисковой
Татьяны Геннадьевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая
компания «ВТБ Страхование», - отказать.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Лискова Т.Г.
обратилась в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к Банку
ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО), обществу с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО
СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей.
В обоснование
заявленных требований указала, что 05.07.2017 между нею и ВТБ 24 (ПАО) был
заключен кредитный договор № *** на сумму 405 063 руб. сроком на 60
месяцев.
При
заключении указанного договора она была включена в программу страхования
«Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ВТБ
24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Включение её в число застрахованных лиц
является навязанной ей услугой, при этом работники банка пояснили, что она
сможет расторгнуть договор страхования после получения кредита. 07.07.2017 она
обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников
Программы страхования, в чём ей было отказано.
Просила суд расторгнуть
кредитный договор № ***, заключенный между ней и ВТБ 24 (ПАО) в части оплаты
комиссии за присоединение к программе страхования и страховой премии, взыскать
в её пользу комиссию Банка за подключение к программе страхования в размере
17 012,60 руб., страховую премию в размере 68 050,40 руб., штраф.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе и уточнениях к ней ВТБ 24 (ПАО)
просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых
требований.
Отмечает, что по
договору коллективного страхования № *** от 01.02.2017, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и
ВТБ 24 (ПАО), страхователем по потребительским кредитам физических лиц является
банк, физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на
включение в число участников программы коллективного страхования в рамках
страхового продукта «Финансовый резерв» является застрахованным лицом. Таким
образом, Лискова Т.Г. не является страхователем по договору страхования, а
выводы суда, указывающие на обратное, ошибочны.
Полагает, что
взыскание судом с ВТБ 24 (ПАО) 85 063 руб. (страховая премия и вознаграждение
банка) является неправомерным, так как страховая премия в размере 68 050,40
руб. перечислена ВТБ 24 (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование» согласно условиям,
заключенного договора страхования № ***, что подтверждается письмом от
07.12.2017 ООО СК ВТБ «Страхование».
Также не указано, с
какой даты кредитный договор подлежит расторжению. Банк полагает, что при
принятии данного решения суд должен был учесть срок действия договора
страхования до момента получения банком заявления Лисковой Т.Г. о расторжении
договора страхования и соответственно это должно было найти свое отражение на
размере взыскиваемой страховой премии.
Судом не запрашивались сведения о перечислении
страховой премии в страховую компанию. Банком не был представлен данный
документ, поскольку в силу п. 4.3 договора № 1235 банк уплачивает страховые
премии по всем застрахованным лицам. Таким образом, из текста договора
усматривается о перечислении банком страховых премий в пользу страховой
компании.
Судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников
процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит
оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса
Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении
договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме
случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными
правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно
страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать
соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с
добровольного согласия заемщиков.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.07.2017
между Лисковой Т.Г. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с
которым банк предоставил истице кредит в размере 405 063 руб. под 16,5 %
годовых сроком на 60 месяцев.
По условиям договора кредит предоставлен на
потребительские нужды/на оплату страховой премии.
При заключении кредитного договора Лисковой Т.Г. также
подписано заявление на включение её в число участников Программы страхования в
рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый
резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование».
Согласно заявлению плата за включение в число участников
Программы страхования за весь срок страхования в размере 85 063 руб. состоит из
комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17 012,60
руб., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного
страхования в размере 68 050,40 руб.
С условиями страхования Лискова Т.Г. была ознакомлена и согласна.
Также была уведомлена о том, что условия страхования размещены в общем доступе
на сайте www.vtb24.ru.
Договор коллективного страхования № *** был заключен между
ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 01.02.2017.
По условиям данного договора страховщик обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем,
выплатить выгодоприобретателям обусловленное страховое возмещение при
наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.
В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О
минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного
страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю
уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в
случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти
рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от
27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные)
требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного
страхования.
Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №
4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает
субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п.
3 ст. 1 Закона №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка,
а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в
соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том
числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере
страхового дела, или с их участием.
Несмотря на то, что Указание Центрального банка
Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У устанавливает
требования для страховщиков по возврату страхователям – физическим лицам
страховой премии при отказе от договора добровольного страхования, судебная
коллегия считает, что настоящее Указание применимо ко всем правоотношениям страхования,
независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору
коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора
страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских
правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку 07.07.2017 Лискова Т.Г. обратилась с заявлением
об исключении из числа участников Программы страхования, страховщик ООО СК «ВТБ
Страхование» обязан был возвратить ей уплаченную страховую премию в размере 68 050,40
руб.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к
выводу, что суд неверно определил надлежащего ответчика по делу, взыскав
страховую премию в пользу истца с Банка ВТБ 24 (ПАО).
Соответственно, штраф также подлежит взысканию со
страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».
Размер штрафа, подлежащий взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование»
в пользу истца, судебная коллегия, учитывая компенсационную природу неустойки
(пени, штрафа), несоразмерность размера штрафа последствиям нарушения
обязательства, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской
Федерации считает возможным снизить до 5000 руб.
Оснований для взыскания в пользу истца комиссии за
подключение к Программе страхования судебная коллегия не находит, поскольку
данная услуга оказана Банком надлежащим
образом, 05.07.2017 Лискова Т.Г. была присоединена к программе страхования, о
чем свидетельствует отметка Банка на заявлении истицы о включении в число
участников Программы страхования. Размер комиссии Банка за подключение к
Программе страхования в сумме 17 012,60 руб. истице был известен, она с
ним согласилась, подписав заявление о включении в число участников Программы
страхования.
Исходя из того, что услуга страхования в данном случае
оказана на добровольной основе с согласия заёмщика Лисковой Т.Г., до сведения
которой были доведены все существенные условия, как кредитного договора, так и
условия страхования, требования Лисковой Т.Г. о расторжении условий указанного кредитного договора в части
указания на цель использования, как оплата страховой премии, и согласия на
подключение программы коллективного страхования, по мнению судебной коллегии,
являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Поскольку судом
допущена ошибка в применении норм материального права, судебная коллегия
находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения о взыскании с
ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Лисковой Т.Г. страховой премии в размере 68 050,40
руб., штрафа в размере 5000 руб. В остальной части в удовлетворении исковых
требований Лисковой Т.Г. надлежит отказать.
В порядке ст.ст. 98,
103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ
Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная
пошлина в размере 2391,51 руб.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Заволжского
районного суда г.Ульяновска от 20 ноября 2017 года отменить, принять новое.
Исковые требования
Лисковой Татьяны Геннадьевны удовлетворить частично.
Взыскать с общества
с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу
Лисковой Татьяны Геннадьевны страховую премию в размере 68 050,40 руб.,
штраф в размере 5000 руб.
В остальной части в
удовлетворении исковых требований Лисковой Татьяне Геннадьевне отказать.
Взыскать с общества
с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»
государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2391,51 руб.
Председательствующий
Судьи: