УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Романова М.А.
Дело № 33-2845/2017
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
01
августа 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Полуэктовой С.К.,
судей Костюниной
Н.В., Рыбалко В.И.,
при секретаре Скала П.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе акционерного общества «Страховая Компания Опора» на
решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 17 марта 2017 года, с
учетом определения того же суда об исправлении описки от 01 июня 2017 года, по
которому постановлено:
исковые
требования Алиева Эльдениза Гусейн оглы удовлетворить частично.
Взыскать
с акционерного общества «Страховая
Компания Опора» в пользу Алиева
Эльдениза Гусейн оглы страховую премию в сумме 85 041 руб. 65 коп., компенсацию
морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в сумме 20 000 руб., расходы на
оплату услуг представителя в сумме 5000 руб.
В остальной
части иска Алиеву Эльденизу Гусейн оглы отказать.
Взыскать с
акционерного общества «Страховая Компания Опора» в доход местного бюджета госпошлину в сумме
3051 руб. 25 коп.
Заслушав доклад судьи Костюниной Н.В., объяснения
представителя Алиева Э.Г. – Еремина С.В., полагавшего решение суда законным и
обоснованным, судебная коллегия
установила:
Алиев Э.Г.
обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к
акционерному обществу «Страховая Компания
Опора» (АО «СК Опора») о
взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального
вреда, штрафа, судебных расходов.
В обоснование
заявленных требований указал, что 17.03.2014 году между ним и открытым
акционерным обществом Банк «Открытие» (ОАО Банк «Открытие) был заключен
кредитный договор №*** на сумму 934 000 руб. сроком на 60 месяцев под
25,8 % годовых.
Одновременно
он заключил со страховой компанией ОАО «Открытие страхование» (переименовано –
АО «Страховая Компания Опора»), договор страхования от несчастных случаев и
болезней (полис серия: НС № *** от 17.03.2014) на сумму 879 812 руб.,
уплатив страховую премию – 134 171 руб. Срок страхования – 1827 дней с
даты вступления договора страхования в силу. Оплата страховой премии была
произведена 17.03.2014.
11.01.2016 он
исполнил свои обязательства по кредитному договору №*** в полном объеме, полностью
погасив сумму основного долга и проценты, соответственно договор страхования
прекратил свое действие.
Период
фактического действия договора
страхования составил с 17.03.2014 по 11.01.2016 года – 665 дней.
Его обращение
о возврате части уплаченной страховой премии за неистекший период договора
страхования в размере 85 335 руб. 40 коп. оставлена АО «СК Опора» без
удовлетворения.
Просил суд
взыскать с АО «СК Опора» в свою пользу денежные средства в размере 85 041 руб.
65 коп., штраф в размере 50 % от присужденной
суммы, в счет возмещения компенсации морального вреда денежные средства в
размере 5000 руб., расходы на юридические услуги 7000 руб.
Судом к
участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных
требований относительно предмета спора, было привлечено ПАО Банк «ФК Открытие»
(ранее ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие»).
Рассмотрев требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В
апелляционной жалобе АО «СК Опора» просит решение отменить, принять новое об
отказе в удовлетворении требований. В обосновании жалобы ссылается на то, что
истец до настоящего времени не обращался в страховую компанию с заявлением о
прекращении договора страхования. Пунктом 9.1.6 Правил страхования
предусмотрено прекращение договора страхования в случае, если возможность
наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким случаям, в
частности, относится гибель застрахованного имущества гибель застрахованного
имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в
установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим
предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой
деятельностью.
Указывает, что
в соответствии с п.9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действия
договора уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не
предусмотрено иное. Также в полисе страхования указано, что в случае досрочного
расторжения полиса по инициативе страхователя, страховая премия возврату не
подлежит. Данные условия страхования истец не оспаривал.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле,
надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная
коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167,
327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие
неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в
соответствии со статьей 327.1
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов
апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 17.03.2014 между
ОАО Банк «Открытие» и Алиевым Э.Г.о. заключен кредитный договор №*** на
сумму 934 000 руб. (из которых 799 829 руб. - на потребительские нужды,
134 171 руб. – на оплату страховой премии) сроком на 60 месяцев под 25,8 %
годовых.
17.03.2014 между Алиевым Э.Г.о. и ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» (в настоящее
время АО «Страховая Компания Опора») заключен договор страхования от несчастных
случаев и болезней (страховой полис
серия: НС номер: ***) в соответствии с
Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «ОТКРЫТИЕ
СТРАХОВАНИЕ», утвержденными Приказом Генерального директора ОАО «ОТКРЫТИЕ
СТРАХОВАНИЕ» №18 от 30.01.2012 г. (далее Правила страхования), являющимися
неотъемлемой частью договора страхования.
Согласно условиям договора страхования страховыми случаями являются:
смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
установление застрахованному I или II
группы инвалидности в результате несчастного
случая или болезни.
Страховая сумма определена сторонами в размере 879 812 руб., страховая премия составила 134 171,00
руб. Срок действия договора страхования
составляет 1827 дней с даты вступления договора страхования в силу, дата
вступления в силу договора
страхования устанавливается как дата
перечисления страхового взноса в полном объеме на расчетный счет страховщика.
Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, его
наследники в случае смерти.
Перечисление страховой премии в размере 134 171 руб. на расчетный счет страховщика ответчиком не
оспаривается.
15.01.2016 истец досрочно погасил всю сумму кредита, что подтверждается
банковской справкой и выпиской из
лицевого счета.
19.12.2016 Алиев Э.Г. обратился в АО
«СК Опора» с претензией о
возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным
исполнением кредитного обязательства.
Поскольку данная претензия была оставлена без удовлетворения, истец
обратился в суд с настоящим иском.
Разрешая данные требования и удовлетворяя требования Алиева Э.Г. о
возврате части уплаченной страховой премии, районный суд исходил из того, что в
связи с досрочным погашением кредита договор страхования прекратил свое
действие, что в силу пунктов 1
и 3 статьи 958
Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой
премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
Судебная коллегия с таким выводом согласиться не может по следующим
основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской
Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2
статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при
заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком
должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере
события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере
страховой суммы;
4) о сроке
действия договора.
В
рассматриваемом договоре страхования между Алиевым Э.Г. и ООО СК «Опора»
предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы
сторонами.
В соответствии
со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования
прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его
вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель
застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,
застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,
связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь
(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,
если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном
прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При
досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное (пункт 3).
Иными словами,
в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования
прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового
случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на
часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в
случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и
существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от
договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой
премии только, если такой возврат предусмотрен договором страхования.
Согласно п.5.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО
«ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ»
страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.
Договором
страховая предусмотрена страховая сумма в размере 879 812 руб.
Разделом
10 Правил страхования предусмотрен порядок осуществления страховых выплат,
за смерть застрахованного выплачивается страховое обеспечение в размере
страховой суммы, при наступлении инвалидности – до 100 % от страховой суммы по
каждой группе инвалидности, по временной нетрудоспособности в размере от 0,1 до
1% от страховой суммы.
Таким образом,
договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом
действия кредитных обязательств истца, порядок расчета страховой суммы не
зависит от размера кредитной задолженности.
Выгодоприобретателем
по договору страхования является не банк, выдавший кредит истцу, а сам истец,
либо его наследники в случае его смерти, что также указывает на отсутствие
связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный
(дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.
В соответствии
с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести
выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с установленными договором
событиями, являющимися страховыми рисками.
Возможность
наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность
произвести истцу, как страхователю, страховую выплату не отпала, то есть
существование страхового риска не прекратилось, что свидетельствует о действии
договора до истечения установленного его условиями срока.
Договор
страхования, заключенный между сторонами, не предусматривает условие о возврате
страховой премии при досрочном расторжении договора в случае досрочного
исполнение кредитных обязательств.
При таких
обстоятельствах судебная коллегия полагает, что прекращение вследствие полной
выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по
заключенному Алиевым Э.Г. кредитному договору с ОАО Банк «Открытие» не влечет изменения или прекращения
правоотношений по действующему договору страхованию, заключенному им с АО «Страховая Компания Опора», в связи
с чем основания для прекращения (расторжения) договора страхования по пункту 1
статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и, как следствие возврата
части страховой премии за неистекший период страхования, отсутствуют, что
исключало возможность удовлетворения заявленных требований.
Нарушение норм материального и процессуального права,
повлекшее неправильное разрешение дела, в силу пункта 4
части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации является основанием для отмены судебного акта в апелляционном
порядке.
С учетом изложенного решение суда первой инстанции подлежит
отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных
требований
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 17 марта
2017 года, с учетом определения
того же суда об исправлении описки от 01 июня 2017 года отменить, принять
новое.
В
удовлетворении исковых требований Алиева Эльдениза Гусейн оглы к акционерному
обществу «Страховая Компания Опора» о взыскании страховой премии по договору
страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Председательствующий
Судьи