Дело № 44Г-7/2017
П О
С Т А Н О В Л Е Н И Е
г.Ульяновск
23 марта 2017 года
Президиум Ульяновского областного
суда в составе:
председательствующего Болбиной Л.В.
и членов президиума Шибковой И.В.,
Королевой А.В., Колобковой О.Б.,
при секретаре Толмачевой А.В.,
по докладу судьи областного суда
Камаловой Е.Я.,
рассмотрев истребованное по кассационной
жалобе Алимова Р*** М***, представляющего интересы Тимошевской Н*** В***, дело
по иску Тимошевской Н*** В*** к обществу с ограниченной ответственностью
«Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании возврата части страховой
премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С ТА Н О В И Л:
Тимошевская Н.В. обратилась в суд
с иском к обществу с ограниченной
ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК
«Ренессанс Жизнь») о взыскании
части страховой премии, неустойки,
компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование исковых
требований указала, что 03.06.2015 заключила с
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщика кредита №***,
в соответствии с которым страховая сумма
составила 166 000 рублей, страховая премия - 59 760 рублей, срок
страхования составил 60 месяцев (1827
дней). В связи с досрочным погашением кредита 15.02.2016 истицей было подано
ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате
неиспользованной части страховой премии. 24.02.2016 ей была перечислена часть
страховой премии в размере 1031 руб. 65 коп., с чем она не согласилась. Полагала, что страховая
компания должна была возвратить часть страховой премии в размере 51 320
рублей 98 копеек (59 760 рублей : 1827 дней х 1569 руб.), поскольку ст.
958 ГК РФ предоставляет страховщику
право при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал.
Просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в
размере 50 289 рублей 33 копеек, проценты за пользование чужими денежными
средствами в размере 727 рублей 47 копеек за период с 25.02.2016 по 28.04.2016,
компенсацию морального вреда – 10 000 рублей по Закону РФ «О защите прав
потребителей», расходы по оплате
юридических услуг в сумме 9000 рублей.
Решением Заволжского районного суда г.Ульяновска от 31
мая 2016 года отказано в удовлетворении исковых требований Тимошевской Н*** В***
к обществу с ограниченной
ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части
страховой премии в сумме 50 289 руб. 33 коп., неустойки в размере 727 руб.
47 коп. за период с 25.02.2016 по 28.04.2016, компенсации морального вреда в
сумме 10 000 руб., судебных
расходов.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским
делам Ульяновского областного суда от 16 августа 2016 года решение суда
оставлено без изменения.
В кассационной жалобе Алимов Р.М., представляющий интересы
Тимошевской Н.В., просит состоявшиеся по делу судебные постановления отменить.
Судьей Ульяновского областного суда Камаловой Е.Я. вынесено
определение о передаче кассационной жалобы с делом для рассмотрения в судебном
заседании суда кассационной инстанции.
Проверив материалы дела, президиум находит
жалобу Алимова Р.М. подлежащей удовлетворению.
В силу ст.387
Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения
судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения
норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на
исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита
нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом
публичных интересов.
При рассмотрении дела допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права.
Положения статей 12,
55, 56 ГПК РФ обязывают суд при
рассмотрении и разрешении гражданского дела устанавливать его фактические обстоятельства, всесторонне и полно
исследовать доказательства и правильно применять законодательство.
В кассационной жалобе Алимов Р.М., представляющий интересы
Тимошевской Н.В., ссылается на
допущенное судами существенное нарушение материальных норм. Полагает,
что в силу п.3 ст.958 ГК РФ
страховщик должен был возвратить
страхователю часть страховой премии за
фактически не оказанную услугу.
Данные доводы жалобы
заслуживают внимания.
Из дела следует, что 03.06.2015 между Тимошевской Н.В.
и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен
кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит в размере 225 760 руб.
на срок 60 месяцев.
При
заключении кредитного договора 03.06.2015
истицей также был заключен договор страхования жизни с ООО «СК
«Ренессанс Жизнь» сроком на 60 месяцев. Страховая премия в размере 59 760
руб. была включена в сумму кредита,
уплачена ответчику в полном объеме.
Согласно
пункту 5 договора страховыми рисками являются "смерть застрахованного по
любой причине" и "инвалидность застрахованного 1 группы".
По
условиям договора страхования страховая
сумма установлена в размере 166 000 руб. и равна размеру первоначальной суммы кредита
по кредитному договору на момент его
заключения. В течение действия договора
страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности
застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной
задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления
страхового случая.
15.02.2016 Тимошевской Н.В. досрочно выплачена сумма по
кредитному договору с ООО КБ «Ренессанс Кредит», в связи с чем действие
кредитного договора прекращено.
Одновременно ею было подано страховой компании заявление о
расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии,
которое было оставлено без
удовлетворения.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленного
иска, суд первой инстанции исходил из того, что
досрочное погашение задолженности по кредитному договору не
предоставляет заемщику право требования возврата уплаченной страховой премии.
С указанной позицией согласился и суд апелляционной
инстанции.
При этом судами не
было принято во внимание, что в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации договор страхования прекращается до наступления
срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность
наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким
обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по
причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке
предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск
или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель)
вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа
возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам,
указанным в пункте 1
настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя)
от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2).
Как следует из подписанного
сторонами 03.06.2015 договора страхования, он заключен на основании полисных условий по программе
страхования жизни и от несчастных
случаев и болезней заемщиков кредита (далее - Полисные условия).
Во взаимосвязи положения п.п.11.1 и 11.3 полисных условий
предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному
договору договор страхования досрочно прекращается, страхователю
выплачивается часть страховой премии в
размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного
срока страхования данного
застрахованного, за вычетом
административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено
договором.
Административные расходы страховщика составляют до 98 % от
оплаченной страховой премии (п.11.4 Условий).
Поскольку кредитное обязательство Тимошевской
Н.В. было исполнено досрочно, существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность
выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из
положений п.п.1,2 ст.958 ГК РФ,
п.п.11.1, 11.3 полисных условий, также прекратилось, что предполагает
право истца на возврат части уплаченной
страховой премии пропорционально не
истекшей части оплаченного срока
страхования.
Оспаривая действия страховщика, возвратившего Тимошевской
Н.В. уплаченную ею страховую премию лишь
в размере 1031 руб.65 коп., ее
представитель Алимов Р.М. ссылался и на
отсутствие документального
подтверждения несения страховщиком административных расходов.
Эти доводы
заявителя с учетом приведенных положений закона оценки суда первой инстанции
не получили. Не дано им оценки и судебной коллегией при рассмотрении
апелляционной жалобы Алимова
Р.М. в интересах Тимошевской
Н.В. на решение районного суда.
При таких обстоятельствах признать определение суда апелляционной инстанции отвечающим требованиям закона
нельзя.
Оно подлежит отмене с направлением дела на новое
апелляционное рассмотрение, в ходе которого необходимо учесть изложенное и осуществить проверку законности и
обоснованности решения районного суда исходя из установленных по делу
обстоятельств с соблюдением норм материального и процессуального права.
Руководствуясь статьями 390, 391 Гражданского
процессуального кодекса Российской
Федерации, президиум Ульяновского областного суда
П О С Т А Н О В И Л:
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским
делам Ульяновского областного суда от 16 августа 2016 года отменить, направить дело на новое апелляционное рассмотрение в ином составе судей.
Председательствующий
Л.В. Болбина