УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Давыдова
Т.Н. Дело № 33-3705/2016
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 23 августа 2016 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Полуэктовой С.К.,
судей Коротковой
Ю.Ю., Подгорновой О.С.,
при секретаре
Власовой М.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе общества с
ограниченной ответственностью «БИН Страхование» на решение Ленинского районного
суда города Ульяновска от 05 мая 2016 года, по которому постановлено:
исковые
требования Ульяновской городской
общественной организации по защите прав потребителей «Человек и закон» в
интересах Ивановой О*** С*** к обществу с ограниченной ответственностью «БИН
Страхование» удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «БИН Страхование» в пользу
Ивановой О*** С*** страховую премию в сумме 53 277 руб., компенсацию
морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в сумме 14 069 руб. 25 коп.
В остальной части в
удовлетворении иска отказать.
Взыскать с общества
с ограниченной ответственностью «БИН
Страхование» в пользу Ульяновской городской общественной организации по защите
прав потребителей «Человек и закон»
штраф в сумме 14 069 руб. 50 коп.
Взыскать с общества
с ограниченной ответственностью «БИН Страхование» государственную пошлину в
доход местного бюджета в сумме 2098 руб. 31 коп.
В удовлетворении
иска к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» отказать полностью.
Заслушав доклад
судьи Коротковой Ю.Ю., объяснения истицы Ивановой О.С.. ее представителя
Пчеловой И.В., указавших, что решение суда является законным и обоснованным,
объяснения представителя ответчика ПАО «БИНБАНК» Волковой Л.А., полагавшей не
подлежащим отмене решение суда в части отказа в иске к ПАО «БИНБАНК», судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
УГОО ЗПП «Человек и
закон» в интересах Ивановой О.С. обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о
взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
В обоснование иска
указано, что 22.10.2015 между Ивановой О.С. и ПАО «БАНБАНК» заключен кредитный
договор, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере
516 000 руб. сроком на 60 месяцев. При выдаче кредита с истицы удержаны
денежные средства в виде комиссии за участие в Программе страхования в сумме
123 840 руб. 05.11.2015 она досрочно погасила кредит в полном объеме и
обратилась с заявлением об отключении от программы коллективного страхования,
возврате уплаченных денежных сумм за
участие в Программе страхования.
В установленный
законом срок требования потребителя не были удовлетворены в полном объеме.
Ответчик произвел выплаты частично в размере 7611 руб. и 53 277 руб. Не согласившись с размером
произведенной выплаты, истица неоднократно направляла в адрес ответчика
претензии, которые остались без удовлетворения.
Полагает, что в
связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая
отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай. В связи с этим ей подлежит возврату часть страховой премии,
пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.
Судом к участию в
деле в качестве соответчика привлечено ООО «БИН Страхование».
Уточнив исковые
требования, УГОО ЗПП «Человек и закон»
просила взыскать в пользу Ивановой О.С. с ПАО «БИНБАНК» денежную сумму
12 330 руб., с ООО «БИН Страхование» - 55 083 руб., а также взыскать
с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе ООО «БИН Страхование», не соглашаясь с решением суда, просит его
отменить. Считает, что решение принято с нарушением норм материального и
процессуального права, при неполном исследовании доказательств и неверном
толковании норм права.
Судом не приняты во
внимание положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном
отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Договором комплексного страхования заёмщиков потребительских кредитов №
90046390057001900913 от 15.08.2012, к которому присоединилась Иванова О.С.,
предусмотрен возврат страховой премии за неиспользованный период страхования по формуле, указанной в данном
договоре. Подлежащая возврату страховая премия за застрахованную Иванову О.С.
составляет 53 277 руб., которая возвращена ей ПАО «БИНБАНК», после чего ООО
«БИН Страхование» произвело расчет с банком. Иных обязательств ООО «БИН
Страхование» ни перед Ивановой О.С., ни перед ПАО «БИН Банк» на себя не
принимало. В данном случае банк не выступает агентом страховщика, а оказывает
услуги истице по подключению к программе страхования, в силу чего обязан был
довести до сведения застрахованного лица условия договора страхования. При этом
размер страховой премии, выплаченной истице, рассчитан банком верно. Надлежащее
исполнение влечет прекращение обязательства.
Обращает внимание, что истица своей подписью в договоре страхования
дала согласие на подключение ее в качестве застрахованного лица к договору
страхования без возможности возврата страховой премии при досрочном расторжении
договора страхования. Ее подпись в заявлении о подключении к Программе
страхования свидетельствует об ознакомлении с условиями договора.
Договор страхования
является самостоятельной сделкой, не связан с периодом действия кредитного
договора, не зависит от состояния задолженности застрахованного лица по
кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное
лицо. Договор страхования заключен в целях защиты заёмщиков потребительских
кредитов от негативных рисков, которые могут возникнуть как в период действия
договора кредитного договора, так и после его досрочного прекращения, и
покрывает все предусмотренные им риски независимо от периода действия
кредитного договора.
Судебная коллегия
полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих
в деле, которые надлежащим образом извещены о месте и времени судебного
разбирательства.
В соответствии со
ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в
пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Рассмотрев доводы
жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу об отмене
принятого решения по следующим основаниям.
Согласно пункту 1
статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
На основании пунктов
1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования,
могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида,
принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением
страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из материалов дела следует, что 22.10.2015
между ПАО «БИНБАНК» и Ивановой О.С. был заключен договор потребительского
кредита № 15-010-003-005-00312 путем присоединения истицы к Общим условиям
потребительского кредита ПАО «БИНБАНК», Условиям открытия и совершения операций
по текущему счету физического лица Правил комплексного банковского физических
лиц. В соответствии с условиями кредитного договора истице предоставлен кредит на сумму 516 000
руб. на срок до 22.10.2020 под 25,9% годовых.
Этим же договором предусмотрена услуга,
оказываемая кредитором клиенту за отдельную плату – подключение к Программе
коллективного страхования «Защита кредита»,
а также выражено согласие клиента на оказание данной услуги путем
предоставления собственноручно подписанной анкеты.
Общая стоимость участия в программе страхования составила 123 840
руб. и в соответствии с условиями кредитного
договора подлежала оплате единовременно в день заключения договора.
Указанная денежная сумма включает в себя: возмещение банку суммы страховой
премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования в
размере 108 360 руб.;
вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению
клиента к Программе страхования в размере 15 480 руб.
Согласно заявлению Ивановой О.С. от 22.10.2015, она проситлаподключить
ее к программе коллективного страхования «Защита кредита» и поручает ПАО
«БИНБАНК» списать с ее счета стоимость участия в данной Программе. Согласно
условиям, изложенным в заявлении Ивановой О.С., страховщиком является ООО «БИН
Страхование»; срок страхования равен первоначальному сроку действия кредитного
договора; страховые риски – «Несчастный случай» и (или) Болезнь», «Инвалидность
I или II группы в результате несчастного случая или
болезни», «Смерть в результате несчастного случая или болезни».
05.11.2015 Иванова
О.С. досрочно погасила кредит в полном объеме и оформила заявление об
отключении от Программы коллективного страхования, просила перечислить
причитающуюся ей сумму на указанный ею счет.
ПАО «БИНБАНК»
возвратило истице сумму страховой премии в размере 53 277 руб., а также
компенсацию расходов за подключение к программе страхования в размере 7611 руб.
Удовлетворяя
заявленные исковые требования, суд указал, что из исследованных документов не
следует, что при присоединении к Программе коллективного страхования «Защита
кредита» истице была предоставлена необходимая и достоверная информация
относительно возврата суммы страховой премии за неиспользованный период
страхования.
Судебная коллегия не соглашается с данными выводами
суда.
Своим заявлением
Иванова О.С. подтвердила, что добровольно участвует в Программе коллективного
страхования осуществляется на добровольной основе и получила исчерпывающую
информацию о предоставляемых услугах, расходах о получаемой услуге и полностью
разъяснены вопросы, имевшиеся у нее по условиям подключения к Программе
коллективного страхования. С условиями договора страхования и Правилами
страхования она ознакомлена и согласна.
Более того,
Иванова О.С. проинформирована о том, что действие договора страхования в
отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. В соответствии с п.
3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой
премии или ее части, а также суммы или ее части вознаграждения банка за
подключение к Программе коллективного страхования при досрочном прекращении
договора страхования по требованию страхователя или застрахованного лица не
производится.
В своей анкете на
получение потребительского кредита Иванова О.С. также подтвердила, что перед
принятием ею решения о подключении к участию в Программе коллективного
страхования «Защита кредита» она получила исчерпывающую информацию о
возможности заключения с банком кредитного договора без подключения к данной
программе и об условиях кредитования в случае отказа от страхования.
Подписав
Индивидуальные условия, истица присоединилась к Условиям открытия и совершения
операций по текущему счету физического лица Правил комплексного банковского
обслуживания физических лиц. При этом из содержания анкеты – заявления Ивановой
О.С. следует, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с указанными
Правилами, действующими с 05.10.2015 и размещенными на сайте банка.
Приложение № 7
Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц регулирует
отношения сторон, связанные с участием в Программе страхования «Защита
кредита».
Согласно пункту
2.1. данного Приложения при согласии клиента присоединиться к Программе
страхования, выраженном в Индивидуальных условиях договора потребительского
кредита, клиент становится застрахованным лицом по договору коллективного
страхования, заключенному между банком и страховщиком.
В соответствии с
пунктом 2.3. Приложения срок страхования устанавливается равным сроку договора.
При полном досрочном погашении задолженности договор коллективного страхования
не прекращает своего действия в отношении клиента (действует до истечения
установленного в нем срока), если клиент не выразит намерения отказаться от
страхования.
На основании
пункта 2.5. Приложения клиент вправе отказаться от участия в Программе
страхования предоставив в банк соответствующее письменной заявление, на
основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой
компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.
При отказе от
участия в программе страхования до окончания срока договора клиент подает в
банк заявление по форме банка об отказе от участия. Возврат суммы страховой
премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с
условиями договора коллективного
страхования (пункт 2.6.).
Таким образом, в
Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц, являющихся
неотъемлемой частью кредитного договора, до сведения заёмщика доведен порядок возврата страховой премии в
случае досрочного погашения кредита и
отказа от страхования со ссылкой на договор коллективного страхования,
заключенный между банком и страховщиком.
В соответствии с
договором комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов № *** от
15.08.2012, заключенным между страховщиком - ООО «БИН Страхование» и
страхователем - ПАО «БИНБАНК», страховщик обязуется за обусловленную договором
страховую премию при наступлении в жизни застрахованного указанного в договоре страхового
случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю,
застрахованному лицу, наследникам застрахованного) в соответствии с условиями
договора и Правилами комплексного страхования заемщиков потребительских
кредитов» от 23.05.2012 (Приложение № 1 к договору).
В Памятке
застрахованному лицу, а также в самих Правилах комплексного страхования
заёмщиков потребительских кредитов содержится ссылка о том, что они являются
Приложением № 1, а соответственно, неотъемлемой частью дополнительного
соглашения № 4 от 01.04.2013 к договору комплексного страхования заемщиков
потребительских кредитов № ***
При таких
обстоятельствах, учитывая, что вышеприведенные анкеты, заявления Ивановой О.С.
о представлении кредита, подключении к Программе страхования не содержат
каких-либо сомнений, неясностей, добровольно и собственноручно подписаны ею, судебная коллегия не усматривает
нарушений статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей
исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и
достоверную информацию об услугах,
обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора
изложены ясно, что позволяет потребителю понять их содержание и определить существо
обязательств сторон.
Выводы суда о том,
что в данном случае у истицы возникло право на получение части страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не
соответствуют действующему
законодательству.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор
страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если
после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель
застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,
застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,
связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе
отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа
возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным
в пункте 1
настоящей статьи (пункт 2 статьи 958).
В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при
досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Абзац 2 этой же
нормы закона устанавливает, что при досрочном отказе страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая
премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, законодатель связывает право
на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование, с досрочным прекращением договора по тем
обстоятельствам, что после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по
обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Однако кредитный
договор и договор страхования, заключенные между сторонами, являются
самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного
страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор
личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности. Уплата страхователем задолженности по
кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1
статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может
прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.
В соответствии со
статьей 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.
Согласно статье 10 указанного закона страховая сумма -
это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным
законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой
устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой
выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата -
денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом
и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Из материалов дела
и условий заключенного сторонами договора следует, что страховая премия
подлежала уплате единовременно и не подлежала изменению в соответствии с
изменением остатка судной задолженности. При этом размер страховой суммы равен
первоначальному размеру кредита, а страховые выплаты не зависят от остатка
задолженности по кредитному договору.
На основании
дополнительного соглашения от 30.06.2014 к вышеуказанному договору комплексного
страхования заёмщиков выгодоприобретателями по договору страхования являются
заинтересованные лица, то есть заёмщики.
Таким образом,
буквальное содержание условий договора страхования позволяет сделать вывод, что в данном случае досрочное
погашение кредит не влечет прекращения договора страхования в соответствии с
пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, поскольку не отпала возможность наступления
страхового случая.
С учетом
изложенного, в спорных правоотношения подлежит применению абзаца 2
пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающий возможность возврата
страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования
только в случаях, указанных в договоре.
Правила
комплексного страхования заёмщиков
потребительских кредитов, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования,
заключенного между сторонами, не содержат иных условий и также выделяют разные
последствия досрочного прекращения договора по обстоятельствам, когда после его
вступления в силу отпала возможность
наступления страхового случая (пункты 5.9, 7.5), и досрочного отказа страхователя от договора страхования
(пункты 5.10, 7.6). В первом случае страховщик имеет право на часть страховой
премии пропорционально времени, в
течение которого действовало страхование (п.5.9), а во втором случае уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено
договором страхования (п.5.10).
Таким образом,
стороны в соответствии с абзацем 2
пункта 3 статьи 958 ГК РФ согласовали, что в случае досрочного
отказа от страхования производится выплата части страховой премии по формуле,
установленной договором. Такая формула установлена пунктом 5.4. дополнительного
соглашения № 3 от 11.02.2013 к договору комплексного страхования заемщиков,
действовавшего на момент подключения истицы к Программе страхования.
С учетом
согласованных сторонами условий договора коллективного страхования ПАО «БНБАНК»
выполнил свои обязательства и возместил истице в связи с отказом от страхования
расходы на подключение к программе страхования в размере 7611 руб. и страховую
премию в размере 53 277 руб.
Следовательно,
оснований для взыскания с ответчиков в пользу истицы дополнительных денежных
сумм, связанных с ее участием в Программе страхования, а также компенсации
морального вреда не имеется.
В силу изложенного,
судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения и принятии
нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
Руководствуясь ст.
328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Ленинского
районного суда города Ульяновска от 05 мая 2016 года отменить, принять новое
решение.
В удовлетворении
исковых требований Ульяновской городской общественной организации по защите
прав потребителей «Человек и закон» в интересах Ивановой О*** С*** к обществу с
ограниченной ответственностью «БИН Страхование», публичному акционерному
обществу «БИНБАНК» о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда
отказать.
Председательствующий
Судьи: