УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Грачева Т.Л.
Дело № 33-1210/2016
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 29
марта 2016 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Нефедова О.Н.,
судей Герасимовой
Е.Н., Бабойдо И.А.,
при секретаре Бакастовой Е.Г.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе коммерческого
банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) на решение Ленинского
районного суда г.Ульяновска от 11 декабря 2015 года, по которому постановлено:
Исковые требования
Филипповой Н*** Г*** удовлетворить частично.
Признать
недействительными п. 11.5 и п. 11.4.1
Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита коммерческого
банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) в части возвращения страховой премии в размере доли
оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока
страхования за вычетом административных расходов страховщика.
Взыскать с коммерческого
банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) в пользу Филипповой
Н*** Г*** часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного
срока страхования в сумме *** руб.
В остальной части в
удовлетворении иска к коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (обществу с
ограниченной ответственностью) отказать.
Взыскать с коммерческого
банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью)
государственную пошлину в доход местного бюджета в размере *** руб.
В иске к обществу с
ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» отказать.
Заслушав доклад
судьи Герасимовой Е.Н., пояснения представителя Филипповой Н.Г. – Клешниной
Е.В., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Филиппова Н.Г.
обратилась в суд с иском к коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (обществу с
ограниченной ответственностью) (далее – КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», Банк), обществу с
ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» (далее - ООО
«СК «Ренессанс Жизнь») об оспаривании отдельных пунктов полисных условий
страхования, взыскании денежных средств. В обоснование иска указывала, что
между истцом и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» 17 марта 2014 года был заключен кредитный
договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме ***. на
срок 24 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора ей была оказана
услуга «Участие в программе страхования», плата за которую составила ***. Исполнителем услуги являлось ООО «Страховая
компания «Ренессанс Жизнь». Основанием включения ее в программу страхования
являлся договор страхования, заключенный между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и ООО
«СК «Ренессанс жизнь». Кредит был полностью погашен ею 18 июня 2014 года. Поскольку услуга страхования предоставлялась
на срок всего действия кредита, а кредит был погашен спустя три месяца, она
обратилась к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии. В
Полисных условиях программы страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс
Жизнь» указано, что «действие договора страхования прекращается в случае, если
возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового
риска прекратилось, в частности, по обстоятельствам иным, чем страховой случай,
а также в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору»
(п.11.1). Согласно п. 11.2.2 Полисных условий досрочное прекращение договора
страхования производится на основании письменного заявления страхователя с
приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа,
удостоверяющего личность. В соответствии с п. 11.4.1 Полисный условий в случае
досрочного погашения застрахованным в полном объёме ссудной задолженности по
кредитному договору, указанному в п. 2 Договора страхования, Страхователю
возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии,
пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом
административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика
составляют 83% от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Полисных условий). Таким
образом, часть страховой премии за неиспользованные месяцы
страховки в размере *** подлежит возврату. Пункт 11.4.1 Полисных условий по программе
страхования жизни заемщиков кредита нарушает права истца как потребителя услуг
в части положения о вычете административных расходов страховщика из страховой премии, уплачиваемой
страхователем, равно как и 11.5 Полисных условий, устанавливающий размер административных расходов
83%.
Рассмотрев
заявленные требования, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» считает решение суда незаконным и
подлежащим отмене. Не соглашается с выводом суда о том, что досрочное погашение
кредита влечет возвращение части страховой премии, поскольку истец стороной
договора страхования не являлась и расходы по оплате страховой премии не несла.
Кроме того, в любом случае получателем страховой премии выступало ООО «СК
«Ренессанс-Жизнь». Истец была уведомлена о возможном отказе от услуг
страхования, однако изъявила желание быть застрахованным лицом, оплатила
комиссию за подключение к программе страхования, а именно за осуществление
Банком комплекса действий по сбору информации о клиенте, обработке данных и
технической передаче их страховщику. Обращает внимание, что услуга была оказана
истцу, последняя включена в список застрахованных лиц, а потому не вправе
требовать возврата денежных средств. Оспариваемые истцом пункты Полисных
условий страхования не относятся к
программе страхования, к которой была подключена Филиппова Н.Г., и имеют силу
только для заемщиков, непосредственно заключивших договор страхования со
страховой компанией. Таким образом, оспариваемые условия прав истца не
затрагивают и не нарушают.
Судебная коллегия
полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков,
извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной
инстанции надлежащим образом.
В соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующим выводам.
Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации
договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении,
изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской
Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении
договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за
исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена
настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как установлено
судом и следует из материалов дела, 04 марта 2014 года Филиппова Н.Г.
обратилась в КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» с заявкой на потребительский кредит по
программе «Лояльный» на сумму ***. на срок 24 месяца. Условия кредитования
сторонами были согласованы, в том числе Филиппова Н.Г. дала согласие быть
застрахованной по программе страхования жизни и здоровья; Банком была определена
сумма страховой премии ***. и сумма кредита (с учетом страхования) ***.
17 марта 2014 года
между Филипповой Н.Г. и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» был заключен кредитный договор № ***-Лояльный.
В этот же день
Филипповой Н.Г. подписан график погашения кредита, где указаны: название
кредитной программы - «Лояльный»; номер счета, открытый для зачисления и
погашения кредита; сумма кредита – ***.; срок кредита – 24 месяца; плата за
услугу «Участие в программе страхования» - ***.; процентный платеж – 20,90%
годовых; общая сумма, подлежащая выплате по договору, – ***.
Из содержания пункта
6 названного графика «Страхование» следует, что истец выразила согласие быть
застрахованным лицом; подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования,
уведомлена о том, что участие в Программе страхования не является обязательным
условием для получения потребительского кредита; согласилась с тем, что
выгодоприобретателем по договору страхования является Банк; поручила Банку
единоразово, за весь период кредитного договора, списать с ее счета, открытого
в Банке, на который выдан потребительский кредит, плату за Услугу. Также
Филиппова Н.Г. была уведомлена о том, что срок страхования равен сроку действия
договора страхования, а также о возможности отказаться быть застрахованным
лицом по договору страхования в любой момент, предоставив соответствующее
заявление в одно из отделений Банка, при этом услуга за период действия
кредитного договора является оказанной, плата за услугу не возвращается.
Также 17 марта 2014
года Филипповой Н.Г. была подписана декларация застрахованного лица, где она
выразила согласие быть застрахованным по договору страхования № *** от 01
февраля 2013 года, заключенному между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» и ООО «СК «Ренессанс
Жизнь».
Подпись Филипповой
Н.Г. в данной декларации свидетельствует о том, что она ознакомлена и согласна
с условиями страхования жизни заемщиков страхователя КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК».
Филиппова Н.Г. была
включена в список застрахованных лиц (бордеро) за период с 01 по 31 марта 2014
года, срок страхования – с 17 марта 2014 года по 17 марта 2016 года, страховая
сумма по рискам «Смерть по любой причине», «Инвалидность по любой причине» - ***
руб. Страховая премия, перечисленная за Филиппову Н.Г. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в
пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», составила ***.
Из договора
страхования № *** от 01 февраля 2013 года, заключенного между Банком и ООО «СК
Ренессанс Жизнь», следует, что застрахованными по нему являются физические лица
в возрасте от 18 до 60 лет, заключившие со страхователем договор
потребительского или автокредитования, и выразившие свое добровольное согласие
быть застрахованными, и указанные в Списке застрахованных лиц.
Как указано в пункт
11 договора от 01 февраля 2013 года, действие договора прекращается в отношении
отдельного застрахованного лица в случаях: если возможность наступления
страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по
обстоятельствам иным, чем страховой случай; досрочного погашения задолженности
по договору потребительского кредитования, при этом страхователю выплачивается
часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса
в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части
оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов
страховщика.
Согласно пункту 11.1
Полисных условий по Программе страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК Ренессанс Жизнь» (далее – Полисные
условия) действие договора страхования прекращается в том числе в случае
досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Пунктами 11.4,
11.4.1 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения
(прекращения действия) договора страхования оплаченная страховая премия не
возвращается страхователю за исключением случая досрочного погашения
застрахованным в полном объеме ссудной задолженности по кредитному договору; в
этом случае страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли
оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного
строка страхования за вычетом административных расходов страховщика.
Согласно п. 11.5
Полисных условий административные расходы страховщика составляют 83% от
оплаченной страховой премии.
18 июня 2014 года
Филипповой Н.Г. был досрочно погашен кредит на сумму ***. по договору от 17
марта 2014 года, в связи с чем истец обратилась в Банк с заявлением о досрочном
расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии
пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.
Заявление Филипповой
Н.Г. оставлено КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» без ответа и удовлетворения.
Обращаясь в суд с
настоящим иском, Филиппова Н.Г. просила взыскать с Банка сумму страховой премии
в размере ***., пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования,
а также оспаривала приведенные выше пункты 11.4.1 и 11.5 Полисных условий,
полагая, что невозвращение ей суммы страховой премии обусловлено
административными расходами страховщика (83% от оплаченной ею страховой
премии).
Удовлетворяя исковые
требования Филипповой Н.Г. к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», и признавая недействительными
пункты п. 11.5 и п. 11.4.1 Полисных условий по программе страхования жизни
заёмщиков кредита в части возвращения
страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально
неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных
расходов страховщика, суд первой инстанции не выяснил действительные причины
невозвращения Филипповой Н.Г. части страховой премии пропорционально неистекшей
части срока договора страхования, приняв во внимание ее утверждения о том, что
требуемая к возврату часть страховой премии удержана страховщиком в качестве
административных расходов.
Однако по настоящему
делу страховщиком (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») не было заявлено о каких-либо
административных расходах по договору страхования в отношении застрахованного
лица Филипповой Н.Г.
Как указывал Банк в
отзыве и документах, представленных в суд первой и апелляционной инстанции,
сумма ***. является платой Филипповой Н.Г. за услугу «Участие в программе
страхования». Стоимость данной услуги Банком и Филипповой Н.Г. была
согласована, сама услуга истцу фактически оказана, поскольку Филиппова Н.Г.
включена в список застрахованных лиц, застрахована в ООО «СК Ренессанс Жизнь»
по рискам «***», «***», в целях исполнения поручения заемщика Банк выполнил ряд
действий, а именно: внесение данных клиента в информационную систему Банка для
оформления необходимых документов; обработка данных о клиенте.
Судебная коллегия не
может принять во внимание доводы Банка о том, что сумма ***. является
исключительно платой (комиссией) за предоставление заемщику услуги «Участие в
программе страхования» и вознаграждением Банка за оказанную услугу, поскольку
документально данные доводы не подтверждены.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
Согласно пунктам 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса
Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут
быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида,
принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением
страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не
включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для
страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо
указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном
документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо
приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении
договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт
2).
Как указано в ст. 954 Гражданского кодекса Российской
Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую
страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в
сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).
Страховщик при определении размера страховой премии,
подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им
страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с
учетом объекта страхования и характера страхового риска (пункт 2).
Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации
установлено, что договор страхования прекращается до
наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким
обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем
наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской
деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск
гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от
договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность
наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи,
страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в
течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от
договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Пункт 1 ст. 10 Закона Российской Федерации обязывает
изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю
необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах),
обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 указанной нормы информация о товарах
(работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в
рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате
товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения,
оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график
погашения этой суммы.
В материалах дела отсутствуют сведения о том, что
Филипповой Н.Г. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и
достоверная информация об услуге «Участие в программе страхования», а также о
том, что сумма ***. является исключительно платой Банку за услугу, а не
страховой премией, то есть платой за страхование, которую страхователь
(выгодоприобретатель-Банк) обязан уплатить страховщику (ООО «СК «Ренессанс
Жизнь») в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования, как это
стороны согласовали 04 марта 2014 года до заключения кредитного договора от 17
марта 2014 года, о чем указано выше.
Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих
факт доведения до истца информации о размере фактически уплаченной страховщику
страховой премии за застрахованное лицо Филиппову Н.Г. (***.).
Не допускаются осуществление гражданских прав
исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона
с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление
гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса
Российской Федерации).
При таких
обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о
том, что уплаченная Филипповой Н.Г. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» сумма ***. является
страховой премией, возврат части которой пропорционально неистекшей части срока
договора страхования возможен в силу приведенных выше положений ст. 958
Гражданского кодекса Российской Федерации, договора страхования от 01 февраля
2013 года и Полисных условий к нему.
Из буквального
содержания пункта 6 Графика погашения кредита, подписанного Филипповой Н.Г.,
также следует, что заемщик вправе в любой момент отказаться быть застрахованным
лицом по договору страхования, при этом услуга за период действия кредитного
договора является оказанной, плата за услугу не возвращается.
Филиппова Н.Г.,
обращаясь в Банк и в суд с настоящим иском, требовала возврата платы за
страхование (страховой премии) не за период действия кредитного договора,
который был ею досрочно погашен за три календарных месяца, а за период,
пропорционально неистекшей части страхования, который первоначально составлял
24 месяца.
Таким образом, суд
правомерно взыскал с Филипповой Н.Г. сумму ***., что пропорционально неистекшей
части страхования (21 месяц).
В соответствии со
ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда
подлежит отмене по мотивам, приведенным выше в настоящем определении, лишь в
части признания недействительными п.
11.5 и п.11.4.1 Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков
кредита коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» в части возвращения страховой премии в размере доли
оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока
страхования за вычетом административных расходов страховщика, с принятием по
делу в указанной части нового решения от отказе Филипповой Н.Г. в
удовлетворении данной части исковых требований.
В остальной части
решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной
жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л
И Л А:
Решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 11
декабря 2015 года отменить в части признания недействительными п. 11.5 и п. 11.4.1 Полисных условий по
программе страхования жизни заёмщиков кредита коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ
БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) в части возвращения страховой премии в размере доли
оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока
страхования за вычетом административных расходов страховщика, принять в
указанной части новое решение, которым в удовлетворении иска в указанной части
Филипповой Н*** Г*** отказать.
В остальной части
решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу коммерческого банка
«ЮНИАСТРУМ БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) – без
удовлетворения.
Председательствующий
Судьи