УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Миллер О.В.
Дело № 33-1069/2016
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 01 марта 2016
года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Нефедова О.Н.,
судей Герасимовой Е.Н., Кинчаровой О.Е.,
при секретаре Матвеевой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Фрейлина А*** В*** на решение Заволжского районного
суда г. Ульяновска от 06 ноября 2015
года, по которому постановлено:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к
Фрейлину А*** В*** удовлетворить частично.
Взыскать с Фрейлина А*** В*** в пользу акционерного общества
«Тинькофф Банк» задолженность по договору *** *** в сумме ***, из которых: *** *** -
просроченная задолженность по основному долгу, *** – просроченные проценты, ***
– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в
погашение задолженности по кредитной карте,
государственную пошлину в сумме ***, в остальной части иска - отказать.
Заслушав доклад судьи Герасимовой Е.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Акционерное общество
«Тинькофф Банк» (далее – Банк, АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к
Фрейлину А.В. о взыскании суммы задолженности. В обоснование требований
указано, что *** стороны заключили договор *** о
выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности. Составными частями заключенного договора
являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы Банка и
заявление-анкета заемщика. Договор заключен путем акцепта Банком оферты,
содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Договор обслуживания кредитной
карты считается заключенным с момента ее
активации, содержит все необходимые условия, в том числе в нем указаны
процентные ставки по кредиту, размер платы за обслуживание кредитной карты,
платы за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального
платежа. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя Фрейлина
А.В. кредитную карту. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до
заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Ответчик принял на себя
обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные
договором комиссии и вернуть кредит в предусмотренные договором сроки, однако
свои обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочки по уплате минимального платежа, в
связи с чем договор с ним расторгнут в одностороннем порядке путем выставления заемщику заключительного счета. На
дату подачи иска в суд сумма задолженности ответчика по
договору составляла ***, из которых: *** -
просроченная задолженность по основному долгу, *** – просроченные проценты, ***
– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в
погашение задолженности по кредитной карте. Просили взыскать с
ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***
Рассмотрев
заявленные требования, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Фрейлин А.В. не соглашается с решением суда, считает его незаконным и
подлежащим отмене. В обоснование жалобы указывает, что не имел возможности
внести изменения в условия договора, поскольку он является типовым, заключен с
нарушением баланса интересов сторон, на невыгодных для него условиях. В
кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита с
указанием суммы в рублях, что ответчик
считает нарушением. Удержанную неустойку в виде штрафа за неоплаченный
минимальный платеж в размере *** считает завышенной и несоразмерной
последствиям нарушенного обязательства. Полагает, что действия Банка
противоречат Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В возражениях на
жалобу АО «Тинькофф Банк», считая решение суда законным и обоснованным, просит
оставить его без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судебная коллегия
полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса,
извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной
инстанции надлежащим образом.
В соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия
приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 3
статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут
заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров,
предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К
отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях
правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если
иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании пункта 1
статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор
считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях
форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 2
статьи 432, статье 435
Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством
направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей
существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой
стороной.
Как установлено
судом и следует из материалов дела, *** между АО «Тинькофф
Банк» и Фрейлиным А.В. был заключен договор *** о
выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности. Лимит
задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п. 5.3 прежней редакции Общих
условий) устанавливается Банком в
одностороннем порядке и в любой момент
может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного
уведомления Клиента.
Условия и порядок
погашения кредита предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты,
подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и
Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
В Заявлении-Анкете
содержатся данные о Заемщике, а в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) –
сведения о беспроцентном периоде, процентным ставкам по кредиту, плате за
обслуживание, плате за перевыпуск карты, размере комиссии за выдачу наличных
денежных средств, размере минимального платежа, штрафа за неуплату минимального
платежа, процентной ставке по Кредиту при неоплате минимального платежа, плате
за включение в Программу страховой защиты, плате за использование денежных
средств сверх лимита задолженности, размере комиссии за совершение расходных
операций с Картой в других кредитных организациях.
В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор
заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента.
Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
В соответствии п. 3.3 Общих
условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения
операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне
кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта
активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды
доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.
Материалами дела подтверждено,
что ответчик получил кредитную карту и *** активировал ее. Данное
обстоятельство ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось.
По условиям договора
ответчик обязался уплачивать проценты за пользование
кредитом, а также комиссии, установленные договором, в
указанные в нем сроки, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим
образом, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность.
На основании статьи 309
Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями
закона, иных правовых актов.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса
Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона
(займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или
другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить
займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других
полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается
заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского
кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть
заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз
установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда
займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с пунктом 1
статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 820
Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2
статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по
кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1
главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не
предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа
кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1
статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан
возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые
предусмотрены договором.
В нарушение положений договора ответчиком не
осуществлялась оплата обязательных (минимальных) платежей, необходимых для
погашения суммы предоставленного кредитного лимита.
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком
обязательств, предусмотренных кредитным договором, суд первой инстанции,
руководствуясь вышеприведенными положениями закона, правомерно взыскал с
ответчика в пользу истца ***, из которых:
*** *** - просроченная
задолженность по основному долгу, *** – просроченные проценты, *** – штрафные
проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение
задолженности по кредитной карте, соразмерно и справедливо
уменьшив размер последних на основании положений статьи 333
Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что он был
лишен возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора,
условия которого определены в стандартных формах и являются заведомо
невыгодными для заемщика, судебной коллегией не принимаются. Понимание и
согласие с условиями кредитного договора, содержащего полный перечень
информации, обязательность предоставления которой, применительно к отношениям
по кредитованию, установлена статьей 10
Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», заемщик Фрейлин А.В.
подтвердил своей подписью в данном договоре. Доказательств обращения Фрейлина
А.В. в Банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не
имеется, кредитный договор подписан заемщиком без каких-либо оговорок.
Доказательств нарушения прав ответчика понуждением к заключению договора на
предложенных Банком условиях материалы дела также не содержат. Условия
кредитного договора по основанию их кабальности Фрейлиным А.В. не оспаривались.
Ссылки в апелляционной жалобе на отсутствие в кредитном
договоре информации о полной стоимости кредита в рублях не соответствуют
фактическим обстоятельствам дела и опровергаются содержанием составляющих
кредитного договора – заявления-анкеты, тарифов Банка, с которыми Фрейлин А.В.
был ознакомлен.
Как следует из
заявления-анкеты, подписанной Фрейлиным А.В. *** собственноручно,
неотъемлемой частью договора являются
заявление заемщика о предоставлении кредита, действия Банка по активации
кредитной карты, Тарифы по кредитным картам,
Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.
В заявлении-анкете
Фрейлин А.В. указал, что он понимает и соглашается с тем, что подписание
настоящего предложения на заключение договора о выпуске и обслуживании
кредитной карты, является акцептом этого предложения и, соответственно,
заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной
карты.
Фрейлин А.В. также
указал, что подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и
тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www/tcsbank/ru, понимает их и в
случае заключения Договора обязуется их соблюдать. При этом ответчик выразил согласие на
заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с
Общими условиями, тарифным планом и Заявлением-анкетой. Кроме того, Фрейлин
А.В. подтвердил, что уведомлен о полной стоимости кредита.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о необходимости
уменьшения неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения
обязательства, судебной коллегией не принимаются, поскольку, с учетом
ходатайства ответчика, изложенного в возражениях на иск, и установленных
обстоятельств, предъявленные к взысканию штрафные проценты за
неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности
по кредитной карте уменьшены судом первой инстанции до ***.
Учитывая кратность снижения данного вида неустойки (более чем в два раза),
судебная коллегия не находит оснований для ее еще большего уменьшения, и
считает, что определенная к взысканию сумма штрафных процентов соответствует
требованиям разумности и справедливости.
Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой
инстанции, в апелляционной жалобе не приведено, в связи с чем, решение суда по
доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.
Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной
полнотой, всем представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка.
Материальный и процессуальный закон применен судом правильно.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение
Заволжского районного суда г. Ульяновска
от 06 ноября 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу
Фрейлина А*** В*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи