УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья
Дементьев А.Г.
Дело № 33-5359/2015
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
08 декабря
2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Нефедова О.Н,
судей Васильевой Е.В.
и Трифоновой Т.П.,
при секретаре Лавренко Ю.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе представителя
Клюшенкова Н*** Н*** - Соколова С*** В*** на решение Засвияжского районного
суда г. Ульяновска от 29 сентября 2015 года, по которому постановлено:
В удовлетворении иска Клюшенкова Н*** Н*** к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая
компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании
денежных средств в сумме *** руб.
*** коп. в счет недополученной выкупной суммы при досрочном расторжении
договора добровольного страхования
жизни, здоровья и трудоспособности от 26 марта
2010 года (страховой полис №
*** от 26.03.2010); о компенсации
морального вреда - *** руб.; о взыскании штрафа - 50 % от суммы, присужденной судом; о возмещении судебных
расходов по оплате услуг представителя - *** руб. и по оплате услуг нотариуса
по оформлению доверенности - ***
руб. отказать.
Заслушав доклад судьи Васильевой
Е.В., пояснения представителя Клюшенкова Н.Н. - Соколова С.В., поддержавшего
доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Клюшенков Н.Н. обратился в суд с иском к ООО «Страховая
компания «Росгосстрах - Жизнь», в котором просил взыскать с ответчика *** руб. ***
коп. в счет недополученной выкупной
суммы при досрочном расторжении договора
добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 26.03.2010,
компенсацию морального вреда - *** руб.; штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей»
50 % от суммы, присужденной судом; расходы по оплате услуг представителя - *** руб. и по оплате услуг
нотариуса по оформлению доверенности - ***
руб.
В обоснование требований указал, что между ним и ООО
«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»
был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и
трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», сроком
действия 25 лет, с 26.03.2010 по 25.03.2035.
Страховой взнос по договору установлен в размере *** руб. *** коп. ежеквартально. Согласно условиям
договора страхования по истечении 5 лет действия договора страхователь имеет
право досрочно расторгнуть договор, получив 95 % от сформированного резерва.
02.07.2015 он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении
договора страхования и выплате выкупной суммы. Ответчиком была выплачена
выкупная сумма в размере *** руб. *** коп., что составляет 44,76 % от
сформированного резерва. За пять лет
действия договора он уплатил страховые
взносы в сумме *** руб. *** коп., и выкупная сумма от сформированного
резерва должна составлять *** руб. ***
коп., то есть на *** руб. *** коп. больше произведенной ответчиком выплаты.
20.07.2015 в адрес ответчика им была направлена претензия о доплате выкупной
суммы, которая оставлена без
удовлетворения. Действиями ответчика нарушены его права потребителя,
установленные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с
которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять
потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах),
обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд постановил
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Клюшенкова Н.Н. –
Соколов С.В. просит отменить принятое по делу решение, как постановленное с
нарушением норм материального права, и вынести новое решение об удовлетворении
требований истца.
В обоснование жалобы приводит доводы аналогичные приведенным
в суде первой инстанции. Не соглашается с выводом суда о том, что со стороны
ответчика отсутствует нарушение прав Клюшенкова Н.Н. в связи с ненадлежащим
предоставлением информации об условиях договора страхования и неполной выплатой
выкупной суммы при досрочном расторжении договора, поскольку истец не был
ознакомлен с условиями страхования при заключении договора страхования. В приложении к выданному истцу полису
страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования
страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной
в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95% от
сформированного резерва по договору. Истец ознакомлен в условиями программы РОСГОССТРАХ
ЖИЗНЬ Престиж «Семья», ему выданы полис и выписка из общих правил программы
«Семья» (Приложение №1), но ни один из указанных документов не содержит
сведений о порядке формирования страхового резерва и, соответственно, расчета
выкупной цены. То есть до потребителя не были доведены сведения о порядке
расчета формируемого страхового резерва.
В суд апелляционной инстанции не явились истец и
представитель ответчика, о месте и времени рассмотрения дела извещены
надлежаще.
Судебная коллегия, с учетом мнения представителя истца,
определила рассмотреть дело при данной явке согласно положениям ч. 3 ст. 167,
ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в
пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены
решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
Из материалов дела следует, что 26.03.2010 между ООО
«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»
и Клюшенковым Н.Н. был заключен договор добровольного страхования жизни,
здоровья и трудоспособности № *** по программе
РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» по основным условиям: дожитие застрахованного
лица до срока или возраста, установленного договором страхования, смерть
застрахованного лица, по дополнительным условиям: установление застрахованному
лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности, телесные повреждения (травма,
случайное острое отравление) застрахованного лица в результате несчастного
случая, установление I или II группы инвалидности в результате несчастного
случая или болезни, или III группы инвалидности в результате несчастного
случая.
По условиям договора страховой взнос в размере *** руб. ***
коп. уплачивается ежеквартально не позднее 26 числа первого месяца каждого
полисного квартала. Срок действия договора установлен продолжительностью 25
лет, с 26.03.2010 по 25.03.2035.
Условиями договора страхования предусмотрено, что договор
страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или
страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении
договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой
страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями
договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы
равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его
действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от
сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие
Застрахованного».
При заключении договора страхования Клюшенков Н.Н. был
ознакомлен и согласен с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья»;
получил полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и
трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - Приложение 1), таблицу
размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного»
(Приложение 2).
Судом установлено, что всего в период действия договора
страхования истцом оплачено страховых взносов на общую сумму *** руб. *** коп.
Условиями договора страхования предусмотрена возможность
досрочного расторжения договора по инициативе страхователя (п. IX). В этом
случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору
резерва.
В Приложении N 1 к
полису страхования также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по
письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в
пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор
страхования был оплачен и действовал не менее 2 лет. При сроке действия
договора страхования от 5 лет и выше выкупная сумма при рассроченной уплате
страховых взносов составляет 95% от сформированного резерва.
02.07.2015 истец обратился к ответчику с заявлением о
досрочном расторжении вышеуказанного договора страхования.
09.07.2015 ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»
произвело Клюшенкову Н.Н. выплату выкупной цены по договору страхования в
размере *** руб. *** коп.
Согласно п. 7 ст. 10
Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего
дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо
наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах
сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения
договора страхования (выкупная сумма).
Из материалов дела не усматривается, что при заключении
договора страхования жизни страхователь был извещен о порядке формирования
резерва по договору страхования жизни для расчета выкупной цены. Таким образом,
страхователю не представлена полная и достоверная информация об условиях
страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной
суммы, расчетом страхового резерва.
В соответствии с нормами Закона
РФ «О защите прав потребителей», разъяснениями в Постановлении
Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012
N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав
потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных
видов услуг с участием гражданина, в том числе из договоров страхования, как
личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не
подпадают под действие главы III
Закона, должны применяться общие положения Закона
о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление
информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации
морального вреда.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав
потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно
предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах
(работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 4 ст. 12
Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя
о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной
информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об
отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках
товара (работы, услуги).
Из материалов дела следует, что истцу при заключении
договора страхования выданы страховой полис №
*** от 26.03.2010 и Приложения № 1 и № 2 к полису страхования, которые
не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва и,
соответственно, расчета выкупной суммы.
В приложении N 1 к страховому полису имеется только указание
на то, что выкупная сумма на 5-й год действия договора равна 95% от
сформированного резерва по договору.
Ссылку суда на утвержденный Приказом Минфина России N 32н от
09.04.2009 Порядок
формирования страховых резервов по страхованию жизни при досрочном прекращении
договора страхования, как на обоснование правильности произведенного ответчиком
расчета выкупной суммы, судебная коллегия считает несостоятельной, поскольку до
истца информация о наличии данного Порядка формирования страховых резервов не
доведена при заключении договора страхования. Представленное ответчиком в
материалы дела Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания
«Росгосстрах-Жизнь», утвержденное приказом от 19.05.2014 № 471пж, также не было
доведено до сведения страхователя.
В соответствии с Законом
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 4
Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни расчет страховых
резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых
резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается
страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с
чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страховая компания обязана была
предоставить истцу полную информацию, связанную с последствиями досрочного
расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового
резерва.
В соответствии с ч. 1 ст. 56
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна
доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих
требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств того, что истцу была представлена полная и
достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным
расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, в
материалы дела не представлено.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к
выводу, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие
значение для дела, и пришел к ошибочному выводу об отсутствии в действиях
ответчика нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации по
условиям заключенного сторонами договора страхования.
С учетом установленных по делу обстоятельств, судебная
коллегия считает, что в рассматриваемом случае следует исходить из буквального
толкования договора страхования.
Подлежащую выплате истцу выкупную сумму следует исчислять в
размере 95 % от суммы взносов по договору, уплаченных истцом за весь период его
действия. Принимая во внимание, что Клюшенковым Н.Н. за пять лет действия
договора внесено взносов в общей сумме *** руб. *** коп., 95 % от данной суммы
составляет – *** руб. *** коп. С учетом произведенной ответчиком выплаты сумма,
подлежащая довзысканию в пользу истца, составляет *** руб. *** коп.
В соответствии со ст. 15
Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю
вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной
организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером)
прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской
Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит
компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации
морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения
имущественного вреда.
Пунктом 45
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских
дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом
вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для
удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом
независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер
денежной компенсации, взыскиваемой в возмещении морального вреда, не может быть
поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы
подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации
морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом
характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из
принципа разумности и справедливости.
Факт нарушения ответчиком прав Клюшенкова Н.Н., как
потребителя, имеет место.
Заявленная истцом сумма компенсации морального вреда в размере *** руб. отвечает требованиям
разумности, поэтому судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика
компенсации морального вреда в указанном размере.
В соответствии с п. 6 ст. 13
Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснениями, содержащимися в п. 46
Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по
спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований
потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом
о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном
порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или
уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с
ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое
требование суду.
Поскольку требование истца не было удовлетворено в
добровольном порядке, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО
«Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца штрафа в размере ***
руб. *** коп.
В соответствии со ст. 98,
ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству
суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в
разумных пределах.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по
удостоверению нотариальной доверенности на представителя в размере *** руб.,
понесенные в связи с рассмотрением настоящего
гражданского дела.
Клюшенковым Н.Н. заявлено о взыскании с ответчика расходов
на оплату услуг представителя в размере *** руб. Данные расходы подтверждены
документально.
С учетом категории настоящего спора, продолжительности
рассмотрения спора, участия представителя истца в двух судебных заседаниях
судебная коллегия считает разумным взыскание с ответчика в пользу истца
расходов на представителя в размере *** руб.
Поскольку истец в силу Закона о защите прав потребителей
освобожден от уплаты государственной пошлины, согласно ст. 103
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19
Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета
подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб. *** коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 29
сентября 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Иск Клюшенкова Н*** Н*** к обществу с ограниченной
ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» удовлетворить.
Взыскать с общества
ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в
пользу Клюшенкова Н*** Н*** невыплаченную выкупную сумму в размере *** руб. ***
коп.; штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере *** руб. ***
коп.; компенсацию морального вреда в размере *** руб.; расходы по оплате услуг
представителя в размере *** руб.; расходы по удостоверению нотариальной
доверенности в размере *** руб.
Взыскать с общества
ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в
доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** руб. *** коп.
Председательствующий
Судьи