У Л Ь Я Н О В С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д
Дело
№33-2613/2010
Судья Васильева Е.В.
О П Р Е Д
Е Л Е Н И Е
27 июля 2010
года
г. Ульяновск
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Шлотгауэр Л.Л.,
судей Маслюкова
П.А., Бабойдо И.А.,
при секретаре
Яковлевой Т.Ю.
рассмотрела дело по
кассационной жалобе ОАО «АК БАРС» БАНК на решение Засвияжского районного суда
г.Ульяновска от 15 июня 2010 года, по которому постановлено:
Исковое заявление открытого
акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Главнову А*** Н***, М*** С*** Ю*** о
взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Главнова
А*** Н*** в пользу открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК основной долг
в размере 30 689 руб. 52 коп., проценты по договору в размере 27 011 руб. 23
коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 825 руб.
79 коп., штраф в размере 3 500 руб., государственную пошлину в размере 3 059
рублей 31 коп.
Взыскать с Главнова
А*** Н***, Марьина С*** Ю*** в пользу открытого акционерного общества «АК БАРС»
БАНК в солидарном порядке основной долг в размере 78 390 руб. 32 коп., проценты
по кредитному договору 9 783 руб. 95 коп., проценты за пользование чужими
денежными средствами в размере 3065 руб. 40 коп., штраф в размере 2 250 руб.,
судебные расходы в размере 408 руб. 98 коп..
Взыскать с Марьина С***
Ю*** в пользу открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК госпошлину в
размере 1 291 руб. 01 коп.
В удовлетворении
остальной части иска отказать.
Заслушав доклад
судьи Маслюкова П.А., судебная коллегия
у с т а н о в и л а :
ОАО «АК БАРС» БАНК
обратилось в суд с уточненным в ходе судебного разбирательства иском к Главнову
А.Н., Марьину С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование
исковых требований истец указал, что 28.05.2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и
Главновым А.Н. был заключен кредитный договор на сумму 113 000 руб. под 16 %
годовых сроком до 24.05.2012 года. В обеспечение исполнения обязательств
заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства от
28.05.2007 года с Марьиным С.Ю., который взял на себя обязательство солидарно
отвечать перед банком за надлежащее исполнение заемщиком обязательств по
кредитному договору.
Принятые в
соответствии с кредитным договором обязательства ответчиками нарушены, платежи
в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились. В целях досудебного
урегулирования спора банк направлял в адрес ответчиков претензионные письма.
По состоянию на
05.02.2010 года задолженность по кредитному договору составляет 165 909 руб. 61
коп., в том числе: по основному долгу – 109 079 руб. 84 коп., по процентам на
сумму непросроченного основного долга – 36 795 руб. 18 коп., по процентам на
сумму просроченного основного долга – 8 643 руб. 75 коп., проценты за
пользование чужими денежными средствами в размере 5 890 руб. 84 коп., штраф за
нарушение платежей – 5 500 руб.
Истец просил
взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму долга по кредитному договору
от 28.05.2007 года в сумме 165 909 руб. 61 коп., уплаченную государственную пошлину, судебные расходы по
отправлению ответчикам телеграмм.
Разрешив по существу
заявленные по делу требования, Засвияжский
районный суд постановил решение, приведённое выше.
В кассационной
жалобе ОАО «АК БАРС» БАНК просит отменить решение суда как незаконное,
вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Ссылаясь на
п.4.3 кредитного договора № *** от 28.05.2007 г. и положение Центрального Банка
России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям,
связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», автор жалобы
указывает на неправомерность отказа во взыскании с ответчиков суммы процентов
на просроченный основной долг. Вывод суда о том, что кредитным договором не
предусмотрена ответственность заемщика за просрочку платежей по кредитному
договору, исходя из ставки 16%, основан на неверном толковании условий
кредитного договора, а также норм закона.
В судебную коллегию
ответчики не явились, несмотря на надлежащее их извещение о месте и времени
рассмотрения дела судом второй инстанции. Причин неявки в судебную коллегию не
сообщили.
В связи с
изложенным, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие
ответчиков.
Проверив материалы
дела, выслушав представителя ОАО «АК БАРС» БАНК Саржанова Р.Р., поддержавшего
доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в
части.
В силу ст. 347 ГПК
РФ суд второй инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда
первой инстанции в пределах доводов кассационной жалобы.
Материалами дела
установлено, что 28.05.2007г. между истцом - ОАО «АК БАРС» БАНК г. Казань, в
лице Ульяновского филиала, и Главновым А.Н. (ответчик по делу) заключен
кредитный договор № ***, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику
кредит в сумме 113 000 рублей на неотложные нужды, сроком погашения до 24 мая
2012г. включительно. Процентная ставка за пользование кредитом составила 16%
годовых.
В соответствии со
ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и
должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию
долга других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим
исполнением обязательства должником.
В соответствии со
ст. 323 ГК РФ Банк вправе требовать исполнения обязательств от всех должников
солидарно.
Согласно п.п. 1.1,
1.2 договора поручительства, заключенного Банком, с одной стороны, Марьиным
С.Ю. (договор № *** от 28.05.2007г.) с другой, в целях обеспечения исполнения
обязательств по кредитному договору № *** от 28.05.2007г., данный поручитель,
как и непосредственно сам заемщик, отвечает перед кредитором солидарно.
Как следует из
представленных в суд первой инстанции доказательств, принятые в соответствии с
кредитным договором обязательства Главновым А.Н. были нарушены. С июля 2007
года заемщиком нарушен график погашения кредита, платежи в счет погашения
основного долга и процентов по нему прекратились.
Статьями 307, 309,
310, 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора и
требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства по
кредитному договору и одностороннее изменение его условий не допускается.
Обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Судом по делу
установлено, что заемщиком Главновым А.Н. были нарушены условия кредитного
договора, принятые по договору обязательства по своевременному и правильному
осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов
им не были исполнены.
Установив
фактические обстоятельства дела, суд обоснованно признал необходимым взыскать с
ответчиков непогашенную сумму займа, проценты и неустойку.
Вместе с тем, расчет
непогашенной суммы займа судом произведен неверно.
Довод кассационной
жалобы о необоснованности отказа во взыскании с ответчиков суммы процентов на
просроченный основной долг, по мнению
судебной коллегии, является обоснованным.
Отказывая в удовлетворении
требований о взыскании процентов на сумму просроченного основного долга, суд
указал в решении, что кредитным договором не предусмотрена ответственность
заемщика за просрочку платежей по кредитному договору, исходя из ставки 16%.
Указанный вывод суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела,
условиям кредитного договора, нормам действующего законодательства.
Согласно ст. 2 ФЗ «О
банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской
деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке
России)», другими федеральными законами,
нормативными актами Банка России (положения, инструкции и т.д.).
Согласно ст. 57 ФЗ
«О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и
банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета
и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления
бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации,
предусмотренной федеральными законами.
В соответствии со
ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты на неё.
К отношениям по
кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем»
главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не
вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1
статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не
предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах
и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2
данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно
до дня возврата суммы займа.
В силу п.1 ст. 810
ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в
порядке, которые предусмотрены договором займа.
В
соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если
договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока,
установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе
потребовать досрочного возврата всей
оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Порядок начисления
процентов по кредитным обязательствам банками осуществляются в соответствии с
Положением ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов
по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств
банками" (с изменениями от 24 декабря 1998 г., 26 ноября 2007 г.), а также
Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.).
Согласно п. 3.4.
названного Положения №39-п уплата либо получение процентов производится в
сроки, предусмотренные соответствующим договором. Пункт 3.5. вышеуказанного
положения устанавливает, что проценты
на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу,
учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
В силу пункта 3.2 Положения
Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"
кредитная организация в установленный договором день (являющийся датой уплаты процентов
по размещенным средствам или погашения основного долга по ним) обязана произвести бухгалтерскими
проводками оформление факта уплаты процентов по размещенным средствам или
погашения основного долга по ним либо при неисполнении клиентом-заемщиком своих
обязательств по договору перенести задолженность по начисленным, по неуплаченным (просроченным) процентам
или по основному долгу по размещенным
средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу или просроченных процентов.
Таким образом, действующее законодательство, регулирующее порядок
предоставления Банками денежных средств по кредитным договорам и порядок
начисления процентов на размещенные денежные средства, содержит такие понятия,
как просроченный основной долг, проценты на сумму просроченного основного
долга, просроченные проценты. Как следствие, названные нормы права обязывают
Банки начислять проценты на остаток задолженности по основному долгу.
Как было указано
выше, условиями кредитного договора, заключенного между Ульяновским филиалом
ОАО «АК БАРС» БАНК и Главновым A.M., предусмотрено, что
Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты в размере 16%
процентов годовых (п. 1.3. кредитного договора).
Непосредственно
порядок начисления процентов и осуществления расчетов регламентирован разделом
4 вышеуказанного кредитного договора.
Согласно п.4.3. кредитного договора начисление процентов по кредиту
производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на
начало операционного дня. В
расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366
дней соответственно).
Периодом, за который
уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого
дня месяца по последний день месяца (п.4.4. кредитного договора).
Следовательно, с
момента невнесения очередного платежа (суммы основного долга и процентов) в соответствии с графиком возврата
кредита, сумма невнесенного основного долга признается суммой просроченного основного долга. На
указанную сумму подлежат начислению
проценты по ставке, указанной в кредитном договоре (проценты на сумму
просроченного основного долга).
Размер процентов,
начисленных в соответствии с кредитным договором и предъявленных к взысканию,
рассчитан в приложении №№2,3 к расчету задолженности.
Данные расчеты
ответчики не оспорили.
С учетом вышеизложенного, предъявленные к взысканию
проценты на сумму просроченного основного долга не являются мерой
ответственности за нарушения условий кредитного договора, соответствуют
условиям кредитного договора, требованиям действующего законодательства.
По изложенным
основаниям решение суда первой инстанции не может быть признано законным.
Поскольку суд первой
инстанции на основании представленных по делу доказательств полностью установил
обстоятельства имеющие значение для разрешения спора, судебная коллегия находит
необходимым, не передавая дело на новое рассмотрение, постановить новое
решение, которым считает необходимым удовлетворить требования ОАО «АК БАРС» БАНК в полном объеме.
Судебная коллегия с
учетом требований п.4.1 договора поручительства, положений ст. ст. 190, 367 ГК
РФ, регламентирующих порядок и процедуру взыскания задолженности по кредитному
договору с поручителей, считает необходимым произвести расчет задолженности
ответчиков по выплате процентов на
сумму просроченного основного долга в сумме 8 643 руб. 75 коп. следующим
образом:
Право требования
возврата задолженности по кредиту к поручителю Марьину С.Ю. солидарно с
заемщиком Главновым А.Н. возникает у истца за период с апреля 2009 года по
04.05.2010 года, до указанной даты задолженность по выплате данных процентов
подлежит взысканию с заемщика Главнова А.Н.
Согласно данных
сводной таблицы (л.д. 81) сумма процентов на сумму просроченного основного долга за период с апреля 2009 года
по 04.05.2010 года составляет 4 713 руб. 96 коп. В предшествующий период
сумма задолженности по выплате указанных процентов составляет 3 929 руб.
79 коп. (8 643,75 руб. - 4 713,
96 руб. = 3 929, 79 руб.)
Руководствуясь
ст.ст. 360, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
Решение Засвияжского
районного суда от 15 июня 2010 года в части отказа в удовлетворении иска о
взыскании процентов на сумму
просроченного основного долга, отменить.
В данной части постановить новое решение:
Взыскать с Главнова
А*** Н*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК проценты на сумму просроченного основного долга
в размере 3 929 руб. 79 коп.
Взыскать с Главнова
А*** Н***, Марьина С*** Ю*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС»
БАНК в солидарном порядке проценты на
сумму просроченного основного долга в размере 4 713 руб. 96 коп.
В остальной части решение
Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 15 июня 2010 года оставить без
изменения.
Председательствующий
Судьи