УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2024-002116-43
Судья Резовский
Р.С.
Дело №33-5769/2024
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 24
декабря 2024 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Старостиной И.М., Власовой Е.А.,
при секретаре Староверовой
В.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу Зверева Владимира Сергеевича
на решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 29 июля 2024
года, по гражданскому делу №2-1481/2024, по которому постановлено:
исковые требования
общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская
организация «АйДи Коллект» (идентификационный номер налогоплательщика ***) к
Звереву Владимиру Сергеевичу (паспорт гражданина Российской Федерации серии ***
номер ***) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать со
Зверева Владимира Сергеевича в пользу общества с ограниченной ответственностью
Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» задолженность по кредитному
договору №*** от 16 августа 2019 года в размере 115 509 (сто пятнадцать
тысяч пятьсот девять) рублей 35 копеек.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская
организация «АйДи Коллект» (далее - ООО ПКО «АйДи Коллект») обратилось в суд с иском к Звереву В.С.
о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 16 августа 2019 года между АО
«Альфа-Банк» и Зверевым В.С. был заключен договор №*** о предоставлении кредита
(кредитного лимита) в размере 103 000 руб. под 24,53% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет
кредит заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить
проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного
договора. Обязательства банка исполнены в полном объеме, однако обязательства
заемщика исполнялись ненадлежащим образом.
9 марта 2023 года право требования было переуступлено первоначальным
кредитором в пользу ООО ПКО «АйДи Коллект». По состоянию на 11 ноября 2021 года
задолженность ответчика составила 115 509 руб. 35 коп., в том числе:
задолженность по основному долгу - 102 913 руб. 08 коп.; по процентам -
11 420 руб. 87 коп.; по штрафам - 1175 руб. 40 коп.
Истец просил суд взыскать со Зверева В.С. в свою пользу
задолженность по
кредитному договору № *** в общей сумме 115 509 руб. 35 коп.
Судом к участию в
деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований
относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Альфа Банк».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Зверев В.С. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым
отказать в удовлетворении исковых требований.
В обоснование
доводов жалобы указывает, что решение вынесено с нарушением норм материального
и процессуального права.
Считает, что судом
допущено ошибочное исчисление срока исковой давности.
Поясняет, что истец
знал или мог знать, что должник перестал исполнять свои обязательства после
последнего внесения денежных средств на счет и поэтому срок исковой давности
начинает исчисляться с 4 ноября 2020 года.
Указывает, что 7 мая
2021 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании денежных
средств по спорному договору, который 2 декабря 2021 года судьей был отменен.
Судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников
процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
Согласно статье 307
Гражданского кодекса Российской Федерации
в силу обязательства одно лицо
(должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное
действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.,
либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать
от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора,
вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны
исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и
требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно
предъявляемыми требованиям, что предусмотрено статьей 309 Гражданского кодекса
Российской Федерации.
В соответствии с
пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному
договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее.
В силу статьи 807
Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона
(займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или
другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить
займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других
полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа
считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со
статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не
предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение
с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных
договором.
Обязанность заемщика
возвратить сумму займа регламентирована статьей 810 Гражданского кодекса
Российской Федерации, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить
займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены
договором займа.
Из материалов дела следует, что 16 августа 2019 года между АО
«Альфа-Банк» и Зверевым В.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о
кредитовании №***, по условиям которого банк выдал заемщику кредитную карту с
лимитом в 65 000 руб. под 24,49% годовых с полной стоимостью кредита в
случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа -
24,53% годовых.
В силу пунктов 6.1, 6.2, 6.3 Индивидуальных условий кредитования,
погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в
порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита,
предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной
карты (далее - Общие условия кредитования). Минимальный платеж включает в себя
сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального
платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом. Дата
расчета минимального платежа - 16 число каждого месяца, начиная с месяца,
следующего за месяцем заключения договора кредита.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по
погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность
в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы
просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12
Индивидуальных условий кредитования).
Дополнительным соглашением от 16 августа 2019 года к договору
потребительского кредита установлена процентная ставка в размере 39,99%
годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100
календарных дней, при этом, в случае полного погашения задолженности по кредиту
в течении действия беспроцентного периода пользования займом, полная стоимость
кредита составляет 2,418% годовых. Кроме того, сторонами утверждена комиссия за
обслуживание кредитной карты в размере 1190 руб. ежегодно. Иные условия
договора потребительского кредита оставлены без изменений.
Приняв оферту и совершив акцепт, АО «Альфа-Банк», открыло ответчику
банковский счет №*** для расчета с использованием кредитной карты и выпустило
пластиковую карту для проведения операций в торговых и сервисных предприятиях,
в том числе в сети Интернет, в банковских учреждениях и устройствах
самообслуживания, на которых размещены эмблемы соответствующих платежных
систем.
Подписывая заявление-оферту, Зверев В.С. согласился со всеми условиями
кредитования и признал их подлежащими исполнению, при этом в день заключения
договора последний получил соответствующую кредитную карту, о чем
собственноручно расписался.
Подписью Зверева В.С. также подтверждено согласие с Индивидуальными
условиями кредитования, дополнительным соглашением к договору потребительского
кредита, также подтверждено ознакомление и согласие с Общими условиями
кредитования АО «Альфа-Банк», тарифами банка.
Из материалов дела следует, что банк выполнил свои обязательства в
полном объеме, надлежащим образом, открыв ответчику банковский счет, выпустив
банковскую карту и осуществив его кредитование от своего имени и за свой счет.
Ответчик получил кредитную карту, активировал ее и, совершая расходные
операции, начал пользоваться предоставленными банком в кредит денежными
средствами на изложенных выше условиях.
Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполнял:
минимальные платежи по кредиту вносил не
в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №***.
Пунктом 8.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае
недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для
погашения задолженности по минимальному платежу банк списывает в бесспорном
порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной
задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется
ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной
задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму
просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной
задолженности; при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии
с действительным числом календарных дней в году.
Пунктом 8.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае
непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода
средства в срок, установленный ДКБО, заемщик оплачивает банку неустойку за
просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу,
рассчитанную в порядке, определенном ДКБО.
Как следует из выписки по счету №***, открытому на имя ответчика с 18
августа 2019 года по 6 декабря 2020 года ответчиком совершались операции по
счету, в том числе вносились платежи в счет погашения задолженности. В
последний раз ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности
внесены 4 ноября 2020 года (6000 руб.).
Сумма задолженности заемщика перед истцом по состоянию на 11 ноября
2021 года составляет 115 509 руб.
35 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 102 913 руб. 08
коп.; по процентам - 11 420 руб. 87 коп.; по штрафам - 1175 руб. 40 коп., что подтверждается выпиской по
счету и расчетом задолженности.
9 марта 2023 года между АО «Альфа-Банк» (цедент) и ООО ПКО «АйДи
Коллект» (цессионарий) заключен договор уступки требований №***, согласно
которому цедент передает, а цессионарий принимает принадлежащие цеденту права
требования, вытекающие из договора займов, заключенных цедентом с физическими
лицами, согласно списку договоров, указанных в приложении № 1 к настоящему
договору.
Указанный договор совершен в надлежащей форме, подписан сторонами, не
оспорен, в установленном законом порядке недействительным не признан.
Согласно выписке из
реестра уступаемых прав требования (приложение № 1 к договору уступки
требований №***) следует, что задолженность Зверева В.С. по договору №*** от 16
августа 2019 года, на момент уступки, составила 115 509 руб. 35 коп.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя
обязательств по погашению полученного кредита, АО «Альфа-Банк» 23 марта 2021 года обратилось к мировому судье с
заявлением о взыскании со Зверева В.С. задолженности по вышеуказанному договору
потребительского кредита в размере 116 873 руб. 92 коп.
7 мая 2021 года мировым судьей судебного участка №1 Железнодорожного
судебного района города Ульяновска, исполняющего обязанности мирового судьи
судебного участка №2 Железнодорожного судебного района города Ульяновска, выдан
судебный приказ № 2-1531/2021 о взыскании со Зверева В.С. в пользу АО «Альфа-Банк» суммы задолженности по
соглашению кредитования от 16 августа
2019 года №*** в размере 116 873 руб. 92 коп., а также
государственной пошлины - 1768 руб. 74 коп.
2 декабря 2021
определением мирового судьи судебного участка №2 Железнодорожного судебного
района города Ульяновска, вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с
поступлением от Зверева В.С. возражений.
Как следует из материалов дела, график погашения кредита не составлялся,
поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик сам определяет
порядок пользования кредитом (может пользоваться лимитом в полном объеме либо в
части) и его погашения. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит
по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного
минимального платежа.
В силу пункта 9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения
клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе
потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.
При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении Соглашения о
кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки,
указанные в уведомлении.
Таким образом, исходя из существа возникших между сторонами отношений,
учитывая, что срок возврата заемных средств кредитным договором не установлен,
то в рассматриваемом случае срок исковой давности определяется моментом
востребования задолженности, а это с 23 марта 2021 года (обращение в суд о выдаче
судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору).
Ссылаясь на статью 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, с
учетом периода действия судебного приказа о взыскании задолженности по
кредитному договору, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что
право на судебную защиту истец реализовал в пределах установленного законом
трехлетнего срока исковой давности.
При указанных
обстоятельствах у суда имелись правовые основания для удовлетворения исковых
требований, соответственно доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока
исковой давности, судебной коллегией отклоняются.
Нарушений норм
процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда, по делу не
установлено.
В силу изложенного,
решение суда является законным, обоснованным и отмене по доводам апелляционной
жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда
города Ульяновска от 29 июля
2024 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Зверева Владимира
Сергеевича - без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 16.01.2025