УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0008-02-2024-000078-22
Судья Каргин Н.Н.
Дело № 33-4498/2024
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
1 октября 2024 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Власовой Е.А.,
судей Старостиной И.М., Малышева Д.В.,
при секретаре Юшиной В.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Булановой Любови Александровны на решение Инзенского районного суда
Ульяновской области от 12 июля 2024 года по гражданскому делу №2-2-64/2024, по
которому постановлено:
исковые требования публичного акционерного общества
«Совкомбанк» к Булановой Любови Александровне о взыскании задолженности по
кредитному договору №*** от 29.10.2019, расходов по уплате государственной
пошлины удовлетворить.
Взыскать с Булановой Любови Александровны (паспорт ***) в
пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480)
задолженность по кредитному договору №*** от 29.10.2019 за период с 15.07.2021
по 16.05.2024 в размере 283 840 (Двести восемьдесят три тысячи восемьсот сорок)
рублей 53 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере
6038 (Шесть тысяч тридцать восемь) рублей 41 копейка.
Заслушав доклад судьи Власовой Е.А., пояснения ответчика
Булановой Л.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
публичное акционерное общество
«Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось
в суд с иском к Булановой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному
договору.
В
обоснование исковых требований указано, что 29.10.2019
между ПАО «Восточный
экспресс банк» (в настоящее время реорганизовано путем присоединения к ПАО
«Совкомбанк») и ответчиком заключен кредитный договор № *** о предоставлении денежных
средств в размере 271 900 руб. под 22,70 % годовых
сроком на 1676 дней.
Ответчиком
ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи
с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.05.2024 составляет
283 380 руб. 53 коп., из которых просроченные
проценты – 26 413 руб. 06 коп., просроченная ссудная
задолженность – 254 907 руб. 23 коп., просроченные проценты на
просроченную ссуду – 1238 руб. 50 коп., неустойка на просроченную ссуду – 653 руб. 91 коп., неустойка на просроченные
проценты – 627 руб. 83 коп.
Истец просил взыскать с ответчика в
свою пользу задолженность по кредитному договору № *** от 29.10.2019 за период
с 15.07.2021 по 16.05.2024 в размере 283 840 руб. 53 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6038 руб. 41 коп.
К
участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных
требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК Ренессанс Жизнь».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Буланова Л.А. просит отменить решение
суда.
В обоснование жалобы указывает, что кредитные обязательства
оплачивались ею до июля 2021 года ежемесячно. Впоследствии у нее ухудшилось
финансовое состояние, в связи с чем она обратилась в соответствующую
организацию в целях осуществления процедуры банкротства.
Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Кроме того, судом не учтено, что задолженность по кредитному
договору частично погашена.
В судебное заседание не явились представитель
истца ПАО «Совкомбанк» и представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь».
Поскольку не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о
месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть
дело в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса
Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных
правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения
обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за
исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или
иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на
нее.
К отношениям по кредитному договору
применяются правила, установленные для договора займа, если иное не
предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа
кредитного договора.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ,
если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право
на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных
договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за
пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан
возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые
предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если
договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при
нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа,
займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа
вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его
возврата.
Установлено, что 29.10.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и
Булановой Л.А. был заключен договор №*** на условиях предоставления кредитной
карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «кредит наличными
3.1: Лайт Плюс» (л.д.9-10).
По условиям договора банк предоставил
заемщику кредит на следующих условиях: лимит кредитования, установленный на
дату заключения договора кредитования, - 150 548 руб. 44 коп., со ставкой
за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных
операций – 40,00% годовых. В случае
предоставления заемщиком в срок до 27.11.2019 включительно соответствующих
требованиям банка документов, подтверждающих заявленный доход заемщика, лимит
кредитования будет увеличен до 271 900 руб.
Срок возврата кредита определен – до
востребования.
Размер минимального обязательного платежа –
9611 руб. По условиям договора банк предоставляет заемщику льготный период, в
течение которого размер минимального платежа – 100 руб., за исключением платежа
в последний месяц льготного периода, который равен 7677 руб. Продолжительность
льготного периода – 7 мес. с даты заключения договора.
При подписании индивидуальных условий договора
кредитования заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими
Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером
платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и
Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются
общедоступными и размещаются на сайте банка, в местах обслуживания клиентов.
При заключении договора Буланова Л.А. выразила согласие на
выпуск банком карты, уведомлена о плате за оформление карты 800 руб., а также
согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план
«Суперзащита» Пакет №9 без выдачи ее
материального носителя и ее оплату в размере 59 000 руб. в рассрочку,
ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена
неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной
задолженности ежемесячного платежа 0,0548%.
Кредитором взятые на себя обязательства выполнены в полном
объёме, что подтверждается выпиской по счету ***. Лимит кредитования составил
271 900 руб. (л.д.21-23).
ПАО «Восточный
экспресс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании
решения единственного акционера от 25.10.2021. Указанные сведения внесены в
Единый государственный реестр юридических лиц
(л.д.44, 45).
Согласно представленному истцом расчёту, задолженность
ответчика по договору за период с 15.07.2021 по 16.04.2024 составляет
283 840 руб. 55 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность –
254 907 руб. 23 коп., просроченные проценты – 26 413 руб. 06 коп.,
просроченные проценты на просроченную ссуду – 1238 руб. 50 коп., неустойка на
просроченную ссуду – 653 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты – 627
руб. 83 коп.
Достоверность представленного истцом расчета
задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела опровергнута не была.
Направленное истцом (банком) уведомление об
изменении срока возврата денежных средств и о возврате задолженности по
кредитному договору ответчиком (заемщиком) исполнено не было (л.д.114).
Согласно п.п. 2, 3, 4 ст. 1 ГК РФ субъекты
гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей
волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей
на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству
условий договора.
При установлении, осуществлении и защите
гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники
гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из
своего незаконного или недобросовестного поведения.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается
заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме,
достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными
являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или
иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного
вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон
должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления
оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия
предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая
сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на
основания своих требований и возражений.
Применив вышеуказанные нормы права,
исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции
правомерно и обоснованно удовлетворил исковые требования ПАО «Совкомбанк».
При этом суд первой инстанции правильно
исходил из установленных фактов заключения между сторонами кредитного договора,
ненадлежащего исполнения ответчиком (заемщиком) обязательств по погашению
кредита, наличия задолженности по кредитному договору.
С выводами суда первой инстанции судебная
коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам
дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом
первой инстанции были тщательно исследованы все собранные по делу
доказательства, учитывалась достаточность и взаимная связь доказательств в их
совокупности. Всем доводам и возражениям сторон судом была дана надлежащая
правовая оценка.
Доводы Булановой Л.А. о том, что она
обратилась в соответствующую организацию в целях осуществления банкротства,
обоснованно отклонены судом, поскольку определением Арбитражного суда
Ульяновской области от 07.10.2021 производство по делу №А72-11203/2021 по
заявлению Булановой Л.А. о признании несостоятельным (банкротом) прекращено
(л.д.131-132).
Доводам
ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом первой инстанции дана
надлежащая оценка.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского
кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со
дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского
кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока
исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о
нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о
защите этого права.
В соответствии с п.1 ст.204 Гражданского кодекса
Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в
установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени,
пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В
соответствии с разъяснениями, данными в п.18 Постановления Пленума Верховного
Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм
Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204
Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска
течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления
без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям,
предусмотренным абзацем вторым
статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1
части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего
определения суда либо отмены судебного приказа.
В
случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в
случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности
составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1
статьи 6, пункт 3
статьи 204 ГК РФ).
Судом правильно указано, что ПАО
«Совкомбанк», выставляя заемщику требование о погашении просроченной
задолженности в срок до 18.02.2022, изменил срок исполнения кредитного
обязательства.
Судебным приказом мирового судьи судебного
участка Базарносызганского района Инзенского судебного района Ульяновской
области от 04.05.2022 по заявлению ПАО «Совкомбанк» с Булановой Л.А. взыскана
задолженность по кредитному договору №*** от 29.10.2019 в сумме 283 840
рублей 53 копейки (л.д.186).
18.05.2022 определением мирового судьи
судебного участка Базарносызганского района Инзенского судебного района
Ульяновской области судебный приказ от 04.05.2022 отменен в связи с
поступившими от
Булановой Л.А. возражениями относительно его исполнения (л.д.184-185).
Учитывая, что с исковым
заявлением истец обратился 22.05.2024, задолженность по кредитным обязательствам образовалась за период с 15.07.2021 по
16.05.2024, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что срок на
обращение в суд с настоящим иском истцом не пропущен.
Доводы апелляционной жалобы не содержат
ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом
исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не
влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить
основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку
добытых судом доказательств, с чем судебная коллегия согласиться не может.
Принятое по делу решение является правильным
и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Инзенского районного суда Ульяновской области от 12
июля 2024 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Булановой Любови
Александровны - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение
изготовлено 14.10.2024.