УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0001-01-2023-007529-93 

Судья Шабинская Е.А.                                                                         Дело №33-3059/2024        

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е   О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                                        12 июля 2024 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Камаловой Е.Я.,

судей Старостиной И.М., Власовой Е.А.,

при секретаре Юшиной В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Чикановой Лилии Сергеевны на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 12 февраля 2024 года, по гражданскому делу №2-345/2024, по которому постановлено:

 

в удовлетворении исковых требований Чикановой Лилии Сергеевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделок – отказать.

 

Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., пояснения Чикановой Л.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя публичного акционерного общества «Банк УралСиб» - Хасановой А.Г., полагавшей необходимым решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

 

установила:

 

Чиканова Л.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - ПАО Банк ВТБ), публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделок.

В обоснование иска указала, что 11.11.2023 в результате мошеннических действий с ее банковской карты «Сбербанк» были списаны денежные средства в размере 6500 руб.; в ПАО «Банк УралСиб» ей выдан кредит в размере 600 000 руб.; в Банке ВТБ (ПАО) ей выдан кредит наличными в размере 300 000 руб., а также на ее имя оформлен автокредит в размере 430 000 руб.

По данному факту возбуждено уголовное дело, она (Чиканова Л.С.) признана потерпевшей.

Указывает, что данные кредитные договоры с банками она не заключала. Денежные средства были сняты наличными и переведены на счет неизвестных ей третьих лиц. Автомобиль, на который был выдан автокредит она не приобретала.  

Просила суд признать кредитный договор №***, заключенный между ПАО «Банк УралСиб» и Чикановой Л.С. 10.11.2023 недействительным и применить последствия недействительности сделки; признать кредитные договора №***, заключенные между Банком ВТБ (ПАО) и Чикановой Л.С. 10.11.2023 недействительными и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ПАО «Банк УралСиб», Банк ВТБ (ПАО) в солидарном порядке государственную пошлину, расходы за составление искового заявления в размере 10 000 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены:    Чигряй К.В., публичное акционерное общество «Сбербанк России», общество с ограниченной ответственностью «Т2 Мобайл».

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Чиканова Л.С. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указывает на доводы, аналогичные ранее  изложенным в исковом заявлении.

Считает, что в процессе судебного разбирательства был доказан факт ее непричастности к заключению указанных договоров со всеми вытекающими из них последствиями.

Дополняет, что судом первой инстанции не выяснено, каким образом заемщик и банк согласовали между собой условия договоров, не дано оценки действиям последнего касаемо разумности и осмотрительности при заключении данных договоров, выразившихся в незамедлительном одобрении суммы кредита и перечисления денежных средств. Текст договора в материалах дела отсутствует.

Просит учесть, что 06.11.2023 ей было отказано в выдаче кредита.

Полагает, что ответственность за выдачу кредита ненадлежащим лицам несет банк.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «БанкУралСиб» просит отказать в удовлетворении ее доводов, Банк ВТБ (ПАО) просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм ей счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 5 статьи 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил работы, услуги.

Из материалов дела следует, что Чиканова Л.С. является клиентом ПАО       «Банк УралСиб» на основании заявления-анкеты №*** на получение кредитно-карточного продукта, в рамках которого Чикановой Л.С. 01.07.2021 была выдана карта №***, сроком действия до мая 2026 года, лимит кредитования - 20 000 руб., что подтверждается Индивидуальными условиями договора от 30.06.2022.

В соответствии с заявлением-анкетой физического лица №*** на получение кредитно-карточного продукта, клиент просит подключить к системе ДБО, в качестве доверенного номера указан мобильный телефон ***.

В рамках услуги, исходя из договора об оказании услуги «Интернет-банк», предусматривается возможность заключения новых договоров между клиентом и банком, а также направления наименование организации - заявлений/распоряжений клиента, оформленных в электронном виде и подписанных электронной подписью - для совершения операций по счетам.

15.08.2023 Чиканова Л.С. обратилась в ПАО «Банк УралСиб» с заявлением о расторжении договора от 04.07.2022 №***, счет №***.

Из операций по договору от 04.07.2022 №*** (картсчет №***) следует, что в период с 06.07.2022 по 15.08.2023 истицей осуществлялись операции по счету карты.

Согласно справке ПАО «Банк УралСиб» от 31.01.2024 обязательства по договору от 04.07.2022 №*** выполнены в полном объеме 15.08.2023, кредитный договор закрыт 29.09.2023.

Кроме того, 30.12.2022 между Чикановой Л.С. и ПАО «Банк УралСиб» заключен договор №***, открыт счет №***.

Из операций по договору от 30.12.2022 №***, номер карты ***, сроком действия до декабря 2029 года (картсчет №***) следует, что в период с 30.12.2022 по 11.11.2023 на счет данной карты осуществлялись операции, в том числе, 10.11.2023 банком были перечислены денежные средства  в сумме      600 000 руб. согласно кредитного договора от 10.11.2023 №***. 11.11.2023 денежные средства в сумме 500 000 руб. были сняты через банкомат «УралСиб». Из пояснений сторон, данных в суде первой инстанции следует, что карта ***  является виртуальной.

Из представленных в материалы дела представителем ответчика ПАО          «Банк УралСиб» сведений АО «З***» следует, что 10.11.2023 в 17 час. 07 мин. банком на номер телефона истицы (***) направлено смс о восстановлении доступа  в УралСиб онлайн, после чего направлены смс с кодами, 10.11.2023 в 17 час. 40 мин. пин-код по карте успешно изменен, 10.11.2023 в 17 час. 40 мин. истице предоставлен кредит. 10.11.2023 в 17 час. 45 мин. карта №ХХХХ***ХХХХ подключена к Mir Pay. 11.11.2023  в 12 час. 51 мин., 12 час. 56 мин. осуществлено подключение устройства *** к УралСиб онлайн, направлены коды через смс-сообщения. 11.11.2023 в 14 час. 11 мин. доступ в УралСиб онлайн заблокирован из-за подозрения на несанкционированное использование, 11.11.2023 в 14 час. 16 мин. карта заблокирована.

Из материалов дела следует, что 10.11.2023 между ПАО «Банк УралСиб» и Чикановой Л.С. посредством дистанционных сервисов банка, в порядке, определенном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истице были предоставлены денежные средства в размере 600 000 руб., сроком до 10.11.2028, под 28,5% годовых при непредставлении заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в пункте 10, в течение первых трех процентных периодов, 26,50% годовых при предоставлении заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в пункте 10, в течение трех процентных периодов. Размер платежа на дату подписания заемщиком настоящих ИУ составляет 19 250 руб.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-код  доставлен на номер телефона истицы ***.

Заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета, открытого заемщиком у кредитора на дату подписания ИУ. Счет заемщика №*** (пункт 9 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитного договора, подписав настоящие ИУ, заемщик присоединился к Общим условиям договора, подтвердил ознакомление и согласие с ОУ, а также понимание их содержания. Общие условия договора размещены на официальном интернет-сайте кредитора в сети «Интернет» %!www.uralsib.ru/kredity!%  и выдаются кредитором по требованию заемщика.

В соответствии с пунктом 2.3 Условий выпуска обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк УралСиб», утвержденных Приказом №326-04 от 02.05.2023. рег. №28652 (далее - Условия), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента  к Правилам в целом в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным с момента присоединения клиента к Правилам. Присоединение клиента к Правилам осуществляется одним из указанных ниже способов: предоставление в банк подписанного клиентом заявления; предоставление в банк посредством сети интернет  заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием номера банковской карты клиента и переданный банком на номер мобильного телефона клиента. 

Согласно пункту 7.8 Условий банк не несет ответственность за неполучение клиентом информации, направленной на адрес электронной почты, а также в виде смс-сообщений на доверенный номер телефона/номер мобильного телефона клиента или Push-уведомлений на мобильное устройство по причине воздействия факторов, не зависящих от деятельности банка (клиент утратил пароль доступа к электронной почте, доступ к электронной почте заблокирован провайдером услуг (владельцем интернет-ресурса), провайдер перестал оказывать необходимые клиенту услуги, отправленное клиенту сообщение не поступило в связи с настройками спам - фильтра электронной почты клиента, либо когда мобильный телефон клиента/мобильное устройство клиента был(-о) выключен(-о) или находился(-лось) вне зоны действия сети, память для сообщений в мобильном телефоне/мобильном устройстве была переполнена, что создало невозможность прочтения SMSсообщения/Push-уведомления, сбои в оборудовании сотового оператора и т.д.).

В соответствии с пунктом 10.2.6 Условий, клиент обязан обеспечивать конфиденциальность (хранить в тайне от третьих лиц) кодового слова, получаемых от банка паролей, карты и ее реквизитов (номер, срок действия, CVV/CVC/CVV2/CVC2), ПИН-кода (при этом ПИН-код должен храниться отдельно от карты). Ни при каких условиях не допускать разглашения ПИН-кода, в том числе и работникам банка, использовать кодовое слово только в случаях, предусмотренных настоящими Условиями. В случае если после получения клиентом карты ПИН-код и/или кодовое слово и/или карта и/или реквизиты карты станут доступны третьим лицам, банк освобождается от ответственности за возникшие в связи с этим убытки клиента. В случае компрометации номера мобильного телефона или доверенного номера телефона (в том числе, в случае утери или кражи телефона/SIM-карты, подмены или подделки SIM-карты, или при возникновении иных обстоятельств, препятствующих использованию клиентом доверенного номера телефона) незамедлительно сообщить о данном факте путем обращения в контакт-центр банка или точку продаж.

В силу пункта 10.2.10 Условий клиент обязан возвратить все предоставленные карты (кроме цифровых карт): по окончании срока действия, при перевыпуске карты по иным основаниям, кроме случаев потери, кражи; по требованию банка; при расторжении договора для дебетовой карты/договора для дебетовой карты с кредитной линией (для дебетовой карты с кредитной линией, выпущенной вне Пакета услуг)/договора для кредитной карты/договора для кредитной карты с GP; вернуть карты в точку продаж (ППВ - для СК/ЭК) не позднее 10 рабочих дней с даты получения уведомления от банка (или УОС в случае СК/ЭК) о необходимости возврата карт. 10.2.11. Самостоятельно контролировать состояние картсчета и движение средств по картсчету.

В соответствии с пунктом 10.2.15 Условий клиент обязан в целях исключения несанкционированного использования системы IVR третьими лицами обеспечивать (соблюдать) конфиденциальность в отношении карты и ее реквизитов (номер, срок действия, CVV/CVC/CVV2/CVC2), не сообщать их никому. Если в процессе использования IVR клиенту будет предложено ввести полный номер карты и/или срок действия карты и/или код подтверждения действительности карты, напечатанные на оборотной стороне карты, незамедлительно прекратить использование IVR, завершить звонок и сообщить о данном факте по номеру телефона контакт-центра банка                ***.

Из пункта 11.2 Условий следует, что клиент несет ответственность за: все операции по картсчету/счету для погашения задолженности, в том числе совершенные третьими лицами; все мошеннические операции по украденным и утерянным картам до поступления в банк письменного заявления о блокировке карты в соответствии с настоящими Условиями; все операции в случае умышленных виновных действий держателя по отношению к банку и случаев, указанных в пункте 11.3 настоящих Условий;  операции, совершенные через сеть интернет с использованием Технологии 3-D Secure/Технологии MirAccept; операции, проводимые с целью получения прибыли в торговых точках, занимающихся инвестициями, онлайн-трейдингом, онлайн-казино, лотереями; соответствие проводимых по картсчету/счету для погашения задолженности валютных операций действующему законодательству Российской Федерации;  актуальность переданной банку информации о доверенном номере телефона, своевременное уведомление банка о его изменении и риски по его компрометации.

В соответствии с пунктом 11.3 Условий банк освобождается от ответственности за возникшие убытки клиента, если:  после получения держателем от банка ПИН-код и/или карта и/или кодовое слово и/или доверенный номер телефона попадут в распоряжение третьих лиц; после получения держателем от банка карты ее реквизиты (номер, срок действия, CVV/CVC/CVV2/CVC2) попадут в распоряжение третьих лиц.

Таким образом, волеизъявлением клиента на совершение какого-либо действия по счетам, а также на заключение нового договора подтверждается вводом смс-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании документа, сформированного банком на основании записи (логирования) действий клиента. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода. Клиент несет ответственность за конфиденциальность и сохранность авторизационных данных и смс-кодов, а также за все операции по его счетам, совершенные с помощью авторизационных данных клиента, в том числе, третьими лицами, до момента обращения в банк для прекращения его доступа к услуге интернет-банк.

Для операций по выдаче и погашению кредита в банке заемщику, в рамках заключенного кредитного договора от 10.11.2023 был указан счет                                  № ***.

Согласно представленным стороной ответчика операциям по договору от 30.12.2022 №*** на счет истицы №*** 10.11.2023 зачислены денежные средства в размере 600 000 руб.

Таким образом, обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств банком исполнены надлежащим образом.

11.11.2023 денежные средства в размере 500 000 руб. были сняты через банкомат «УралСиб» путем использования виртуальной карты Чикановой Л.С. № *** Mir Pay. Оставшаяся часть кредитных средств в сумме 100 000 руб. находится на счете №***, что подтверждается материалами дела и не оспаривается Чикановой Л.С.

 

Также из материалов дела следует, что 10.11.2023 между банком ВТБ (ПАО) и Чикановой Л.С. в системе дистанционного банковского обслуживания  ВТБ онлайн заключен договор №***, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 433 185 руб. 88 копа. путем зачисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика. Срок действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита - 10.11.2028, процентная ставка на дату заключения договора - 19,4% годовых.

10.11.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Чикановой Л.С. в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ онлайн заключен договор №***, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 300 000 руб. путем зачисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика. Срок действия договора          60 месяцев, дата возврата кредита - 10.11.2028, процентная ставка на дату заключения договора - 27,10% годовых.

Из пояснений истицы Чикановой Л.С., данных в суде первой инстанции следует, что в связи с заключением между ней и ПАО «Сбербанк России» договора ипотеки, ею в Банке ВТБ (ПАО) был открыт эскроу-счет, а также изготовлена простая электронная подпись.

Согласно представленной в материалы дела выписки операций по счету №***, 10.11.2023 на указанный счет перечислен кредит в соответствии с кредитным договором №*** от 10.11.2023, согласно распоряжения от 10.11.2023 №***, в сумме 433 185 руб. 88 коп., 10.11.2023 произведена оплата страховой премии по договору страхования от 10.11.2023     №*** САО «РЕСО-Гарантия» в размере 29 733 руб. 88 коп.

10.11.2023 осуществлены переводы со счета №*** на счет №***, открытый на имя Чигряй Константина Васильевича, в сумме 126 785 руб., 101 125 руб., 100 000 руб., 73 000 руб. За осуществление операций по переводу денежных средств взимались комиссии.

Из выписки операций по счету следует, что 10.11.2023 на счет №*** заемщику Чикановой Л.С. осуществлена выдача кредита в сумме 300 000 руб.  по договору №***. 10.11.2023 в сумме 53 460 руб. произведена оплата стоимости услуги «Ваша низкая ставка по договору     №*** от 10.11.2023». 10.11.2023 осуществлен перевод со счета №*** на счет №***, открытый на имя    Чигряй К.В., в сумме 99 090 руб. За осуществление операции по переводу денежных средств также взималась комиссия.

По состоянию на 13.11.2023 баланс по счету №***  составлял 147 502 руб. 99 коп., баланс на начало периода 11 руб.

Согласно выписке операций по счету, 11.12.2023, 19.12.2023, 10.01.2024, 19.01.2024 осуществлено погашение обязательств по кредитному договору от 10.11.2023 №*** и кредитному договору от 10.11.2023      №***.

В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

В соответствии с пунктом 7.1.1 вышеуказанных Правил, клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В соответствии с пунктом 7.1.2 Правил клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

Согласно пункту 7.2.3 Правил банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов, пароля, Passcode и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

В соответствии с пунктом 4.8 Приложения к Правилам ДБО, клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьи лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля.

Ссылаясь на непричастность к ответственности за нарушение пунктов кредитных договоров и исключения возможности использования кредитных средств банка, истица просила признать оспариваемые договоры недействительными.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований Чикановой Л.С., не установлено.

Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.

Как следует из материалов дела, оспариваемые истицей кредитные договора заключены в личном кабинете системы ДБО ВТБ онлайн после успешной идентификации и аутентификации истицы, подписан электронной цифровой подписью. Ознакомление истицы с текстом кредитных договоров (Индивидуальные условия) осуществлялось в личном кабинете системы ДБО ВТБ онлайн - самой истицей совершен ряд осознанных последовательных действий, направленных на формирование кредитной заявки, конфигурацию условий кредитования.

Кредитные договора от 10.11.2023 №*** и от 10.11.2023 №*** подписаны электронной цифровой подписью - кодом из         смс-сообщения.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что процедура заключения кредитных договоров    № *** посредством услуги Интернет-банк проведена в полном соответствии с действующим законодательством. Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Разрешая заявленные истицей требования, суд первой инстанции исходил из того, что Чиканова Л.С. своей простой электронной подписью в согласии заемщика подтвердила, что ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договоров. С условиями предоставления кредита истица была ознакомлена на сайте, согласилась с Условиями, ей были сформированы документы.

Истица пользуется услугами дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн и УралСиб Онлайн. Операции в системе дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн и УралСиб Онлайн совершены ответчиками после успешной индентификации и аутентификации Чикановой Л.С. с учетом правильного ввода логина и пароля, кодов, которые известны владельцу счета.

Вопреки доводам жалобы, на момент осуществления спорных операций по переводу денежных средств банковская карта ПАО «Банк УралСиб» истицы заблокирована не была, списание денежных средств было произведено через мобильное приложение с идентификацией владельца карты по номеру мобильной связи с использованием персональных кодов и паролей произведенной транзакции, аутентификации происходила с вводом правильного пароля, компрометация карты не подтверждена.

В данном случае код был направлен банком на телефон истицы и подтвержден клиентом.

Поскольку заключение договоров проводилось с использованием данных истицы, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истицы, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истица получила сумму кредитов на свой счет в банке, то и оснований для признания договоров недействительными не имеется.

Обращение Чикановой Л.С. в банк с сообщением о мошеннических операциях имело место после заключения оспариваемых кредитных договоров. При этом, истица не просила сотрудников банков прекратить доступ к услуге Интернет-банк, как это предусмотрено договором, в силу чего банк не в праве был препятствовать дальнейшему перечислению денежных средств в другой банк при соблюдении процедуры, установленной договором об оказании услуги «Интернет-банк».

Утверждения Чикановой Л.С. о том, что у неё отключили сим-карту, опровергаются её же показаниями, данными в суде апелляционной инстанции, где последняя поясняла, что после звонка девушки и сообщения ей (истице) об отключении сим-карты, ей (Чикановой Л.С.) стали поступать бесконечно телефонные звонки.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы нет.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

 

решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 12 февраля          2024 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Чикановой Лилии Сергеевны - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции   (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.

 

Председательствующий

 

Судьи

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19.07.2024