УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0004-01-2023-004667-81
Судья Высоцкая А.В. Дело № 33-1090/2024
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Ульяновск 5 марта 2024 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Маслюкова П.А., Грудкиной Т.М.,
при секретаре Аладине
А.П.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного
общества «Совкомбанк» на решение Заволжского районного суда города Ульяновска
от 27 октября 2023 года по делу № 2-3555/2023, по которому с учетом определения
судьи от 15 декабря 2023 года об исправлении описки постановлено:
в удовлетворении
заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения
Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной
кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных
пенсионных фондов от 17 августа 2023 года №У-23-80301/5010-007 о взыскании с
ПАО «Совкомбанк» в пользу Лапушкиной Юлии Юрьевны денежных средств в размере 30 405
руб. 56 коп. отказать.
Заслушав доклад
судьи Маслюкова П.А., пояснения представителя ПАО «Совкомбанк» Азановой А.В.,
поддержавшей доводы апелляционной жалобы, (участие указанного лица в судебном
заседании обеспечено посредством системы видео-конференц-связи на базе
Оренбургского областного суда), а также представителя Уполномоченного по правам
потребителей финансовых услуг – Сажина В.В. (участие указанного лица в судебном
заседании обеспечено посредством системы видео-конференц-связи на базе
Ленинского районного суда города Нижний Новгород), полагавшего решение суда
законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
ПАО «Совкомбанк» (далее
также – Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения
финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и об отмене
данного решения.
В обоснование данных
требований Банком указано, что уполномоченным по правам потребителей финансовых
услуг Савицкой Т.М. было вынесено решение от 17 августа 2023 года №У-23-80301/5010-007
об удовлетворении требований заемщика Лапушкиной Ю.Ю., согласно которому с Банка
в пользу данного заемщика взысканы денежные средства в сумме 30 405 руб. 56
коп. - излишне уплаченные проценты за изменение процентной ставки в
одностороннем порядке. Банк не согласен с решением финансового уполномоченного,
считает его незаконным.
Находит
необоснованными выводы финансового уполномоченного о том, что у Банка не
имелось оснований для увеличения процентной ставки до 12,89% по заключенному с
заемщиком Лапушкиной Ю.Ю. кредитному договору. При этом финансовым уполномоченным
не было учтено, что действия Банка в указанной части соответствует условиям кредитного
договора, положениям п.4 Индивидуальных условий и п.6.3 Общих условий, которыми
оговорены как размер процентной ставки по кредиту, так и условия, при
наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается. Полагает, что разница
между процентными ставками не является дискриминационной, соответствует ст. 9
Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора,
далее - Закон о потребительском кредита (займе).
Также финансовым
уполномоченным не было учтено, что в заявлении на включение в программу
страхования заемщиком выражено согласие на страхование по договору
добровольного страхования заемщиков, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и
«Совкомбанк страхование». Страховыми рисками являются: смерть, инвалидность,
критические заболевания. Срок действия страхования истек 4 августа 2021 года.
Заемщик застраховал свои риски в страховой компании, не присоединяясь к
Программе страхования. При страховании страховых рисков в СПАО «Ингосстрах» не
был застрахован риск «критическое заболевание» (смертельно-опасное
заболевание). Таким образом, клиент представил договор страхования с неполным объемом
застрахованных рисков. В связи с неисполнением указанных условий договора
процентная ставка по договору была правомерна повышена до 12,89% годовых.
Заявитель просил признать
незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей
финансовых услуг от 17 августа 2023 года № У-23-80311/5010-007 о взыскании с
ПАО «Совкомбанк» в пользу Лапушкиной Ю.Ю. денежных
средств в сумме 30 405 руб. 56 коп., взыскать с Лапушкиной Ю.Ю. расходы по
оплате госпошлины в сумме 6000 руб.
Судом к участию в
деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования
относительно предмета спора, привлечены Лапушкин А.А., Лапушкина Ю.Ю., СПАО
«Ингосстрах».
Рассмотрев заявленные требования по существу, районный суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе ПАО «Совкомбанк» просит отменить решение суда в связи с неправильным
определением фактических обстоятельств дела и неправильным применением норм
материального и процессуального права.
В обоснование жалобы
представитель Банка указывает, что в решении суда не приведены правовые нормы,
которые были нарушены банком в отношении клиента. Судом в решении суда указано
на то, что если процентная ставка по договору обусловлена страхованием жизни,
здоровья или иного интереса, то заемщику должна быть представлена возможность
получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты. При этом суд
необоснованно пришел к выводу о том, что Банком нарушено данное требование.
Также не соглашается
с выводом суда о том, что, что кредитный договор не содержит каких-либо
требований о содержании договора страхования. Обращает внимание на то, что в
заявлении на включение в программу страхования Заемщиком выражено согласие на
страхование по Договору добровольного страхования заемщиков. Страховыми рисками
являются: смерть, инвалидность, критические заболевания. В представленном клиентом
договоре страхования с СПАО «Ингосстрах» отсутствует такой страховой риск, как критическое
заболевание.
Кроме того, суд
первой инстанции не дал надлежащей оценки доводам заявителя и приведенным им
ссылкам на нормы ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» и Закона о потребительском кредита (займе), а также условиям
кредитного договора, заключенного с Лапушкиными, которые регулируют повышение
процентной ставки при включении в программу страхования, а также при выходе из
нее.
Просит решение Заволжского
районного суда города Ульяновска от 27 октября 2023 года отменить, принять по
делу новое решение, которым удовлетворить требования Банка.
В возражениях на
апелляционную жалобу Лапшина Ю.Ю. просит решение Заволжского районного суда
города Ульяновска от 27 октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную
жалобу Банка – без удовлетворения.
Поскольку лица, не
явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и
времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в
их отсутствие.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
(далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах
доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях
относительно жалобы, представления.
Изучив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив соответствие выводов суда
имеющимся в материалах дела доказательствам и правильность применения судом
норм материального и процессуального права при вынесении решения, судебная
коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с ч. 1 ст. 330
ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном
порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для
дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств,
имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции,
изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение
норм материального права или норм процессуального права.
Таких оснований для
отмены обжалуемого Банком судебного решения в апелляционном порядке по доводам вышеприведенной
жалобы не установлено.
Материалами д6ла
установлено, что 4 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Лапушкиным А.А.
(заемщик-1), Лапушкиной Ю.Ю. (заемщик-2), выступающими в качестве солидарных
заемщиков, заключен кредитный договор №***.
В соответствии с
условиями кредитного договора заемщикам предоставлен кредит под 10,14 % годовых
в размере 1 129 971 руб. 88 коп., из которых - 1 080 000 руб. перечисляются в
счет оплаты по договору приобретения, 49 971 руб. 88 коп. перечисляются в счет
оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее
уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика
(в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение
услуг).
В целях
предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания
заемщику-1 (Лапушкину А.А.) в Банке открыт банковский счет, 4 августа 2020 года
на данный счет были перечислены денежные средства по кредитному договору в
общем размере 1 129 971 руб. 88 коп., что подтверждается выпиской по счету.
4 августа 2020 года Лапушкиным
А.А. было подписано заявление на включение в программу добровольного
страхования, на основании которого он стал застрахованным лицом по договору
добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № *** от 8 июля 2019
года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование»
(договор личного страхования-1). Страхователем по договору личного
страхования-1 является Финансовая организация, страховщиком – АО «Совкомбанк
страхование», застрахованным лицом - заемщик-1, выгодоприобретателем -
заемщик-1 (в случае его смерти - его наследники).
Страховыми рисками
до договору личного страхования-1 являются: смерть в результате несчастного
случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые
диагностированной в период страхования; инвалидность 1 группы в результате
несчастного случая, произошедшего в период страхования, и(или) болезни
(заболевания), впервые диагностированной в период страхования; критическое
заболевание (смертельно-опасное заболевание).
4 августа 2020 года ПАО
«Совкомбанк» со счета Лапушкина А.А. удержаны денежные средства в размере 11
186 руб. 72 коп. в счет платы за услугу по присоединению к договору личного
страхования-1, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно заявлению о
предоставлении ипотечного кредита, подписанного Лапушкиным А.А., он выразил
согласие на оказание дополнительной услуги «Снижение процентной ставки по
кредиту» и на удержание комиссии за подключение услуги «Снижение процентной
ставки по кредиту» согласно действующим тарифам Финансовой организации.
4 августа 2020 года
Банком со счета Лапушкина А.А. удержана сумма денежных средств в размере 33 786
руб. 16 коп. в счет платы за услугу «Снижение процентной ставки по кредиту»,
что подтверждается выпиской по счету.
26 июля 2021 года между
Заемщиком-1 (Лапушкиным А.А.) и другой страховой компанией - СПАО «Ингосстрах»
заключен очередной договор страхования, заемщику выдан полис № *** по
комплексному ипотечному страхованию (далее - договор личного страхования-2) на
условиях Правил комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах»,
утвержденных 31 марта 2017 года, согласно условиям которого страхователем
(залогодателем) является заемщик-1, залогодержателем - Финансовая организация
(ПАО «Совкомбанк»), страховщиком - СПАО «Ингосстрах». В этот же день
произведена оплаты страховой премии по договору личного страхования-2 в размере
6798 руб. 66 коп.,
Страховыми рисками
по договору личного страхования-2 являются: смерть в результате несчастного
случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни
- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2, 4 и 6 статьи 20 Правил страхования.
Данный договор был
первоначально признан Банком как допустимый, не нарушающий условий кредитного
договора по оговорено выше процентной ставке 10,14 % годовых.
Впоследствии, по
прошествии более 11 месяцев после заключения заемщиком очередного договора
страхования с другим страховщиком, Банк сообщил заемщикам, что с 2 июля 2022 года
была повышена процентная ставка по указанному кредиту до 12,89 процентов
годовых в связи с отсутствием пролонгации личного страхования.
5 июля 2022 года от
Лапушкина А.А. в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление, в котором он просил
предоставить обоснования повышения ежемесячного платежа по кредитному договору
и требовал его снижения, в ответ на заявление Банк сообщил заявителю, что
процентная ставка по кредитному договору повышена с 2 июля 2022 года до 12,89
% в связи с отсутствием пролонгации личного страхования в соответствии с
пунктом 4.4.3 Индивидуальных условий кредитного договора. Для снижения
процентной ставки до 10,14 % Лапушкину А.А. предложено провести пролонгацию в
рамках коллективного страхования в офисе Финансовой организации или по телефону
***.
2 августа 2022 года между
Лапушкиным А.А. и СПАО «Ингосстрах» и заключен очередной договор страхования,
заемщику выдан полис №: MRG3048900/22 по комплексному ипотечному страхованию
(далее - договор личного страхования-3) на условиях Правил комплексного и
ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденных 31 марта 2017 года,
согласно условиям которого страхователем (залогодателем) является Заемщик-1
(Лапушкин А.А.), залогодержателем - Финансовая организация (ПАО «Совкомбанк»),
страховщиком - СПАО «Ингосстрах». В этот же день страхователем выплачена страховая
премия в размере 6763 руб. 90 коп.
Страховыми рисками
по договору личного страхования-3 являются: смерть в результате несчастного
случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни -
совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2, 4 и 6 статьи 20 Правил
страхования.
Возражая
против повышения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору, созаемщик
Лапушкина Ю.Ю. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых
услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,
ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о признании
недействительными пункта 4.4.2 и пункта 4.4.3 кредитного договора №*** от 4
августа 2020 года, заключенного с ПАО «Совкомбанк», взыскании денежных средств,
удержанных Банком в сумме, превышающей размер обязательств заявителя по
договору потребительского кредита в связи с изменением Банком процентной ставки
в одностороннем порядке, а также о взыскании процентов за пользование чужими
денежными средствами в размере 2343 руб.
Уполномоченным
по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации,
деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных
фондов 17 августа 2023 года принято решение №У-23-80301/5010-007, которым
требование Лапушкиной Ю.Ю. к ПАО «Совкомбанк»
о признании недействительными пункта 4.4.2 и пункта 4.4.3 кредитного договора №
*** от 4 августа 2020 года оставлено без рассмотрения. Требования Лапушкиной
Ю.Ю. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО
«Совкомбанк» в сумме, превышающей размер обязательств Лапушкиной Ю.Ю. по
договору потребительского кредита в связи с изменением ПАО «Совкомбанк»
процентной ставки в одностороннем порядке, процентов за пользование чужими
денежными средствами, удовлетворены. С ПАО «Совкомбанк» в пользу Лапушкиной
Ю.Ю. взысканы денежные средства, составляющие излишне уплаченные проценты по
договору потребительского кредита за период с 4 июля 2022 года по 4 июля 2023
года в связи с изменением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки в одностороннем
порядке в размере 30 405 руб. 56 коп.
Не согласившись с
решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от
17 августа 2023 года №У-23-80301/5010-007, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим
заявлением.
Верно оценив
установленные по делу фактические обстоятельства, представленные в суд
доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о необоснованности
заявленных Банком требований.
При этом суд пришел
к выводу о том, что в данном случае договор личного страхования, заключаемый
заемщиком самостоятельно (в том числе договор страхования-2 и договор
страхования-3), должен соответствовать не какому-либо иному договору
страхования или программам страхования ПАО «Совкомбанк» в рамках заключенных с
конкретными страховщиками договоров коллективного страхования, а критериям,
установленным Банком согласно действующему законодательству Российской
Федерации.
Как правильно
указано судом первой инстанции, заключая в 2021 году и в 2022 году очередные
обязательные договоры личного страхования с другим страховщиком - СПАО
«Ингосстрах», заемщиком Лапушкиным А.А., тем самым, реализовано право,
предоставленное ему законом, самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье,
иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям,
установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ, не нарушая при
этом прав и законных интересов кредитора - ПАО «Совкомбанк».
Судебная коллегия
Ульяновского областного суда оснований не согласиться с выводами суда первой
инстанции не усматривает, поскольку они постановлены в соответствии с правильно
установленными фактическими обстоятельствами дела, верной оценкой собранных по
делу доказательств, произведенной судом по правилам ст. ст. 59,
67
ГПК РФ, верном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной
жалобы Банка, указывающие на обратное, судебная коллегия находит
несостоятельными, не влияющими на правильность принятого судом решения.
В соответствии с ч. 1 ст. 7
Закона о потребительском кредита (займе) договор потребительского кредита
(займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской
Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей,
предусмотренных этим законом.
Согласно ч. 1 ст. 5
Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа)
состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия
договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в
одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Общие условия
договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность
заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или
третьих лиц за плату (ч. 7).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст.
5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора
потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком
индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости
заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения
договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные
условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные
условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа)
противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа),
применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).
В силу ч. 6 ст. 7
Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается
заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем
индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5
данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента
передачи заемщику денежных средств.
Из содержания
приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто
соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования,
требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита,
которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Как следует из
материалов дела в соответствии с Общими условиями вышеуказанного кредитного
договора № *** от 4 августа 2020 года солидарный
заемщик (созаемщик) - физическое лицо, соответствующее требованиям Банка,
заключившее с Банком договор и обязавшееся отвечать за исполнение денежных
обязательств по договору солидарно с заемщиком. Заемщик и солидарный заемщик
совместно именуются заемщик.
Кредитор
предоставляет заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества в порядке и
на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и
уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором
(пункт 2.1).
Заемщик осуществляет
погашение кредита и уплату процентов путем осуществления ежемесячных платежей,
а также первого и последнего платежей (пункт 4.4).
Срок действия
кредитного договора составляет 360 месяцев с даты фактического предоставления
кредита. Срок возврата кредита – 4 августа 2050 года.
В соответствии с
пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по
кредитному договору составляет 10,14% годовых и устанавливается в следующем
порядке:
- пп.4.1. Настоящая
процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом,
предусмотренным пунктом 5.2.4 Общих условий, присоединившись к Комплексу
программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования,
титульного страхования;
- пп.4.2. Процентная
ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из
перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим
правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за
исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования;
- пп.4.3 Процентная
ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на
момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а
именно на (2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: Заемщик не исполнил обязательства по
пролонгации имущественного страхования; Заемщик
не подключился к личному страхованию; Заемщик не подключился к титульному
страхованию.
- 4.4 Порядок
изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении
определен в пункте 6.3 Общих условий.
Согласно пунктам 12
и 18 Индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита,
предоставляемого в рамках кредитного договора, является приобретение в
собственность недвижимого имущества, а именно: квартиры, расположенной по
адресу: Ульяновская область, г.Ульяновск, ул.Тельмана, д.44, кв.3; внесение
платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой
защиты заемщика согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение
объекта недвижимости.
Согласно пункту 11
Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному
договору является: залог (ипотека) недвижимого имущества; имущественное
страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик;
личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться
заемщик; титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет
являться заемщик.
В силу положений ч. 10 ст. 7
Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику
потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита
и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал
свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у
страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в
соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если
федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора
страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант
потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата
потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного
заключения договора страхования.
Из приведенных
положений Закона
следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита
обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса
в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то
заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых
условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо
получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов,
самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим
критериям, установленным кредитором.
Таким образом,
кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или
размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор
страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью
заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права
самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим
установленным кредитором критериям.
Согласно ч. 11 ст. 7
Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа)
может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении
процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня
процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях
потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора
страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше
тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об
исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования,
указанному в абзаце первом
части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по
страхованию в указанный срок.
Абзацем
первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено
предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах
кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик
становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в
целях обеспечения его обязательств.
Таким образом, отказ
от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения
процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия
договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в
частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком,
соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с
требованиями законодательства Российской Федерации.
Установив, что
договоры страхования, заключенные заемщиками в 2021 и в 2022 году с СПАО
«Ингосстрах», фактически совпадает по страховым рискам, страховой сумме,
объекту страхования договору страхования, заключенному ПАО «Совкомбанк», при
этом последним не представлено каких-либо документов по определению критериев
договора страхования, на основании которых предоставляется дисконт по
кредитному договору, а также доказательств, подтверждающих, что договор
страхования, заключенный заемщиками с СПАО «Ингосстрах», не соответствует
критериям, установленным кредитором при заключении кредитного договора, суд
первой инстанции пришел к верному выводу об обоснованности решения Финансового
уполномоченного, признавшего незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по
одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № *** от 4 августа 2020 года, а также об
обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по данному кредитному
договору, исходя из исходной процентной ставки за пользование кредитом.
Доводы апелляционной
жалобы о том, что имеются основания, предусмотренные вышеприведенным пунктом 4
Индивидуальных условий кредитного, для увеличения кредитором процентной ставки по
кредитному договору, поскольку усматривается фактический отказ заемщика от
услуг по страхованию, несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил
договор страхования с другим страховщиком, противоречат приведенным выше нормам
материального права.
Изложенные в
апелляционной жалобе доводы Банка основаны на ошибочном толковании норм материального
права, повторяют доводы, которые были предметом судебного исследования в
районном суде, данным доводам в обжалуемом судебном постановлении дана
соответствующая правовая оценка.
Принимая во
внимание, что апелляционная жалоба Банка не содержит доводов, свидетельствующих
о допущенных судом первой инстанции нарушениях норм материального и
процессуального права, которые в силу ст. 330 ГПК РФ могут являться основанием
для отмены судебного решения в апелляционном порядке, судебная коллегия
признает принятое по делу решение законным и обоснованным.
Учитывая изложенное,
руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Заволжского
районного суда города Ульяновска от 27 октября 2023 года оставить без изменения,
апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» – без
удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Заволжский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 5 марта 2024 года