УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0024-02-2023-000407-14

Судья Шапарева И.А.                                                                     Дело № 33-1057/2024

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е     О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                     27 февраля 2024 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Коротковой Ю.Ю.,

судей Рыбалко В.И., Тудияровой С.В.,

при секретаре Аладине А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тяпугиной Натальи Александровны на решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 7 сентября 2023 года по делу № 2-2-412/2023, которым постановлено:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тяпугиной Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Тяпугиной Натальи Александровны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору              № ***в сумме 173 921 руб. 15 коп., из которых:

- комиссия за ведение счета - 447 руб.00 коп.; иные комиссии - 1180 руб.               00 коп.; - просроченные проценты - 12 253 руб. 50 коп.; просроченная ссудная задолженность - 156 608 руб. 59 коп.;- просроченные проценты на просроченную ссуду - 1932 руб. 66 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 1219 руб. 64 коп.; неустойка на просроченные проценты - 279 руб. 76 коп.,

а также сумму уплаченной государственной пошлины в сумме 4678 руб. 42 коп.

Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения Тяпугиной Н.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

 

установила:

публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тяпугиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 30 августа 2022 года между истцом                ПАО «Совкомбанк» (банк) и ответчиком Тяпугиной Н.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 400 000 руб. на срок  60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 30,9% годовых. Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по счету. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, допустил образование задолженности, которая за период с 1 декабря 2022 года по 10 июля 2023 года составила                   332 719 руб. 45 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере              156 608 руб. 59 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 12 253 руб. 50 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере  1932 руб. 66 коп., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1219 руб. 64 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 279 руб. 76 коп. Направленное банком уведомление об изменении срока возврата денежных средств и о возврате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать в его пользу с Тяпугиной Н.А. задолженность по кредитному договору № ***в размере 173 921 руб.            15 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 4678 руб. 42 коп.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Тяпугина Н.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

Полагает решение суда незаконным и необоснованным, принятым без учета всех имеющихся в деле доказательств.

Отмечает, что действующее законодательство не допускает возможности абстрактного указания в заявлении или документе, на право банка в безакцептном порядке списывать денежные средства со счетов клиента. Данное условие кредитного договора нарушает права истца, как потребителя банковских услуг. Усматривает в действиях банка злоупотребление правом.

Указывает, что она не воспользовалась данным кредитом, не оплачивала самостоятельно ни одного месяца проценты за пользование кредитом. При этом банк самовольно производил операции по ее счетам без ее согласия. Все это время денежные средства оставались в банке, она кредитные денежные средства  со счета не снимала.

Отмечает, что до заключения кредитного договора она не получила  от истца (банка) в полном объеме информацию  об  условиях пользования кредитом.

Указывает, что судом необоснованно не было удовлетворено ее ходатайство об истребовании в банке записи ее телефонных переговоров с работником банка.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее,  судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что 4 сентября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и Тяпугиной Н.А. был заключен договор № *** (финансовый продукт «Карта рассрочки «Халва»), с лицевым счетом № ***.

30 августа 2022 года между истцом ПАО «Совкомбанк» (банк) и ответчиком Тяпугиной Н.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по индивидуальным условиям которого (п.п. 1, 2) банк предоставил заемщику кредит в размере 400 000 руб. на срок  60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка за пользование кредитом устанавливается  в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взыскивается согласно тарифам банка. 

Общее количество ежемесячных платежей – 60. Размер минимального обязательного платежа – 10 377 руб. 72 коп. (п. 6 индивидуальных условий).

В п. 12 индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки (пени) за нарушение условий договора в размере 20% годовых.

Заемщик просит банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на погашение его обязательств по кредитному договору и иных его обязательств перед банком. Если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с его любых банковских счетов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать денежные средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно  для исполнения его обязательств (л.д. 29 – 31).

Из материалов дела следует, что кредитный договор № ***от                30 августа 2022 года был заключен сторонами дистанционным способом, путем его подписания электронными подписями.

Так, 30 августа 2022 года заемщиком Тяпугиной Н.А. в банк было подано заявление  о предоставлении транша, подписанное ее электронной подписью. В заявлении отражены сумма кредита, срок его погашения, размер процентной ставки и условия его установления.

В разделе Б указанного заявления Тяпугина Н.А. просила банк перечислить денежные средства в сумме 400 000 руб. с ее счета № *** на ее счет № ***, то есть на счет карты рассрочки «Халва».

Путем проставления «галочки»  в заявлении дается согласие на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Плата за Программу - 0,42% (1677 руб. 78 коп.) от суммы транша, умноженная на                     36 месяцев действия Программы. Из платы за Программу банк удерживает 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий. Плата за Программу вносится ежемесячно равными долями путем списания денежных средств со счета заемщика в банке.

Также в заявлении заемщик дает согласие на подключение  к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, с предоставлением информации на сотовый телефон: ***. Комиссия за оформление комплекса услуг составляет 149 руб. ежемесячно, и оплачивается путем списания денежных средств со счета заемщика в банке. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

В заявлении заемщик дает согласие на подключение услуги «гарантия минимальной ставки 6,9%». Комиссия за подключение данной услуги составляет                 19 600 руб.  Оплата комиссии производится ежемесячно равными долями до полного погашения путем списания  денежных средств со счета заемщика в банке. Предусмотрена возможность отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (л.д. 26 - 28).

Согласно информационному графику погашения кредита, подписанному электронными подписями работника банка и заемщика Тяпугиной Н.А.,  погашение кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 20 642 руб. 71 коп., последний платеж – 20 642 руб. 47 коп. (данный график содержит максимально возможные суммы платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша). При выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» от суммы платежей вычитается 193 999 руб. 47 коп. При выполнении условий акции «Все под 0!» от общей суммы платежей вычитается 249 774 руб.             32 коп. (условия акции приведены) (л.д. 32, 33).

30 августа 2022 года ответчиком Тяпугиной Н.А. путем проставления электронной подписи было подано заявление-оферта № *** на открытие банковского счета. На основании данного заявления Тяпугиной Н.А. был открыт в ПАО «Совкомбанк» счет № ***.

Также в заявлении-оферте Тяпугина Н.А. просила банк подключить к ее банковскому счету  «Пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум». Размер платы за подключение данного Пакета составил 7999 руб. Оплата предусмотрена ежемесячно равными платежами путем списания денежных средств со счета заемщика в банке (л.д. 36, 37).

Кроме того, 30 августа 2022 года ответчиком Тяпугиной Н.А. путем проставления электронной подписи было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов (л.д. 42 – 44). 

Факт перечисления банком заемщику денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 157 – 177).

На основании письменного распоряжения заемщика (ответчика) кредитные денежные средства 30 августа 2022 года были перечислены банком на счет банковской карты «Халва» № ***, принадлежащей ответчику.  С указанного счета ответчиком производились расходные операции 31 августа и          6 сентября 2022 года, в том числе за счет кредитных денежных средств (л.д. 176, 177).

Также за счет кредитных денежных средств в сентябре и октябре 2022 года банком производилось погашение текущих платежей по кредитному договору (основного долга, процентов, комиссий), внесение платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков. Остаток кредитных денежных средств  30 октября 2022 года был направлен на досрочное погашение кредита. В период с 30 августа 2022 года по 4 февраля 2023 года внесение собственных денежных средств на счет банковской карты «Халва» ответчиком не производилось.

Из представленного истцом (банком) расчета задолженности следует, что за период с 1 декабря 2022 года по 10 июля 2023 года задолженность по кредитному договору № ***от  30 августа 2022 года составила 332 719 руб. 45 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 156 608 руб. 59 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 12 253 руб. 50 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере  1932 руб. 66 коп., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1219 руб. 64 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 279 руб. 76 коп.

Достоверность представленного истцом расчета задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела опровергнута не была.

Направленное истцом (банком) уведомление об изменении срока возврата денежных средств и о возврате задолженности по кредитному договору ответчиком (заемщиком) исполнено не было.

26 апреля 2023 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Тяпугиной Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк»  задолженности по кредитному договору  № ***от 30 августа 2022 года  в размере 173 921 руб. 15 коп. В связи с поступившими от Тяпугиной Н.А. возражениями, определением мирового судьи от 4 июля 2023 года судебный приказ был отменен (л.д. 20).

Согласно п.п. 2, 3, 4 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные             по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно удовлетворил исковые требования ПАО «Совкомбанк».

При этом суд первой инстанции правильно исходил из установленных  фактов заключения между сторонами кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком (заемщиком) обязательств по погашению кредита, наличия задолженности по кредитному договору.

При оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия заемщика.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом первой инстанции были тщательно исследованы все собранные по делу доказательства, учитывалась достаточность и взаимная связь доказательств в их совокупности. Всем доводам и возражениям сторон судом была дана надлежащая правовая оценка.

Судебная коллегия считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о необоснованном списании со счета ответчика денежных средств в погашение кредита и о неиспользовании ответчиком кредитных денежных средств, поскольку они не подтверждаются материалами дела и основаны на неверном толковании норм материального права.

На основании письменного распоряжения заемщика (ответчика) кредитные денежные средства были перечислены банком на счет банковской карты             «Халва», принадлежащей ответчику. С указанного счета ответчиком производились расходные операции.

Списание денежных средств в погашение задолженности по кредиту также производилось банком на основании данного истцом (заемщиком) письменного согласия.

Из материалов дела не следует, что ответчик (заемщик) был каким-либо образом ограничен в возможности изучить условия заключаемого им кредитного договора, а также, что данная банковская услуга была ему навязана.

Так, ответчик не обращался в банк с требованиями о предоставлении ему какой-либо информации относительно предоставляемой услуги.

Кроме того, ответчиком Тяпугиной Н.А. не предъявлялись в суд иски о расторжении кредитного договора либо о признании его недействительным.

С учетом обстоятельств дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчиком не была проявлена должна осмотрительность и добросовестность при заключении кредитного договора - при определении существенных условий договора, а также дачи согласия на подключение различных дополнительных платных услуг.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит в действиях банка злоупотребление правом, то есть совершения им действий направленных исключительно на причинение материального ущерба заемщику.

Непредставление аудиозаписи переговоров ответчика с работником банка на правильность принятого судом решения не влияет и его отмену не влечет.

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом доказательств,  с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены с достаточной полнотой, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Принятое по делу решение является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 7 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тяпугиной Наталье Александровне – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции                        (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ульяновский районный суд Ульяновской области.

 

Председательствующий

 

Судьи:

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 5 марта 2024 года.