УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0002-01-2023-005719-38
Судья Веретенникова
Е.Ю.
Дело №33-865/2024
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н
О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
13 февраля 2024 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Колобковой О.Б.,
судей Старостиной
И.М., Костенко А.П.,
при секретаре
Дементьевой Е.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ларионова Игоря Александровича
на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 7 ноября 2023 года по
гражданскому делу №2-4425/2023, по которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Ларионова Игоря Александровича к акционерному обществу
«Почта Банк» о защите прав потребителя,
- отказать.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., пояснения Ларионова И.А., поддержавшего доводы
апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Ларионов И.А.
обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») о защите прав
потребителя.
В обоснование иска
указано, что 14 августа 2022 г. между Ларионовым И.А. и АО «Почта банк» был
заключен кредитный договор №*** на сумму 370 000 руб. сроком до 14 августа 2027
г.
Одновременно с
договором кредитования между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор
страхования жизни №***, страховая премия по данному договору была оплачена в
полном объеме.
Согласно приложению
№2 к приказу АО «Почта банк» №*** от 28 июня 2022 г. процентная ставка по
кредиту при условии заключения договора страхования с одной из аккредитованных
в банке страховых компаний изменяется с 20,9% на 16,9%. Дополнительный продукт
он приобрел именно с целью изменения процентной ставки по кредиту. После
заключения договора, обнаружил, что процентная ставка по кредиту составляет не
16,9%, а 20,9%.
Его претензия о
снижении процентной ставки по кредитному договору, возмещении ему убытков в
размере 9079 руб. 73 коп. оставлена без удовлетворения.
Уточнив исковые
требования, просил суд обязать АО «Почта Банк» снизить процентную ставку по
кредитному договору от 14 августа 2022 г. №*** до 16,9% годовых, начиная с 14
августа 2022 г., сделав соответствующий перерасчет за указанный период в
соответствии с условиями кредитного договора; взыскать с АО «Почта Банк» убытки
в размере 11 079 руб. 73 коп., расходы по оплате юридических услуг - 12 750
руб., компенсацию морального вреда - 198 000 руб., штраф. Также просит
приостановить исполнение обязательств Ларионовым И.А. по указанному кредитному
договору до фактического исполнения АО «Почта Банк» требований о снижении
процентной ставки по кредитному договору; обязать АО «Почта Банк» направить
Ларионову И.А. уточненный график платежей по кредитному договору.
Судом к участию в
деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований
относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Ларионов И.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об
удовлетворении исковых требований.
В жалобе ссылается
на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении.
Считает, что судом
неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.
Не соглашается с
выводом суда о том, что отсутствуют предусмотренные статьей 451 Гражданского
кодекса Российской Федерации основания для изменения договора, тогда как
кредитным договором предусмотрено, что заключение договора страхования является
обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения
сниженной процентной ставки при наличии договора страхования, а также
закрепляет, что наличие договора страхования влияет на условия договора. Таким
образом, изменение процентной ставки прямо вытекает из условий самого договора.
Судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников
процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
Из материалов дела
следует, что 14 августа 2022 г. между Ларионовым И.А. и АО «Почта Банк»
заключен кредитный договор №*** на сумму
370 000 руб. по программе «***».
Согласно
индивидуальных условий договора потребительского кредита «***» срок действия
договора - неопределенный, срок возврата кредита - 14 августа 2027 г.
(рассчитан на дату заключения договора), под 20,90% количество платежей - 60
(рассчитано на дату заключения договора), размер платежа - 10 001 руб., платежи
осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14 сентября
2022 г.
Пунктом 9 кредитного
договора установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно
заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения
договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора
страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение
обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения
исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие
заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет
возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом
возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно
размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения
договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающим
исполнение обязательств клиента по договору.
Ларионов И.А. с
условиями кредитного договора был ознакомлен и подписал его с использованием простой электронной подписи.
Денежные средства
были зачислены на счет Ларионова И.А. 14 августа 2022 г.
Обращаясь с
настоящим иском в суд, истец выразил несогласие с размером процентной ставки
установленной договором, при этом указал на то, что при заключении кредитного
договора был оформлен договор страхования на Ларионову Н.И. (его мать) в
аккредитованной банком страховой организации.
Принимая решение об
отказе в удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил
юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что
оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований Ларионова
И.А., не установлено.
Вывод суда
мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для
признания его неправильным не имеется.
В соответствии со статьей 819 Гражданского
кодекса Российской Федерации, с последующими изменениями и дополнениями, по
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору
применяются правила, предусмотренные параграфом 1
настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не
вытекает из существа кредитного договора.
Условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить
договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными
правовыми актами.
Условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422
Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно договора
страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока
либо наступления иного события от 14 августа 2022 г. №***, заключенного между
страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем Ларионовой Н.И.,
застрахованным лицом является Ларионова Наталья Ивановна, объектом страхования
являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица, с
дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, с
наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховыми рисками по
договору являются: дожитие
застрахованного до 16 августа 2027 г., смерть застрахованного, смерть
застрахованного в результате несчастного случая, смерть в результате дорожно - транспортного
происшествия, инвалидность первой, второй группы, выгодоприобретателями по
рискам «Смерть застрахованного»/ «Смерть в результате несчастного случая»/ «Смерть в результате
ДТП» являются наследники застрахованного.
Согласно
распоряжению на перевод денежных средств
от 14 августа 2022 г. со счета Ларионовой Н.И. в ООО «АльфаСтрахование -
Жизнь» было переведено 25 000
руб. по договору №***. Распоряжение подписано и направлено с использованием
простой электронной подписи клиентом Ларионовой Н.И. Плательщик подтвердил, что перевод не связан
с предоставлением и возвратом займа, не действует в интересах к выгоде другого
лица (пункты 1, 4 распоряжения).
С учетом
установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции пришел к верному
выводу о том, что договор страхования от 14 августа 2022 г. №*** не был
заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Ларионова И.А. по кредитному договору от 14 августа 2022 г. №***,
не обеспечивает исполнение обязательств Ларионова И.А. по кредитному договору,
как того требуют условия пункта 9 кредитного договора. Ларионова Н.И. не
является созаемщиком по кредитному договору от 14 августа 2022 г. №*** либо
поручителем по исполнению обязательств Ларионова И.А. перед АО «Почта Банк» по
данному кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования является
Ларионова Н.И., а в случае ее смерти - наследники Ларионовой Н.И. АО «Почта
Банк» не является выгодоприобретателем по данному договору страхования.
Доводы жалобы на
то, что договор страхования заключен в одной из аккредитованных банком
страховых организаций, что свидетельствует о его заключении как дополнительной
услуги к кредитному договору, подлежат отклонению.
Вопреки доводам
жалобы, факт заключения договора страхования №*** в одной из аккредитованных
банком страховых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не свидетельствует о
соблюдении условий пункта 9 кредитного договора Ларионовым И.А., поскольку по
смыслу указанного пункта для соблюдения условий о снижении процентной ставки по
кредиту необходимо соблюдение совокупности обстоятельств при заключении
договора страхования - заключение его в одной из аккредитованных организаций,
заключение в целях обеспечения
исполнения обязательств заемщика по договору и обеспечение договором
страхования исполнение обязательств клиента по кредитному договору, что Ларионовым
И.А. не было выполнено.
С учетом установленных по делу обстоятельств,
суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что условия кредитного
договора являются законными и не нарушают прав Ларионова И.А., получение
кредита на указанных условиях было обусловлено его волей. При заключении
кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям
кредитования, в том числе и о применении размера процентной ставки.
Доводы апелляционной
жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу
сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки
суда первой инстанции, и оценкой представленных по делу доказательств.
Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
Нарушений норм
материального и процессуального закона, которые могли бы повлечь отмену либо
изменение судебного постановления, не усматривается.
В этой связи решение
суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л
И Л А:
решение Засвияжского районного суда города
Ульяновска от 7 ноября 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ларионова Игоря
Александровича – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть
обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный
суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой
инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 20.02.2024.