УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2023-002714-76
Судья Резовский Р.С. Дело № 33-976/2024
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 20 февраля 2024 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Камаловой Е.Я., Старостиной И.М.,
при секретаре
Чичкиной А.П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Саутиева Давида Олеговича на решение Железнодорожного районного суда
города Ульяновска от 2 ноября 2023 года по делу №2-2547/2023, по которому
постановлено:
В удовлетворении исковых требований Саутиева Давида
Олеговича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания
«Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.
Заслушав доклад судьи Камаловой Е.Я., пояснения представителя Саутиева Д.О. - Крыловой О.А., поддержавшей доводы
апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Саутиев Д.О. обратился в суд с иском к обществу с
ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее -
ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указал, что 24.12.2022
между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму
2 534 805 руб. 08 коп., сроком на 60 месяцев.
Одновременно с кредитным договором между ним и ООО «СК
«Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования ***, сумма страховой премии
составила 370 226 руб. 37 коп., срок действия договора 60 месяцев, с
24.12.2022 по 23.12.2027.
17.06.2023 истцом в полном объеме была погашена
задолженность по кредитному договору, в связи с чем 19.06.2023 он обратился в
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора
страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему
период страхования.
06.07.2023 ответчиком договор страхования был расторгнут,
при этом в возврате страховой премии истцу было отказано.
Не согласившись с отказом страховой компании, он обратился к
финансовому уполномоченному, решением которого *** от 10.08.2023 в
удовлетворении его требований о взыскании страховой премии также было отказано.
Истец полагал, что договор страхования *** от 24.12.2022
подлежит квалификации как договор, заключенный в обеспечение обязательств по
кредитному договору, поскольку включение в тело кредита страховой премии,
уплаченной по заключенному с ответчиком договору страхования, напрямую повлияло
на увеличение полной стоимости кредита по заключенному с ПАО «Совкомбанк»
кредитному договору, в связи с чем ответчик обязан был возвратить истцу
уплаченную страховую премию, пропорционально сроку действия договора
страхования.
Истец просил суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть
страховой премии по договору страхования *** от 24.12.2022 за не истекший
период страхования в размере 333 180 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО
«Совкомбанк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг
в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,
ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Саутиев Д.О. просит решение суда
отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в
полном объеме.
Считает необоснованным вывод суда об отсутствии оснований
для взыскания страховой премии. Полагает, что судом неверно трактуются
положения страхового полиса, а именно условие о страховой сумме.
Указывает, что согласно п.7.2 Правил страхования жизни и
здоровья заемщиков, страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС»
равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его
заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и
равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, в
соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы,
указанной в договоре страхования.
Считает, что исходя из буквального толкования условий,
изложенных в страховом полисе об уменьшаемой страховой сумме, равной ссудной
задолженности, страховщик обязан возместить часть неиспользованной страховой
премии.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного
разбирательства надлежащим образом.
На основании части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом
установлено, что 24 декабря 2022 года между Саутиевым Д.О. и ПАО
«Совкомбанк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу
предоставлен кредит в размере 2 534 805 рублей 08 копеек, сроком на
60 месяца.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора
потребительского кредита процентная ставка составляет 16,99% годовых.
Из условий договора следует, что указанная процентная ставка
установлена исходя из участия истца в акции «Автокредит с Халвой», в случае
несоблюдения условий участия в акции ставка увеличивается на 4 процентных
пункта.
Кроме того, указанным пунктом предусмотрено, что в случае
нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных
условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей
на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на
сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без обязательств заключения
договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий, а именно
на 3.00 про процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем
нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений
(Предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким
договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об
увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по
страхованию.
Согласно пункту 9.3 индивидуальных условий, заемщик обязан
заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования
к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных
средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.
Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить
полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Факт заключения
договора добровольного страхования сторонами в судебном заседании не
оспаривался.
В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
заключен договор страхования ***, на основании Правил страхования жизни и
здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО
«СК «Ренессанс Жизнь» от 23 сентября 2022 года №220923-02-од, по программе
«Защита платежей». Страховыми рисками определены «смерть застрахованного в
результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 группы в
результате несчастного случая».
Страховая сумма по договору составила 2 184 226 рублей
37 копеек. Сумма страховой премии составила 370 226 рублей 37 копеек.
Срок действия договора страхования определен с 24 декабря
2022 года по 23 декабря 2027 года.
Согласно справке ПАО «Совкомбанк», задолженность по
кредитному договору *** по состоянию на 17 июня 2023 года погашена в полном
объеме.
19 июня 2023 года истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной
части страховой премии.
25 июня 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило
Саутиева Д.О. о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.
2 июля 2023 года Саутиев Д.О. обратился в ООО «СК «Ренессанс
Жизнь» с претензией, в которой требовал осуществить возврат страховой премии по
договору страхования. 6 июля 2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило
Саутиева Д.О. о том, что договор страхования уже расторгнут, а также об
отсутствии оснований для возврата
неиспользованной части страховой премии.
Не согласившись с позицией ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,
Саутиев Д.О. 25 июля 2023 года обратился в службу финансового уполномоченного. Решением
финансового уполномоченного *** от 10 августа 2023 года в удовлетворении
требований Саутиева Д.О. было отказано.
Основанием для принятия такого решения послужили выводы
финансового уполномоченного о том, что оспариваемый договор страхования нельзя
квалифицировать как договор, заключенный в обеспечение кредитного договора,
который в настоящее время исполнен.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного,
истец обратился с настоящим иском в суд.
Учитывая, что по договору страхования истец обратился с заявлением
о возврате страховой премии за пределами «периода охлаждения», суд первой инстанции отказал в
удовлетворении заявленных им требований.
С выводами суда соглашается и суд апелляционной инстанции.
В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель)
вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа
возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам,
указанным в пункте 1
настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право
на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование. При досрочном отказе страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая
премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958
ГК РФ).
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О
минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России №
3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за
исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных
пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть
условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке,
установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от
договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со
дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при
отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых
заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно заключенному сторонами договору страхования, он
заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита,
утвержденных приказом от 23.09.2022 № 220923-02-од.
Согласно пункту 6.3
Правил страхования, страхователю – физическому лицу предоставляется период в 14
календарных дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты
страховой премии при отсутствии в данному периоде событий, имеющих признаки
страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора
страхования на основании письменного заявления, подписанного собственноручно
страхователем. Оплаченная страховая премия возвращается страхователю в соответствии п.11.2.2.2. Правил страхования.
Аналогичные положения отражены в памятке к договору страхования, которая является
неотъемлемой частью договора страхования.
На основании пункта
11.2 Правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в
одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика; по инициативе
(требованию) страхователя.
Согласно пункту 11.2.2.1 Правил страхования, страхователь
имеет право отказаться от договора страхования в случае непредставления
ключевого информационного документа/предоставления в ключевом информационном
документе неполной или недостоверной информации о договоре страхования в
соответствии с требованиями нормативных актов Центрального банка РФ. В этом
случае страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом
части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения подписанного
страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования с
указанием его банковских реквизитов.
На основании пункта 11.2.2.2 Правил в случае прекращения
договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 6.3 Правил,
оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение
7 рабочих дней со дня получения
подписанного страхователем письменного заявления об отказе от договора
страхования с указанием его банковских реквизитов.
Согласно пункту 11.2.2.3 Правил, в случае прекращения
договора страхования по основанию, предусмотренному п.11.1.8 Правил, и при
отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового
случая, страховщик на основании
заявления страхователя обязан возвратить
последнему страховую премию за вычетом части страховой премии,
исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Пункт 11.1.8 Правил предусматривает случай полного
досрочного исполнения обязательств застрахованным по договору страхования,
заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному
договору.
На основании пункта 11.2.2.4 Правил, в остальных случаях
досрочное прекращение договора страхования производится на основании
письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа,
удостоверяющего личность, договор страхования считается прекращенным с 00 часов
дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если
дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления
страховщиком. При этом оплаченная страховая премия страхователю не
возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
В силу пункта 11.3 Правил страхования, в случае досрочного
прекращения действия договора на основании пункта 11.1.5 Правил страхования
страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной
страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода
страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в
течение 60 календарных дней с даты
расторжения договора.
Пункт 11.1.5 Правил предусматривает прекращение действия договора в случае, если
возможность наступления страхового случая отплата, и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Учитывая, что истец
обратился с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14-дневного
срока, оснований для взыскания со страховщика в его пользу страховой премии
за неистекший период страхования у суда первой инстанции не
имелось.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от
21.12.2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного
досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору
добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения
обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа),
обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на
основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за
вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение
которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со
дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только
при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор
страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств
заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от
заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные
условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока
возврата потребительского кредита (займи) и (или) полной стоимости
потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей,
включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий
страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по
договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору
страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору
потребительского кредита (займа).
Согласно договору страхования *** от 24.12.2022, страховыми рисками являются: смерть
застрахованного в результате несчастного
случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.
Размер страховой выплаты составляет 100 процентов от
страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с
первоначальным графиком платежей. Страховая сумма составляет
2 184 226 руб. 37 коп.
Из кредитного договора и иных составленных при его
заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора
страхования, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей
суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования является
застрахованный (истец) и его наследники.
Из условий договора страхования следует, что при досрочном исполнении
застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор
страхования продолжает действовать.
Срок действия договора страхования определен в 60 месяцев.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового
возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не
обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает
страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в
договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то
досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и
возможности наступления страхового случая.
Следовательно, правовых оснований для возврата страховой
премии по данному договору страхования,
пропорционально сроку действия кредитного
договора, у суда первой инстанции не имелось.
Доводы апелляционной жалобы истца Саутиева Д.О. о том, что
при заключении договора страхования сторонами была установлена уменьшаемая
страховая сумма, равная ссудной задолженности по кредитному договору, и страховщик обязан возместить часть
неиспользованной страховой премии, основаны на неправильном толковании закона и
условий договора.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного
прекращения договора страхования по пункту 1
статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и
предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая
сумма сторонами согласована в соответствии с первоначальным графиком платежей
по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а не фактической
задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая выплата не будет
равна нулю при досрочном погашении кредита.
При этом договор страхования не предусматривает возврат
страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора
страхования по истечении «периода охлаждения».
Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы,
судебная коллегия находит доводы, приведенные в ней, несостоятельными, что в
силу положений статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения по
доводам апелляционной жалобы не является.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые
обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил
законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам
дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом
допущено не было.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене
по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от
2 ноября 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Саутиева
Давида Олеговича - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
21 февраля 2024 года.