УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2023-001217-08
Судья Таранова
А.О.
Дело
№33-4983/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
14 ноября 2023 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Коротковой Ю.Ю.,
судей Бабойдо И.А., Рыбалко В.И.
при секретаре
Болмашновой А.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ершова Владимира Александровича на решение Железнодорожного
районного суда г. Ульяновска от 3 июля 2023 года по делу №2-1326/2023, по
которому постановлено:
в удовлетворении
иска Ершова Владимира Александровича к публичному акционерному
обществу «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по изменению в
одностороннем порядке условий процентной ставки по кредитному договору №*** от
17.11.2022 с 5,5% до 15,5%, обязании установить первоначальную ставку и
произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Заслушав доклад
судьи Бабойдо И.А., судебная коллегия
установила:
Ершов В.А. обратился
в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - ПАО
«Промсвязьбанк») о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что между
сторонами 17 ноября 2022 года был заключен кредитный договор №*** на сумму
1 519 000 руб. сроком на 84 месяца. При условии соблюдения п. 4.2, 4.2.1
кредитного договора предусмотрено условие сохранения процентной ставки в
размере 5,5%.
Во исполнение условий кредитного договора в
тот же день истец подписал соглашение о заключении договора личного страхования
«Защита заемщика» №***,
согласно которому ответчик обязался заключить договор страхования с САО
«РЕСО-Гарантия» на основании Правил страхования от несчастных случаев и
болезней №3 от 2 декабря 2021 года.
24 ноября 2022 года истец заключил
самостоятельно договор страхования со СПАО «Ингосстрах», полис
страхования *** от 24 ноября 2022 года.
25 ноября 2022 года истцом в адрес САО
«РЕСО-Гарантия» и ПАО «Промсвязьбанк» направлено заявление об отказе от
программы добровольного страхования «Защита заемщика» №*** и возврате
уплаченной страховой премии, которое
страховой компанией было удовлетворено.
Истец указал, что после заключения договора
личного страхования со СПАО «Ингосстрах», полис страхования *** от 24 ноября
2022 года, и расторжения такого же договора с САО «РЕСО-Гарантия», банк
безосновательно повысил процентную ставку по кредитному договору до 15,5%
годовых.
Истец считает, что договор страхования со
СПАО «Ингосстрах», полис страхования L***
от 24 ноября 2022 года соответствует пп. 4.2, 4.2.1 кредитного договора, в
связи с чем оснований для повышения процентной ставки по кредитному договору у
ответчика не имелось.
Ершов В.А. просил
признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке
условий договора в части процентной ставки по кредитному договору №*** от 17
ноября 2022 года с 5,5% до 15,5%, обязать ответчика установить первоначальную
ставку в размере 5,5%, произвести перерасчет платежей по кредитному договору
исходя из процентной ставки 5,5% до даты фактического исполнения решения суда,
взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Судом
к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных
требований относительно предмета спора, привлечены САО «РЕСО-Гарантия», СПАО
«Ингосстрах».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ершов
В.А. просит
решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых
требований.
Не соглашается с выводом суда о том, что страховые риски, предусмотренные
договором страхования САО «РЕСО-Гарантия», значительно шире страховых рисков
СПАО «Ингосстрах».
Отмечает, что СПАО «Ингосстрах» не исключено из списка страховых компаний
Банка, соответственно ПАО «Промсвязьбанк» обязано принимать договоры
страхования, заключенные с данной страховой компанией.
Ссылается на информационное письмо Центрального Банка Российской Федерации
от 11 октября 2022 года, где указано, что физическому лицу законодательством гарантировано
право самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у
любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором
согласно законодательству Российской Федерации.
Указанное право заемщика не может быть ограничено.
Обращает внимание на то, что для сохранения процентной ставки по кредитному
договору им были выполнены все условия договора.
Указывает, что в рамках
рассмотрения дела суду надлежало оценить условия договора страхования,
заключенного со СПАО «Ингосстрах», применительно к требованиям кредитного
договора, поскольку, по мнению автора, именно такое соответствие является
основанием для применения дисконта по процентной ставке, а не идентичность
альтернативного полиса с первоначальным полисом.
Полагает, что суд,
отказав ему в иске, способствует тому, что банки навязывают заключение договора
с конкретным страховщиком.
Отмечает, что юридически
значимыми обстоятельствами по делу, которые суд должен был установить,
являются: наличие у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в
аккредитованной банком страховой компании, факт нарушения права банка
вследствие страхования истцом жизни и здоровья в иной страховой компании.
По мнению автора,
заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло
причинение ответчику какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных
прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.
В подтверждении своей
позиции ссылается на Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации
№1 (2021), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 7
апреля 2021 года.
Просит решение суда
первой инстанции отменить, вынести новое решение, которым удовлетворить исковые
требования.
В возражениях на
апелляционную жалобу ПАО «Промсвязьбанк» просит оставить решение суда первой
инстанции без изменения, апелляционную жалобу Ершова В.А. – без удовлетворения.
Судебная коллегия
определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени
судебного разбирательства надлежащим образом.
На основании части 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы,
судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции было установлено, что
17 ноября 2022 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Ершовым В.А. был заключен
кредитный договор №*** на сумму 1 519 000 руб. сроком на 84 месяца под 15,5%
годовых.
Пунктом 4.2 кредитного договора установлено,
что в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное
страхование при одновременном соблюдении следующих условий:
выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы
добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заемщик; страховые
риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования
кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по
которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.
Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения договора (включая
указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в
настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые
действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе
добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка
по договору устанавливается в размере 5,5 % годовых; с даты предоставления
кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления
кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого
ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты
предоставления кредита). Если в период с даты заключения договора
(включительно) до даты уплаты третьего ежемесячного платежа кредитору не
поступит подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной
формуле и действует с первого календарного дня, следующего за датой уплаты
третьего ежемесячного платежа: процентная ставка - указанная в п. 4.2
индивидуальных условий договора +4% (четыре) процентных пункта годовых.
Пунктом 4.2.1 кредитного договора
установлено, что если договор личного страхования на условиях, указанных в п.
4.2 индивидуальных условий договора, не будет заключен, будет расторгнут по
обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключенным,
процентная ставка устанавливается в размере 15,5% (пятнадцать целых и пять
десятых) процентов годовых и действует до полного исполнения заемщиком
обязательств по договору при условии поступления кредитора до даты уплаты
третьего ежемесячного платежа подтверждения: с первого календарного дня,
следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если
договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или
расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня,
следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после
даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан
незаключенным или расторгнутым. Если в период с даты заключения договора
(включительно) до даты уплаты третьего ежемесячного платежа кредитору не
поступит подтверждение, процентная ставка определяется в соответствии с п.
4.1.1 индивидуальных условий договора и действует до полного исполнения
заемщиком обязательств по договору.
Во исполнение условий кредитного договора истец
подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы
добровольного страхования «Защита заемщика» №*** от 17 ноября 2022 года, по
условиям которого истец дал согласие на заключение договора страхования с САО
«РЕСО-Гарантия» в целях исполнения вышеуказанных условий кредитования для
сохранения процентной ставки по кредиту в размере 5,5% годовых. В данном
заявлении имеется ссылка на то, что условия программы страхования и памятка
размещены на сайте банка.
По условиям договора страхования САО
«РЕСО-Гарантия» выгодоприобретателем являлось ПАО «Промсвязьбанк» (п.1.3.3);
застрахованным лицом являлся заемщик Ершов В.А.; страховыми рисками являлись
установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате
несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в
течение срока страхования, указанного в заявлении, (далее срок страхования) или
в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в
результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые
выявленных) в течение срока страхования, при этом в программе добровольного
страхования «Защита заемщика» указано, что инвалидность застрахованного
лица (I или II группы), установленная в результате болезни
и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока
страхования, указанного для конкретного в течение срока страхования, указанного
для конкретного застрахованного лица в списке (списках) застрахованных лиц, или
в течение 180 дней после его окончания;
смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или)
несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока
страхования.
Из материалов дела следует, что 24 ноября
2022 года истец самостоятельно заключил договор личного страхования со СПАО
«Ингосстрах», полис страхования *** от 24 ноября 2022 года.
Данная страховая компания значится в списке
страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка.
30 ноября 2022 года истцом в адрес САО
«РЕСО-Гарантия» и ПАО «Промсвязьбанк» было направлено заявление о расторжении
договора страхования «Защита заемщика» №*** и возврате уплаченной страховой
премии в размере.
Сумма страховой премии была возвращена истцу,
что им не оспаривалось в ходе судебного разбирательства, одновременно банком
была повышена процентная ставка по кредиту до 15,5% годовых.
Претензия, направленная в адрес ответчика, о
необоснованном повышении процентной ставки ответчиком была оставлена без
удовлетворения.
Отказывая Ершову В.А. в удовлетворении заявленных требований,
суд исходил из того, что в спорных
правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком
исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, и в случае
предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного
со страховой компанией, соответствующего требованиям банка к такому
обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.
Проанализировав условия страхования, суд пришел к выводу, что страховые риски,
предусмотренные договором страхования САО «РЕСО-Гарантия», значительно шире
страховых рисков СПАО «Ингосстрах», как того требует п. 4.2 кредитного
договора. В ходе рассмотрения дела
стороной истца не было представлено доказательств соответствия представленного
им страхового полиса *** от 24 ноября 2022 года
СПАО «Ингосстрах» условиям п. 4.2 кредитного договора для возможности
снижения процентной ставки до 5,5%.
С данными выводами
судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не основаны на
установленных обстоятельствах и материалах дела.
Из содержания частей 1, 3, 7, 9 и 10 статьи
5, частей 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент
заключения кредитного договора (далее - Закон о потребительском кредите),
следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости
заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения
договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные
условия потребительского кредита.
При этом в силу положений части 10 статьи 7
Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского
кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по
договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков
утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера
обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес
заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем)
на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная
ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь,
здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика,
соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с
требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не
предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор
обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита
(займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)
условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора
страхования.
Таким образом, заемщик вправе был застраховать риск
ответственности в любой страховой организации, отвечающей требованиям ПАО
«Промсвязьбанк» и условиям предоставления страховой услуги.
При этом вышеприведенные нормы закона предусматривают,
что выбранную страховую организацию можно сменить на иную, отвечающую
указанным требованиям и условиям, в течение всего срока кредитования.
Условия,
предъявляемые к договору личного страхования, перечислены в п.4.2 кредитного
договора №*** от 17 ноября 2022 года, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и
Ершовым В.А.
При заключении кредитного договора Ершовым
В.А. одновременно было подписано заявление на заключение договора об оказании
услуг в рамках Программы добровольного
страхования «Защита заемщика» № ***, в котором он просил банк заключить от
имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией СК
«САО «РЕСО-Гарантия» на добровольное личное страхование, по условиям которого
страховыми рисками являлись:
- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате
несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в течение
срока страхования, указанного в заявлении, или в течение 180 дней после его
окончания;
- смерть застрахованного лица в результате
несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования.
Страховая сумма по указанным рискам
установлена в размере 1 519 000 руб., что равно сумме кредита.
Как следует из условий договора личного
страхования, заключенного между СПАО «Ингосстрах», полис страхования *** от 24
ноября 2022 года, и заемщиком Ершовым В.А. (т.1, л.д. 21), застрахованным лицом
является – Ершов Владимир Александрович (заемщик); выгодоприобретателем – ПАО
«Просвязьбанк» по кредитному договору №*** от 17 ноября 2022 года, страховыми
рисками указаны – смерть, инвалидность, полученная в результате несчастного
случая и болезни 1 и 2 гр., страховая сумма -
1 519 000 руб., равная сумме кредита.
Таким образом, условия страхования по
договору, заключенному истцом со СПАО «Ингосстрах», полис страхования *** от 24
ноября 2022 года, являлись аналогичными условиям договора страхования СК «САО
«РЕСО-Гарантия», предложенным банком заемщику при заключении кредитного
договора.
При таких
обстоятельствах, оснований для изменения процентной ставки по кредитному
договору и увеличения ставки с 5,5 % годовых до 15, 5 % годовых не имелось.
Доводам ПАО «Промсвязьбанк», изложенным в письменном
отзыве, о том, что срок заключенного истцом договора страхования в 1 год не
соответствовал Условиям программы добровольного страхования «Защита заемщика»,
судом не была дана оценка в свете буквального толкования Индивидуальных условий
договора потребительского кредита №*** от 17 ноября 2022 года, заключенного с
истцом, из которых не следуют условия о необходимости заключения именно одного договора
личного страхования изначально на весь период кредитования - 84 месяца.
Из содержания пункта 4.2 индивидуальных
условий кредитования прямо следует, что заемщик в течении срока действия
кредитного договора вправе осуществлять личное страхование при одновременном
соблюдении следующих условий: выгодоприобретателем должны являться ПАО «Просвязьбанк» или заемщик по кредитному
договору №*** от 17 ноября 2022 года, страховыми рисками должны являться риски,
указанные в программе добровольного страхования кредитора, куда входят риски:
смерть, инвалидность, полученная в результате несчастного случая или болезни, 1
и 2 гр., страховая сумма -
1 519 000 руб., равная сумме кредита, которая подлежит
направлению на погашение кредита.
Заключенный между СПАО
«Ингосстрах» и истцом договор страхования - полис страхования *** от 24 ноября
2022 года, требованиям п.4.2 индивидуальных условий кредитования и Условиям
программы добровольного страхования «Защита заемщика» не противоречил.
По требуемым индивидуальным условиям
кредитования истца рискам – смерть, инвалидность, полученная в результате
несчастного случая и болезни 1 и 2 гр., и пункту 11 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика»
договор может быть заключен: по Программе страхования Вариант 1
и по Программе страхования Вариант 2 в дату заключения кредитного
договора (оформления договора к новому кредиту), а также в любое время
в течение действия заключенного ранее кредитного договора при условии, что
установленный им срок кредитования истекает не ранее, чем через 2 (два)
календарных месяца со дня заключения договора.
Согласно пункту 12 Условий программы
добровольного страхования «Защита заемщика» договоры страхования заключаются
один раз в месяц, а именно: при страховании со сроком страхования большим,
чем один календарный год, и при страховании со сроком страхования, равным
одному календарному году, в первый год страхования: 1 (первого) числа месяца, следующего за
месяцем, в котором между страхователем и застрахованным лицом заключен договор;
при страховании со сроком страхования, равным одному календарному году, в
последующие годы страхования: 1 (первого) числа месяца, следующего за месяцем,
в котором застрахованным лицом была оплачена комиссия за следующий
календарный год.
Вышеприведенный 12
пункт Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» также не
исключает возможность личного страхования заемщика на 1 календарный год с
последующим заключением договора страхования в последующие годы страхования: 1
(первого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором застрахованным
лицом была оплачена комиссия за следующий календарный год.
Условия договора
страхования, заключенного между истцом Ершовым В.А. и СПАО «Ингосстрах» (полис
страхования ***4 от 24 ноября 2022 года) никоим образом права кредитора не
нарушали.
В случае
необеспечения заемщиком личного страхования в последующие периоды банк вправе
применить к нему условия кредитного договора №*** от 17 ноября 2022 года, предусматривающие начисление процентов за
пользование кредитом в размере 15,5 % годовых.
Пункт 1.2.2.
заявления истца на заключение договора
об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита
заемщика» № ***
указаний на конкретные сроки страхования не содержал, в названном пункте,
исходя из его буквального толкования, указано на то, что срок страхования
начинается в дату заключения договора между Банком и заемщиком, и указывает на
порядок исчисления окончания срока страхования на случай, когда заемщику на
момент окончания срока кредитования может исполниться 65 лет.
Указанное условие
также не препятствовало заключению истцом последующего страхования после
истечения срока предыдущего страхования, как это предусмотрено пунктом 12 Условий
программы добровольного страхования «Защита заемщика».
По сведениям,
размещенным на официальном сайте ПАО «Промсвязьбанк»https://www.psbank.ru/personal/insurance/loans,
в Список аккредитованных страховых компаний для ПАО «Промсвязьбанк» по личному добровольному
страхованию заемщика включено и СПАО «Ингосстрах», что в соответствии с
предоставленной банком информацией давало истцу право на заключение договора
личного страхования как в СПАО «Ингосстрах», так и в других страховых компаниях, указанных на
сайте кредитора, на наиболее выгодных для себя условиях.
Вместе с тем, ПАО
«Промсвязьбанк», разместив на своем сайте официальную Информацию о страховщиках
и отдавая предпочтение договорам, заключенным с САО «РЕСО-Гарантия», договор
страхования жизни и здоровья между Ершовым В.А. и СПАО «Ингосстрах» во внимание
не принял, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору, что
являлось недопустимым.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской
Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее -
Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими
права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные
международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и
принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами
Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав
потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя,
ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих
права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат
возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем
агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Выводы суда в решении о том, что перечень
рисков САО «РЕСО-Гарантия» значительно шире страховых рисков СПАО «Ингосстрах»,
как того требует п. 4.2 кредитного договора, основанием для отказа истцу в иске
не являлось, поскольку при проверке доводов истца, следовало исходить из
условий принятого банком заявления Ершова В.А. на заключение договора об
оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщиков»,
где достаточными для страхования являлись риски – смерть и инвалидность,
полученная в результате несчастного случая и болезни, 1 и 2 гр.
Учитывая изложенное, принятое по делу решение
об отказе Ершову В.А. в иске подлежит отмене, как постановленное с нарушением
вышеприведенных требований закона, с вынесением судебной коллегией нового
решения о признании незаконными действий ПАО «Промсвязьбанк» по изменению в
одностороннем порядке условий кредитного договора №*** от 17 ноября 2022 года,
заключенного с Ершовым В.А., в части изменения процентной ставки с 5,5% до 15,5% годовых, и возложении на
ответчика обязанности по установлению по кредитному договору №*** от 17 ноября
2022 года, заключенному с Ершовым В.А., процентной ставки в размере 5,5% на
период действия договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах»,
страховой полис *** от 24 ноября 2022 года, обязанности произвести перерасчет
платежей по кредитному договору №*** от 17 ноября 2022 года, исходя из
процентной ставки 5,5% годовых, на период действия договора личного страхования
заемщика.
Истцом при подаче иска было заявлено
требование о взыскании с ответчика
денежной компенсации морального вреда в размере 5000 руб., которое подлежит
удовлетворению на основании статьи 15 Закона о защите потребителей, где
сказано, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения
изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или
уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя,
предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими
отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем
вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется
судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Заявленный истцом размер денежной компенсации
морального вреда в 5000 руб. является разумным и достаточным, соответствующая
денежная компенсация подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, так как
факт нарушения прав потребителя услуг судебной коллегией был установлен.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите
прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя,
установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца,
уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,
импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований
потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в
пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца
подлежит взысканию штраф в размере 2500 руб.(5000 руб. х 50%), а также
госпошлина в доход местного бюджета в сумме 300 руб.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г.
Ульяновска от 3 июля 2023 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Признать незаконными
действия публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» по изменению в
одностороннем порядке условий кредитного договора №*** от 17 ноября 2022 года,
заключенного с Ершовым Владимиром Александровичем, в части изменения процентной
ставки с 5,5% на 15,5% годовых, обязать публичное
акционерное общество «Промсвязьбанк» установить по кредитному договору №*** от
17 ноября 2022 года, заключенному с Ершовым Владимиром Александровичем,
первоначальную процентную ставку в размере 5,5% годовых на период действия
договора личного страхования заемщика - страховой полис СПАО «Игосстрах» *** от
24 ноября 2022 года.
Обязать публичное
акционерное общество «Промсвязьбанк» произвести перерасчет платежей по
кредитному договору №*** от 17 ноября 2022 года, заключенному с Ершовым
Владимиром Александровичем, исходя из процентной ставки 5,5% годовых за период
действия договора личного страхования заемщика - страховой полис СПАО
«Игосстрах» *** от 24 ноября 2022 года.
Взыскать с
публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) в пользу
Ершова Владимира Александровича (паспорт ***) денежную компенсацию морального
вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб.
Взыскать с публичного акционерного общества
«Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) госпошлину в доход местного бюджета в сумме
300 руб.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение
изготовлено 16 ноября 2023 года.