УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2023-000090-91
Судья Резовский Р.С.
Дело № 33-2998/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
4 июля 2023 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Колобковой О.Б.,
судей Камаловой
Е.Я., Костенко А.П.,
при секретаре Котельниковой С.А.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу Хрипунова Валерия Викторовича
на решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 13 марта 2023
года по делу №2-365/2023, по которому
постановлено:
В удовлетворении
исковых требований Хрипунова Валерия Викторовича к акционерному обществу «Почта
Банк» о защите прав потребителей - отказать.
Заслушав доклад
судьи Камаловой Е.Я., пояснения
Хрипунова В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Хрипунов В.В.
обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» (далее -
АО «Почта Банк») о защите прав
потребителей.
В обосновании
заявленных требований указано, что 23.09.2019 между Хрипуновым В.В. и АО «Почта
Банк» был заключен кредитный договор №***, по программе «Адресный Льготный
22,9», по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 253 946 руб.,
под 22,9% годовых, сроком до 23.09.2024.
В дальнейшем истец
сообщил банку о наличии у него задолженностей
перед судебными приставами-исполнителями, в связи с чем ему была
оформлена виртуальная карта со счетом ***, на которую он через банкомат вносил
ежемесячный платежи.
01.10.2022 истец
внес через банкомат сумму в размере 7500 руб. для погашения ежемесячного
платежа по кредитному договору, однако, банком сумма в срок списана не была, в
связи с чем образовалась просроченная задолженность и сумма, накопившаяся по
услуге «Гарантированная ставка», была обнулена.
03.10.2022 он
обратился в банк с письменным заявлением, в котором просил списать денежные
средства, находящиеся на счете, в счет ежемесячного платежа и восстановить ему
услугу «Гарантированная ставка».
Банк, не отрицая
факт поступления денежных средств на виртуальный счет, рекомендовал снять денежные средства и
повторно внести их на оплату кредита, что и было им сделано 05.10.2022.
Денежные средства
были списаны, однако, услуга «Гарантированная ставка» возобновлена не была, и
накопленная сумма осталась обнуленной.
Истец просил суд
признать незаконными действия АО «Почта Банк» по обнулению условий услуги
«Гарантированная ставка», возложить на АО «Почта Банк» обязанность по
восстановлению суммы накоплений и восстановить услугу «Гарантированная ставка»,
а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000
руб.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Хрипунов В.В. просит отменить решение суда, принять по делу новое
решение об удовлетворении заявленных требований.
В обоснование жалобы
приводит доводы, аналогичные доводам искового заявления.
Кроме того,
указывает, что между ним и банком был заключен кредитный договор с
использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет
(смешанный договор). Исходя из условий такого договора, исполнение заемщиком
обязательств осуществляется путем размещения на банковском счете денежных
средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при
этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные
средства с банковского счета в погашение задолженности по кредитному договору.
При этом в заявлении
о предоставлении предоплаченной виртуальной карты для оплаты кредита он дал
банку распоряжение на осуществление перевода денежных средств. Счет виртуальной
кредитной карты был открыт для погашения задолженности по кредитному договору,
а не для других целей.
Считает, что им были
выполнены все условия кредитного договора, денежные средства своевременно
внесены на счет банка, просрочки платежа не было, соответственно, банк поступил
недобросовестно, обнулив услугу «Гарантированная ставка».
Полагает, что судом
не в полном объеме исследованы доказательства по делу, ответчиком не был
предоставлен ряд документов по запросу суда. В связи с чем решение постановлено
без надлежащей проверки и правовой оценки всех документов и фактических
доказательств по делу, имеющих правовое значение для дела.
Судебная коллегия
определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле,
извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.
На основании части 1
статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах
доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)
предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев,
когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или
добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не
предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ положения
данного Кодекса, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья
809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о
последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях
утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере
займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному
договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не
вытекает из его существа.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия
соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным
законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита
срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30
Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и
вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том
числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность
сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств
по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие
существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору
банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним
проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на
заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая
статьи 33 данного Федерального закона).
В соответствии со статьёй 854 ГК РФ списание денежных средств со счета
осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Судом установлено, что 23 сентября 2019 года Хрипуновым В.В. с АО «Почта Банк» был заключен договор
потребительского кредита № *** на сумму 253 946 руб., под 22,9 % годовых,
сроком на 60 месяцев.
По условиям договора погашение кредита осуществляется равными
ежемесячными платежами, до 23 числа
каждого месяца, в размере 7153 руб.
При заключении договора истец выразил свое согласие на подключение услуги
«Гарантированная ставка», о чем имеется соответствующая отметка в заявлении о
предоставлении кредита, а также в пункте 17 Индивидуальных условий договора
потребительского кредита.
В пункте 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита,
указаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору: внесение денежных
средств на счет через банкоматы банка (оплата наличными либо с использованием
карты банка или других банков); внесение денежных средств через POS – терминалы
банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата
наличными); внесение денежных средств на счет через банкоматы банка ВТБ (ПАО) с
использованием карты банка; в системе
Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков.
В пункте 8.1 Индивидуальных условий потребительского кредита в качестве
бесплатного способа исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору
указано внесение средств через банкомат Банка: *** город Ульяновск, ***, а
также через другие банкоматы Банка (оплата наличными либо с использованием
карты Банка; POS-терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи
ФГУП «Почта России» (оплата наличными).
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе
«Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами
договора, установлено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете
денежные средства в сумме не менее суммы платежа.
Согласно пункту 5.6 указанных выше Общих условий, услуга «Гарантированная
ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки
по кредиту. Данная услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему
задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий:
услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей
по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты
полного погашения просроченной задолженности.
В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по
кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке
возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной
задолженности (пункт 5.6.3).
Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой
процентов, рассчитанных в рамках услуги,
действующим на момент ее подключения, зачисляется на счет или
сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения
задолженности по договору (пункт 5.6.4).
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату
платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная
задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной
части платежа.
Свое согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору
в соответствии с Условиями и Тарифами, размерами комиссий и периодичностью их
взимания в соответствии с Тарифами истец выразил, подписав заявление о
предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
Таким образом, при оформлении кредита истец располагал полной информацией
об оказываемых ему услугах, комиссиях и суммах всех платежей по договору.
Как указывалось выше, по условиям заключенного сторонами договора, истец
был обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме,
равной сумме платежа. Только в таком случае обязательство по погашению
задолженности считается исполненным клиентом, иначе платеж признается
просроченным.
Судом установлено, что между сторонами было достигнуто соглашение об
изменении даты ежемесячного платежа с 23 числа каждого месяца на 1 число
каждого месяца, начиная с января 2022 года.
Из дела следует, что денежные средства по кредитному договору №*** от 23
сентября 2019 года должны были вноситься истцом на счет №***.
Судом установлено, что в августе 2022 года в АО «Почта Банк» поступило
постановление судебного пристава исполнителя об обращении взыскания на денежные
средства Хрипунова В.В., находящиеся на счетах в АО «Почта Банк».
В связи с этим сотрудниками банка
истцу Хрипунову В.В. было разъяснено, что внесение ежемесячных платежей
по кредиту в обход ареста, возможно путем внесения денежных средств на
предоплаченную виртуальную карту по оформленному распоряжению в банкомате
Банка.
29 августа 2022 года между Хрипуновым В.В. и АО «Почта Банк» был заключен
договор №***, по условиям которого истцу был открыт счет виртуальной карты №***
(номер виртуальной карты ***).
Из дела следует, что ежемесячный платеж от 1 сентября 2022 года был
произведен Хрипуновым В.В. путем внесения денежных средств в размере 7500
рублей на счет виртуальной карты №***, и последующее списание денежных средств
с указанного счета было осуществлено на основании распоряжения Хрипунова В.В.
Ежемесячный платеж от 1 октября 2022 года был произведен Хрипуновым В.В.
также путем внесения денежных средств в размере 7500 рублей на счет виртуальной
карты №***.
Вместе с тем, как следует из счета-выписки, распоряжение о списании
денежных средств с указанного счета Хрипуновым В.В. не составлялось.
Внесенные Хрипуновым В.В. денежные средства оставались на счете №*** до 5
октября 2022 года.
05 октября 2022 года указанные денежные средства были сняты и повторно
зачислены на указанный счет, с соответствующим распоряжением Хрипунова В.В. о
списание денежных средств со счета.
Учитывая, что Хрипунов В.В. не обеспечил наличие на счете №*** в дату
платежа денежных средств в сумме, равной сумме платежа, у него образовалась
просроченная задолженность, и накопленная сумма по услуге «Гарантированная
ставка» была обнулена автоматически.
Установив, что истцом при внесении
денежных средств на счет виртуальной карты не было сделано соответствующее
распоряжение о списании денежных средств
со счета на кредитный счет, суд первой инстанции отказал в удовлетворении
заявленного истцом иска о возложении на
АО «Почта Банк» обязанности возобновить по кредитному договору подключение
услуги «Гарантированная ставка», восстановлении накоплений, компенсации
морального вреда.
С выводами суда соглашается и суд апелляционной инстанции, поскольку они
достаточно мотивированы, основаны на нормах материального права, приведенных в
судебном постановлении.
Доводы апелляционной жалобы истца Хрипунова В.В. о даче им
соответствующего распоряжения о списании денежных средств с виртуальной карты 1
октября 2022 года исследовались судом первой инстанции, своего подтверждения не
нашли.
Ссылка Хрипунова В.В. в апелляционной жалобе на новое доказательство по
делу - заявление о предоставлении
предоплаченной виртуальной карты от 29 августа 2022 года выводов суда по делу
не опровергает.
Из данного заявления не следует, что
Хрипунов В.В. в нем предоставил банку право без его распоряжения
списывать денежные средства со счета виртуальной карты на кредитный счет.
Как следует из заявления, своей подписью на заявлении он дал распоряжение
банку на осуществление из суммы остатка ЭДС перевода денежных средств только в случаях: в сумме ошибочно
зачисленных банком клиенту денежных средств, начиная с даты зачисления; в сумме
банковских комиссий. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны
клиента не требуется.
Как следует из заявления, Правила предоставления и обслуживания
предоплаченных виртуальных карт в АО «Почта Банк» являются условиями заключения договора.
В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил предоставления и обслуживания
предоплаченных виртуальных карт в АО «Почта Банк», виртуальная карта
предназначена для совершения клиентом операций, расчеты по которым
осуществляются банком от своего имени на основании распоряжения клиента.
На основании пункта 3.2.1 Правил увеличение остатка ЭДС по договору осуществляется
в пределах лимита карты.
П.3.2.2 Правил предусматривает, что денежные средства для пополнения виртуальной карты (увеличения
остатка ЭДС) могут быть предоставлены после прохождения клиентом в банке
идентификации путем внесения клиентом наличных денежных средств через банкоматы
с использованием локальной карты.
На основании п.3.2.5 Правил, сумма денежных средств, предоставленная для
пополнения виртуальной карты, увеличивает остаток ЭДС не позднее рабочего дня,
следующего за днем поступления в банк расчетного (финансового) документа, из
которого однозначно следует, что денежные средства должны быть зачислены для
увеличения остатка ЭДС по конкретной виртуальной карте.
В соответствии с разделом 3.3 «Совершение расходных операций», после
прохождения клиентом в банке идентификации, клиент вправе совершать расходные
операции, в том числе через банкоматы
банка для перевода ЭДС на банковский счет.
Перевод осуществляется банком на
основании распоряжения клиента путем самостоятельного заполнения (выбора)
сведений, необходимых для совершения перевода в последовательности отображаемых
экранных формах (на банкомате) либо путем предоставления сведений, необходимых
для совершения перевода, сотруднику банка (при оформлении распоряжения в подразделении банка) (п.3.3.3, п.3.3.5).
В распоряжении указываются сведения, позволяющие банку осуществить
перевод в рамках применяемых форм безналичных расчетов, а именно: сведения о
клиенте (плательщике), виртуальной карте (источнике платежа), получателе, сумме
перевода, назначении платежа (п.3.3.6).
Таким образом, указанные правила указывают, что для перевода зачисленных
клиентом денежных средств необходимо распоряжение на то клиента.
Учитывая, что после зачисления на виртуальную карту денежных средств
Хрипуновым В.В. соответствующее распоряжение на
расходную операцию по их перечислению (переводу) на кредитный счет дано
не было, банк не был вправе самостоятельно
автоматически зачислять их на кредитный счет истца, в погашение кредита
Хрипунова В.В.
При указанных обстоятельствах,
правовых оснований для признания
незаконными действий АО «Почта Банк» по
обнулению условий услуги «Гарантированная ставка», возложении на АО «Почта
Банк» обязанность по восстановлению суммы накоплений и восстановлению услугу
«Гарантированная ставка», взыскании компенсации морального вреда, у суда первой
инстанции не имелось.
В целом доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к
отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся
предметом исследования и оценки суда, и не содержат фактов, которые не были бы
проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы
юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на
обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда
первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции
несостоятельными.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые
обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил
законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам
дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом
допущено не было.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам
апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса РФ,
судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А
:
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 13 марта
2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Хрипунова Валерия
Викторовича - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня
его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в
кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по
правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 5
июля 2023 года.