УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2022-004386-88
Судья Таранова А.О. Дело № 33-2128/2023
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 24 мая 2023 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Рыбалко В.И.,
судей Бабойдо И.А., Власовой Е.А.,
при
секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного
общества «Газпромбанк» на решение
Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 9 января 2023 года, с
учетом определения судьи того же суда об исправлении описки от 27 февраля 2023
года, по делу №
2-12/2023 (2-2928/2022), которым постановлено:
исковые требования
Салахутдиновой Галии Равильевны удовлетворить.
Признать действия
акционерного общества «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по
кредитному договору № *** от 21 сентября 2022
года незаконными.
Обязать акционерное
общество «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности платежей по
кредитному договору № ***
от 21 сентября 2022 года исходя из процентной ставки – 4,9% годовых.
Взыскать с
акционерного общества «Газпромбанк» в пользу Салахутдиновой Галии Равильевны
государственную пошлину в размере 300 руб.
Заслушав доклад председательствующего,
объяснения представителя
АО «Газпромбанк» Черкашиной Е.Г., поддержавшей доводы апелляционной
жалобы, Салахутдиновой Г.Р. и ее представителя Якуповой Д.И., полагавших
решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
Салахутдинова Г.Р.
обратилась в суд с иском к акционерному обществу (АО) «Газпромбанк» о признании
незаконными действий по повышению процентной ставки, возложении обязанности
произвести перерасчет задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска
указала, что 14 сентября 2022 года между ней (заемщик) и АО «Газпромбанк»
(банк) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк
предоставил ей кредит в размере 2 965 517 руб.
24 коп. на срок до 25 августа 2027 года с процентной ставкой за пользование
кредитом - 20,9% годовых. Согласно п. 4 кредитного договора после предоставления
заемщиком договора личного страхования, соответствующего п. 9 кредитного
договора, процентная ставка составит 4,9% годовых. 21 сентября 2022 года между ней (страхователь)
и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни
и здоровья заемщиков кредита № ***. Страховыми
рисками по договору являлись: инвалидность 1 группы, смерть
застрахованного лица в результате несчастного случая. Срок действия договора
страхования - с 21 сентября 2022 года по
21 сентября 2027 года, страховая премия по договору – 815 517 руб. 24 коп.
Оплата страховой премии была произведена за счет кредитных средств, полученных
в АО «Газпромбанк» по кредитному
договору № *** от 14 сентября 2022 года. Кроме того, 22 сентября 2022 года между
ней (страхователь) и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховщик) был заключен договор
страхования жизни по комплексной программе «Гарантия Плюс» № ***. Страховые
риски: смерть и инвалидность 1 группы застрахованного лица по любым причинам,
получение травм. Срок действия договора страхования - с 23 сентября 2022 года по 22 сентября 2029 года,
страховая премия по договору – 700 000 руб. Договором предусмотрена ежегодная
оплата страховой премии в размере по 100 000 руб. 22 сентября 2022 года ею был внесен
первый страховой взнос в размере 100 000 руб. Процентная ставка по кредитному договору № ***
от 14 сентября 2022 года была установлена ответчиком в размере 4,9% годовых. 5 октября 2022 года она отказалась
от вышеуказанных договоров страхования, ей были возвращены страховые премии в
общей сумме 915 517 руб. 24 коп. Данные денежные средства были направлены на
погашение кредита. 12 октября 2022 года между ней (страховщик, застрахованное
лицо) и СПАО «Ингосстрах» (страхователь) был заключен договор страхования жизни
и здоровья от болезней и несчастных случаев № ***. Страховыми рисками по
договору являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате
несчастного случая, дорожно-транспортного происшествия (ДТП), преступного нападения, несчастного случая на
средстве зарегистрированного авиаперевозчика; инвалидность застрахованного лица
1, 2 группы, наступившая в результате несчастного случая, а также в результате
ДТП. Страховая сумма по договору - 2 965 517 руб. 24 коп. Срок
действия договора страхования - с 12
октября 2022 года по 25 августа 2027 года, страховая премия по договору – 128 352
руб. 36 коп. оплачена ею в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору
страхования указано АО «Газпромбанк» в размере обязательств застрахованного
лица по кредитному договору. 14 и 18 октября 2022 года ею были направлены
ответчику уведомления о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах»,
представлен договор страхования. Полагала, что заключенный договор страхования
соответствует условиям кредитного договора. Однако 26 октября 2022 года ответчик уведомил ее о том, что
договор страхования не соответствует условиям кредитного договора, после чего
процентная ставка по кредитному договору была увеличена до 20,9% годовых.
Полагала действия ответчика незаконными.
Просила суд признать
незаконными действия АО «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по
кредитному договору № *** от 21 сентября 2022 года, обязать АО «Газпромбанк»
произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № *** от 21 сентября
2022 года исходя из процентной ставки – 4,9% годовых.
Судом к участию в
деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования
относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», ООО «СК
СОГАЗ-ЖИЗНЬ», СПАО «Ингосстрах».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе АО «Газпромбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое
решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Указывает, что 21
сентября 2022 года при оформлении заявления-анкеты на получение кредита истцом было
дано согласие на заключение договора добровольного личного страхования с ООО
«СК «Ренессанс-Жизнь» с указанием размера страховой премии - 815 517 руб. 24 коп. Истец был
уведомлен, что при заключении договора добровольного личного страхования банком
предлагаются разные условия кредитования, а также о возможности получения
кредита без заключения договора добровольного личного страхования. При
заключении кредитного договора заемщик дал указание банку произвести за счет
кредитных денежных средств оплату ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» страховой премии в
размере 815 517 руб. 24 коп. Наличие договора добровольного личного
страхования, указанного в кредитном договоре, является основанием для
установления процентной ставки по кредиту
- 4,9% годовых.
В договоре
добровольного личного страхования № *** от
12 октября 2022
года, заключенном между истцом и СПАО «Ингосстрах», в нарушение условий
кредитного договора отсутствует условие о сроке страхования, распространяющемся
на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Вывод суда о том, что вопреки условиям
кредитного договора право на заключение договора личного страхования может быть
реализовано заемщиком впоследствии полагает незаконным и противоречащим
принципу свободы договора.
Отмечает, что истцом
было представлено в банк два разных по содержанию страховых полиса СПАО
«Ингосстрах» от одной даты и с одним номером. В полисе № 1 размер страховой
суммы был менее суммы кредита. Кроме того, полис № 1 не содержал обязанности
страховщика незамедлительно письменно уведомить банк о наступлении страхового
случая, о намерении страхователя отказаться от договора страхования или
изменить его условия. Не соглашается с выводами суда о соответствии договора
страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», п. 9
кредитного договора. В полисе № 2 размер страховой суммы соответствовал
сумме кредита. Однако письмо с полисом №
2 была сдано истцом на почту 18 октября 2022 года, а поступило в банк 25
октября 2022 года, то есть на 34-й день после заключения кредитного договора. В
связи с этим у банка
отсутствовали основания для замены договора страхования. Выбранная истцом
программа страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка и
увеличивает риски по невозврату истцом предоставленного кредита.
Полагает, что в
рассматриваемой ситуации имело место не увеличение банком процентной ставки по
кредитному договору, а применение банком процентной ставки, в соответствии с
заранее согласованными сторонами условиями кредитного договора.
В возражениях на
апелляционную жалобу Салахутдинова Г.Р. просит решение суда оставить
без изменения, а апелляционную жалобу АО «Газпромбанк» – без
удовлетворения.
Поскольку лица, не
явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и
времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в
их отсутствие.
В соответствии с ч.
1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее –
ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная
коллегия приходит к следующему.
Из содержания ч.ч. 1,
3,
7,
9
и 10 ст. 5,
ч.ч. 1
и 6 ст. 7
Федерального закона от 21
декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о
потребительском кредите) следует, что между сторонами может быть достигнуто
соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования,
требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита,
которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений ч. 10 ст. 7
Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику
потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского
кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик
самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в
пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным
кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Кроме того, по договору потребительского
кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и
процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению
договора страхования с
конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно
застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у
страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в
соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом из закона
не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения
кредитного договора.
Установлено, что 14
сентября 2022 года между Салахутдиновой Г.Р. (заемщик) и АО «Газпромбанк»
(кредитор) заключен кредитный договор № ***, по условиям
которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2 965 517 руб. 24 коп. на
срок до 25 августа 2027 года с процентной ставкой за пользование кредитом -
20,9% годовых.
Согласно п. 4
кредитного договора после предоставления заемщиком договора личного
страхования, соответствующего п. 9 индивидуальных условий кредитного договора
(далее – индивидуальных условий), процентная ставка составит 4,9% годовых.
В соответствии с п.
9 индивидуальных условий договор личного страхования должен быть заключен со
страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям
страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном
сайте кредитора.
Сpок действия
договора личного страхования - не менее срока кредитования. В случае оформления
договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой
договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30
календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать
условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с
даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования
предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор
страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком
полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е.
не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор
страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия
страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.
Договор личного
страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного
лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период
страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая
постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора
страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II
группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период
страхования.
Страховая сумма по
договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного
долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться
в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового
возмещения.
Территория и время
действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон
военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно
в случае отбывания застрахованным лицом наказания),
Страховая премия по
договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в
полном объеме,
Договор личного
страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но
в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет
известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о
наступлении события, имеющего о признаки страхового случая; о намерении страхователя
отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести
изменения в договор личного страхования.
21 сентября 2022 года
между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Салахутдиновой Г.Р. (страхователь,
застрахованное лицо) был заключен договор страхования жизни и здоровья
заемщиков кредита № ***. Страховыми рисками по договору являлись: смерть
застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы застрахованного
лица в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по договору
страхования являлись: застрахованное лицо (назначенное им лицо) и его
наследники. Срок действия договора страхования
- с 21 сентября 2022 года по 21
сентября 2027 года,
страховая премия по договору – 815 517 руб. 24 коп.
Оплата страховой
премии была произведена за счет кредитных средств, полученных в АО
«Газпромбанк» по кредитному договору № *** от 14 сентября 2022 года.
Кроме того, 22
сентября 2022 года между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховщик) и Салахутдиновой
Г.Р. (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор страхования жизни
по комплексной программе «Гарантия Плюс» № ***. Страховые риски: смерть
застрахованного лица по любой причине, в результате несчастного случая, в
результате ДТП; травма застрахованного лица; инвалидность 1 группы
застрахованного лица по любой причине; дожитие; телемедицина. Срок действия
договора страхования - с
23 сентября 2022 года по 22 сентября 2029 года, страховая премия по
договору – 700 000 руб. Договором предусмотрена ежегодная оплата страховой
премии в размере по 100 000 руб.
22 сентября 2022
года Салахутдиновой Г.Р. был внесен
первый страховой взнос в размере 100 000 руб. Оплата страховой премии также была
произведена за счет кредитных средств, полученных в АО «Газпромбанк» по кредитному договору № ***
от 14 сентября 2022 года.
В связи с
представлением в банк вышеуказанных договоров страхования процентная ставка по
кредитному договору № *** от 14 сентября 2022 года была
установлена банком в размере 4,9% годовых.
5 октября 2022 года
Салахутдинова Г.Р. отказалась от вышеуказанных
договоров страхования, ей были возвращены страховые премии в общей сумме 915 517 руб. 24 коп.,
направленные на досрочное погашение кредитной задолженности.
12 октября 2022 года
между Салахутдиновой Г.Р. (страхователь, застрахованное лицо) и СПАО
«Ингосстрах» (страхователь) был заключен договор страхования жизни и здоровья
от болезней и несчастных случаев ***. Неотъемлемой частью договора страхования
являются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО
«Ингосстрах» от 3 июня
2022 года (далее – Правила страхования). Страховыми рисками по договору
являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного
случая (в том числе - в результате ДТП,
преступного нападения, несчастного случая на средстве
зарегистрированного авиаперевозчика); инвалидность 1, 2 группы застрахованного
лица в результате несчастного случая, в том числе - в результате ДТП. Страховая сумма по договору
- 2 965 517 руб. 24 коп. Срок действия договора страхования - с 12
октября 2022 года по 25 августа 2027 года, страховая премия по договору – 128 352
руб. 36 коп. оплачена ею в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору
страхования указано АО «Газпромбанк» в размере обязательств застрахованного
лица по кредитному договору.
14 октября 2022 года
Салахутдиновой Г.Р. в банк заказным письмом была направлена первичная редакция
договора страхования № ***, в котором страхования сумма была указана в размере
2 000 000 руб.
18 октября 2022 года
Салахутдиновой Г.Р. в банк заказным письмом была направлена уточненная редакция
договора страхования № ***, в котором страхования сумма была указана в размере 2
965 517 руб. 24 коп.
Сочтя действия
заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил
процентную ставку по кредитному № *** от
14 сентября 2022 года до 20,9% годовых.
Полагая свои права
нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.
Суд первой инстанции
на основании надлежащей оценки представленных сторонами доказательств,
приведенных положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года №
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к правильным выводам
о том, что Салахутдинова Г.Р. надлежащим образом осуществила страхование жизни
и здоровья, заключив договор страхования с СПАО «Ингосстрах», соответствующий
требованиям АО
«Газпромбанк», и что установление базовой
процентной ставки банком без учета дисконта, предусмотренного условием
договора, является необоснованным.
В связи с чем суд
правомерно признал действия ответчика (банка) по увеличению процентной ставки
по кредитному договору незаконными и обязал ответчика произвести перерасчет
задолженности платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки –
4,9% годовых.
При разрешении иска суд обоснованно исходил из
того, что положения вышеуказанного закона предусматривают возможность
заключения договора страхования потребителем самостоятельно, при этом
обязанность по страхованию должна быть исполнена в течение 30 календарных дней,
а Закон о потребительском кредите четко оговаривает условие, что в случае обращения
заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору
личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного закона,
и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе
принять решение об увеличении размера процентной ставки (ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
При этом из указанного закона не следует, что такое право предоставлено
заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано им впоследствии.
Между тем, согласно
материалам дела, СПАО «Ингосстрах» включено в перечень страховых компаний,
соответствующих требованиям банка.
Условия договора
страхования, заключенного между СПАО «Ингосстрах» и Салахутдиновой Г.Р. в части
страховой суммы, срока действия договора, страховых рисков,
выгодоприобретателей, соответствуют условиям ранее заключенных Салахутдиновой
Г.Р. договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», а также положениям п. 9
индивидуальных условий кредитного договора
№ *** от 14 сентября 2022 года.
В первичном варианте
договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», страховая
сумма соответствовала остатку задолженности истца перед ответчиком (банком) по
кредитному договору с учетом имевшего место досрочного частичного погашения
задолженности. Тогда как в уточненном варианте договора страхования страховая
сумма была указана в размере суммы кредита на момент его предоставления.
Стороной ответчика
не были представлены суду достоверные и достаточные доказательства,
подтверждающие, что заключенный между СПАО «Ингосстрах» и истцом договор
страхования каким-либо образом нарушает права ответчика на обеспечение
исполнения истцом обязательств по кредитному договору.
С выводами суда
первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют
фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах
материального права.
Вопреки доводам
апелляционной жалобы суд первой инстанции тщательно исследовал все представленные
по делу доказательства, и дал им в решении суда надлежащую правовую оценку,
учел взаимную связь доказательств в их совокупности.
Доводы апелляционной
жалобы фактически выражают несогласие стороны ответчика с принятым судом
решением. Однако они не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства,
которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали
выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в
связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того,
они направлены на иную оценку добытых судом доказательств, с чем судебная коллегия согласиться не может.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших
вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые
обстоятельства установлены с достаточной полнотой, доводы апелляционной жалобы
не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330
ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит
оставлению без изменения.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Железнодорожного
районного суда города Ульяновска от 9 января 2023 года, с учетом определения судьи
того же суда об исправлении описки от 27 февраля 2023 года, оставить без
изменения, а апелляционную жалобу акционерного общества «Газпромбанк» – без
удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой
41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Железнодорожный
районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 29 мая 2023 года.