УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0002-01-2022-006585-43

Судья Родионова Т.А.                                                                           Дело №33-1272/2023

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е   О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                                       21 марта 2023 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Бабойдо И.А.,

судей Старостиной И.М., Грудкиной Т.М.,

при секретаре Аладине А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сорокина Сергея Владимировича на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 17 октября 2022 года, с учетом определения суда от 9 января 2023 года об исправлении описки, по гражданскому делу № 2-3708/2022, по которому постановлено:

 

заявленные требования страхового акционерного общества                         «РЕСО-Гарантия» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по  правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций *** от 21.07.2022  по обращению Сорокина Сергея Владимировича.

 

Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., пояснения представителя страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» - Григорьевой Е.П., полагавшей необходимым решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

 

установила:

 

страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее - САО             «РЕСО-Гарантия», финансовая организация) обратилось в суд с заявлением об отмене решения  уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) Новак Д.В. от 21.07.2022                                ***, принятого по результатам рассмотрения обращения    Сорокина С.В.

В обоснование заявления указано, что оспариваемым решением финансового уполномоченного удовлетворено требование Сорокина С.В., в пользу последнего с САО «РЕСО-Гарантия» взыскана доплата страхового возмещения в размере      133 588 руб. 60 коп., неустойка в размере 19 340 руб. 

Заявитель считает указанное решение финансового уполномоченного нарушающим права и законные интересы САО «РЕСО-Гарантия».

Как указано в заявлении 28.05.2021 между САО «РЕСО-Гарантия» и Сорокиным С.В. был заключен договор добровольного страхования транспортного средства ВАЗ 219259-010, государственный регистрационный знак ***

По данному договору страхования были застрахованы риски - «Ущерб», «Хищение».

Впоследствии между Сорокиным С.В. и САО «РЕСО-Гарантия» было заключено дополнительное соглашение к указанному договору.

01.03.2022 Сорокин С.В. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении, в связи с произошедшим дорожно - транспортным происшествием от 20.02.2022.

11.05.2022 Сорокину С.В. было выплачено страховое возмещение в размере 144 844 руб. 40 коп.

В процессе рассмотрения обращения Сорокина С.В. финансовым уполномоченным назначена экспертиза в ООО «ВОСМ». Считает, что указанное заключение не соответствует Федеральному закону №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», поскольку эксперт - техник не учел в своем расчете при определении годных остатков автомобиля Правила добровольного страхования, на основании которых был заключен договор КАСКО, согласно которым стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил суд решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 21.07.2022 *** по заявлению Сорокина С.В. отменить.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Сорокин С.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Просит назначить судебную экспертизу на предмет имело место (либо нет)  наступления полной гибели транспортного средства ВАЗ 219259-010, государственный регистрационный знак ***, в результате дорожно - транспортного происшествия произошедшего 20.02.2022.

Указывает, что он с целью ремонта транспортного средства доставил автомобиль ВАЗ 219259-010 на СТО по направлению, выданному страховщиком.

На СТО поврежденное транспортное средство находилось более одного месяца, а в последующем СТО отказало ему в ремонте, что спровоцировало изменение формы возмещения со стороны страховщика. Страховщиком САО «РЕСО-Гарантия» было предложено ему заключить соглашение на условиях полной гибели автомобиля, с которым он не согласился.

Обратившись в независимую экспертную организацию «Экспресс Оценка» ему стало достоверно известно и с научной точки зрения доказано, что полная гибель поврежденного транспортного средства ВАЗ 219259-010 не наступила.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункты 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1    «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям содержащимся в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты.

Как следует из пункта 12.24 Правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель» страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного транспортного средства, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда, составленного СТОА, на которую транспортное средство направлено страховщиком для проведения восстановительного ремонта, или калькуляции страховщика. Стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Указанием Банка России.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 28.05.2021 между САО «РЕСО Гарантия» и Сорокиным С.В. заключен договор (полис) добровольного страхования транспортного средства *** со сроком страхования с 05.06.2021 по 04.06.2022 (том 1 л.д.39-41).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта от 13.04.2020 (далее - Правила страхования). Страховые риски - «Ущерб», «Хищение».

Согласно условиям дополнительного соглашения от 28.05.2021 страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» на момент рассматриваемого события от 20.02.2022 составляет 413 512 руб. Страховая премия составила 19 340 руб., оплачена в полном объеме.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Сорокин С.В.

По риску «Ущерб» страховая выплата в случае повреждения транспортного средства осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению страховщика.

В результате дорожно - транспортного происшествия, произошедшего 20.02.2022, было повреждено принадлежащее Сорокину С.В. транспортное средство ВАЗ 219259, государственный регистрационный знак ***

01.03.2022 в САО «РЕСО-Гарантия» от Сорокина С.В. поступило заявление о страховом возмещении по договору страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования.

Сорокину С.В. в соответствии пунктом 12.21 Правил страхования на условиях «Полная гибель» произведена страховая выплата в размере 144 844 руб. из расчета: 413 512 руб. (страховая сумма) - 250 000 руб. (стоимость транспортного средства в неповрежденном состоянии) - 6000 руб. (франшиза) - 12 668 руб. (стоимость повреждений, не относящихся к событию от 20.02.2022).

Не согласившись с решением страховой компании, Сорокин С.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по договору КАСКО.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Новак Д.В. от 21.07.2022 по результатам рассмотрения обращения Сорокина С.В. *** в отношении                                 САО «РЕСО-Гарантия» требования удовлетворены частично.                                            С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Сорокина С.В. взыскано страховое возмещение в размере 133 588 руб. 60 коп., неустойка в размере 19 340 руб. (том 1 л.д.9-14).

Пунктом 12.10 Правил КАСКО установлено, что способом определения размера ущерба в случае повреждения застрахованного транспортного средства (риск «Ущерб»): - калькуляция страховщика; - счет за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую страхователь был направлен страховщиком; - счет за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного транспортного средства на СТОА по выбору страхователя.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора страхования при его заключении вправе по своему усмотрению определить способ, в соответствии с которым будет определяться размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В данном случае стороны согласовали, что стоимость годных остатков будет определяться в соответствии с пунктом 12.24 Правил добровольного страхования транспортных средств от 13.04.2020, утвержденных Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» - на основании торгов.

Доводы, указанные в решении финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, о том, что стоимость годных остатков должна определяться на основании заключения эксперта, основаны на ошибочном толковании условий Правил страхования, которые не противоречат императивным нормам права и с достаточной ясностью определяют порядок определения страхового возмещения.

Каких-либо доводов, опровергающие достоверность результатов оценки стоимости годных  остатков, полученных таким способом, в решении финансового уполномоченного не приведено.

Таким образом, с учетом приведенных выше положений законодательства и фактических обстоятельств дела, а также условий заключенного между сторонами договора, предусматривающего преимущественное определение стоимости годных остатков по результатам специализированных торгов, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что решение финансового уполномоченного, вынесено в нарушение условий договора страхования, в связи с чем отменил его.

Доводы жалобы о необходимости применения расчетного метода определения стоимости годных остатков транспортного средства, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта, поскольку противоречит вышеуказанному правовому регулированию и условиям заключенного между сторонами договора.

По этим же основаниям, ходатайство Сорокина С.В. о назначении по делу экспертизы с целью определения вопроса по наступлению полной гибели автомобиля, подлежит отклонению.

Судом правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы суда соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены судом верно

С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 17 октября       2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сорокина Сергея Владимировича - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции                        (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Засвияжский районный суд города Ульяновска.

 

Председательствующий

 

Судьи:

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28.03.2023.