УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0013-01-2022-004194-37
Судья Иренева М.А.
Дело № 33-471/2023 (33-5912/2022)
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
города Ульяновск
31 января 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Парфеновой И.А., Камаловой Е.Я.,
при секретаре Курановой Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС
страхование жизни» на решение Димитровградского городского суда Ульяновской
области от 27 октября 2022 года по гражданскому делу № 2-2264/2022, по которому
постановлено:
исковые требования Корниенкова Валерия Витальевича (паспорт ***
выдан ***) удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
страховая компания «МАКС страхование жизни» (ИНН 7724510200) в пользу
Корниенкова Валерия Витальевича (паспорт *** выдан ***) выкупную сумму по
договору страхования от 6 сентября 2017 года в размере 251 056 рублей.
В удовлетворении исковых требований Корниенкова Валерия
Витальевича о взыскании выкупной суммы в большем размере отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
страховая компания «МАКС страхование жизни» в доход местного бюджета
государственную пошлину в размере 5711 рублей.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., пояснения
представителя общества с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС
страхование жизни» Каргаева С.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,
судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Корниенков В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной
ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни» (далее – ООО
«МАКС-Жизнь») о взыскании выкупной суммы по договору страхования.
В обоснование исковых требований указал, что 6 сентября 2017
г. между его матерью *** и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен договор добровольного
страхования жизни и выдан полис по программе «Управляй капиталом» со стратегией
инвестирования «Глобальная экономика» со сроком страхования с 7 сентября 2017
г. по 6 сентября 2020 г.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования
жизни (на случай дожития и смерти) № 8-ОД (ЖЗН) от 27 декабря 2016 г. (далее –
Правила страхования). Страховая сумма по договору страхования по всем рискам
составляет 400 000 руб.
Страховая премия по заключенному договору страхования в
размере 400 000 руб. оплачена *** единовременно 6 сентября 2017 г. через
ПАО «Промсвязьбанк».
*** *** умерла.
В соответствии с договором страхования он (истец) является
выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица.
Он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового
возмещения, 8 октября 2019 г. ООО «МАКС-Жизнь» осуществлена выплата страхового
возмещения в размере 400 000 руб.
В соответствии с Правилами страхования при досрочном
прекращении (расторжении) договора, заключенного с условием единовременной
уплаты премии, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере не
менее 80 % сформированного в установленном порядке на момент прекращения
договора страхового резерва.
Поскольку договор страхования прекращен в связи с
исполнением страховой компанией обязательств по выплате страховой суммы, размер
выкупной суммы в соответствии с таблицей, являющейся приложением к заключенному
договору страхования, по состоянию на 8 октября 2019 г. составляет 383 824 руб.
Он (истец) обратился в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о
выплате выкупной суммы, однако ответ на данное заявление получен не был.
Он направил в адрес ответчика претензию, в удовлетворении
которой было отказано со ссылкой на отсутствие заявления о расторжении договора
страхования и прекращение договора в связи с его исполнением и выплатой
страховой суммы.
Впоследствии он обратился к финансовому уполномоченному,
решением которого в удовлетворении его требований о взыскании выкупной суммы
по договору страхования было отказано.
Истец просил взыскать с ответчика выкупную сумму по договору
личного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» в размере 383 824
руб.
Судом к участию в
деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования
относительно предмета спора, привлечены ПАО «Промсвязьбанк», финансовый
уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования,
кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и
негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. (далее – финансовый
уполномоченный).
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО «МАКС-Жизнь» просит отменить решение
суда и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых
требований в полном объеме либо оставить исковое заявления без рассмотрения.
В обоснование жалобы указывает, что ни законом, ни договором
на страховщика не возложена обязанность при наступлении страхового случая
выплачивать помимо страховой суммы выкупную сумму, поскольку в таком случае на
стороне выгодоприобретателя возникает неосновательное обогащение.
Не соглашается с указанием суда на то, что выкупная сумма
подлежит выплате истцу на основании пункта 5.10 Правил страхования, поскольку
данным пунктом предусмотрена выплата выкупной суммы в случае смерти
застрахованного по причинам иным, чем страховой случай. Между тем смерть ***
признана страховым случаем.
Считает, что судом неверно исчислен срок исковой давности и
не применен специальный срок исковой давности в соответствии со статьёй 966
Гражданского кодекса Российской Федерации.
Указывает, что судом не дана оценка решению финансового
уполномоченного, вынесенному по обращению Корниенкова В.В., которым в
удовлетворении его требований было отказано. Данное решение вступило в законную
силу и не было обжаловано в установленные законом сроки. В связи с чем
полагает, что исковое заявление должно быть оставлено без рассмотрения.
Кроме того указывает, что ранее истец уже обращался в суд с
иском о выплате страхового возмещения. Полагает, что требования настоящего
искового заявления тождественны заявленным ранее, в связи с чем производство по
делу подлежало прекращению.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
не явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о
месте и времени судебного разбирательства.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах
доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской
Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса
Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров
имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим
лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
Согласно положениям статьи 943 Гражданского кодекса
Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут
быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида,
принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением
страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах
страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса),
обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом
полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в
одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне
либо приложены к нему.
Из материалов дела следует, что 6 сентября 2017 г. между ***
и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен договор страхования PSB № *** по программе
«Управляй капиталом», стратегия инвестирования «Глобальная экономика». Договор
заключен на основании «Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти)»
со сроком страхования с 7 сентября 2017 г. по 6 сентября 2020 г.
Договором страхования предусмотрены страховые риски:
«Дожитие до окончания срока страхования», «Смерть от любой причины», «Смерть в
результате несчастного случая», «Смерть в результате
кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда». Страховая сумма по договору
страхования по всем рискам составляет 400 000 руб.
Из материалов дела следует, что *** умерла ***
Выгодоприобретателем по риску «Смерть от любой причины»
является Корниенков В.В.
В связи с наступившим событием ООО «МАКС-Жизнь» 8 октября
2019 г. осуществило выплату страхового возмещения Корниенкову В.В. по договору
страхования в размере 400 000 руб.
Полагая, что сумма страхового возмещения выплачена с
нарушением срока, Корниенков В.В. обратился в суд с иском о взыскании
неустойки.
Решением Димитровградского городского суда Ульяновской
области от 26 декабря 2019 г. по делу № 2-2660/2019, вступившим в законную
силу, с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу Корниенкова В.В. взысканы неустойка в размере
100 000 руб., компенсация морального вреда 10 000 руб., штраф в размере
55 000 руб.
1 февраля 2021 г. Корниенков В.В. обратился в ООО
«МАКС-Жизнь» с заявлением о выплате выкупной суммы, а впоследствии с
претензией, в которой просил произвести дополнительный расчет выкупной суммы за
период с 7 сентября 2019 г. по 8 октября 2019 г., выплатить 383 824 руб. вместе
с дополнительно рассчитанной суммой за период с 7 сентября 2019 г. по 8 октября
2019 г., составляющих общий размер выкупной суммы.
В ответе на претензию ООО «МАКС-Жизнь» сообщило об
отсутствии оснований для выплаты выкупной суммы, поскольку по состоянию на 8
октября 2019 г. заявление о расторжении договора страхования жизни не
поступало, обязательства по выплате страхового возмещения в связи с наличием
страхового события по договору страхования исполнены.
Истец обратился к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного № *** от 26 июля 2022
г. в удовлетворении требований Корниенкова В.В. о взыскании выкупной суммы по
договору страхования отказано.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного,
Корниенков В.В. обратился в суд с настоящим иском.
Удовлетворяя частично требования Корниенкова В.В., суд
первой инстанции исходил из того, что *** была застрахована по программе
«Смешанное страхование жизни (вариант 3)», договор страхования прекращен в
связи с наступлением страхового события, соответственно в силу пункта 5.10
Правил страхования Корниенкову В.В. должна быть выплачена выкупная сумма в
порядке, предусмотренном абзацем 1 пункта 5.9 Правил страхования.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции
согласиться не может.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от
27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ», при
расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие
застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного
события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в
установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора
страхования (выкупная сумма).
Таким образом, выкупная сумма - это часть страховых взносов,
которые страховая компания возвращает при досрочном расторжении договора
накопительного или инвестиционного страхования жизни.
В соответствии с пунктом 5.7 Правил страхования, договор
страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения
страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; в
порядке, предусмотренном пунктом 4.9 Правил страхования; по требования
страхователя; по соглашению сторон; если возможность наступления страхового
случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам,
иным, чем страховой случай; смерти страхователя – физического лица, не
являющегося застрахованным, или ликвидации, реорганизации страхователя –
юридического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств по уплате
страховой премии, если его обязанности не принял на себя застрахованный или
иное лицо; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Согласно пункту 5.9 Правил страхования, при досрочном
прекращении (расторжении) договора, заключенного с условием единовременной
уплаты премии, кроме случаев досрочного отказа страхователя – физического лица
от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, страховщик
выплачивает страхователю выкупную сумму в размере не менее 80 % сформированного
в установленном порядке на момент прекращения договора страхового резерва.
Пунктом 5.10 Правил страхования установлено, что если
договором не предусмотрено иное, выкупная сумма выплачивается также: в случае
смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового
случая; в случае исключения застрахованного из списка застрахованных лиц по
причине его увольнения.
Как указывалось выше, ООО «МАКС-Жизнь» на основании пункта
5.7 Правил страхования в связи с наступлением страхового случая исполнило перед
Корниенковым В.В. свои обязательства по договору страхования, выплатив по
страховому случаю «Смерть от любой причины» страховую сумму в размере
400 000 руб.
Поскольку договор страхования не был прекращен (расторгнут)
досрочно, а прекращение договора страхования обусловлено наступлением
страхового риска, предусмотренного разделом 5 договора страхования (смерть) и
осуществлением выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы в связи
с наступлением страхового случая, правовых оснований для взыскания с ООО
«МАКС-Жизнь» в пользу Корниенкова В.В. выкупной суммы у суда первой инстанции
не имелось.
При указанных обстоятельствах решение суда не может быть
признано законным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об
отказе в удовлетворении исковых требований.
При этом доводы апелляционной жалобы о необходимости
оставления искового заявления Корниенкова В.В. без рассмотрения в связи с
пропуском срока обжалования решения финансового уполномоченного подлежат
отклонению.
Также несостоятельны доводы жалобы о необходимости
прекращения производства по делу со ссылкой на вступившее в силу решение суда
по делу № 2-2660/2019 по иску Корниенкова В.В. к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании
неустойки, компенсации морального вреда, поскольку настоящий спор не является
тождественным спору, разрешенному в рамках указанного дела.
На
основании изложенного, руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Димитровградского городского суда Ульяновской
области от 27 октября 2022 года отменить. Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Корниенкова Валерия
Витальевича о взыскании с общества с ограниченной ответственностью страховая
компания «МАКС страхование жизни» выкупной суммы по договору страхования от 6
сентября 2017 года (полис серии PSB
№ ***) отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 7
февраля 2023 года.