УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0006-01-2022-001053-34
Судья Лисова
Н.А.
Дело № 33-5418/2022
А П Е Л Л Я Ц И О
Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И
Е
город Ульяновск
20
декабря 2022 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Рыбалко В.И.,
судей Грудкиной Т.М., Старостиной И.М.,
при
секретаре Шумеевой Е.Ю.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу Терентьева Андрея Викторовича
на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 1 сентября 2022
года по делу № 2-3104/2022, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Терентьева Андрея
Викторовича к обществу с ограниченной ответственности «Страхования компания
«ВСК-Линия жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального
вреда, судебных расходов отказать.
Заслушав доклад
судьи Грудкиной Т.М., судебная коллегия
установила:
Терентьев А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственности
«Страхования компания «ВСК-Линия жизни» (далее ООО СК «ВСК-Линия жизни») о
взыскании части страховой премии в размере 58 382 руб. 04 коп., компенсации
морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате юридических
услуг в размере 15 000 руб., штрафа.
В обоснование иска
указано, что 30 июля 2021 года между ним и АО «ОТП Банк» заключен кредитный
договор №2986680982 на сумму 518 305 руб. под 23,73% годовых, сроком на 60
месяцев, в соответствии с которым в договор включено условие о страховании
жизни и здоровья заемщика.
30 июля 2021 года
между ним и ООО СК «ВСК-Линия жизни» заключен договор страхования
№2021-32133669, сумма страховой премии составила 720 000 руб.
6 апреля 2022 года в
адрес страховой компании он направил заявление
о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с
досрочным погашением обязательств по кредитному договору, которое оставлено без
удовлетворения.
Судом к участию в
деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований
относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Терентьев А. В. просит решение суда отменить, принять по делу новое
решение.
Ссылаясь на нормы
действующего законодательства, считает неправомерным вывод суда об отсутствии
оснований для взыскания страховой премии. Указывает, что судом не приняты во внимание изменения в п.12
ст.11 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении
изменений в ст.7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Поскольку
лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная
коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит
оснований к отмене решения суда.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса
Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста
или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958
Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до
наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким
обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по
причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном
порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим
предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой
деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе
отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа
возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам,
указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования
по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право
на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая
премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное
(пункт 3).
В соответствии с частью 1 статьи 7
Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ)
договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном
законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа,
с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного
Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года №
483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся
страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях
обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского
кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита
(займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику
страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий
семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части
применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21
декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции
Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) установлено, что договор
страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств
заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от
заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные
условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока
возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости
потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей,
включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий
страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по
договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору
страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору
потребительского кредита (займа).
Из материалов дела
следует, что 30 июля 2021 года между Терентьевым А.В. и АО «ОТП Банк» заключен потребительский кредит на
приобретение автомобиля №2986680982 на
сумму 518 305 руб., сроком на 60 мес.
В этот же день между Терентьевым А.В. и ООО «СК «ВСК-Линия
жизни» заключен договор страхования на
срок 60 месяцев, страховая премия составляет 67 605 руб. Предметом
договора является страхование риска смерти застрахованного лица в результате
несчастного случая, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности.
Выгодоприобретателем является застрахованное
лицо, т.е. Терентьев А.В. (п.7.1
договора).
В силу п.1.3. Правил страхования договор не
считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по
договору потребительского кредита (займа).
В случае отказа страхователя от договора
страхования возврата страховой премии (или ее части) производится, если
заявление об отказе поступило не позднее 14 календарных дней с даты заключения
договора страхования. Возврат осуществляется путем перечисления на банковские
реквизиты. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14
календарных дней с даты заключения договора страхования возврат страховой
премии или ее части не производится.
Также из заявления следует, что сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 55 967 руб. 33 коп.; плата
подлежит возврату в случае отказа от участия в Программе страхования в течении 14 календарных дней с
момента подключения (возврату
подлежит 100 % уплаченной платы); после 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата возврату не подлежит.
Пунктом 12.1 Правил страхования предусмотрены случаи
досрочного прекращения договора.
Согласно пункту 12.2 Правил страхования страховая премия
подлежит возврату при отказе страхователя - физического лица от договора
страхования в следующих случаях: если с даты заключения договора страхования до
даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней,
страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;
в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации,
Правилами страхования и договором страхования в установленным ими размере.
Терентьев А.В. обратился в САО «ВСК»
с заявлением о возврате страховой премии 6 апреля 2022 года, то есть по
истечении срока, установленного договором страхования, который не предусматривает
возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования
по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Правилами страхования предусмотрена возможность возврата
ООО «СК «ВСК-Линия жизни» страхователю части страховой премии в том случае,
если действие договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска
наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно справке АО «ОТП-Банк» по состоянию на 5 апреля
2022 года задолженность по кредитному
договору №2986680982 от 30 июля 2021 года
погашена в полном объеме.
Как следует из договора страхования, Правила страхования,
размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Терентьева
А.В. по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать
даже после погашения кредитной задолженности.
6 апреля 2022 года Терентьев А.В. обратился в
САО «ВСК» с заявлением с заявлением о расторжении договора страхования и о
возврате страховой премии пропорционально за вычетом периода действия договора.
Истец обратился с
аналогичными требованиями к финансовому уполномоченному по правам потребителей
финансовых услуг в сфере страхования, решением которого ему отказано в
удовлетворении требований.
Суд первой инстанции, установив, что условиями договора
страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от
договора страхования, а также ввиду того, что Терентьевым А.В. был пропущен 14-дневный срок для обращения к
страховщику для отказа от договора страхования, пришел к правильному выводу об
отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требования в
полном объеме.
При этом суд обоснованно исходил из того, что в случае,
когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных
интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор
предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении
указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по
кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового
риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования
на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств,
при которых страховая сумма после погашения кредитных обязательств будет равна
нулю.
При указанных обстоятельствах, в соответствии
с нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения,
у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения
исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к
позиции, занятой истцом в ходе рассмотрения дела, являлись предметом судебного
разбирательства, направлены на иную оценку установленных представленными
доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем судебной коллегией отклоняются.
Нарушений норм материального и
процессуального права, являющихся основанием к отмене решения, судом не
допущено.
С учетом изложенного, оснований для отмены
решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 1 сентября 2022 года оставить без изменения,
а апелляционную жалобу Терентьева Андрея Викторовича – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке
в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Засвияжский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 26.12.2022.