УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0002-01-2022-003620-14
Судья Родионова Т.А.
Дело №33-5291/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
13 декабря 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Костенко А.П., Камаловой Е.Я.,
при секретаре Кузеевой Г.Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Куликовой Альбины Александровны на решение Засвияжского районного суда
города Ульяновска от 14 июля 2022 года, с учетом определения того же суда об
исправлении описки в решении суда от 7 октября 2022 года, по делу №2-2900/2022,
по которому постановлено:
В удовлетворении исковых требований Куликовой Альбины
Александровны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании
недействительными действий акционерного общества «Альфа-Банк» по увеличению
процентной ставки по кредитному договору №*** от 10.01.2022, и возложении
обязанности произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 12,49%
годовых по кредитному договору № *** от 10.01.2022, отказать.
Заслушав доклад судьи Костенко А.П., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Куликова А.А. обратилась в суд с иском к акционерному
обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту –АО «Альфа-Банк») о защите прав
потребителя.
В обоснование заявленных требований указала, что 10.01.2022 между ней и АО «Альфа-Банк» был
заключен договор потребительского кредита №*** на сумму 557 500 сроком на 60
месяцев с процентной ставкой 12,49% годовых.
По условиям кредитования при заключении заёмщиком договора
страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляла 12,49 % годовых, а в
случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого
договора - 17,2 %.
Банк оформил договор страхования с ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь». Возможности выбора страховщика по критериям,
установленным кредитором, она не имела.
Однако условия по договору страхования в ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь» являлись для нее неприемлемыми.
12.01.2022 между ней и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен
новый договор страхования на сумму 600 000 руб. сроком на один год с
последующей пролонгацией на год.
Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был
расторгнут 12.01.2022, в Банк был представлен и зарегистрирован новый договор
страхования.
Однако, после оплаты взноса по кредитному договору
24.02.2022, Банк расценил данные действия в качестве ненадлежащего исполнения
обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер
процентной ставки по кредиту до 17,2%.
Считает данные действия Банка незаконными и противоречащими
условиям договора.
03.03.2022 в адрес АО «Альфа-Банк» было направлено заявление
с обоснованным требованием незаконности повышения процентной ставки.
Данное заявление получено банком 05.03.2022, было оставлено
без внимания, а процентная ставка по кредиту не была снижена.
Полагает, что ею были соблюдены условия кредитного договора,
и Банк должен был снизить процентную ставку до 12,49% годовых и сохранить
прежний ежемесячный платеж в размере 12 600 руб.
Истица просит признать
незаконными действия Банка по изменению в одностороннем порядке
существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки и
возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт платежей по кредитному
договору исходя из процентной ставки 12,49% годовых.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены Межрегиональное
Управление по Приволжскому Федеральному округу Федеральной службы по
Финансовому мониторингу (далее - МРУ Росфинмониторинга по ПФО), ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное
выше решение.
В апелляционной жалобе Куликова А.А. просит отменить решение
суда, принять по делу новое решение, которым удовлетворить ее исковые
требования.
Указывает, что 12.01.2022 между ней и ПАО СК «Росгосстрах»
заключен договор страхования на случай смерти от несчастного случая,
инвалидности в результате несчастного случая и болезни, получение телесных
повреждений на сумму 600 000 руб. сроком на 1 год. При этом договор
страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был расторгнут 12.01.2022 и в Банк
она предоставила новый договор страхования.
Также указывает, что договор страхования, заключенный
заемщиком самостоятельно должен соответствовать критериям, установленным
кредитором согласно законодательству Российской Федерации. Дополняет, что критерии,
установленные кредитором, которым должен был соответствовать вышеуказанный
договор, судом определены не были.
Кроме того дополняет, что события «воздействие ядерного
взрыва, радиации или радиоактивного заражения», не являющиеся страховым
случаем, - специфические, и страховщик ПАО СК «Росгосстрах» не должен был
включать их в программу обязательного страхования.
Стороны в судебное заседание не явились. О времени и месте
рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их
отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В
соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса
Российской Федерации (далее - ГК РФ) если иное не предусмотрено законом или
договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за
пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При
отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их
размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в
соответствующие периоды.
Согласно
пункту 2 статьи 809 ГК РФ, размер процентов за
пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в
процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в
процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от
предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения
переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер
процентов на момент их уплаты.
В
силу пунктов 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21
декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении
договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения
исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать
за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не
превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной
страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику
потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского
кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик
самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в
пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным
кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком
договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный
вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата
потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без
обязательного заключения договора страхования.
В
договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное
заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в
случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати
календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера
процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня
процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского
кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых
(сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях
потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора
страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского
кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об
увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по
страхованию.
Из материалов дела следует, что между ПАО «Альфа-Банк»
и Куликовой А.А. заключен кредитный
договор № *** от 10.01.2022, согласно которому Банк предоставил истице кредит в
размере 557 500 руб. на срок до 60 мес.
Согласно п. 4.1 стандартная процентная ставка
составляет 17,2% годовых.
Из п.4.1.1 следует, что процентная ставка на дату заключения
договора выдачи кредита наличными составляет 12,49% годовых. При этом
процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между
стандартной процентной ставкой (п.4.1 индивидуальных условий) и дисконтом,
предоставляемым заемщику в случае оформления договоров страхования жизни и
здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий, и
влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в
размере 4,71% годовых .
В случае отсутствия добровольного договора страхования и
(или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования
требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий, и (или) непредоставления
в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора
страхования/ оплаты страхования премии по нему в указанный в п.18
индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит
применению стандартная процентная ставка
(п.4.1 индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего
ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся
срок действия договора выдачи кредита наличными.
Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного
п.4.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего
выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что для
применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих индивидуальных условий,
заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем
перечисленным требованиям, а именно должны быть застрахованы страховые риски:
«смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение
срока страхования; «установление
застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного
случая в течение срока страхования. При этом, договором страхования в число
страховых случаев должны включаться, в том числе, указанные страховые риски, наступившие в результате
несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или
воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Срок действия добровольного страхования, в случае, если по
договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих индивидуальных условий) составляет
до 12 месяцев – срок страхования должен
совпадать со сроком возврата кредита;
если по договору выдачи кредита наличными
срок возврата кредита составляет
более 12 месяцев - срок страхования
должен быть не менее 13 месяцев,
но не более срока возврата кредита.
Согласно условиям кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски:
«смерть застрахованного (заемщика) в
результате несчастного случая в течение срока страхования: - «установление застрахованному
лицу (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в
течение срока страхования. При этом в
договор страхования в число страховых случаев должны включаться, в том
числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев,
произошедших в застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на
застрахованного радиации или радиоактивного заражения (п.18 кредитного
договора).
Судом установлено, что при заключении кредитного договора №***
от 10.01.2022 между Куликовой А.А. и ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по программе
«страхования жизни и здоровья» (программа 1.02), «страхование жизни и здоровья
+ защита от потери работы» (программа 14.4).
В подтверждение заключения договоров страхования в материалы
дела представлены полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья +
защита от потери работы», полис оферта по программе «страхование жизни и
здоровья».
Страховыми рисками по полису - оферте «страхование жизни и
здоровья» являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате
внешнего события произошедшего в течение срока страхования; установление
застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования в
результате внешнего события, произошедшего
в течение срока страхования. Срок действия данного договора составляет 13 месяцев, страховая
сумма – 557 500 руб., страховая премия – 3428 руб. 07 коп., которая
уплачивается страхователем за весь срок страхования.
По полису - оферте «страхование жизни и здоровья+ защита от
потери работы» страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение
срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы,
дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы.
Срок действия данного договора составляет 60 месяцев, страховая сумма
составляет 557 500 руб. по рискам «смерть застрахованного» и инвалидность
застрахованного», страховая сумма по риску «потери работы» составляет –
557 500 руб., страховая премия – 96 938 руб.10 коп.
Из материалов дела следует, что 12.01.2022 истица предоставила
в Банк уведомление о расторжении указанных договоров страхования, а также
предоставила договор страхования от несчастных случаев и болезней серии *** по
программе защита здоровья «классика плюс», заключенного с ПАО СК «Росгосстрах»
со сроком страхования по 12.01.2023. Страховыми рисками по данному договору
страхования являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1
группы, телесные повреждения. При этом истицей предоставлена квитанция об
оплате страховой премии в размере 7340 руб.
Принимая во внимание, что условия страхования от несчастных случаев и болезней
серии *** по программе защита здоровья «классика плюс» не содержат обязательных
условий, указанных в п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно:
срок страхования менее 13 месяцев, не застрахованы риски в результате эпилепсии
и/ или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения,
Банк изменил процентную ставку по кредитному договору с истицей на 17,2%
годовых.
Разрешая
спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции
исходил из добровольного характера заключения договоров потребительского
кредита и страхования, а также из наличия у Куликовой А.А. полной информации об
условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения
процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия,
согласования им с банком условий кредитного договора, добровольности и
осознанности принятии на себя обязательств по договору, в том числе в части
применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заемщиком
жизни и здоровья.
Судебная
коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они
основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального
и процессуального права.
Разница
между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением
договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком
своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика
страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является
разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны
дискриминационными и нарушающими права потребителя.
Процентная
ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является
переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор
страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру
по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо
допускается действующим законодательством.
Доводы
жалобы Куликовой А.А. о том, что она
заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» на случай смерти от
несчастного случая, инвалидности в результате несчастного случая и болезни,
получение телесных повреждений на сумму 600 000 руб. сроком на 1 год.;
договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был расторгнут 12.01.2022 и
в Банк она предоставила новый договор страхования; договор страхования,
заключенный заемщиком самостоятельно должен соответствовать критериям,
установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации;
критерии, установленные кредитором, которым должен был соответствовать
вышеуказанный договор, судом определены не были, судебной коллегией отклоняются.
В
соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении
договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением
случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом,
законом или добровольно принятым обязательством.
Как
следует из материалов дела, истица выбрала предложенный вариант кредитования по
своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья
и, подписав индивидуальные условия потребительского кредита, согласилась с размером процентной ставки и
порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы
кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в
случае отсутствия страхования жизни и здоровья.
Обязательства
по предоставлению Куликовой А.А. потребительского кредита на вышеизложенных
условиях исполнены Банком в полном объеме, истице предоставлен кредит в размере
557 500 руб., что не оспаривается сторонами.
Факт
исполнения банком обязательств кредитора на заключенных сторонами условиях
истицей в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
Между
тем, предоставленный истцом договор страхования не соответствует условиям банка
в части одновременности его заключения с кредитным договором, срока действия и
объема страховых рисков.
При
таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной
ставки по кредиту соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный
договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречат
действующему законодательству.
При
таких данных основания для удовлетворения исковых требований Куликовой А.А. о
признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной
ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности
и платежей по кредитному договору отсутствуют.
Разрешая
спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую
оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное
решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм
процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
В
силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам
апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 14
июля 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Куликовой Альбины
Александровны - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
20.12.2022.