УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0002-01-2022-000649-03
Судья Лисова Н.А.
Дело №33-5292/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
13 декабря 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Камаловой Е.Я., Костенко А.П.,
при секретаре
Курановой Ю.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Стрелковой Александры Анатольевны на решение Засвияжского районного суда
города Ульяновска от 17 февраля 2022 года по делу №2-675/2022, по которому
постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Стрелковой Александры Анатольевны к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит»
(Общество с ограниченной ответственностью) об обязании выдать документы по
кредитному договору, отказать.
Заслушав доклад судьи Камаловой Е.Я., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Стрелкова А.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс
Кредит» (ООО) об обязании выдать документы по кредитному договору.
Требования обосновала тем, что между ней и КБ «Ренессанс
Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №*** от 25.04.2019. Копия договора
и все сопутствующие документы были утеряны, реквизиты договора истцу неизвестны,
в связи с чем, ей (Стрелковой А.А.) необходима справка о размере задолженности
по договору и ее структуре (сумма основного долга, процентов, неустойки,
комиссий).
Ею была направлена претензия ответчику, запрошены справка о
задолженности по кредитному договору № *** от 25.04.2019 и ее структуре. Однако
ответ на претензию и документы ей не были получены.
Считала, что банком было нарушено право потребителя на
получение полной и достоверной информации, вытекающей из заключенного договора,
выразившееся в не предоставлении по запросу потребителя справки о задолженности
по кредитному договору.
Просила суд обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выдать
справку о задолженности по кредитному договору №*** от 25.04.2019.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Стрелкова А.А. просит отменить
решение суда, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые
требования.
В обоснование своей позиции ссылается на доводы, аналогичные
доводам, изложенным в исковом заявлении. Указывает, что она, как потребитель,
имеет право на получение информации о предоставленной ей банком услуге. Запрета
на направление претензии банку удаленно
не имеется, данный порядок обращения считается дозволенным, в связи с чем
направленная истцом претензия считается соответствующей досудебному порядку
урегулирования спора, в соответствии со ст.132 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного
разбирательства надлежащим образом.
На основании части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 25.04.2019 между КБ «Ренессанс
Кредит» (ООО) и Стрелковой А.А. заключен
кредитный договор №***, в соответствии с
которым банк предоставил Стрелковой А.А.
кредит в сумме 359 004 руб., на срок 60 месяцев, а заемщик обязался
возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным
кредитом, в размере 19,70 % годовых, а также уплатить иные платежи,
предусмотренные договором.
В соответствии с п. 12 кредитного договора, заключенного
между истцом и ответчиком, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение
условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых на
сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам.
Как указано в возражениях КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),
обязательства по кредитному договору исполнялись Стрелковой А.А. несвоевременно
и не в полном объеме, у Стрелковой А.А. образовалась просроченная задолженность
перед банком. В настоящий момент задолженность перед банком по указанному кредитному
договору не погашена.
Ввиду утраты подлинников документов по заключенному договору,
Стрелкова А.А. обратилась в банк с заявлением о предоставлении справки о
задолженности по кредитному договору № ***
от 25.04.2019.
Факт ее обращения с указанным заявлением ответчиком не
оспаривался.
Как следует из представленных ответчиком возражений, 18.11.2021 в ответ на обращение истца от
11.11.2021, им направлялась в адрес истца справка об имеющейся задолженности по
кредитному договору № *** от
25.04.2019.
В материалы дела ответчиком представлена копия ответа на
вышеуказанную претензию от 18.11.2021.
Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции
отказал в возложении на банк обязанности
по предоставлению истцу справки о наличии задолженности.
С выводами суда об отказе в удовлетворении заявленных требований
соглашается и суд апелляционной инстанции.
Доводы истца Стрелковой А.А. о возможности удаленного
обращения в банк с заявлением о предоставлении спорной информации не могут быть
приняты во внимание.
Согласно п. 2 ст. 1
Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют
свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в
установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении
любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании п. 1 ст. 9
Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению
осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу п. 1 ст. 8
Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности
возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а
также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены
законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского
законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с
этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок,
предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не
предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 10
Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и
юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред
другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии со ст. 30
Федерального закона от 02.12.1990 № 396-1 «О банках и банковской деятельности» отношения
между банком и его клиентом осуществляются на основе договоров, которые, как и
договорные правоотношения сторон, должны соответствовать требованиям закона.
На основании ст. 26
ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные
организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному
страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях по нему, а также
сведений, касающихся непосредственного самого заемщика, и разглашение их
третьими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
В соответствии со статьей 10
Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
после заключения договора потребительского кредита (займа) заемщик имеет право
на получение сведений о размере текущей задолженности заемщика перед
кредитором, дате и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по
договору потребительского кредита (займа). Также заемщик вправе получить
информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского
кредита (займа).
Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один
раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч. 3 ст. 10
Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
По смыслу абз. 4 п. 2
ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме
уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы
процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 857
Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского
счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть
предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены
в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены
законом (п. 2 ст. 857
Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случае разглашения банком сведений, составляющих
банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка
возмещения причиненных убытков (п. 3)
Учитывая нормы статьи 857 Гражданского кодекса Российской
Федерации, части 2
статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках
и банковской деятельности», судебная коллегия считает, что затребованный
документ может быть выдан банком при личном обращении Стрелковой А.А. при
предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае
обращения представителя заемщика) либо с использованием иных способов
обращения, позволяющих идентифицировать ее личность.
Между тем, при обращении истца путем направления почтовой
корреспонденции у банка отсутствуют основания для предоставления информации
заемщику о его задолженности по кредиту, так как такой запрос не позволяет
однозначно идентифицировать его
инициатора, как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих
банковскую тайну клиента.
При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств
невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по ее кредиту,
отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации, суд
первой инстанции правомерно не нашел
оснований для удовлетворения исковых требований истца о возложении на банк обязанности предоставить документы по
кредитному договору.
Судебная коллегия учитывает и то обстоятельство, что банком
18.11.2021 направлялась в адрес истца Стрелковой А.А. запрашиваемая информация.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что банком нарушены
права потребителя на предоставление информации, не могут быть приняты во
внимание.
Учитывая, что запрашиваемые истцом сведения могут быть
предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю, что
предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка,
оснований для вывода о нарушении
ответчиком гарантированных статьей 10
Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав
потребителей» и Федеральным законом
от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прав потребителя
на получение информации в рамках кредитного соглашения не имеется.
Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы,
судебная коллегия находит доводы, приведенные в ней, несостоятельными, что в
силу положений статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения по
доводам апелляционной жалобы не является.
Разрешая
спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую
оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное
решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм
процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
В
силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам
апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 17
февраля 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Стрелковой Александры Анатольевны -
без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14
декабря 2022 года.