УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0008-01-2022-000622-57
Судья Росляков В.Ю.
Дело № 33-3609/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
г.Ульяновск 13
сентября 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Маслюкова П.А.,
судей Власовой Е.А., Грудкиной Т.М.,
при секретаре Туктаровой Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Иванова Геннадия Васильевича на решение Инзенского районного суда
Ульяновской области от 2 июня 2022 года по гражданскому делу №2-1-188/2022, по
которому постановлено:
исковые требования Иванова Геннадия Васильевича к Публичному
акционерному обществу Сбербанк об устранении нарушений прав потребителя, о
признании незаконными действий, выразившихся в отказе в предоставлении
информации, о возложении обязанности представить документы, о взыскании
компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Власовой Е.А., судебная коллегия
установила:
Иванов Г.В. обратился в суд с иском к публичному
акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) об устранении
нарушений прав потребителя, о признании незаконными действий, выразившихся в
отказе в предоставлении информации, о возложении обязанности представить
документы, о взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований Иванов Г.В. указал, что 14.02.2022
он обратился с восемью заявлениями-требованиями о предоставлении
документов в ПАО Сбербанк, расположенный по адресу: *** Также ценным письмом с
описью вложения отправил восемь заявлений-требований в ПАО Сбербанк по адресу***
В последствии, в феврале и марте 2022 года истец
неоднократно обращался в ПАО Сбербанк с заявлениями, в которых просил: предоставить информацию обо всех банковских
счетах и банковских картах, открытых на его имя, произвести розыск банковских
счетов, вкладов, и банковских карт, а также отозвал у ПАО Сбербанк свое согласие на использование
его персональных данных, ранее взятых у него в целях оказания банковских услуг
путем включения в типовые формы банка договоров, заявлений, бланков и иные
формы документов банка, условия о согласии на их использование, в том числе
отзывал свое согласие через банк на использование своих персональных данных у
третьих лиц, а так же свое согласие на переуступку прав требований третьим
лицам, об отзыве согласия на передачу персональных данных третьим лицам, о
предоставлении достоверной информации по выданным пластиковым картам и открытым
счетам, о предоставлении достоверной информации об основаниях открытия счетов и
зачисления средств, о предоставлении бюллетеня обменного курса валют, о
предоставлении достоверной информации о наличии и движении средств по ссудному
счету, о подтверждении или отрицании факта передачи кредитного договора (векселя)
в Центральный Банк Российской Федерации в качестве ценной бумаги, о
подтверждении или отрицании факта подписания между банком и им каких-либо
договоров присоединения, о подтверждении или отрицании факта передачи денежных
средств истцу по кредитным договорам с предоставлением надлежащим образом
заверенных копий первичных финансовых документов, о предоставлении заверенных
копий всех кредитных договоров, договоров залога, доверенности и приказа о
назначении на должность уполномоченного лица, копии графика платежей по каждому
кредитному договору (при наличии), копии
листа информации о кредите, копии заявления на выдачу кредита, копии лицензии ПАО
Сбербанк, копии первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление
кредитных средств.
ПАО Сбербанк уклонилось от предоставления запрашиваемой
информации без объяснения причин.
Истец Иванов Г.В. просил суд признать незаконными действия
ПАО Сбербанк по непредставлению запрошенной информации, обязать ответчика
предоставить истцу запрашиваемый комплект документов, в том числе, копию Устава
ПАО Сбербанк, копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и
заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, копии нотариально
заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени
страховой компании; актуальную копию выписки из Единого государственного
реестра юридических лиц ПАО Сбербанк; взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу 90 000 руб. в счет компенсации морального
вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Иванов Г.В. просит отменить решение
суда в связи с неправильным применением норм материального и процессуального
права, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы указывает, что не нашел надлежащим
образом заверенные Указы Президента Российской Федерации о назначении на
должность судей Инзенского районного суда Ульяновской области. Полагает, что настоящее дело рассмотрено в
незаконном составе суда.
Не соглашается с выводом суда о том, что между сторонами
заключены кредитные договоры, поскольку данный вывод сделан судом только на
основании представленных ответчиком светокопий документов. При этом не
подтверждены надлежащим образом полномочия представителя ответчика,
представившего данные документы.
Также не соглашается с выводом суда о том, что ответчиком
представлены надлежащие доказательства в подтверждение направления ответчиком
ответов на поданные ранее заявления истца.
Считает необоснованным вывод суда о том, что ответчик
ознакомился с необходимой информацией в приложении «Сбербанк онлайн», так как в
своих заявлениях истец требовал представить надлежащим образом заверенные копии
документов, а не файлы, которые, по мнению истца, не имеют юридической силы.
Кроме того, судом не рассмотрены требования истца,
заявленные в досудебных обращениях о представлении первичных кассовых
документов, подтверждающих выдачу кредита.
Настаивает на том, что судом не были проверены полномочия
лица, представившего возражения на иск. Считает, что полномочия в данном случае
были подтверждены ненадлежащим образом заверенными светокопиями документов, не
являющимися доказательствами.
Полагает, что при указанных обстоятельствах является
необоснованным вывод суда об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк просит
решение Инзенского районного суда Ульяновской области от 02.06.2022 оставить
без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судебное заседание по делу было назначено на 13.09.2022 в 09
час. 45 мин., лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и
месте рассмотрения дела.
От Иванова Г.В. поступило ходатайство об отложении
рассмотрения дела, однако документов, подтверждающих уважительность не явки в
судебном заседание, им не представлено.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, судебная коллегия находит возможным
рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167,
327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие
неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно
жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, возражений на нее,
проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы,
возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения
суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими
обстоятельствами дела.
Материалами дела установлено, что 20.08.2020 между ПАО
Сбербанк и Ивановым Г.В. заключен кредитный договор *** путем подписания индивидуальных
условий кредитования и путем присоединения к Общим условиям предоставления,
обслуживания и погашения Жилищных кредитов па приобретение объекта недвижимости
– квартиры, расположенной по адресу: ***, внутригородской район Красноглинский,
поселок Управленческий, ул.8 Марта, д.6. стр.3. кв.67.!%
Кроме этого, между ПАО Сбербанк и Ивановым Г.В. путем
подписания истцом индивидуальных условий потребительского кредита и путем
присоединения к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения
кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» посредством
использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой
электронной подписи заключены кредитные договоры:
*** от 07.12.2021 на 130 000 руб., *** от 10.04.2018 на 619
000 руб., *** от 10.10.2018 на 950 000 руб., *** от 23.03.2020 на 1 480 000 руб.,
*** от 18.06.2020 на 2 400 000 руб., *** от 10.11.2020 на 300 000 руб., *** от
17.01.2021 на 200 000 руб., *** от
02.06.2021 на 429 402 руб. 04 коп.
Истец неоднократно обращался в ПАО Сбербанк с заявлениями о
предоставлении документов, указанных им в просительной части искового
заявления.
Ответчиком суду первой инстанции представлены ответы на обращения
Иванова Г.В., которые предоставлялись на номера телефонов, указанных истцом в
приложении «Сбербанк Онлайн». В предоставленных истцу Банком ответах содержится
интересующая его информация, а также даны разъяснения о том, где истец может
получить запрашиваемые им документы.
В случае, если запрашиваемая информация не была представлена
истцу, причины отказа в предоставлении такой информации были подробно
разъяснены в ответах на обращение.
Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской
Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации
договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его
заключения.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской
Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при
отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового
оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации
односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением
его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение
условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных
договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №
15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской
Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,
использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или
заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин
пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским
кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю
Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в
соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда
Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дела о
защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите
прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг,
направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд
потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов
клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком отношения
по предоставлению кредита регулируются нормами Закона Российской Федерации «О
защите прав потребителей», в соответствии с п.1 ст.10 которого
изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять
потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах),
обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров
(работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя
устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О
банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными
организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не
предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №
395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны
процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг
и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,
имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая
ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а
также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная
организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,
предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и
размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им
условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны
включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с
заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного
заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по
таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены
такие третьи лица.
Кроме того, в силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса
Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского
вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие
банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их
представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и
в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их
должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в
случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального
закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная
организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному
страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих
клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить
тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об
иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не
противоречит федеральному закону.
При этом законом установлена ответственность за разглашение
банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу
ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.
Учитывая прямое требование закона, договор банковского
обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету,
содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о
клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его
представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия
(в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное
обращение указанных лиц в отделение банка.
В силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в
кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (угв.
Банком России 27.02.2017 №579-11. ред. от 28.02.2019), условием предоставления
и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) являются открытие и
ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета представляют собой счета,
используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной
задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими
денежных средств (кредитов) в соответствии с заключённым кредитным договором.
Ссудный счёт не является банковским счётом физического лица,
то есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, в том смысле,
который следует из ч. 1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О
банках и банковской деятельности», а запрашиваемая выписка по ссудному счёту
является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения
бухгалтерского учёта, у банка отсутствует обязанность предоставить истцу такую
выписку.
В соответствии с Информационным письмом Банка России от
29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма», ссудные счета не являются банковскими счетами и
используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной
задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими
денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными
договорами. Поскольку ссудные счета не являются счетами клиента, номера ссудных
счетов не предоставляются.
Информация о движении денежных средств по конкретным ссудным
счетам, которая и составляет суть выписки по ссудному счёту, не является той
информацией, которая обязательна для раскрытия банками в силу требований ст.92
Федерального закона от 26.12.1995 №208-ФЗ «Об акционерных обществах» и ст.8
Федерального закона №395-1.
В соответствии с Федеральным Законом от 29.07.2004 №98-ФЗ «О
коммерческой тайне», внутренние документы банка являются конфиденциальной
информацией и не подлежат разглашению клиентам. Более того, действующим
законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных
организаций за разглашение банковской тайны.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что
Иванов Г.В. при заключении кредитных договоров с Банком, в личном кабинете
приложения «Сбербанк Онлайн», был ознакомлен с индивидуальными условиями
кредитования и подтвердил согласие с данными условиями электронной подписью. Сумма
ежемесячного платежа указана в Кредитных договорах, в связи с чем график
платежей при подписании кредитных договоров не формировался.
Иванов Г.В. не был лишен возможности после заключения
договоров ознакомиться с Индивидуальными условиями и с графиком платежей (уже
сформированным с учетом его погашений по кредиту) в Личном кабинете «Сбербанк
Онлайн», о чем ему было разъяснено Банком в ответах на обращения истца.
Иванову Г.В. в ответах на его обращения сообщалось, что
Банком подготовлены запрошенные документы (кредитные договоры, графики
платежей), получить которые он может в офисе банка по номеру обращения и
паспорту. Также истцу было разъяснено, что ознакомиться с генеральной лицензией
ПАО Сбербанк, информацией о кодах ОКВЭД,
копией Устава банка и выпиской ЕГРЮЛ он может на официальном сайте
Сбербанка.
В соответствии с частью 1
статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется
судебная защита его прав и свобод.
Российская Федерация как правовое государство обязана
обеспечивать эффективную систему гарантирования защиты прав и свобод человека и
гражданина посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости
(постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 16.03.1998 №9-П,
от 10.02.2006 № 1-П и др.).
Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе
состязательности и равноправия сторон (часть 1
статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации).
Суд,
сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет
руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и
обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения
процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в
реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования
доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения
законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть 2
статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации).
Каждая
сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на
основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным
законом (часть 1
статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации).
Согласно
части 1
статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на
всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в
деле доказательств.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность
каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь
доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан
отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства
приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства
отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано
предпочтение перед другими (части 3
и 4 статьи 67
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Истцом суду первой инстанции не представлено доказательств
тому, что его права ответчиком были нарушены.
Вопреки доводам истца, нормами действующего законодательства
не предусмотрена обязанность контрагента бесплатно предоставлять другой стороне
копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по
первому требованию, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные
расходы.
Установив вышеуказанные обстоятельства, суд первой инстанции
обоснованно пришел к выводу, что ответы на обращения Иванова Г.В. были даны
ответчиком в полном объеме и в установленные законодательством сроки.
Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, полномочия
представителя ответчика Козлова В.Н., принимавшего участие в судебном заседании
при рассмотрении настоящего спора, подтверждены копиями надлежащим образом
заверенных доверенностей. Иных документов для подтверждения полномочий представителя
гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено.
Всем доводам истца судом первой инстанции дана
соответствующая оценка.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда
первой инстанции, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в
дополнительной проверке, направлены на переоценку доказательств и выводов суда,
а потому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене
обжалуемого решения.
Позиция автора жалобы о том, что гражданское дело по его
иску рассмотрено в незаконном составе суда, судебной коллегией отклоняются,
судья, рассмотревший гражданское дело,
осуществлял правосудие на законных основаниях.
Таким образом, права истца на предоставление информации и
запрашиваемых документов Банком нарушены не были.
Установив, что действиями (бездействиями) ответчика не были
нарушены личные неимущественные права истца, суд обоснованно отказал в
удовлетворении искового заявления Иванова Г.В. о компенсации морального вреда.
При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения
апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Оценка судом
обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение,
соответствует требованиям статьи 67
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и доводами
апелляционной жалобы не опровергается. Нарушений норм материального и
процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных статьей 330
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Инзенского районного суда Ульяновской области от 2
июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванова Геннадия
Васильевича – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через Инзенский районный суд Ульяновской области.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
16.09.2022.