УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Кудряшева Н.В.
Дело №33-1364/2020
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
23 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного
суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Костенко А.П., Парфеновой И.А.,
при секретаре Насыбулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №
2-2660/2019 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «МАКС страхование жизни» на решение Димитровградского
городского суда Ульяновской области от 26 декабря 2019 года, по которому постановлено:
уточненные исковые требования Корниенкова Валерия
Витальевича к ООО Страховая компания «МАКС страхование жизни», ПАО
«Промсвязьбанк» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа
удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания «МАКС страхование
жизни» в пользу Корниенкова
Валерия Витальевича неустойку в
сумме 100 000 руб., компенсацию
морального вреда 10 000 рублей,
штраф в размере 55 000 рублей,
всего 165 000 рублей.
Взыскать с Страховая компания «МАКС страхование жизни» в доход местного бюджета государственную
пошлину в сумме 3500 руб.
В удовлетворении исковых требований Корниенкову Валерию
Витальевичу к ПАО «Промсвязьбанк»
отказать.
В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО
Страховая компания «МАКС страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации
морального вреда Корниенкову Валерию
Витальевичу отказать.
Заслушав доклад судьи – председательствующего, пояснения
представителя ООО «МАКС – Жизнь» Русановой А.А., поддержавшей доводы жалобы,
судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Корниенков В.В.
обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «МАКС страхование жизни», ПАО
«Промсвязьбанк» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование иска
указано, что 06.09.2017 мать истца - К***
и ООО Страховая компания «МАКС страхование жизни» (далее ООО «МАКС-Жизнь»,
страховщик) заключили договор личного страхования по программе «Управляй
капиталом», в том числе по риску «смерть от любой причины», со страховой суммой
400 000руб. В подтверждение заключения договора страхования оформлен полис
страхования, согласно которому Корниенков В.В. является выгодоприобретателем на
случай смерти застрахованного лица (п. 4 договора страхования).
Документы,
связанные с заключением договора
страхования оформлялись в
операционном офисе «На Западной» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк»
(далее по тексту банк) в рамках партнерской программы между страховщиком и
банком.
Согласно п. 7.2 и
7.14 Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти), утвержденных
приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 27.12.2016 №08-ОД (ЖЗН) (далее по тексту Правила
страхования), страховая выплата по страховому случаю смерть застрахованного лица в период действия
договора страхования от любой причины,
признаваемой данными правилами событием страхового случая, производится в
течение 15 банковских дней выгодоприобретателю единовременно в размере 100%
страховой суммы.
*** мать истца
скончалась по состоянию здоровья. Корниенков В.В. вступил в права наследования.
30.11.2018 (дополнительно 12.12.2018) истец обратился в банк и подал заявление с приложением всех необходимых
документов для передачи страховщику на
выплату страхового возмещения по договору страхования.
Как следует из
письма страховщика от 17.12.2018,
документы по договору страхования получены и рассмотрены, но, по мнению
страховщика, представленный пакет документов
является недостаточным для принятия решения о страховой выплате из-за отсутствия у страхователя
документально подтвержденной причины смерти застрахованного лица. Вместе с тем,
согласно расписке банка от 12.12.2018
истец представил страхователю (повторно)
копию медицинского свидетельства о смерти, нотариально заверенную копию
свидетельства о смерти. Учитывая установленный п.7.14 вышеуказанных Правил
страхования 15 – ти дневный срок для страховой выплаты по страховому
случаю, а также дату первоначального
обращения страховщика – 17.12.2018, срок для исполнения страховщиком своей
обязанности истек 15.01.2019.
17.08.2019 истец
через Почту России повторно направил
документ о причинах смерти - нотариально заверенную справку ЗАГС,
который был получен страховщиком 22.08.2019. Однако сумма страхового возмещения
не выплачена своевременно. Поскольку документооборот осуществлялся через банк,
считает, что ООО «Промсвязьбанк» и страховщик несут перед истцом солидарную
ответственность за нарушение сроков страховой выплаты.
Уточнив исковые
требования, истец просил взыскать солидарно с ответчиков неустойку с 16.01.2019
по дату окончания исполнения финансовой услуги, а также компенсацию морального вреда 100 000
руб.
Рассмотрев
заявленные требования, суд принял вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО «МАКС – Жизнь» просит решение
суда отменить и вынести новое решение.
В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неправильно
определены обстоятельства, имеющие значение для дела, не применен закон,
подлежащий применению, не в полной мере исследованы доказательства, не дана
оценка доводам ответчика, выводы суда не соответствуют фактическим
обстоятельствам дела.
В период действия договора страхования ***
наступило событие, обладающее признаками страхового случая, - смерть К*** Письмами от 17.12.2018, 17.06.2019,
31.07.2019 страховщик известил истца о необходимости предоставления документов,
содержащих данные о причинах смерти застрахованного лица. 27.09.2019 в адрес Страховщика поступил запрашиваемый
документ. ООО «МАКС-Жизнь», рассмотрев комплект документов, признало смерть
Корниенковой А.А. страховым случаем и выплатило 30.09.2019 страховое возмещение
в соответствии с п.5 договора страхования в размере 400 000 руб.
Ссылаясь на Правила страхования, полагает, что ООО «МАКС –
Жизнь» в полной мере исполнило свои обязательства. Удовлетворяя иск, суд
исходил из того, что 12.12.2108 Кориненков В.В. передал полный пакет
документов. Однако данный факт не подтвержден материалами дела. В заявлении от
12.12.2018 Корниенков В.В. указывает на непредставление справки о причинах
смерти. Поскольку указанные документы страховщику предоставлены не были,
установить факт наличия либо отсутствия страхового случая не представилось
возможным, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не
имелось.
В возражениях на апелляционную жалобу Корниенков В.В. просит
решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
В отзыве на жалобу ПАО «Промсвязьбак» считает решение суда
законным и обоснованным в части отказа в удовлетворении иска Корниенкова В.В. к
ПАО «Промсвязьбанк», а доводы жалобы ООО «МАКС – Жизнь» - обоснованными.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного
разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Рассмотрев доводы жалобы, возражений, изучив материалы дела,
проверив соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при принятии
решения, судебная коллегия не находит
оснований к его отмене.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору
личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992
N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым
случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования
или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
иным третьим лицам.
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается
договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из материалов дела, между ООО «МАКС-Жизнь» и ПАО
«Промсвязьбанк» заключен агентский договор, предметом которого является обязательство
агента (банка) за вознаграждение и по
поручению страховщика осуществлять поиск
клиентов с целью заключения договора страхования.
06.09.2017 между К***. и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор
страхования *** на основании вышеуказанных Правил страхования жизни (на случай
дожития и смерти). Срок действия договора с 07.09.2017 по 06.09.2020. По условиям договора застрахован страховой
риск «смерть от любой причины» (п. 3.3.2 Правил), страховая сумма 400 000 руб.
Страховая премия составляет размер страховой суммы
400 000 руб. и была уплачена К***. единовременно в день заключения
договора страхования.
В период действия договора страхования ***
наступил страховой случай - смерть К***
Выгодоприобретателем по риску «смерть от любой причины»
является истец Корниенков В.В. с
указанием доли от страховой суммы- 100%.
Судом установлено, что 30.11.2018 Корниенков В.В.
обратился в ООО «МАКС-Жизнь» с
заявлением о наступлении страхового события. 12.12.2018 он повторно
передал на имя Генерального директора
ООО «МАКС-Жизнь» пакет документов, в том числе
копию медицинской справки о причинах смерти серии *** от 01.08.2018, нотариально
заверенную копию свидетельства о смерти, что подтверждается распиской ПАО «Промсвязьбанк» в лице
операционного офиса «На Западной» в г.
Димитровграде о получении указанных документов
от истца для передачи страховщику.
Согласно п. 7.14 Правил страховая выплата по страховому
случаю, указанному в п. 3.3.2 Правил, производится в течение 15 банковских дней, если иное не
предусмотрено условиями договора, с
момента получения страховщиком всех необходимых документов и принятия
страховщиком решения о страховой выплате.
Сумма страхового возмещения в размере 400 000 руб.
была перечислена ООО «МАКС-Жизнь» по реквизитам истца 30.09.2019.
Полагая обоснованными требования истца о взыскании неустойки
и компенсации морального вреда, суд исходил из того, ООО «МАКС – Жизнь»
нарушило права Корниенкова В.В. на
получение страхового возмещения, поскольку истец неоднократно обращался к
страховщику и предоставлял полный пакет документов по страховому случаю,
которые были получены ООО «МАКС-Жизнь». 22.07.2019 Корниенков В.В. направил в
адрес страховщика письменную претензию с требованием выплатить страховое
возмещение, которая оставлена без удовлетворения. Страховая выплата произведена
лишь 30.09.2019.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они
соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на надлежащей оценке
представленных сторонами доказательств и сложившихся правоотношений сторон, а
также правильном применении норм материального права.
В соответствии с п. 7.10 Правил страхования для принятия
решения о страховой выплате в том числе по риску, указанному в п. 3.3.2 Правил,
выгодоприоретатель представляет страховщику
следующие документы: заявление о страховой выплате, договор страхования,
документы, подтверждающие уплату страховой премии, нотариально заверенную копию
свидетельства ЗАГС о смерти застрахованного лица, документы, подтверждающие
причину и обстоятельства смети (оригиналы или их копии, заверенные выдавшим
органом или его должностным лицом либо нотариусом), в частности медицинское
свидетельство о смерти застрахованного, если вскрытие не производилось.
В соответствии с п. 7.12 Правил страховщик вправе сократить
перечень документов, указанных в п. 7.10 Правил.
В силу п. 7.18.2 Правил страховщик вправе отказать в
страховой выплате в случае, если выгодоприобретатель не представил документы,
необходимые для установления причин смерти застрахованного.
В то же время п. 7.13 Правил предусмотрено, что при
необходимости страховщик может запрашивать сведения, связанные со страховым
случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других
предприятий, организаций и учреждений, располагающих информацией об
обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять
причины и обстоятельства страхового случая.
В данном случае страховым риском является смерть застрахованного
от любой причины, кроме указанных в п. 3.7 Правил.
Согласно расписке ответчика в лице представителя ПАО «Промсвязьбанк», 12.12.2018
Корниенков В.В. предоставил, наряду с иными документами, медицинское
свидетельство о смерти от 01.08.2018 (копия), нотариально заверенную копию
свидетельства о смерти. В медицинском свидетельстве о смерти К*** указана
причина смерти, которая не относится к случаям, указанным в п. 3.7 Правил,
связана с состоянием здоровья. При этом Корниенков В.В. уведомил страховщика,
что органы ЗАГС не выдают оригинал медицинского свидетельства о смерти,
поскольку в соответствии с законодательством РФ он хранится в архивной
подшивке.
Поучив пакет документов от Корниенкова В.В. 12.12.2018,
страховщик в своем ответе от 17.12.2018 повторно требует заверенные копии
свидетельства о смерти и медицинского свидетельства о смерти застрахованного,
игнорируя содержание пакета представленных истцом документов.
В последующей переписке Корниенков В.В. ссылался на те же
обстоятельства, но страховщик продолжал требовать заверенную копию медицинского
свидетельства о смерти застрахованного.
17.08.2019 Корниенков В.В. направил нотариально заверенную
копию справки ЗАГС от 04.04.2019 о смерти К***., в котором также указана
причина ее смерти. Но выплата произведена страховщиком 30.09.2019.
При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что
страховым риском являлась смерть от любой причины, страховщик был
проинформирован о причине, которая не относится к случаям, указанным в п. 3.7
Правил, имел возможность установить факт наступления страхового случая, но не
предпринимал мер к получению необходимых ему документов, которыми не располагал
выгодоприобретатель, судебная коллегия соглашается с выводами суда о нарушении
ответчиком прав выгодоприобретателя Корниенкова В.В., в силу чего имелись
основания для взыскания неустойки, предусмотренной пунктом 5
статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», исчисленной от
суммы страховой премии, и компенсации морального вреда.
Применив
положения статьи 333 ГК РФ, суд уменьшил
неустойку до 100 000 руб.
Вопреки доводам жалобы, обстоятельства дела исследованы
судом с достаточной полнотой, всем представленным сторонами доказательствам
дана надлежащая оценка. Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, являлись
предметом рассмотрения суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии
обстоятельств, предусмотренных статьей 330
ГПК РФ, в соответствии с которыми решение суда может быть отменено.
Нарушений процессуального закона, влекущих отмену судебного
решения, не установлено.
Таким образом, решение суда по настоящему делу является
законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств,
материалов дела и действующего законодательства. Оснований для удовлетворения
жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Димитровградского городского суда Ульяновской области от 26 декабря 2019 года
оставить без изменения, а апелляционную жалобу общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «МАКС страхование жизни» – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Димитровградский городской суд
Ульяновской области.
Председательствующий
Судьи:
