УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Головня О.В.
Дело № 33-1278/2020
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
16
июня 2020 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Коротковой Ю.Ю.,
судей Костенко А.П.
и Парфеновой И.А.,
при секретаре
Курановой Ю.С.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело №2-4616/2019 по апелляционной
жалобе Конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью
Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по
страхованию вкладов» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска
от 26 декабря 2019 года, по которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий
банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сметанину
Александру Валентиновичу о взыскании
задолженности по кредитному договору отказать.
Заслушав доклад
судьи Костенко А.П., пояснения представителя Сметанина А.В. - Солянникова Г.А., возражавшего против
удовлетворения апелляционной жалобы,
судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Конкурсный управляющий
общества с ограниченной ответственностью
Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился
в суд с иском к Сметанину А.В. о
взыскании задолженности по кредитному
договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 04.06.2013 между ООО КБ
«АйМаниБанк» (ранее ООО КБ «АлтайЭнергоБанк») и
Сметаниным А.В. был заключен
кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику
кредит с лимитом в размере 76 855 руб. 40 коп. на срок до
30.04.2018 под 19% годовых. В
соответствии с решением внеочередного
собрания участников от 26.11.2012 наименование
банка ООО КБ
«АлтайЭнергоБанк» изменено на ООО КБ
«АйМаниБанк». Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком
на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить ООО «КБ «АйМаниБанк» полученные
денежные средства и уплатить начисленные
на них проценты.
В нарушение условий
кредитного договора,
ответчик платежи в погашение
основного долга и процентов
оплатил частично.
При этом истец направил заемщику уведомление о
досрочном возврате кредита, об
уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Однако ответчик
задолженность по кредитному договору не погасил.
По состоянию на 14.05.2018 сумма задолженности по кредитному
договору от 04.06.2013 составляет 445 315 руб. 55 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 55 195 руб. 87 коп.,
проценты - 10 072 руб. 38
коп., неустойка – 380 047 руб. 30
коп.
Истец просит взыскать со Сметанина
А.В. задолженность по кредитному договору *** от
04.06.2013 в размере 445 315 руб.
55 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7653 руб. 16 коп.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью
Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по
страхованию вкладов» просит отменить
решение суда. Ссылаясь на нормы действующего гражданского законодательства
Российской Федерации указывает, что банком срок исковой давности для обращения
в суд не пропущен. Суд не учел то обстоятельство, что истцом в адрес заемщика
29.08.2017 было направлено требование о досрочном возврате кредита для
соблюдения досудебного порядка разрешения спора. Кроме того указывает, что
определением мирового судьи судебного участка №8 Засвияжского района г.
Ульяновска от 06.02.2018 был вынесен судебный приказ о взыскании с
ответчика задолженности по кредитному
договору. При этом судебный приказ был отменен 13.02.2018.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за
пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том
числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не
предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение
с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных
договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа
предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что
04.06.2013 между ООО КБ «АйМаниБанк» (банк) и Сметаниным А.В. (заемщик)
заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил
заемщику кредит в размере 74 955 руб. 40 коп. (кредитный лимит) под 19% годовых.
Договор заключен в форме овердрафта на
основании заявления-анкеты на оформление банковской карты ООО КБ «АйМаниБанк»
на условиях, изложенных в «Правилах получения и использования банковских карт
ООО «АйМаниБанк» для физических лиц» по договору вклада «Автокопилка».
В силу п. 2.5 Условий, кредит считается
предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет, а возвращенным с
момента списания банком денежных средств со счета клиента для полного погашения
задолженности по предоставленному кредиту.
Денежные средства были перечислены на счет
заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с условиями кредитного
договора, заемщик обязался возвратить банку денежные средства и уплатить
начисленные на них проценты.
Установлено, что заемщик Сметанин А.В. свои
обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения
задолженности вносил несвоевременно и не полностью, в связи с чем, банк
обратился к ответчику с требованием о погашении образовавшейся задолженности,
однако действий на возврат суммы задолженности предпринято не было.
Согласно расчету по состоянию на 14.05.2018
задолженность по кредитному договору составляет
445 315 руб. 55 коп., из них:
основной долг – 55 195 руб. 87 коп., проценты – 10 072 руб. 38
коп., неустойка – 380 047 руб. 30 коп.
В ходе судебного разбирательства ответчиком
заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок
исковой давности в три года.
При исчислении сроков исковой давности в
отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному
обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,
применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется
отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать
о нарушении своего права.
В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ истечение
срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе
в иске.
Из материалов дела следует, что кредит
предоставлен Сметанину А.В. на условиях овердрафта.
Как следует из Условий предоставления кредита
в форме овердрафта по банковской карте, утвержденных приказом заместителя
Председателя Правления Управляющего Московским филиалом ООО КБ «АйМаниБанк»,
полученный кредит в любом случае должен быть возвращен не позднее 1
календарного года со дня предоставления кредита, за исключением случаев
пролонгации Условий по усмотрению банка (п. 2.6 Условий).
В соответствии с п. 3.8 Условий, расчетным
периодом по договору является один календарный месяц. Первый расчетный период
начинается с первого числа месяца заключения договора.
В соответствии с п. 3.9 Условий, платежным
периодом по договору устанавливается период с 1 по 20 число (включительно)
календарного месяца, следующего за расчетным периодом.
В п. 3.11 Условий указано о том, что клиент
обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму
минимального платежа по договору, включающую: минимальную сумму погашения по
кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Условиям
и тарифам за предыдущий расчетный период - в случае выполнения условий
льготного периода кредитования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных
согласно условиям и тарифам за соответствующий расчетный период, при
невыполнении условий льготного периода кредитования.
Дополнительно к минимальному платежу клиент
обязан ежемесячно погашать (в случае наличия): неразрешенную задолженность - в
полном объеме, просроченную задолженность по договору, сумму штрафных санкций.
В соответствии с п. 3.15 Условий за нарушение
обязательств по уплате минимального платежа клиент уплачивает банку штрафные
санкции в размере, установленном Условиями и/или Тарифами.
По Условиям Тарифного плана «Автокопилка»
минимальный платеж, погашаемый в платежный период - 10% от суммы задолженности,
пени, начисляемые на сумму неразрешенной задолженности 0,5% от суммы
задолженности ежедневно; пени, начисляемые за несвоевременное и/или неполное
погашение задолженности по кредиту (в день) - 0,5% в день от суммы просроченной
задолженности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 24, 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ
от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм
Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по
искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,
арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по
главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по
дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство,
требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой
давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том
числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному
требованию.
Принимая во внимание, что кредитным договором
предусмотрено ежемесячное исполнение обязательств, срок исковой давности
подлежит исчислению по каждому повременному платежу в отдельности.
Из материалов дела следует, что кредит был
предоставлен сроком на 1 год, последний платеж произведен ответчиком
20.05.2014, договор не был пролонгирован.
Таким образом, поскольку о нарушенном праве
по последнему обязательному платежу банку стало известно не позднее 21.06.2014
в связи с тем, что ответчик не внес денежную сумму в размере минимального
платежа, с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному
договору банк обратился в суд только 19.11.2019, то есть за пределами
установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Вопреки утверждениям истца, условия
кредитного договора о возникновении у ответчика обязанности по возврату
задолженности после выставления требования об уплате задолженности, Условия
предоставления кредита в форме овердрафта по банковской карте не содержат.
Согласно п. 4.11 Условий, банк вправе
досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке и требовать возврата
кредита, уплаты процентов, комиссий, неустоек и исполнения иных обязанностей в
случае возникновения просрочки клиентом исполнения любого из обязательств,
предусмотренных настоящим договором. В случае расторжения договора банк
формирует и направляет клиенту соответствующее уведомление (требование), в
котором указывается размер задолженности клиента перед банком, а также
требование о погашении задолженности и возврате карт, открытых к счету в банк и
сроки его исполнения.
Требование об истребовании всей суммы
задолженности по кредитному договору, уплате процентов и неустойки направлено
банком в адрес ответчика 29.08.2017.
Но, в любом случае, указанное выше условие не
отменяет обязанности клиента по ежемесячному внесению минимального платежа, а
также предусмотренного в п. 4.10 Условий права банка требовать от клиента
досрочного погашения задолженности в случае любой задолженности по договору.
Учитывая изложенное, судебная коллегия
приходит к выводу о том, что истец пропустил срок исковой давности не только по
главному требованию, но и, с учетом положений ст. 207 ГК РФ, по дополнительным
требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки.
По изложенным мотивам оснований для
удовлетворения апелляционной жалобы истца о том, что срок исковой давности
начинает течь с момента невыполнения заемщиком требования от 29.08.2017,
судебная коллегия не находит.
Нарушений норм процессуального права,
влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.
При таком положении оснований для отмены
решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Суд с достаточной полнотой исследовал все
обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам,
выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства
по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены
верно.
В силу изложенного, решение суда является
правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 26 декабря 2019 года оставить без
изменения, а апелляционную жалобу Конкурсного управляющего общества с
ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице
Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей
юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, через Засвияжский районный суд г.
Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
