УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Лисова Н.А.                                                                                 Дело № 33-769/2020

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е   О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                                  25 февраля 2020 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А.,

судей Старостиной И.М., Трифоновой Т.П.,

при секретаре Шумеевой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2798/2019 по апелляционным жалобам представителя Афанасьевой Марии Васильевны - Глазовой Ирины Викторовны, акционерного общества коммерческий банк «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 09 августа 2019 года, с учетом определения того же суда от 29 ноября 2019 года об исправлении описки, по которому постановлено:

 

исковые  требования Афанасьевой Марии Васильевны удовлетворить частично.

Признать кредитные обязательства Афанасьевой Марии Васильевны по кредитному договору № *** от 14 февраля 2015 года, заключенного с акционерным обществом коммерческий банк «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»  исполненным, возложить на акционерное общество коммерческий банк «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязанность выдать Афанасьевой Марии Васильевне  справку о погашении кредита. 

Признать договор уступки прав требования (цессии) № *** от 12 ноября 2018 года, по кредитному договору № *** от 14 декабря 2015 года, заключенного между акционерным обществом коммерческий банк «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и обществом с ограниченной ответственностью  «РегионКонсалт», действующим в интересах индивидуального предпринимателя Никитина В.В. недействительным. 

Взыскать с акционерного общества коммерческий банк «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Афанасьевой Марии Васильевны расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб.

В удовлетворении остальной части требований Афанасьевой Марии Васильевны, а также к ответчику акционерному общество «Национальное бюро кредитных историй», отказать.

 

Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., пояснения представителя Афанасьевой М.В. - Глазовой И.В., поддержавшей доводы поданной ею апелляционной жалобы и возражавшей против доводов апелляционной жалобы акционерного общества коммерческий банк «Русский Славянский Банк», судебная коллегия

установила:

 

Афанасьева М.В. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к акционерному обществу коммерческий банк «Русский Славянский Банк» (далее - АО КБ «Русский Славянский Банк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ГК «Агентство по страхованию вкладов»), акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», обществу с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», индивидуальному предпринимателю Никитину В.В. о признании обязательств по кредитному договору исполненными, возложении обязанности выдать справку о полном погашении задолженности, признании договора уступки прав требований недействительным, исключении сведений о должнике, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что 14 февраля 2015 года между ней и АО КБ «Русский Славянский Банк» был  заключен  кредитный договор              № *** на сумму 284 632 руб. со сроком возврата до 14 февраля 2020 года.

На октябрь 2015 года кредит был погашен частично на сумму 250 650 руб.

06 ноября 2015 года она произвела платеж в сумме 133 280 руб., 09 ноября 2015 года - 700 руб. (с учетом 3-х банковских дней), в силу чего считала, что обязательства по кредиту ею исполнены. Вместе с тем, платеж в 133 280 руб. не был учтен в счет досрочного погашения кредитных обязательств.

Решением Засвияжского районного суда города Ульяновска от 14 сентября 2018 года на банк была возложена обязанность зачесть, произведенный ею 06 ноября 2015 года платеж, в размере 133 280 руб. в счет досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Из решения суда следует, что на 09 ноября 2015  года   для  полного погашения кредита ей необходимо было выплатить 419 руб. 75 коп.

Она обращалась к ответчику с требованием выдать ей справку о погашении кредита в полном объеме. Из ответа банка узнала о переуступке прав требований по кредитному договору к ООО «РегионКонсалт», и что перечисленные ею 133 280 руб. не засчитаны в счет погашения кредита.

Впоследствии 16 мая 2018 года, 25 мая 2018 года она перечислила в ГК «Агентство по страхованию вкладов» 4000 руб.

Считает, что обязательства перед банком ею были исполнены в полном объеме 16 мая 2018 года. Излишне уплаченная сумма банку составляет 3164 руб. 17 коп., с учетом начисления процентов на сумму 419 руб. 75 коп. до 16 мая 2018 года.

Просила признать  исполненными обязательства по кредитному договору          № *** от 14 февраля 2015 года, заключенному между нею и АО КБ «Русский Славянский Банк»; обязать ответчика выдать ей справку о полном погашении задолженности по указанному кредитному договору; признать договор уступки прав требований от 12 ноября 2018 года № *** заключенного между АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт» недействительным; обязать АО «Национальное бюро кредитных историй» исключить её из базы данных должников по кредитному договору; взыскать с АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в её пользу сумму неосновательного обогащения в размере 3164 руб. 17 коп.; взыскать судебные расходы за предоставленные ей юридические услуги - 10 000 руб.

Судом к участию в деле привлечены в качестве соответчика - ИП Никитин В.В., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и  благополучия человека по Ульяновской области.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Ссылаясь на Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, судебную практику, считает невозможным зачет находящихся на счете       Афанасьевой М.В. денежных средств, в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Полагает, что требования истца о признании недействительным договора уступки прав требования должны рассматриваться в рамках дела о банкротстве банка, а не в суде общей юрисдикции.

Считает завышенным и не соответствующим принципу разумности взысканные судом судебные расходы на оплату услуг представителя.

В апелляционной жалобе представитель Афанасьевой М.В. - Глазова И.В., не соглашаясь с решением суда, просит его отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в её пользу неосновательного обогащения.

Обращает внимание на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 14 сентября 2018 года, которым установлено, что на 09 ноября 2015 года для полного погашения кредитной задолженности, истице необходимо было внести 419 руб. 75 коп. На счет ГК «Агентство по страхованию вкладов» 16 мая 2018 года, 25 мая 2018 года Афанасьевой М.В. было перечислено 4000 руб., что подтверждает оплату ею задолженности в размере 419 руб. 75 коп. в полном объеме.

В оспариваемом решении судом также был установлен факт перечисления истицей в пользу банка денежных средств в большем размере, чем требовалось для погашения кредитной задолженности.

Ответчиком не представлены доказательства наличия задолженности истицы по кредитному договору в большем размере, чем 419 руб. 75 коп., не представлен контррасчет, в связи с чем денежные средства в размере 3164 руб. 17 коп. были получены ответчиком без каких-либо оснований и являются неосновательным обогащением банка.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 14 февраля 2015 года между АО «БАНК РСБ 24» и Афанасьевой М.В. был заключен кредитный договор № *** на сумму     284 632 руб. на срок до 14 февраля 2020 года. Заемщик обязался возвращать кредит по частям и уплачивать проценты согласно графику.

Афанасьева М.В. предоставила банку право списывать поступившие денежные средства со счета во исполнение кредитных обязательств, то есть стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренных данным договором, на счет и списания кредитором денежных средств со счета на условиях заранее данного заемщиком согласия.

Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение Афанасьевой М.В. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счет № ***, после чего все дальнейшие операции производятся самим банком. Иного способа погашения кредита условия договора не содержат.

Афанасьева М.В. надлежащим образом производила платежи по кредитному договору  в  соответствии  с  графиком  платежей, в том числе и досрочно.

Из письменного отзыва ответчика следует, что на 06 ноября 2015 года для полного погашения задолженности по договору была необходима сумма - 133 277 руб. 56 коп. Платеж от 06 ноября  2015 года произведенный Афанасьевой М.В. в размере 133 280 руб. поступил в АО «БАНК РСБ 24» 09 ноября 2015 года, поэтому на дату поступления денежных средств для полного погашения кредитной задолженности не доставало 419 руб. 75 коп., о чем Афанасьева М.В. была уведомлена                        SМS-оповещением.

09 ноября 2015 года Афанасьевой М.В. произведен платеж в размере 700 руб., который был возвращен банком в НКО Рапида (без учета комиссии в размере 50 руб.).

Приказом Банка России от 10 ноября 2015 года № ОД-3095 у АО КБ «Русский Славянский Банк» с 10 ноября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу                 № А40-244375/15 от 26 января 2016 года в отношении Банка введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции правильно указал на то, что при наличии лицензии у АО «БАНК РСБ 24» на 09 ноября 2015 года обязательства Афанасьевой М.В. были бы исполнены досрочно.

Более того, решением Засвияжского районного суда города Ульяновска от 14 сентября 2018 года на АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» была возложена обязанность по зачету платежа в размере 133 280 руб., произведенного         Афанасьевой М.В. 06 ноября 2015 года, в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № *** от 14 февраля 2015 года.

16 мая 2018 года, 25 мая 2018 года, на счет ГК «Агентство по страхованию вкладов» Афанасьевой М.В. были перечислены денежные средства в общей сумме 4000 руб., что подтверждается платежными документами (чек-ордер от 16 мая 2018 года и 25 мая 2018 года).

Афанасьева М.В. обращалась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выдаче документов об исполнении кредитного договора, в чем ей было отказано.

Принимая решение об удовлетворении заявленных истицей требований в части признания исполненными обязательств по кредитному договору № *** от 14 февраля 2015 года, выдачи справки о погашении кредита, признании договора уступки прав требований № *** от 12 ноября 2018 года, взыскании судебных расходов на представителя в размере 5000 руб., суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении требований            Афанасьевой М.В. в данной части, не имеется.

Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или если он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Анализ вышеприведенных норм закона, а также обстоятельств дела, позволил суду первой инстанции сделать верный вывод о том, что отзыв лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк - кредитор в обязательстве. Отзыв у банка лицензии не может служить основанием для возложения на гражданина-заемщика негативных последствий просрочки исполнения обязательства, включая начисление процентов и пени.

Кроме того, в соответствии с частью 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

При изложенных выше обстоятельствах, районным судом сделан правильный вывод о том, что Афанасьева М.В. свои обязательства перед банком исполнила надлежаще и в полном объеме.   

Доводы апелляционной жалобы АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» отмену решения суда в вышеуказанной части не влекут, поскольку они направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств, с чем судебная коллегия согласиться не может. Вопреки данным доводам, суд верно установил значимые по делу обстоятельства, решение в данной части постановил при правильном применении норм материального и процессуального права.

Также Афанасьевой М.В. были заявлены требования о взыскании с ответчика 3164 руб. 17 коп., суммы неосновательного обогащения, которые были оставлены районным судом без удовлетворения, с чем судебная коллегия согласиться не может.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В обоснование заявленных требований истица ссылалась на то, что на дату 09 ноября 2015 года для полного погашения кредитной  задолженности ей необходимо было оплатить сумму в размере 419 руб. 75 коп. 16 мая 2018 года, 25 мая 2018 года она (истица) на счет ГК «Агентство по страхованию вкладов» были перечислены денежные средства в общей сумме 4000 руб., тогда как необходимо было перечислить 416 руб. 08 коп.

Поскольку  уплаченная Афанасьевой М.В. сумма в размере 4000 руб. была  излишне оплачена по имеющейся у неё задолженности по кредитному договору, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа Афанасьевой М.В. в удовлетворении требований о взыскании неосновательного обогащения и взыскать с АО КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в пользу истицы 3164 руб.         17 коп., согласно заявленным истицей требованиям.

 

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 9 августа 2019 года, с учетом определения того же суда от 29 ноября 2019 года об исправлении описки, в части отказа в удовлетворении требований Афанасьевой Марии Васильевны о взыскании неосновательного обогащения отменить, принять новое решение об удовлетворении данных требований.

Взыскать с акционерного общества коммерческий банк «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Афанасьевой Марии Васильевны 3164 рубля         17 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

 

Председательствующий

 

Судьи: