УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Чернова
Н.В.
Дело № 33-5237/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 17 декабря 2019 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Маслюкова П.А.,
судей Грудкиной
Т.М., Бабойдо И.А.,
при секретаре Скала
П.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело 2-1672/2019 по апелляционной
жалобе представителя Гузунова Вадима Валерьевича – Ерофеевой Юлии Евгеньевны на
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 3 сентября 2019 года, по которому
постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Гузунова Вадима Валерьевича к обществу с ограниченной ответственность
«Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового
возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад
судьи Грудкиной Т.М., объяснения представителя истца Гузунова В.В. – Ерофеевой
Ю.Е., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Гузунов В.В.
обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая
компания ВТБ Страхование» (далее ООО «СК ВТБ Страхование») о взыскании
невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,
штрафа, судебных расходов.
В обоснование иска указал,
что 10 октября 2018 года между сторонами заключен договор страхования, по
которому страховая премия оплачена в полном объеме.
13 января 2019 года
наступило страховое событие, а именно была получена травма головы, в связи с
чем он проходил лечение с 15 января 2019 года по 15 февраля 2019 года.
8 апреля 2019 года он обратился
в ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии, предоставив все
необходимые документы.
Указанное страховое событие
признано страховым случаем и произведена страховая выплата в размере 60 000
руб. Указанная выплата произведена из расчета 0,2 % от страховой суммы,
поскольку квалифицирована по коду по ***, а именно, как ***.
С указанной квалификацией
травмы он не согласен. Полагает, что полученная им травма должна
квалифицироваться как *** при сроках лечения более 21 дня и выздоровление от
полученной травмы наступило только 15 февраля 2019 года, код по ***, что
предусматривает выплату страхового возмещения в размере 4 % от страховой суммы.
Следовательно, размер страхового возмещения должен составлять 120 000 руб.
Невыплаченная часть страхового возмещения составляет 60 000 руб.
24 мая 2019 года в адрес ООО
«СК ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием пересмотреть материалы
выплатного дела. Однако письмом от 30 мая 2019 года в удовлетворении заявленных
требований отказано.
Просил суд взыскать с
ООО «СК ВТБ Страхование» 60 000 руб. в счет невыплаченной части страхового
возмещения; 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; штраф в размере 50
% за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; расходы по
оформлению доверенности; 10 000 руб. в счет расходов на оплату услуг
представителя.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял указанное выше решение.
В апелляционной
жалобе представитель Гузунова В.В. – Ерофеева Ю.Е., не соглашаясь с судебным
решением, считает его незаконным и подлежащим отмене в связи с несоответствием
выводов суда фактическим обстоятельствам дела, нарушением норм материального и
процессуального права.
В обоснование
апелляционной жалобы ссылается на доводы, аналогичные доводам, изложенным в
исковом заявлении. Указывает, что судом не дано оценки всем имеющимся в
материалах дела медицинским документам, а также тому обстоятельству, что
Гузунову В.В. проводилось лечение последствий одной травмы более 21 дня.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим
образом извещены о месте и
времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в
их отсутствие.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
Согласно пункту 1
статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об
организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов
физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за
счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий
(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пункта 3
статьи 3 данного Закона добровольное страхование осуществляется на
основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия
и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются
страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с
Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом
и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о
страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы,
страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения,
исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях
сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения
страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с пунктом 2
статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования
от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с
причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате
несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1
и 2 статьи 9
названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай
наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем
является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или
законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
иным третьим лицам.
Перечень событий,
являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет
обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем
указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся
страховыми случаями (исключений).
Согласно статье 934
Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна
сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1
статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на
которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных
правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или
утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия,
содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно статье 947
Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик
обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования
или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая
сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с
правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Как следует из
материалов дела, 10 октября 2018 года между Гузуновым В.В. и ООО «СК ВТБ
Страхование» заключен договор (страховой полис) Отличная защита № 1*** (далее -
Полис) на основании Особых условий страхования «Финансовый резерв», которые
являются неотъемлемой частью договора.
Срок действия
договора страхования с 11 октября 2018 года по 10 октября 2023 года. Страховая
премия составляет 216 000 руб., страховая сумма 3 000 000 руб. Страховые
риски: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в
результате НС и Б. Выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти
– его наследники.
Гузунов В.В. с
условиями договора страхования и особыми условиями был ознакомлен и согласен,
поэтому данные условия являются обязательными и для выгодоприобретателя по
договору. Кроме того, указано, что особые условия прилагаются к полису и
являются его неотъемлемой частью. Условия страхования, определения страховых
случаев и исключений, в том числе условия признания случаев нестраховыми,
порядок действий страхователя при наступлении страхового случая определяются в
соответствии с особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью полиса.
13 января 2019 года
Гузунов В.В. получил травму ***, в связи с чем 15 января 2019 года обратился за
медицинской помощью в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница», где ему
выставлен диагноз *** (код по ***). Произведено под местной анестезией ***. 24
января 2019 года швы сняты.
Из амбулаторной
карты НУЗ «Отделенческая больница на станции Ульяновск ОАО РЖД» следует,
что Гузунов В.В. с 18 января 2019 года
по 4 февраля 2019 года проходил амбулаторное лечение у врача-***, с диагнозом –
***. ***. С 7 февраля 2019 года по 15 февраля 2019 года находился на лечении у
врача-*** с диагнозом ***
8 апреля 2019 года
истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового
возмещения.
Указанное страховое
событие ООО «СК ВТБ Страхование» признано страховым случаем и произведена
страховая выплата по риску «Травма» в размере 60 000 руб. Указанная выплата
произведена из расчета 0,2 % от страховой суммы, поскольку квалифицирована по
коду по ***, а именно, как ***), в том числе ***).
Однако с указанной
квалификацией травмы Гузунов В.В. не согласился и 24 мая 2019 года обратился в
ООО «СК ВТБ Страхование» с претензией.
Письмом ООО «СК ВТБ
Страхование» от 30 мая 2019 года в удовлетворении заявленных требований
отказано.
Установив на
основании представленных сторонами доказательств, что истец получил травму
головы, относящуюся к разряду ***, код
по ***, лечение проходил менее 21 дня со
дня *** с 15 января по день *** 24
января 2019 года, что предусматривает выплату в размере 0,2% за каждый день
лечения раны, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии
правовых оснований для доплаты ответчиком страхового возмещения.
В соответствии с
пунктом 2 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся
неотъемлемой частью договора страхования, телесное повреждение (травма) -
нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их
функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а
также собственными действиями Застрахованного и действиями третьих лиц, машин и
оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных
повреждениях (травмах) Застрахованного, приведенной в Приложении № 1 к Особым
условиям, произошедшее в период действия договора страхования. Страховой случай
– травма 4.4.1.4.
Согласно пункту
10.1.5 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при
наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в
соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах)
Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы,
согласно Приложению № 1 к особым условиям.
В соответствии с
Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица при
телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая
(в % от страховой суммы) под кодом S01 понимается травма головы – открытая рана
головы (волосистой части головы, лица) выплачивается 0,2 % размера страховой
выплаты, под кодом S00 понимается поверхностная травма головы (ушиб с развитием
кровоподтека, гематомы) при сроках лечения более 21 дня выплачивается 4 %
размера страховой выплаты.
При этом в
соответствии с п.2.1.1. Общих примечаний к таблице выплат под сроком лечения
раны с наложением швов понимается период, который исчисляется со дня наложения
швов до даты снятия последних швов. Также указано, что датой окончания лечения
раны во всех случаях следует считать дату её заживления: снятия швов, если они
были наложены. Поэтому ссылка истца и его представителя на срок лечения,
превышающий 21 день, не может быть принята во внимание.
Судебная коллегия
соглашается с выводами районного суда, так как они соответствуют материалам
дела и основаны на правильном применении норм материального права.
Нарушений норм
материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения,
судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и
правильно, доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном
порядке.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного
суда города Ульяновска
от 3 сентября 2019 года оставить
без изменения, а апелляционную жалобу представителя Гузунова Вадима Валерьевича
– Ерофеевой Юлии Евгеньевны – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
