УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Чапайкина
Е.П.
Дело № 33- 5005/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
10 декабря 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Костенко А.П. и Парфеновой И.А.,
при секретаре Насыбулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №
2-1705/2019 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение Димитровградского городского суда
Ульяновской области от 9 августа 2019 года, по которому постановлено:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью
«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
удовлетворить частично.
Взыскать с Тигиной Людмилы Юрьевны в пользу общества с
ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по
кредитному договору № *** от 14.08.2015 по состоянию на 29.05.2019 в размере:
сумма основного долга – 156 540 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом
– 15 381 руб. 04 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 386
руб. 64 коп.; сумма комиссий за направление извещений – 156 руб., а всего –
172 463 руб. 82 коп., в возмещение расходов по уплате государственной
пошлины 4649 руб. 28 коп., а всего взыскать 177 113 руб. 10 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании
задолженности в большем размере отказать.
Заслушав доклад судьи - председательствующего, судебная
коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к Тигиной
Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 14.08.2015 в
сумме 334 679 руб. 81 коп., расходов по уплате государственной пошлины 6546
руб. 80 коп.
В обоснование исковых требований указано, что 14.08.2015
между сторонами заключен кредитный договор № ***, по которому банк
предоставил заемщику кредит в сумме 171 222 руб. 85 коп. под 29,90 %
годовых. Срок возврата кредита определен
периодом времени от даты предоставления потребительского кредита по дату
окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях
определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в
Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).
Сумма ежемесячного платежа по договору составляет 4878 руб. 14 коп., с
10.02.2016 – 4917 руб. 14 коп., с 06.11.2016
– 4759 руб. 61 коп.
В период действия договора заемщиком была подключена
дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС
стоимостью 39 руб., стоимость которой оплачивается в составе ежемесячных
платежей.
В нарушение условий договора заемщик исполнял свои
обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем 04.01.2017 банк потребовал
полного досрочного погашения задолженности по кредиту, однако до настоящего
времени требование банка заемщиком не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по
кредиту должен быть произведен 08.07.2022 (при условии надлежащего исполнения
обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период
пользования денежными средствами с 04.01.2017 по 08.07.2022 в размере 162 215 руб. 99 коп., что
является убытками банка.
Задолженность по кредитному договору составляет 334 679 руб. 81 коп., в том числе, сумма
основного долга – 156 540 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом – 15
381 руб. 04 коп.; убытки банка
(неоплаченные проценты после выставления требования) – 162 215 руб. 99
коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 386 руб. 64 коп.,
сумма комиссий за направление извещений – 156 руб.
Рассмотрев
заявленные требования, суд принял вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО «ХКФ Банк» просит решение суда
отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном
объеме.
Считает решение суда в части отказа в удовлетворении исковых
требований о взыскании с ответчика убытков банка в сумме 162 215 руб. 99
коп. незаконным и необоснованным. Указывает на то, что убытки – это проценты,
входящие в соответствии с графиком погашения в состав ежемесячных платежей,
согласованные сторонами в договоре. Факт получения заемщиком графика погашения
платежей подтверждается его подписью в соответствующем разделе договора. Сумму
убытков, подлежащих взысканию с ответчика, заявитель подтверждает расчетом
убытков в соответствии с графиком погашения.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного
разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, судебная
коллегия приходит к следующему.
Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно
которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями
закона, иных правовых актов.
В
силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом
«заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего
параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено
пунктом 2 статьи 819 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по
частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для
возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного
возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт
2 статьи 811 ГК РФ).
Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Тигиной Л.Ю.
был заключен кредитный договор № *** от 14.08.2015 на сумму 171 222 руб.
85 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 29,804 % годовых.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита
и графика погашения по кредиту следует, что погашение кредита должно
осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер
ежемесячного платежа составляет 4878 руб. 14 коп. и включает в себя часть суммы
основного долга и сумму процентов за пользование заемными денежными средствами.
Датой первого ежемесячного платежа является 03.09.2015, количество ежемесячных
платежей – 84.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена
ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. В
частности, банк вправе взимать 0,1 % в
день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за
просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку
исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня
до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.
Согласно п. 3 раздела I Общих условий договора, срок возврата кредита (срок кредита) –
это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату
окончания последнего процентного периода.
Заёмщик Тигина Л.Ю. свои обязательства по погашению кредита
и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняла ненадлежащим
образом, с ноября 2016 года платежи не производятся. 04.01.2017 банк выставил
требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое
заемщиком не исполнено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность
Тигиной Л.Ю. составляет: сумма основного долга – 156 540 руб. 14 коп.; проценты
за пользование кредитом – 15 381 руб. 04
коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 386 руб. 64 коп.;
сумма комиссий за направление извещений – 156 руб., всего – 172 463 руб.
82 коп.
Суд, проверив обоснованность представленного истцом расчета суммы долга, пришел к выводу о
досрочном взыскании с ответчицы указанной суммы долга.
Выводы суда в этой части не оспариваются.
Отказывая в удовлетворении требований банка о взыскании
убытков в виде процентов, начисленных в соответствии с графиком платежей после
даты выставления требования о досрочном возврате суммы долга, суд исходил из
того, что данное требование противоречит положениям пункта 2 статьи 809 ГК РФ,
и истец не лишен возможности взыскания с ответчика процентов за пользование
кредитными средствами по день фактического возврата всей суммы займа.
Судебная коллегия не соглашается с выводами суда, поскольку
они основаны на неправильном применении норм материального права.
В силу пункта 3 Раздела III Условий договора,
заключенного между сторонами, банк имеет
право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том
числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при
надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Данное условие договора согласуется с пунктом 2
статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения
сторонами кредитного договора), в силу которого, если договором займа
предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами.
Как следует из пункта 6
Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, положения
Гражданского кодекса
РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2
статьи 811 ГК РФ) имеют целью защиту интереса кредитора в получении
дохода по процентному займу и возлагают на должника обязанность по возмещению
кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным
возвратом суммы займа (пункт 2
статьи 15 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 16 постановления (совместного)
Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда
Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений
Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими
денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2
статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата
суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в
установленном договором размере (статья 809
Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа
в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Из представленного истцом расчета следует, что убытки в размере
162 215 руб. 99 коп. представляют собой проценты за пользование заемными
денежными средствами, установленные договором, и рассчитанные в соответствии с
графиком платежей за период с 04.02.2017 по 08.07.2022, которые должны быть
уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств.
При этом уже на дату вынесения решения размер процентов составлял 107 784
руб. 99 коп., в связи с чем у суда отсутствовали основания для отказа во
взыскании этой суммы.
Принимая во внимание, что кредитный договор между сторонами
не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных
процентов.
Таким
образом, решение суда полежит отмене в части отказа в удовлетворении иска банка
о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) с
вынесением нового решения о взыскании убытков в заявленной сумме 162 215 руб. 99 коп.
В
соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежит увеличению размер взысканных с
Тигиной Л.Ю. расходов по оплате государственной пошлины до 6546 руб. 80 коп.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Димитровградского городского суда Ульяновской области от 9 августа 2019 года
отменить в части отказа обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит
энд Финанс Банк» в удовлетворении требований о взыскании убытков (неоплаченных
процентов после выставления требования).
Принять
в указанной части новое решение.
Взыскать
с Тигиной Людмилы Юрьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в размере 162 215 рублей 99
копеек.
Увеличить
размер взысканных с Тигиной Людмилы Юрьевны в пользу общества с ограниченной
ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходов по оплате
государственной пошлины до 6546 рублей 80 копеек.
В
остальной части оставить решение суда без изменения.
Председательствующий
Судьи:
