УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Климонтова Е.В.
Дело № 33 - 4591/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
19 ноября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного
суда в составе:
председательствующего Пулькиной Н.А.,
судей Старостиной И.М., Костенко А.П.,
при секретаре Курановой Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №
2-1856/2019 по апелляционной жалобе акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице
конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию
вкладов» на решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 18 июня
2019 года, по которому постановлено:
исковые требования Пресняковой Татьяны Николаевны к
акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» в лице конкурсного
управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о
признании кредитных обязательств исполненными удовлетворить.
Признать кредитные обязательства по кредитному договору
№ ***, заключенному 23 июня 2014 года между акционерным обществом
«Фора-Оппортюнити Русский Банк» и Пресняковой Татьяной Николаевной,
исполненными.
Обязать акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк»
в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по
страхованию вкладов» выдать Пресняковой Татьяне Николаевне справку о погашении
задолженности по кредитному договору № *** от 23 июня 2014 года.
Признать отсутствующим право залога по договору об ипотеке
(залоге недвижимости) № ***, заключенному 23 июня 2014 года между акционерным
обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» и Пресняковой Татьяной Николаевной, в
отношении ½ доли в праве общей долевой собственности на земельный
участок о(кадастровый номер ***), категория земель: земли населенных пунктов,
разрешенное использование: для производственного блока, расположенный по
адресу: *** бщей площадью 207 кв.м; ½ доли в праве общей долевой
собственности на производственный блок, назначение: нежилое, 1-2 этажный,
расположенный по адресу: *** общей площадью 187,53 кв.м, исключив из Единого
государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним
соответствующие записи о залоге (ипотеки).
Признать отсутствующим право залога по договору об ипотеке
(залоге недвижимости) ***, заключенному 23 июня 2014 года между акционерным
обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» и Пресняковым Александром
Андреевичем, в отношении ½ доли в праве общей долевой собственности на
земельный участок (кадастровый номер ***), категория земель: земли населенных
пунктов, разрешенное использование: для производственного блока, расположенный
по адресу: *** общей площадью 207 кв.м; ½ доли в праве общей долевой
собственности на производственный блок, назначение: нежилое, 1-2 этажный,
расположенный по адресу: *** общей площадью 187,53 кв.м, исключив из Единого
государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним
соответствующие записи о залоге (ипотеки).
Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., пояснения
представителя Пресняковой Т.Н. - Османова О.И., полагавшего необходимым решение
суда оставить без изменения, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Преснякова Т.Н. обратилась в суд с иском к акционерному
обществу «ФОРУС Банк» (далее - АО «ФОРУС Банк») в лице конкурсного управляющего
- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании
кредитных обязательств исполненными.
В обоснование исковых требований указала, что 23 июня 2014
года между Пресняковой Т.Н. и АО «ФОРУС Банк»
был заключен кредитный договор «Микро» № *** для личных
нужд на сумму 1 180 000 руб. со сроком возврата до 19.06.2017.
В обеспечение исполнения
обязательств по кредитному
договору, АО «ФОРУС Банк»
заключило два договора об ипотеке (залоге недвижимости) № *** с Пресняковой Т.Н. и № ***
с П*** А.А., предметом которых являлись: земельный участок, расположенный по адресу: *** (по ½
доли в праве общей долевой собственности у каждого) и производственный блок,
расположенный по тому же адресу (по ½ доли в праве общей долевой
собственности у каждого).
В настоящее время П*** А.А. умер, в наследство после его
смерти вступила Преснякова Т.Н. Однако, в виду наличия обременения в виде
залога (ипотеки), зарегистрировать право собственности на наследственное
имущество не представилось возможным.
Она (истица) обязательства по оплате кредита исполнила в
полном объеме, что подтверждается выпиской со счета, копиями платежных
поручений, однако на её обращение с требованием выдать документ об исполнении
кредитного договора в полном объеме и документов с целью погашения записи об
ипотеке, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сообщило
о наличии задолженности в размере 219 151 руб., которая образовалась из-за
невозможности произвести операцию по зачислению
поступивших денежных средств
на текущий счет № *** в погашение кредитных
обязательств в день списания планового платежа, в связи с отзывом у АО «ФОРУС
Банк» лицензии.
Просила признать обязательства Пресняковой Т.Н. по возврату
кредита по кредитному договору № *** исполненными в полном объеме; обязать
ответчика выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному
договору; признать отсутствующим право
залога по договору об ипотеке (залоге недвижимости) № *** от 23.06.2014,
заключенному между Пресняковой Т.Н., П***
А.А. и ЗАО «ФОРУС Банк» в отношении долей в праве общей долевой собственности
на земельный участок (кадастровый номер ***), расположенный по адресу: ***
общей площадью 207 кв.м; долей в праве общей долевой собственности на
производственный блок, расположенный
по тому же адресу, общей площадью 187,53 кв.м, исключив из Единого
государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним
соответствующие записи о залоге (ипотеки).
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было
привлечено Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра
и картографии по Ульяновской области.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного
управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении
исковых требований.
В обоснование доводов жалобы указывает, что заемщиком в
соответствии с графиком платежей надлежащим образом производились платежи по
указанному кредитному договору, однако
очередной платеж от 16.12.2016 не был зачтен в счет погашения обязательств по
кредитному договору ввиду отзыва у АО «ФОРУС Банк» лицензии на осуществление
банковских операций.
До отзыва лицензии у банка было прекращено право на открытие
и ведение банковских счетов физических лиц, в связи с этим предусмотренное
условиями кредитного договора открытие и ведение банковского счета, в том числе
зачисление на него поступающих денежных средств было невозможно.
Перечисленные денежные средства в счет погашения исполнения
обязательств по кредитному договору находятся на счетах АО «ФОРУС Банк», однако
в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве)» погашение требований кредиторов путем зачета
требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных
организаций не допускается. В связи с наличием у истца задолженности перед
банком, снятие обременения с предмета залога в настоящее время невозможно.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного
разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при вынесении
решения, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Из материалов дела следует, что 23 июня 2014 года между АО «ФОРУС
Банк» и Пресняковой Т.Н. был заключен кредитный договор № *** на сумму
1 180 000 руб. на срок до 19 июня 2017 года.
В обеспечение исполнения кредитного договора АО «ФОРУС Банк»
заключил два договора об ипотеке (залоге недвижимости) № *** с Пресняковой Т.Н.
и № *** с П*** А.А, предметом которых явились: земельный участок (кадастровый
номер ***), расположенный по адресу: *** общей площадью 207 кв.м, и
производственный блок, расположенный
по адресу: ***
общей площадью 187,53 кв.м (по ½ доли в праве
общей долевой собственности на объект недвижимости у каждого).
Согласно пункту 1.5 заявления-оферты № *** заемщик обязуется
возвращать кредит по частям и уплачивать проценты согласно графику. В соответствии с
графиком платеж за декабрь 2016 года рекомендовано произвести 12 декабря
2016 года, датой погашения кредита установлено 19 декабря 2016 года.
Пунктом 2.2 заявления-оферты предусмотрено, что заемщик
предоставляет банку право списывать поступившие денежные средства со счета во
исполнение кредитных обязательств, то есть стороны пришли к соглашению о том,
что исполнение обязательств заемщика осуществляется посредством внесения
заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренных данным
договором, на счет и списания кредитором денежных средств со счета на условиях
заранее данного заемщиком согласия.
Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение
Пресняковой Т.Н. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов
осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в
этом же банке счет № ***, после чего все дальнейшие операции производятся самим
банком. Иного способа погашения кредита условия договора не содержат.
Преснякова Т.Н. надлежащим образом производила платежи по
кредитному договору в соответствии
с графиком платежей.
Вместе с тем,
очередной платеж в сумме 41 850 руб., внесенный Пресняковой
Т.Н. 16 декабря 2016 года на текущий счет № ***, не был зачтен в счет
погашения обязательств по вышеуказанному кредитному договору в очередную дату
ежемесячного платежа 19 декабря 2016 года, поскольку в этот день Приказом
Центрального банка РФ № ОД-4618 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских
операций у кредитной организации АО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» АО «ФОРУС
Банк» (г.Н***)» у АО «ФОРУС Банк» была отозвана лицензия на осуществление
банковских операций.
19 июня 2017 года, 28 января 2019 года Преснякова Т.Н.
обращалась в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с требованием
о выдаче документов об исполнении кредитного договора и документов, необходимых
для погашения записи об ипотеке.
Из ответа Государственной корпорации «Агентство по
страхованию вкладов», являющейся конкурсным управляющим АО «ФОРУС Банк» от 22
февраля 2019 года следует, что списание в дату планового ежемесячного платежа
по графику (19 декабря 2016 года) платежа в размере 41 826 руб. 55 коп. не
предоставляется возможным, поскольку у банка была отозвана лицензия.
Принимая решение об удовлетворении заявленных требований,
суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел
к выводу, что оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении
требований Пресняковой Т.Н., не имеется.
Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу
доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.
В
силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства
должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства
и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются.
В
соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации
по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской
Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству
(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости
заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими
кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог прекращается, в том числе, с прекращением
обеспеченного залогом обязательства, которое, в свою очередь в силу статей 407,
408 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращается надлежащим
исполнением (статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской
Федерации предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо
исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины
(умысла или неосторожности). Лицо признается невиновным, если при той степени
заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру
обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего
исполнения обязательства.
Согласно пункту
1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается
просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее
исполнение или если он не совершил действий, предусмотренных законом, иными
правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа
обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего
обязательства.
Анализ вышеприведенных норм закона, а также обстоятельств
дела, позволил суду первой инстанции сделать верный вывод о том, что отзыв
лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк -
кредитор в обязательстве, основанном на кредитном договоре. Отзыв у банка
лицензии не может служить основанием для возложения на гражданина-заемщика
негативных последствий просрочки исполнения обязательства, включая начисление
процентов и пени.
При изложенных выше обстоятельствах, районным судом сделан
правильный вывод о том, что Преснякова Т.Н. свои обязательства исполнила
надлежаще и в полном объеме.
Верным является и вывод суда первой инстанции о том, что
требования Пресняковой Т.Н. нельзя признать зачетом, поскольку до внесения ею
денег в счет погашения кредита банк денежных обязательств перед ней не имел, а
тот факт, что деньги внесены заемщиком и приняты банком именно для погашения
долга по кредиту, а не для каких - либо иных целей, сторонами не оспаривался.
Доводы апелляционной жалобы отмену решения суда не влекут,
поскольку они направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств, с
чем судебная коллегия согласиться не может. Вопреки данным доводам, суд верно
установил значимые по делу обстоятельства, решение постановил при правильном
применении норм материального и процессуального права.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене
по доводам апелляционной жалобы не
подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Заволжского районного суда города Ульяновска от 18 июня 2019 года оставить без
изменения, а апелляционную жалобу акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице
конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию
вкладов» - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
