УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Самылина О.П. Дело
№ 33 - 3800/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 24 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой
Ю.Ю.,
судей Старостиной И.М., Парфеновой И.А.,
при секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Гаганова Павла Викторовича на решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 01 апреля 2019 года, с учетом определения
суда от 15 июля 2019 года об исправлении описки, по которому постановлено:
исковые требования акционерного
общества «Тинькофф Банк» к Гаганову Павлу Викторовичу о взыскании задолженности
по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Гаганова
Павла Викторовича в
пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной
карты № *** в размере 192 158 руб. 70 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере
5043 руб. 17 коп.
Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
акционерное общество «Тинькофф Банк»
(далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Гаганову П.В. о
взыскании задолженности по договору
кредитной карты.
В обоснование исковых требований
указано, что 13.11.2015 между АО «Тинькофф Банк» и
Гагановым П.В. был заключен
договор кредитной карты
№ ***, с лимитом задолженности 138 000 руб. Лимит задолженности по
кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих
условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону
повышения либо понижения без
предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного
договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному
плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания
кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского
обслуживания в закрытом акционерном обществе «Тинькофф Кредитные Системы» Банк
(в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения
договора.
Указанный договор заключается путем
акцепта банком оферты, содержащейся в анкете - заявлении.
Заключенный между сторонами договор
является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых
договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора
возмездного оказания услуг.
Ответчик был проинформирован банком
о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем
указания ПСК в тексте заявления - анкеты.
В соответствии с условиями
заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с
установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик принял на
себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные
договором комиссии и платы, а также вернуть банку заемные денежные средства в
установленные договором сроки.
Банк надлежащим образом исполнил
свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку
по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим
неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 18.09.2018
расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что
является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора
размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления
комиссий и процентов банк не осуществлял.
Размер задолженности ответчика на
дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии
с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12. Общих условий УКБО) заключительный
счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в
установленный договором кредитной карты срок.
Задолженность ответчика перед банком
за период с 14.04.2018 по 18.09.2018 составляет 192 158 руб. 70 коп., из
которых: основной долг - 142 171 руб. 07 коп.; проценты - 46 447 руб.
63 коп.; штраф - 3540 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии
с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).
Истец просил взыскать с ответчика
Гаганова П.В. указанную сумму задолженности,
а также расходы по оплате
государственной пошлины в размере 5043
руб. 17 коп.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Гаганов П.В. просит
отменить решение суда ввиду его незаконности и необоснованности.
Указывает, что
истцом пропущен срок исковой давности, а также не предпринимались какие-либо
меры, направленные на погашение задолженности, возникшей за период с 15.11.2015
по 24.01.2016.
Кроме того,
банк не представил в суд сведения о фактически произведенных ответчиком
выплатах, в связи с чем нарушил его права как потребителя.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников,
извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает
дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации
граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои
гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении
своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не
противоречащих законодательству условий договора.
По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской
Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем
односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса
Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса
Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа,
заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в
размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа
в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810
Гражданского кодекса Российской Федерации)
Из материалов дела следует, что Гаганов П.В. обратился в АО
«Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты.
На имя Гаганова П.В. была выпущена кредитная карта с
кредитным лимитом 138 000 руб., которая была активирована ответчиком.
Договор кредитной карты № *** заключен сторонами путем
акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете на условиях, указанных в
заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифов,
которые являются неотъемлемыми частями договора. Гаганов П.В. принял на себя
обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а
также в установленный срок вернуть заемные денежные средства.
Согласно пункту 5.3 условий комплексного банковского
обслуживания в АО «Тинькофф банк» лимит задолженности устанавливается банком по
собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о
размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.
В соответствии с тарифами по
кредитной карте АО «Тинькофф банк» беспроцентный период составляет до 55 дней,
за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа -
39,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим
операциям - 39,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590
руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.;
минимальный платеж - не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за
неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз - 1% от
задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности
плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных
средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок
при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате
минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой
защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх
лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с
картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих
обязательств по договору, банк расторг договор 18.09.2018 путем выставления в
адрес ответчика заключительного счета. Требования, содержащиеся в
заключительном счете, исполнены не были.
Сумма задолженности Гаганова П.В. на 18.09.2018 с учетом
произведенных платежей по договору кредитной карты составляет 192 158 руб. 70
коп., из которой: основной долг -
142 171 руб. 07 коп.; проценты по договору – 46 447 руб. 63
коп.; штраф - 3 540 руб. Заключительный счет ответчиком оплачен не был.
Доказательств меньшего размера задолженности либо
обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение
обязательства, ответчиком не представлено.
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих
обязательств по возврату кредитных денежных средств, суд первой инстанции
пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.
Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции у
судебной коллегии не имеется, они достаточно мотивированы, основаны на
правильно установленных по делу обстоятельствах, соответствуют представленным
доказательствам и требованиям материального закона, регулирующего спорные
правоотношения.
Согласно
статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не установлено
законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право
которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих
обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим
ответчиком по иску о защите этого права.
Из материалов дела следует, что заемщиком погашение долга
производилось ежемесячно, последнее пополнение счета произведено 13.03.2018, с
указанного срока и следует исчислять срок исковой давности.
При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о
пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными, основанными
на ошибочном толковании норм действующего законодательства.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или
неправильного применения норм материального или процессуального права,
повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований для отмены или
изменения обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы
не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 01
апреля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Гаганова Павла
Викторовича – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
