УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Трубачева
И.Г.
Дело № 33- 3854/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
24 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного
суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Гурьяновой О.В., Парфеновой И.А.,
при секретаре Айзатулловой
Ф.Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя Шахниязова Руслана Шамильевича – Чегиной
Оксаны Юрьевны на решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 13
мая 2019 года, с учетом определения того же суда об исправлении описки от 16
июля 2019 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Шахниязову Руслану Шамильевичу к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ
(ПАО) о расторжении договора страхования №***, заключенного между ООО СК
«ВТБ Страхование» и Шахниязовым Русланом
Шамильевичем, применении последствий недействительности ничтожной части
сделки, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Шахниязова Руслана Шамильевича суммы страховой премии
в размере 158 400 рублей, штрафа в размере 50%, процентов за пользование денежными средствами
в размере 17 229 рублей 79 копеек, компенсации морального вреда в размере
10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя 20 000 рублей отказать.
Заслушав доклад председательствующего, пояснения
представителя истца Шахниязова Р.Ш. – Чегиной О.Ю., подержавшей доводы жалобы,
судебная коллегия, руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского
процессуального кодекса
У С Т А Н О В И Л А :
Шахниязов Р.Ш. обратился
в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о расторжении
договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной
сделки, взыскании штрафа, процентов, компенсации морального вреда.
В обоснование иска
указано, что 14.09.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и Шахниязовым Р.Ш. был
заключен кредитный договор № ***, по условиям которого кредитор открыл текущий
счет в российских рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставил
заемщику кредит в сумме 958 400 руб. Срок кредита составляет 60 месяцев.
Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и
выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях,
определенных в кредитном договоре.
Согласно п. 9 договора в общую сумму кредита была включена
сумма страхового взноса на личное страхование в размере 158 400 рублей. Данная
сумма была удержана при выдаче кредита. Однако на момент подписания договора
заемщик в данной услуге не нуждался. Увеличение суммы кредита несет для истца
дополнительные финансовые обязательства.
В указанном кредитном договоре не предусмотрена возможность
выбора заемщиком варианта кредитования с личным страхованием или без такового,
отдельных отметок, заверенных подписью потребителя, о согласии на уплату
страхового взноса не имеется. Альтернативный вариант потребительского кредита
(без личного страхования) банком не предложен. Отдельное заявление, содержащее
просьбу заемщика о предоставлении ему названной дополнительной услуги, им не
подавалось. Кроме того, в заявлении-анкете на получение кредита вопреки
требованиям законодательства о потребительском кредите отсутствуют сведения о
стоимости дополнительной услуги в виде личного страхования, а также явно
выраженное и добровольное согласия заемщика на оказание этой услуги.
Возможность отказаться от приобретения дополнительной услуги в виде личного
страхования потребителю предоставлена не была.
Из формы и содержании заявления-анкеты следует, что клиенту
не было предоставлено право выбора страховщика. В анкете в качестве страховщика
указано только ООО СК «ВТБ Страхование». Перечень страховых компаний, с
которыми заемщик по своему усмотрению мог заключить сделку, в указанном в
документе не приведен. Данное обстоятельство свидетельствует о недобровольном
характере приобретения страховой услуги.
Присоединяясь к договору, заёмщик был лишен возможности
влиять на его содержание и самостоятельно, по собственному усмотрению
определять условия кредитной сделки. При этом дополнительная услуга была
предложена (навязана) истицу именно банком при заключении кредитного договора.
В результате сложившихся правоотношений было нарушено право истца на свободу в заключении
договора.
16.09.2017 истец обратился с претензией к ответчику по
адресу: *** поскольку находился в командировке, заявив таким образом в
пятидневный срок об отказе от услуги
страхования. Но претензия не была удовлетворена.
При изложенных обстоятельствах условия кредитного договора в
части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика за счет
кредитных средств являются недействительными, поскольку нарушают императивные
требования законодательства о защите прав потребителей. В данном случае
действия банка но списанию денежных средств со
счета истца по
кредитному договору в счет оплаты
страховой премии являются неправомерными.
Просит расторгнуть договор страхования №***, заключенный
между ООО СК «ВТБ Страхование» и Шахниязовым Р.Ш., применить последствия
недействительности ничтожной части сделки, взыскав с ООО СК «ВТБ Страхование» в
пользу Шахниязова Р.Ш. сумму страховой премии в размере 158 400 руб., штраф, проценты за пользование денежными
средствами в размере 17 229 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в
размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб.
Рассмотрев заявленные требования, суд принял вышеприведенное
решение.
В апелляционной жалобе представитель Шахниязова Р.Ш. -
Чегина О.Ю. считает решение суда незаконным и необоснованным, просит его
отменить.
В обоснование жалобы приводит доводы, изложенные в исковом
заявлении. Считает, что условия кредитного договора в части уплаты страховой
премии за страхование жизни и здоровья заемщика за счет кредитных средств
являются недействительными, нарушающими требования законодательства о защите
прав потребителей. Полагает, что ввиду навязывания банком потребителю условий о
включении суммы страховой премии в сумму кредита на стороне последнего возникли
убытки в виде удержанной со счета истца страховой премии в размере 158 400
руб. При этом истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от
услуги страхования в пятидневный срок, установленный Указанием ЦБ Ф №3854-У от
20.11.2015. Довод ответчика о том, что истцом предоставлен не полный пакет
документов, а именно не приложена копия паспорта, является необоснованным,
поскольку при заключении кредитного договора Шахниязов Р.Ш. предоставил свои
паспортные данные.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного
разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.
Рассмотрев доводы жалобы, возражений, изучив материалы дела,
проверив соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и
правильность применения судом норм материального и процессуального права при
принятии решения, судебная коллегия не
находит оснований к его отмене.
В силу общих принципов гражданского законодательства,
установленных статьей 1
ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и
в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на
основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству
условий договора.
В соответствии с пунктом 1
статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении
договора.
Согласно статье 432
ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в
подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям
договора.
Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно
которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями
закона, иных правовых актов.
В силу пункта 1 статьи
819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 934
ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования является самостоятельным видом договора,
который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих
сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и
навязываемой услугой.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации
предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может
быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у
гражданина в силу договора. В данном случае юридически значимым обстоятельством
является добровольное согласие заёмщика быть застрахованным лицом по договору
личного страхования, заключенного в пользу банка, выступающего в качестве
выгодоприобретателя, и возможность отказаться быть застрахованным по такому
договору.
Как следует из материалов дела и установлено судом,
14.09.2017 между Шахниязовым Р.Ш. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный
договор № ***, в соответствии с которым истец получил кредит в размере 958 400
руб.
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная
ставка составляет 16,9 % годовых, а в
случае, если заемщик не осуществляет страхование жизни и здоровья, то
процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 20,9% годовых.
В соответствии с п. 11 кредитного договора цели использования
кредита – для оплаты транспортного средства/ страховых взносов.
Пунктом 3.2.9. кредитного договора предусмотрено, что
страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть
осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к
страховым компаниям. Перечень страховых копаний размещен на официальном сайте
банка. Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор
страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора
страхования.
Согласно п. 6.1 кредитного договора в случае принятия
заёмщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов,
денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с
поручениями заёмщика, данными в договоре, для выполнения которых заёмщик
заранее сообщает банку. Страхование жизни заёмщиком производится на основании
добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
На основании п. 25 кредитного договора заемщик дает
поручение банку о перечислении денежных средств, в том числе, суммы страховой премии в размере 158 400 руб.
В соответствии с условиями полиса страхования данный полис
подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Правилах
добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции Приказа
от12.11.2014 № 36-од и Условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа».
Страховая сумма составляет 880 000 руб., и начиная с второго месяца страхования
устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору.
Страховая премия – 158 400 руб. Страховые риски – смерть, полная
постоянная утрата трудоспособности, критическое заболевание, временная утрата
нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
С вышеизложенными условиями кредитного договора и договора
добровольного личного страхования истец был ознакомлен и, что удостоверено его
подписью в документах (кредитном договоре, анкете-заявлении, страховом полисе).
В приложении к анкете-заявлению на получение кредита заемщик
выбрал программу кредитования по ставке 16,9% процентов годовых с условием
добровольного личного страхования путем заключения договора добровольного
личного страхования со страховой компанией, собственноручно дописав
наименование страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование», а также стоимость
дополнительной услуги 158 000 руб.
Таким
образом, истец однозначно выразил согласие и свое волеизъявление быть
застрахованным по Программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа». До Шахниязова Р.Ш. была доведена вся информация
о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к
программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с
любым страховщиком по его выбору, а также об условиях страхования. Подключение
к программе страхования являлось добровольным, все существенные условия
отражены в полисе, подписанном истцом лично. Кредитный договор, заключенный
между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению
к Программе страхования, и истец не был ограничен в своем волеизъявлении,
вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства и выбрать условия
кредитования с процентной ставкой 20,9% годовых.
Судом установлено, что банк перечислил страховую премию в
ООО СК «ВТБ Страхование» на основании п. 25 кредитного договора. Уже 14.09.2017
сумма страховой премии поступила на расчетный счет страховщика.
Отклоняя доводы
ответчика относительно навязывания услуги личного страхования, суд обоснованно
исходил из того, что услуга страхования предоставлена исключительно с его
добровольного согласия, выраженного в письменной форме. Никаких доказательств,
подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного
договора обязательным заключением договора страхования, навязав данную услугу,
истцом не представлено.
Доводы
апелляционной жалобы повторяют позицию, которая получила надлежащую оценку в
судебном решении, и не опровергают выводов суда.
Кроме
того, ответчиком заявлялось о применении срока исковой давности по требованиям
о признании договора страхования недействительным и применении последствий
недействительности сделки. Вопреки
доводам жалобы, в силу пункта 1 статьи
168 ГК РФ данная сделка является оспоримой. Срок исковой давности составляет
один год (пункт 2 статьи 181 ГК РФ). Шахниязов Р.Ш. знал об условиях
совершенной им сделки при заключении 14.09.2017 кредитного договора и договора
добровольного страхования. Однако в суд с настоящим иском обратился лишь 25.03.2019.
В соответствии со статьей 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является
самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска.
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20
ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и
порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при
осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления
добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4
настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате
страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием,
в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение
пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая.
Согласно пункту 7 вышеуказанного Указания Банка России
страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть
условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим
свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя
об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по
соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1
настоящего Указания.
Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не
превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления
страхователя об отказе от договора (пункт 8 Указания).
Из полиса страхования по программе «Защита заемщика
АВТОКРЕДИТа», подписанного истцом, следует,
что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
При отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение
периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения договора страхования)
страхователь должен представить страховщику заявление об отказе от договора
страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и
копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении
указанного пакета документов страховщику посредством почтовой связи). Заявление
об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем
его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо
путем его отправки через организацию почтовой связи. При этом в полисе указано
место нахождения страховщика в г. Москве.
Судом установлено, что 16.09.2017 Шахниязов Р.Ш. посредством
почтовой связи направил в ООО СК «ВТБ
Страхование» претензию об отказе от услуги страхования и возврате суммы платы за страхование в размере 158 400
руб. Однако к претензии приложены лишь реквизиты банковского счета истца.
Необходимый пакет документов истцом направлен не был в страховую компанию.
Кроме того, из содержания претензии Шахниязова Р.Ш. следует,
что она направлена руководителю «ВТБ Страхование». Однако согласно кассовому
чеку и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором,
фактически направлена в ПАО ВТБ по адресу в г. К***, то есть кредитору по
кредитному договору. Данная корреспонденция была возвращена истцу в связи с
истечением срока хранения.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела истцом не
подтвержден факт обращения с заявлением об отказе от участия в программе
страхования к страховщику в соответствии с условиями договора страхования.
Более того, адрес истца, указанный в претензии, не
соответствует его адресам, указанным как в кредитном договоре, так и в полисе
страхования. Подпись заявителя в претензии внешне отличается от подписи в вышеуказанных
документах. Копия паспорта Шахниязова Р.Ш. к претензии не приложена, что не
позволяло идентифицировать личность заявителя и также подтверждает доводы ООО
СК «ВТБ Страхование» о несоблюдении истцом срока и порядка обращения с
заявлением об отказе от участия в
программе добровольного личного страхования.
При изложенных
обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для
удовлетворения заявленного иска.
Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной
полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка.
Доводы жалобы не содержат обстоятельств, указывающих на наличие оснований,
предусмотренных статьей 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого решения.
Нарушений норм материального и процессуального права,
которые привели или могли привести к неправильному разрешению спора, судом не
допущено.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене
по доводам апелляционной жалобы не
подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Ульяновского районного суда Ульяновской области от 13 мая 2019 года оставить
без изменения, а апелляционную жалобу представителя Шахниязова Руслана
Шамильевича – Чегиной Оксаны Юрьевны – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
