УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Уланов А.В.
Дело № 33 - 2997/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
13 августа 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Старостиной И.М., Костенко А.П.,
при секретаре Насыбулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на
решение Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 06 марта 2019
года, с учетом определения суда от 24 мая 2019 года об исправлении описки, по
которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований публичного
акционерного общества «Совкомбанк» к Мхитарян Люсе Арташовне о взыскании
задолженности по кредитному договору
отказать.
Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО
«Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Мхитарян Л.А. о взыскании
задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 24 июля 2014 года
между ПАО «Совкомбанк» и Мхитарян А.М. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого
банк предоставил заемщику кредит в сумме 92
919 руб. 74 коп. под 29,9% годовых, на срок 60 месяцев, а заемщик обязался
возвратить полученный кредит, уплатить
проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на
условиях кредитного договора.
28 января
2015 года заемщик М***. умер. Из наследственного дела к
имуществу М***. усматривается, что
наследниками умершего являются - Мхитарян Л.А., ***А., отказавшегося от
наследства в пользу Мхитарян Л.А.
В связи с ненадлежащим
исполнением заемщиком обязанностей по кредитному договору образовалась
просроченная задолженность, которая по состоянию на 13 декабря 2018 года
составила 140 345 руб. 51 коп., в том числе:
просроченный основной долг в размере
91 624 руб. 04 коп., просроченные проценты в размере
28 503 руб. 21 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 1597 руб. 66
коп., неустойка по ссудному договору в размере 17 564 руб. 53 коп., неустойка
на просроченную ссуду 1056 руб. 19 коп. Направленное банком требование о
погашении образовавшейся задолженности в срок не позднее 27 ноября 2018 года
оставлено ответчиком без удовлетворения.
ПАО
«Совкомбанк» просило суд взыскать в его пользу с Мхитарян Л.А. задолженность по вышеуказанному
кредитному договору в размере
140 345 руб. 63 коп., а также расходы
по
оплате государственной пошлины в
размере 4006 руб. 99 коп.
Судом
к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество
«АльфаСтрахование».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда
отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
Не соглашается с выводами суда о том, что правовых оснований
в настоящее время для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с
Мхитарян Л.А. задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку при
наступлении страхового случая, задолженность должна быть погашена за счет
страховой выплаты, которую в данном случае обязана произвести страховая
компания. Поясняет, что ПАО «Совкомбанк» к страховщику за выплатой страхового
возмещения не обращался и обратиться не имел возможности, так как не располагал
сведениями о смерти заемщика М***. Впоследствии, узнав о смерти М***., не имел
возможности обратиться ввиду отсутствия необходимых документов, указанных в
пункте 7 договора добровольного комплексного страхования, для предъявления и
подтверждения страхового случая, поскольку родственники и наследники заемщика
такие документы в банк не предоставили.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим
образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает
возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы по
правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная
коллегия приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства
должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства
и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно
статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего
параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В
соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено
законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика
процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как
следует из статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором
займа.
На
основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа
предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами.
Согласно
пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят
принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество,
в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пунктов 1, 4
статьи 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник
должен его принять. Принятое наследство считается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства
независимо от времени его фактического принятия.
Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ
принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства
нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о
праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии
наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на
наследство.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса
РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя
солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах
стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно подпунктов 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса РФ
страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало
известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о
его наступлении страховщика или его представителя.
Судом установлено, что
24 июля 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и М***.
(заемщик) был заключен кредитный договор №
***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в
сумме 92 919 руб. 74 коп. под 29,9% годовых, на срок 60 месяцев, а заемщик
обязался возвратить полученный кредит,
уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и
на условиях кредитного договора. При несвоевременном
внесении платежей в погашение основного долга и (или) процентов по кредитному
договору предусмотрено взимание
неустойки в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.
При заключении кредитного договора М***. на основании
личного заявления присоединился к
программе добровольного страхования
от несчастных случаев
и болезней, и согласился быть застрахованным по Договору
добровольного комплексного страхования
клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и финансовых рисков ***,
заключенному ООО «ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО
«Совкомбанк») и ЗАО
«АльфаСтрахование». По условиям
данного договора была
застрахована, в том числе
жизнь и здоровье заемщика.
Из материалов дела следует, что
заемщик кредитные денежные средства получил.
Согласно
представленному истцом расчету
задолженность по кредитному договору № *** от 24 июля 2014 года по
состоянию на 13 декабря 2018 года составляет 140 345 руб. 63 коп., в том
числе: просроченный основной долг в
размере 91 624 руб. 04 коп., просроченные проценты в размере 28 503 руб.
21 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 1597 руб. 66 коп., неустойка
по ссудному договору в размере 17 564 руб. 53 коп., неустойка на
просроченную ссуду 1056 руб. 19 коп.
*** года М***. умер. Из
материалов наследственного дела следует,
что его наследниками по закону
являются Мхитарян Л.А. (жена), М***. (сын). Из нотариально удостоверенного
заявления М***. следует, что он отказался от причитающейся ему доли на
наследство.
Таким образом, наследником
принявшими наследство является Мхитарян Л.А.
Наследственное имущество состоит из ½ доли квартиры
находящейся по адресу: *** область, *** район,
р.п. ***, ул. ***, стоимостью 375 406 руб. 96 коп.
Согласно представленным истцом данным, ответчица Мхитарян
Л.А. о смерти заемщика банк не извещала, с заявлением о наступлении страхового случая с приложением документов не
обращалась.
Отказывая истцу (банку) в удовлетворении иска, суд первой
инстанции указал, что именно на истце, как страхователе и выгодоприобретателе,
лежит обязанность по обращению в страховую компанию по вопросу выплаты
страхового возмещения. В отсутствие сведений об обращении в страховую компанию
о наступлении страхового случая, правовые основания для удовлетворения исковых требований банка к наследникам
умершего заемщика о взыскании кредитной задолженности отсутствуют.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия
согласиться не может в связи со следующим.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса
РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 7 договора добровольного комплексного
страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и
финансовых рисков *** ПАО «Совкомбанк» в случае наступления страхового события – смерти
застрахованного лица клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк в
обязательном порядке следующие документы: копию свидетельства о смерти
застрахованного, заверенную органом выдавшим свидетельство о смерти; документ,
содержащий сведения о причине смерти застрахованного лица; выписку из истории
болезни за последние пять лет. Если смерть наступила в результате несчастного
случая, то копия, предусмотренная действующим законодательством документа,
достоверно свидетельствующая о факте и обстоятельствах наступления несчастного
случая; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.
Также
пунктом 6 Акцепта общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных
условий договора потребительского кредита регламентировано, что
выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования является
заемщик, а в случае его смерти - его наследники.
Как разъяснено в пунктах 59, 60, 61 постановления Пленума
Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №
9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не
является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств
наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан
возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить
проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие
наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия
наследства.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств
по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится
должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства
(например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор,
обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате
процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395
Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства
наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за
неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401
Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия
наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника,
определяется на время вынесения решения суда.
Из содержания вышеуказанных норм права следует, что в случае
смерти заемщика исполнение обязательства
лежит на его наследниках. При этом
наличие договора страхования жизни и здоровья умершего заемщика не может
служить основанием для освобождения наследников заемщика от обязанностей по
погашению образовавшейся задолженности.
Как установлено судом и следует из материалов дела, после
смерти заемщика платежи по кредитному договору не производились.
С учетом вышеизложенного,
судебная коллегия считает обоснованными требования истца (банка) к
наследнику умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору.
Надлежащим ответчиком по настоящему делу является Мхитарян
Л.А. - наследница умершего
заемщика М***., принявшая наследство.
Требования истца о взыскании
задолженности по кредитному
договору № *** от 24 июля 2014 года в
части сумм просроченного основного долга в размере 91 624 руб. 04 коп.,
просроченных процентов в размере 28 503 руб. 21 коп., процентов по просроченной
ссуде в размере 1597 руб. 66 коп., судебная коллегия считает законными и
обоснованными.
Доказательства необоснованности заявленных к взысканию сумм
основного долга и процентов ответчиком суду представлены не были.
В то же время судебная коллегия не находит правовых
оснований для полного удовлетворения требований истца о взыскании с наследника
заемщика неустойки по ссудному договору в размере 17 564 руб. 53 коп.,
неустойки на просроченную ссуду в размере 1056 руб. 19 коп., поскольку согласно
представленному истцом расчету, указанные суммы неустойки рассчитаны в том
числе и за период после смерти заемщика и до принятия наследником наследства.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка по ссудному договору за
период с 26.08.2014 по 26.01.2015 в размере 9474 руб. 48 коп., которую судебная
коллегия, считает возможным снизить в соответствии со статьей 333 Гражданского
кодекса РФ до 3000 руб. Неустойка на просроченную ссуду за тот же период
составит 125 руб. 01 коп.
В
соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, в связи с частичным удовлетворением исковых требований, в пользу ПАО
«Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины с
Мхитарян Л.А. в размере 3697 руб.
Согласно
пункту 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении
суда, обстоятельствам дела является основанием для отмены или изменения решения
суда в апелляционном порядке.
Судебная коллегия считает необходимым отменить решение
Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 06 марта 2019 года,
принять по делу новое решение.
Взыскать
с Мхитарян Люси Арташовны в пользу публичного акционерного общества
«Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от 24.07.2014
заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и М*** в
размере 124 849 руб. 92 коп., возврат государственной пошлины в сумме 3697
руб.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 06 марта 2019 года
отменить.
Принять
по делу новое решение.
Взыскать
с Мхитарян Люси Арташовны в пользу публичного акционерного общества
«Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от 24.07.2014,
заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и М***, в
размере 124 849 рублей 92 копейки, возврат государственной пошлины в сумме
3697 рублей.
Председательствующий
Судьи:
