УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Глухов А.В.
Дело № 33-1008/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
26
марта 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего
Бабойдо И.А.,
судей Костюниной Н.В., Зуевой Н.В.,
при секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе Матвеевой Зинаиды Ивановны на решение Майнского районного
суда Ульяновской области от 17 декабря 2018 года, по которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Матвеевой Зинаиды Ивановны к Публичному акционерному
обществу «Банк ВТБ», обществу с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о
расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, процентов
за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату юридических
услуг, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Костюниной Н.В., объяснения Матвеевой
З.И., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Матвеева З.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ
(публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) о защите прав
потребителей.
В обоснование иска указала, что 11.04.2018 между ней и ВТБ
24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил ей кредит
в размере 540 865 руб. под 12,9 % годовых на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора Банком ей была навязана
услуга по подключению к Программе коллективного страхования по страховому
продукту «Финансовый резерв Лайф+», стоимость участия в которой составила
90 865 руб.
07.09.2018 она обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об
отказе от участия в программе страхования и возврате платы денежных средств за
неиспользованный период страхования 55 месяцев в размере 83 292 руб., в
чем ей было отказано.
Просила суд расторгнуть договор страхования, взыскать с
Банка 83 292 руб., проценты по ст.395 ГК РФ за период с 17.09.2018 по
29.10.2018 в размере 718 руб. 83 коп., штраф, расходы на оплату юридических
услуг в размере 8970 руб.
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено
общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»
(ООО СК «ВТБ Страхование»).
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил
вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Матвеева З.И. просит решение
отменить, как незаконное и необоснованное, принять новое об удовлетворении
требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы приводит доводы,
изложенные в исковом заявлении.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле,
надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная
коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167,
327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие
неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно
жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, проверив
законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела,
11.04.2018 между Матвеевой З.И. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № ***, в
соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере 540 865
руб. под 12,9 % годовых сроком на 60
месяцев.
По условиям договора кредит предоставлен на потребительские
нужды.
При заключении кредитного договора Матвеевой З.И. было
подписано заявление на включение её в число участников Программы страхования в
рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый
резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование».
Согласно заявлению плата за включение в число участников
Программы страхования за весь срок страхования в размере 90 865 руб. состоит из
вознаграждения Банка в размере 18 173 руб., и возмещение затрат Банка на оплату
страховой премии страховщику в размере 72 692 руб.
Страховая премия в размере 72 692 руб. поступила на
расчетный счет страховщика 17.05.2018, оплаченный период страхования с
12.04.2018 по 10.04.2023 (л.д.52).
Договор коллективного страхования № *** заключен между ВТБ
24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 01.02.2017.
16.07.2018 от Матвеевой З.И. в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление об
отключении от программы коллективного страхования и возврате страховой премии,
в чем ей было отказано.
07.09.2018 истица обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об
отказе от участия в программе страхования и возврате платы денежных средств за
неиспользованный период страхования 55 месяцев в размере 83 292 руб., в
чем ей также было отказано.
До настоящего времени страховая премия Матвеевой З.И. не
возращена.
Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу, что
оснований для их удовлетворения не имеется, поскольку с заявлением об отказе от
страхования Матвеева З.И. обратилась по истечении 14 рабочих дней со дня
заключения договора, вероятность наступления страхового случая не отпала,
прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из
кредитных обязательств по заключенному истцом договору с «Банком ВТБ» (ПАО), не
влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору
страхования, договором страхования не предусмотрена возможность возврата
страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Между тем судом первой инстанции не учтено следующее.
В силу ст. 32
Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав
потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о
выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю
фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по
данному договору.
Согласно абз. 2 п. 3
ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном
отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.
Согласно п.5.7 договора коллективного страхования № 1235 в
случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного
застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора
заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников
Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает
страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного
застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в
отношении застрахованного) или полностью (л.д.99).
Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) в
нарушение вышеприведенных положений закона, условий страхования в добровольном
порядке не возвратило истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку
действия договора страхования, требования Матвеевой З.И. о расторжении договора
страхования, взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора
страхования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
При определении размера страховой премии, подлежащей
возврату, судебная коллегия исходит из
позиции истицы о том, что неиспользованный период страхования составляет
55 месяцев, соответственно, размер страховой премии, подлежащей возврату,
составит 66 634 руб. 15 коп. (72 692 : 60 х 55).
Оснований для взыскания в пользу истицы денежных средств за
подключение к Программе страхования судебная коллегия не находит, поскольку
данная услуга оказана Банком надлежащим
образом, 11.04.2018 Матвеева З.И. была присоединена к программе страхования, о
чем свидетельствует отметка Банка на заявлении истицы о включении в число
участников Программы страхования (л.д.9). Размер вознаграждения Банка за
подключение к Программе страхования в размере 18 173 руб. истице был
известен, она с ним согласилась, подписав заявление о включении в число участников
Программы страхования.
При указанных обстоятельствах, каких-либо законных оснований
для возврата истице уплаченного вознаграждения (пропорционально действию
договора страхования) по исполненной должным образом услуги, не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что
решение Майнского районного суда Ульяновской области от 17 декабря 2018 года
подлежит отмене, с принятием по делу нового решения о расторжении договора
страхования путем исключения Матвеевой З.И. из числа участников Программы
страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту
«Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование», взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу
Матвеевой З.И. страховой премии в размере 66 634 руб. 15 коп., процентов
за пользование чужими денежными средствами за период с 17.09.2018 по 29.10.2018
в размере 588 руб. 75 коп. в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса
Российской Федерации, штрафа в размере 33 611 руб. 45 коп. в соответствии с
положениями ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О
защите прав потребителей".
С учетом длительного неисполнения страховщиком своих
обязательств по возврату страховой премии, оснований для уменьшения размера
штрафа судебная коллегия не находит.
В порядке ст.100 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию
расходы на представителя.
Исходя из сложности дела, объема оказанных представителем
услуг, времени, необходимого на подготовку им процессуальных документов,
продолжительности рассмотрения дела, принципа разумности, судебная коллегия
приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истицы
расходов на представителя в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход
местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой
истица освобождена, в размере 2216 руб. 68 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Майнского районного суда Ульяновской области от 17
декабря 2018 года отменить, принять новое.
Исковые требования Матвеевой Зинаиды Ивановны удовлетворить
частично.
Исключить Матвееву Зинаиду Ивановну из числа участников
Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому
продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и
ООО СК «ВТБ Страхование».
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Матвеевой Зинаиды Ивановны
страховую премию в размере 66 634 руб. 15 коп., проценты за пользование
чужими денежными средствами за период с 17.09.2018 по 29.10.2018 в размере 588
руб. 75 коп., штраф в размере 33 611 руб. 45 коп., расходы на оплату услуг
представителя в размере 5000 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований
Матвеевой Зинаиде Ивановне отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования
«Город Ульяновск» госпошлину в размере 2216 руб. 68 коп.
Председательствующий
Судьи
