УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Родионова Т.А.                                                                     Дело № 33-5572/2018

 

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

 

г.Ульяновск                                                                                      18 декабря 2018 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Костюниной Н.В.,

судей Подгорновой О.С., Кинчаровой О.Е.,

при секретаре Скала П.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе коммерческого банка «Русский Славянский Банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 14 сентября 2018 года, которым постановлено:

возложить на акционерное общество Коммерческий Банк «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязанность зачесть платеж в размере 133 280 руб., произведенный Афанасьевой Марией Васильевной 6 ноября 2015 года в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №*** от 14 февраля 2015 года, и произвести перерасчет задолженности Афанасьевой Марии Васильевны по кредитному договору №*** от 14 февраля 2015 года с учетом данного платежа.

В удовлетворении остальной части исковых требований Афанасьевой Марии Васильевны отказать.

Заслушав доклад судьи Подгорновой О.С., пояснения представителя Афанасьевой М.В. – Глазовой И.В., полагавшей решение законным и обоснованным, судебная коллегия

 

установила:

 

Афанасьева М.В. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к коммерческому банку «Русский Славянский Банк» (акционерное общество) (Банк РСБ 24 (АО)) о признании просрочившим кредитором, освобождении от уплаты основного долга и процентов, возложении обязанности по перерасчету суммы кредита, взыскании морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что 14 февраля 2015 года между ней и АКБ «РУССЛАВБАНК», в настоящее время Банк РСБ 24 (АО), был заключен кредитный договор на сумму 284 632 руб., под 39,50 % годовых, сроком до 14 февраля 2020 года.

6 ноября 2015 года на открытый банком счет ею были перечислены денежные средства в размере 133 280 руб., необходимые для полного погашения кредита.

9 ноября 2015 года ей пришло смс-уведомление о поступлении на счет денежных средств в сумме 133 280 руб., но для полного погашения кредита средств недостаточно. В этот же день она дополнительно перечислила в банк 700 руб. для полного погашения долга.

10 ноября 2015 года Приказом Банка России №ОД-3096 у Банка РСБ 24 (АО) была отозвана лицензия.

Она (истица) считала, что кредит погашен в полном объеме, однако в апреле 2018 года в ее адрес поступило требование от Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об оплате задолженности в размере 942 717 руб.

С данным денежным требованием она не согласна, с учетом уточнения исковых требований, просила возложить на ответчика обязанность зачесть в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору №*** от 14 февраля 2015 года платеж в сумме 133 280 руб., произведенный 6 ноября 2015 года,  взыскать  с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Рассмотрев исковые требования по существу, суд постановил вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Банк РСБ 24 (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с решением районного суда не соглашается, просит его отменить в полном объеме, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В обоснование жалобы указывает, что на дату отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций (10 ноября 2015 года) на открытом Афанасьевой М.В. счете имелись денежные средства в размере 133 280 руб., которые, в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат  возмещению после полного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору.

В силу прямого указания, содержащегося в п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк не вправе осуществлять операции по счетам клиентов с момента отзыва лицензии, в связи с чем зачесть находящиеся на счете клиента средства в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору невозможно.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении настоящего спора районный суд исходил из того, что нормы банковского законодательства и законодательства о банкротстве, определяющие последствия отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и открытия конкурсного производства, как и факт отзыва лицензии у банка, не влекут изменения порядка исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Кроме того, суд установил, что денежные средства были внесены истицей в счет погашения кредита и не были ей возвращены, в связи с чем пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для зачета уплаченных Афанасьевой М.В. сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

С данными выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием судебная коллегия соглашается в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 14 февраля 2015 года на между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Афанасьевой М.В. был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил Афанасьевой М.В. кредит в сумме 284 632 руб. на срок по 14 февраля 2020 года, а заемщица обязалась возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 39,50% годовых. Сторонами согласован график внесения платежей с указанием ежемесячной даты платежа, размер ежемесячного платежа определен в сумме 10 936 руб. (л.д. 5 – 8).

Из представленных доказательств следует, что истица своевременно и в полном объеме исполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита перечисляла на текущий счет в установленный срок, и в последующем денежные средства списывались банком в счет погашения кредита.

Также установлено, что 6 ноября 2015 года Афанасьевой М.В. был произведен платеж в размере 133 280 руб.

Из письменного отзыва ответчика следует, что на 6 ноября 2015 года для полного погашения задолженности по договору истице было необходимо внести 133 277 руб. 56 коп. Однако платеж от 6 ноября 2015 года, произведенный Афанасьевой М.В. через ООО «Евросеть-Ритейл», филиал «Поволжский» в размере 133 280 руб. поступил в БАНК РСБ 24 (АО) 9 ноября 2015 года.

На дату поступления денежных средств – 9 ноября 2015 года - для полного погашения кредитной задолженности не хватало 419 руб. 75 коп., о чем Афанасьева М.В. была уведомлена SMS-оповещением.

9 ноября 2015 года Афанасьева М.В. произвела платеж в размере 700 руб.

Приказом Банка России от 10 ноября 2015 года №ОД-3095 у БАНК РСБ 24 (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2016 года по делу №А40-244375/15 БАНК РСБ 24 (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленного ответчиком расчета по кредитному договору №*** от 14 февраля 2015 года на момент отзыва лицензии, т.е. на 10 ноября 2015 года, задолженность составляла 133 840 руб. 48 коп., из которых: 130 040 руб. 79 коп. – основной долг и 3799 руб. 69 коп. – проценты.

Сторонами не оспаривается, что внесенный истицей 9 ноября 2015 года платеж в размере 700 руб. был возвращен банком в НКО Р*** (без учета комиссии в размере 50 руб.).

19 мая 2016 года конкурсным управляющим БАНКА РСБ 24 (АО) направлено Афанасьевой М.В. требование о погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 4 февраля 2016 года составила 150 493 руб., в том числе: 130 040 руб. 79 коп. – общая задолженность по основному долгу, 12 834 руб. 99 коп. – задолженность по процентам, 7617 руб. 2 коп. – неустойка (л.д. 55 – 58).

По сообщению банка от 5 апреля 2018 года, по состоянию на 3 апреля 2018 года задолженность Афанасьевой М.В. по кредитному договору составляет 942 717 руб. 39 коп., в том числе: просроченный долг - 130 040 руб. 79 коп., просроченные проценты – 126 267 руб. 97 коп., проценты на просроченный долг – 422 руб. 19 коп., неустойка – 685 986 руб. 44 коп. (л.д. 9 - 10).

Возражая против требований Афанасьевой М.В., в письменном отзыве представитель ответчика БАНК РСБ 24 (АО) в лице конкурсного управляющего  Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» указывает, Афанасьевой М.В. необходимо было вносить ежемесячные платежи в размере 10 936 руб. согласно графику погашения задолженности до 14 февраля 2020 года, либо досрочно полностью погасить кредитную задолженность на счет БАНК РСБ 24 (АО), открытый в Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Между тем, как указал районный суд, имеющимися в материалах дела доказательствами установлено, что к моменту отзыва лицензии у банка на счете заемщицы присутствовала денежная сумма, которая являлась достаточной для исполнения части ее обязательств перед банком и в соответствии с условиями договора подлежала использованию банком на эти цели независимо от поступления от заемщицы каких-либо дополнительных распоряжений.

Этот вывод является правильным, поскольку отзыв лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк - кредитор в обязательстве, основанном на кредитном договоре. Отзыв у банка лицензии не может служить основанием для возложения на гражданина-заемщика негативных последствий просрочки исполнения обязательства, включая начисление повышенных процентов и пени.

Довод апелляционной жалобы о том, что удовлетворение требований истицы приведет к нарушению положений п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», запрещающего прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц) судебной коллегией отклоняется.

Решением суда на банк возложена обязанность произвести зачет платежа в размере 133 280 руб. и произвести перерасчет задолженности Афанасьевой М.В., а не осуществить банковскую операцию по списанию денежных средств со счета заемщицы на ссудный счет для погашения задолженности по кредитному договору.

Довод о недостаточности внесенного Афанасьевой М.В. платежа для полного погашения долга основанием к отмене решения также не является, поскольку, как следует из п. п. 3.4, 3.5 общих условий договора потребительского кредита в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), размещенных в свободном доступе в сети Интернет, а также во врученной Афанасьевой М.В. памятке по погашению кредита, любая сумма, внесенная сверх очередного платежа, засчитывается как частичное досрочное погашение и будет списана в дату очередного платежа в соответствии с графиком. Досрочное погашение осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительного согласия и/или распоряжения заемщика.

Подлежит отклонению и довод жалобы о том, что денежные средства в сумме 133 280 руб. впоследствии будут выплачены истице в порядке страховой выплаты, поскольку положения Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат применению к правоотношениям сторон в связи с отсутствием договорных отношений по внесению вклада.

В связи с изложенным решение суда отвечает принципам законности, надлежащим образом мотивировано, иными участвующими в деле лицами решение не обжалуется.

Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

 

решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 14 сентября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу коммерческого банка «Русский Славянский Банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – без удовлетворения.

 

Председательствующий

 

Судьи: