УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Петрова С.А.
Дело № 33-5023/2018
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н
О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
27
ноября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего
Маслюкова П.А.,
судей Костюниной Н.В., Подгорновой О.С.,
при секретаре Скала П.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе Махиянова Наиля
Азатовича на
решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 5 сентября 2018 года,
по которому постановлено:
Исковые требования Махиянова Наиля Азатовича удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Махиянова
Наиля Азатовича страховую
премию по подключению к Программе
страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 46 132
руб. 80 коп.
В удовлетворении остальной части иска и в удовлетворении
требований к Банку ВТБ (публичному
акционерному обществу) Махиянову Наилю
Азатовичу отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход
бюджета муниципального образования «Город Ульяновск» государственную пошлину в
размере 1584 руб.
Заслушав доклад судьи Костюниной Н.В., судебная коллегия
установила:
Махиянов Н.А. обратился в суд с иском к Банку
ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк), обществу с ограниченной
ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ
Страхование») о признании договора страхования недействительным, взыскании
денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование
иска указал, что 22.02.2017 между
ним и ПАО «ВТБ 24» был
заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил ему кредит в размере 457
666 руб. под 16,5 %
годовых на 36 месяцев.
При заключении
кредитного договора Банк обязал его
подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования
по страховому продукту «Финансовый резерв», плата за включение в число участников которой составила 57 666 руб., из которой 11 533
руб. 20 коп. - комиссия банка за подключение к программе страхования,
46 132 руб. 80 коп. - расходы банка на оплату страховой премии по договору
коллективного страхования. Указанная
сумма увеличила стоимость кредита, была списана в безакцептном
порядке с его расчетного счета.
По его заявлению от 27.02.2017 о расторжении договора
страхования и возврате денежных средств, Банк исключил его из числа участников
Программы страхования, но страховую премию не возвратил, сумму кредита не
уменьшил.
С учетом уточненных требований, просил суд взыскать в свою
пользу с Банка ВТБ (ПАО) стоимость
комиссии за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта
«Финансовый резерв» в размере 11 533 руб. 20 коп., проценты, начисленные
на комиссию за подключение к программе страхования, исходя из ставки по кредиту
16,5%, в размере 1903 руб., проценты за пользование чужими денежными
средствами за период с 22.02.2017 по
09.07.2018 в размере 1334 руб.,
компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф.
С ООО СК «ВТБ Страхование» просил суд взыскать страховую
премию по подключению к программе страхования в рамках страхового продукта
«Финансовый резерв» 46 132 руб. 80 коп., проценты, начисленные на стоимость
страховой премии за подключение к программе страхования, исходя из ставки по
кредиту 16,5%, в размере 7612 руб., проценты за пользование чужими денежными
средствами за период с 22.02.2017 по 09.07.2018 в сумме 5336 руб., компенсацию
морального вреда в размере 3000 руб., штраф.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил вышеприведенное решение.
В
апелляционной жалобе Махиянов Н.А. не
соглашается с решением суда, просит
его отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с Банка
ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования, процентов,
компенсации морального вреда, штрафа,
а также в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК
«ВТБ Страхование» процентов, начисленных на стоимость страховой премии за
подключение к программе страхования, исходя из ставки по кредиту 16,5%, в
размере 7612 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в
размере 5336 руб., компенсацию морального вреда, штрафа.
Не соглашается с выводом суда о том, что поскольку он не
обращался в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии,
оснований для взыскания процентов, штрафа, морального вреда с ООО СК «ВТБ
Страхование» не имеется. Указывает, что его заявление об исключении из
программы страхования, поданное в Банк, поступило в ООО СК «ВТБ Страхование»,
которое исключило его из числа застрахованных лиц. О том, что такое заявление
нужно направлять в страховую организацию он не знал.
Полагает, что суд необоснованно отказал ему в удовлетворении
требований о взыскании с Банка комиссии за подключение к программе страхования
в размере 11 533 руб. 20 коп., поскольку на момент подачи им заявления об
исключении из числа участников программы Банк не понес каких-либо расходов по
оплате страховой премии.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим
образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит
возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167,
327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно
жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, проверив
законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела,
22.02.2017 между Махияновым Н.А. и ВТБ 24 (ПАО)
заключен кредитный договор № ***, в
соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 457 666
руб. под 16,5 % годовых сроком на 36
месяцев.
По условиям договора кредит предоставлен на потребительские
нужды/на оплату страховой премии.
При заключении кредитного договора Махияновым
Н.А. было подписано заявление на включение его в число участников Программы
страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту
«Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование».
Согласно заявлению плата за включение в число участников
Программы страхования за весь срок страхования в размере 57 666 руб. состоит из
комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 533
руб. 20 коп., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору
коллективного страхования в размере 46 132 руб. 80 коп.
Договор коллективного страхования № *** был заключен между
ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 01.02.2017.
27.02.2017 Махиянов Н.А. обратился
в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от программы страхования и требованием
возврата денежных средств.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) страховая программа
«Финансовый резерв Лайф+» по кредитному договору № *** от 22.02.2017
отключена по инициативе клиента 28.02.2017 (л.д. 17).
Страховая премия в размере 46 132 руб. 80 коп.
поступила на расчетный счет страховщика 07.04.2017 (л.д.83).
До настоящего времени страховая премия Махиянову
Н.А. не возращена.
В силу ст. 32
Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав
потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о
выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю
фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по
данному договору.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса
Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя)
от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п.5.7 договора коллективного страхования № 1235 в
случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного
застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора
заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников
Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает
страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного
застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в
отношении застрахованного) или полностью.
В соответствии с п.6.2 договора коллективного страхования №
1235 возврат части страховой премии производится страховщиком (ООО СК «ВТБ
Страхование») в течении 15 дней со дня предоставления страхователем
(застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы
страхования.
Указанием
Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое
в силу статьи 7
Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке
Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные
(стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в
отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении
добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате
страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием,
в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение
пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая (пункт 1
Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования
должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора
добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1
Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения
обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата
начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату
страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5
Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования
должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора
добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1
Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия
страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю
вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования,
прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия
договора добровольного страхования (пункт 6
Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь
заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания
Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его
в силу (пункт 10
Указания).
Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) в
нарушение вышеприведенных положений закона, условий страхования в добровольном
порядке не возвратило истцу уплаченную страховую премию, суд первой инстанции
обоснованно взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Махиянова
Н.А. страховую премию в размере 46 132 руб. 80 коп.
Решение суда ответчиками не оспаривается.
Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании с
ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, штрафа, процентов за
пользование чужими денежными средствами, суд исходил из того, что истец не
обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии,
а потому его права, как потребителя, не были нарушены.
С данным выводом судебная коллегия не соглашается, поскольку
ООО СК «ВТБ Страхование», являясь страховщиком по договору коллективного
страхования № *** от 01.02.2017, не могло не знать о том, что истец 27.02.2017
подал заявление в Банк об отказе от программы страхования, об отключении его
28.02.2017 от программы страхования.
Также судебная коллегия принимает во внимание о том, что
ранее истец обращался в суд с иском о признании недействительным договора
страхования, в котором также указывал на то, что отказался от участия в
программе страхования. Решением Заволжского районного суда г.Ульяновска от
19.12.2017 в удовлетворении заявленных требований Махиянову
Н.А. было отказано (дело №2-3625/17). По данному делу ООО СК «ВТБ Страхование»
являлось ответчиком. Соответственно, зная об отказе истца от участия в
программе страхования, страховщик должен был возвратить ему страховую премию.
Поскольку страховая премия страховщиком не была возвращена, права истца, как
потребителя, были нарушены данным ответчиком. В рамках настоящего дела
страховщиком также не были приняты меры к возврату страховой премии.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает,
что решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 5.09.2018 в части
отказа Махиянову Н.А. в удовлетворении требований к
ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании процентов за пользование
чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа подлежит
отмене с принятием в указанной части нового решения о взыскании с ООО Страховая
компания «ВТБ Страхование» в пользу истца процентов за пользование чужими
денежными средствами за период с 22.02.2017 по 09.07.2018 в размере 5337 руб.
19 коп. в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации,
компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа в размере
27 235 рублей в соответствии с положениями ст.ст.13,15 Закона Российской
Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
С учетом длительного неисполнения страховщиком своих
обязательств по возврату страховой премии, оснований для уменьшения размера
штрафа судебная коллегия не находит.
Оснований для взыскания в пользу истца комиссии за
подключение к Программе страхования судебная коллегия не находит, поскольку
данная услуга оказана Банком надлежащим
образом.
22.02.2017 Махиянов Н.А. был
присоединен к программе страхования, о чем свидетельствует отметка Банка на
заявлении истца о включении в число участников Программы страхования (л.д.10).
Размер комиссии Банка за подключение к Программе страхования
в размере 11 533 20 руб. 20 коп. истцу был известен, он с ним согласился,
подписав заявление о включении в число участников Программы страхования.
Условия договора о взимании комиссии и страховой премии
решением Заволжского районного суда г.Ульяновска от 19.12.2017, вступившим в
законную силу, недействительными не признаны.
Каких-либо законных оснований для возврата истцу уплаченной
комиссии по исполненной должным образом услуги не имеется.
Оснований для взыскания в пользу истца процентов,
начисленных на стоимость страховой премии по подключению к программе
страхования, в размере процентной ставки по кредитному договору 16,5 %, судебная коллегия также не находит, поскольку
по условиям кредитного договора страховая премия была включена в сумму кредита,
с чем истец согласился, приняв на себя обязательство возвратить предоставленный
кредит и оплатить по нему проценты на всю сумму кредита 457 666 руб.
То обстоятельство, что ему несвоевременно была возвращена
страховая премия, не является основанием для начисления на нее и взыскания
требуемых процентов, поскольку ответственность за уклонение от возврата
денежных средств предусмотрена ст.395 Гражданского кодекса Российской
Федерации.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что в
остальной части решение суда надлежит оставить без изменения, апелляционную
жалобу Махиянова Н.А. – без удовлетворения.
В связи с частичным удовлетворением апелляционной жалобы,
размер госпошлины, подлежащей взысканию с ООО Страховая компания «ВТБ
Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Ульяновск»
следует увеличить с 1584 руб. до 2044 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 5
сентября 2018 года отменить в части отказа Махиянову Наилю Азатовичу в удовлетворении
требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ
Страхование» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
компенсации морального вреда, штрафа, принять в указанной части новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Махиянова
Наиля Азатовича проценты за
пользование чужими денежными средствами в размере 5337 руб. 19 коп.,
компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 27 235
рублей.
Размер госпошлины, подлежащей взысканию с общества с
ограниченной ответственностью Страховая
компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город
Ульяновск» увеличить с 1584 руб. до 2044 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения,
апелляционную жалобу Махиянова Наиля
Азатовича – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
