УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Саенко Е.Н.
Дело № 33-4751/2018
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
13
ноября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего
Маслюкова П.А.,
судей Костюниной Н.В., Подгорновой О.С.,
при секретаре Скала П.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичного акционерного общества) на решение
Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 14 июня 2018 года с учетом
определения того же суда об исправлении описок от 11 сентября 2018 года, по которому
постановлено:
исковые требования Абакумовой Светланы Александровны
удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Абакумовой Светланы Александровны с Банка
ВТБ (публичное акционерное общество) 67
893 руб. 05 коп., штраф 10 000 руб., а всего 77 893 руб. 05 коп.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в
доход местного бюджета госпошлину в сумме 2236 руб. 79 коп.
В остальной части в удовлетворении иска Абакумовой Светланы
Александровны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите
прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Костюниной Н.В., объяснения Абакумовой
С.А., ее представителя Абакумова В.В., полагавших решение законным и
обоснованным, судебная коллегия
установила:
Абакумова С.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ
(публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) о защите прав
потребителей.
В обоснование иска указала, что 29.04.2017 между ней и ВТБ
24 (ПАО) был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил ей кредит
в размере 480 781 руб. под 20,5 % годовых на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора Банком ей была навязана
услуга по подключению к Программе коллективного страхования по страховому
продукту «Финансовый резерв Лайф+», стоимость участия в которой составила
80 771 руб. Указанная сумма была включена в стоимость кредита.
02.02.2018 она обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об
отказе от исполнения программы страхования и возврате платы за включение в число
участников Программы страхования в размере 80 771 руб., в чем ей было
отказано.
Просила суд взыскать с Банка 80 771 руб., из которых 16 154 руб. 20 коп. - комиссия банка за
подключении к Программе страхования и 64 616 руб. 80 коп. - расходы банка на
оплату страховой премии по договору коллективного страхования по продукту
«Финансовый резерв Лайф+».
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено
общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»
(ООО СК «ВТБ Страхование»).
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил
вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ВТБ 24 (ПАО) просит решение суда
отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований. В
обосновании жалобы указывает, что взимаемая с клиента плата за подключение к
Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу,
которая была оказана Банком в полном объеме и оплачена по поручению клиента за
счет кредитных средств, в связи с чем оснований для взыскания данной платы не
имеется. Также считает, что суд необоснованно взыскал с Банка страховую премию
в сумме 64616 руб. 80 коп., поскольку Банк перечислил ее страховой компании.
В возражениях на апелляционную жалобу Абакумова С.А. просит
решение оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле,
надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная
коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167,
327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие
неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно
жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, возражений на нее,
проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов
жалобы, судебная коллегия приходит к
следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421
Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны
в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме
случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными
правовыми актами (ст. 422)
(п. 4 ст. 421
Гражданского кодекса Российской Федерации).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно
страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать
соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с
добровольного согласия заемщиков.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела,
29.04.2017 между Абакумовой С.А. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, в
соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере 480 781
руб. под 20,5 % годовых сроком на 60
месяцев.
По условиям договора кредит предоставлен на потребительские
нужды/на оплату страховой премии.
При заключении кредитного договора Абакумовой С.А. было
подписано заявление на включение её в число участников Программы страхования в
рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый
резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование».
Согласно заявлению плата за включение в число участников
Программы страхования за весь срок страхования в размере 80 771 руб. состоит из
комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 154
руб. 20 коп., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору
коллективного страхования в размере 64 616 руб. 80 коп.
Договор коллективного страхования № 1235 заключен между ВТБ
24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 01.02.2017.
14.02.2018 от Абакумовой С.А. в Банк ВТБ (ПАО) поступило
заявление об отказе от услуги страхования и возврате платы за включение в число
участников Программы страхования в размере 80 771 руб., в чем ей было
отказано.
Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой
инстанции пришел к выводу, что Абакумова С.А. в соответствии с п.5.7 договора
коллективного страхования № 1235 имеет право на возврат денежных сумм,
оплаченных в виде страховой премии, пропорционально действию договора
страхования, до момента отказа от договора.
Определяя размер подлежащих взысканию в пользу истицы
денежных средств (части страховой премии пропорционально действию договора
страхования), суд ошибочно включил в расчет комиссию банка.
Согласно абз. 2 п. 3
ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном
отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.
В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования №
1235 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного
застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора
заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников
Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает
страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного
застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в
отношении застрахованного) или полностью.
В силу ст. 32
Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав
потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении
работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически
понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному
договору.
Оснований для взыскания в пользу истца комиссии за
подключение к Программе страхования судебная коллегия не находит, поскольку
данная услуга оказана Банком надлежащим
образом, 29.04.2017 Абакумова С.А. была присоединена к программе страхования, о
чем свидетельствует отметка Банка на заявлении истицы о включении в число
участников Программы страхования (л.д.16). Размер комиссии Банка за подключение
к Программе страхования в размере 16 154 руб. 20 коп. истице был известен,
она с ним согласилась, подписав заявление о включении в число участников
Программы страхования.
Условия о взимании комиссии и страховой премии судом
недействительными не признаны.
При указанных обстоятельствах, каких-либо законных оснований
для возврата истице уплаченной комиссии (пропорционально действию договора
страхования) по исполненной должным образом услуги не имеется.
Таким образом, исходя из условий страхования, истица имеет
право на возврат части страховой премии за неиспользованный период действия
договора страхования в размере 54 354 руб. 35 коп. исходя из следующего
расчета (64 616 руб. 80 коп./1825 дней (с 30.04.2017 по 29.04.2022) = 35
руб. 41 коп. в день; неиспользованный период действия договора страхования
составляет 1535 дней (с 14.02.2018 по 29.04.2022), 1535 х 35 руб. 41 коп. =
54 354 руб. 35 коп.).
В соответствии с п.6.2 договора коллективного страхования №
1235 возврат части страховой премии производится страховщиком (ООО СК «ВТБ
Страхование») в течении 15 дней со дня предоставления страхователем
(застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы
страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу,
что суд первой инстанции неверно определил, что надлежащим ответчиком по делу
является Банк ВТБ 24 (ПАО).
Поскольку судом допущена ошибка в применении норм
материального права, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с
принятием нового решения о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу
Абакумовой С.А. страховой премии в размере 54 354 руб. 35 коп., и штрафа в
соответствии с положениями пункта 6
статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав
потребителей" в размере 27 177 руб. 18 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Абакумовой
С.А. надлежит отказать.
В порядке ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного
бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1830 руб. 63 коп.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 14 июня
2018 года с учетом определения того же суда об исправлении описок от 11
сентября 2018 года отменить, принять новое.
Исковые требования Абакумовой Светланы Александровны удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Абакумовой Светланы Александровны
страховую премию в размере 54 354 руб. 35 коп, штраф в размере 27 177
руб. 18 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований
Абакумовой Светланы Александровны отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного
бюджета в размере 1830 руб. 63 коп.
Председательствующий
Судьи
