УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Дворцова Н.В. Дело № 33-4515/2018
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
23 октября 2018 года
Судебная
коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Маслюкова П.А.,
судей Кинчаровой O.E., Подгорновой
О.С.,
при секретаре Шумеевой Е.Ю.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе общества с
ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на решение
Ленинского районного суда города Ульяновска от 16 июля 2018 года, по которому
постановлено:
Исковые
требования Красильникова Александра Николаевича к обществу с ограниченной
ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» удовлетворить частично.
Взыскать с
общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в
пользу Красильникова Александра Николаевича страховую премию 101 587 руб. 88
коп., проценты 1735 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., штраф
25 000 руб., расходы на представителя 7000 руб.
Расторгнуть
договор страхования, заключенный с Красильниковым А.Н. и ООО «Сосьете Женераль
Страхование Жизни».
В остальной
части иска и в иске к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»
отказать.
Взыскать с
общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в
доход местного бюджета госпошлину 3566 руб. 44 коп.
Заслушав
доклад судьи Кинчаровой O.E., судебная коллегия
установила:
Красильников
А.Н. обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к обществу с
ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее - ООО
«Сосьете Женераль Страхование Жизни») о расторжении договора страхования от 3
марта 2018 года, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования
от 3 марта 2018 года в размере 101 587 руб. 88 коп., процентов за неправомерное
удержание денежных средств в размере 443 руб. 93 коп., произведении перерасчета
процентов за неправомерное удержание денежных средств на день принятия
судебного решения, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 22 500
руб.
В обоснование
иска указал, что 3 марта 2018 года между ним и ООО «Русфинанс Банк» был
заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 651 204 руб. 36 коп.
на срок 48 месяцев (до 3 марта 2022 года) включительно под 12,491 % годовых для
приобретения автомобиля Skoda Octavia.
При оформлении
данного договора истцу были навязаны услуги по страхованию жизни и здоровья. Он
вынужденно подписал кредитный договор на условиях банка, заявление о согласии
от имени банка ООО «Русфинанс Банк» заключить договор страхования с ООО
«Сосьете Женераль Страхование Жизни», в целях обеспечения кредитного договора.
По договору страхования были застрахованы его жизнь и риск потери
трудоспособности как застрахованного лица на условиях согласно Правилам
страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с уплатой страховой премии
в размере 101 587 руб. 88 коп.
13 марта 2018
года он обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования с
просьбой о переводе страховой премии в счет погашения кредита. Однако его
заявление было оставлено без удовлетворения.
Поскольку
необоснованно не была возвращена страховая премия, то в соответствии со статьей
395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию проценты за
пользование чужими денежными средствами.
Незаконные
действия ответчика привели к тому, что его семья в течении длительного времени
испытывала сильные негативные эмоции и переживания. Из-за отсутствия денежных
средств его молодая семья не могла вести нормальный образ жизни. Таким образом,
ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 руб.
Судом к
участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «Русфинанс Банк».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В
апелляционной жалобе ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» просит отменить
решение суда, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых
требований.
В обоснование
апелляционной жалобы указывает на неправомерное применением судом Указания
Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У,
которое распространяется на случаи, когда договор страхования заключен между
страховщиком (страховой компанией) и страхователем (физическим лицом). В
соответствии с заключенным договором страхования ООО «Русфинанс Банк» является
страхователем, а ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является
страховщиком. Из этого следует, что вывод о том, что Красильников А.Н. является
стороной договора страхования, является необоснованным.
Заявление,
адресованное ООО «Русфинанс Банк», не порождает правоотношения между ООО
«Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Красильниковым А.Н. Документов, подтверждающих уплату страховой премии Красильниковым А.Н., не
имеется. Страховую премию по договору страхования оплачивало ООО «Русфинанс
Банк». Таким образом, оснований для взыскания страховой премии в пользу
Красильникова А.Н. не имеется.
Истцом не представлено ни одного доказательства в соответствии со статьёй
940 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждающего заключение им
договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».
В возражениях на апелляционную жалобу Красильников А.Н. просит решение суда
оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Участники процесса в судебное заседание не явились, о дне и времени
рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены. При таких
обстоятельствах судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в их
отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ООО «Сосьете
Женераль Страхование Жизни», возражения на неё Красильникова А.Н., судебная
коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 3
марта 2018 года между ООО «Русфинанс Банк» и Красильниковым А.Н. был заключен
договор потребительского кредита № ***, по которому Красильникову А.Н. был
предоставлен кредит в размере 651 204 руб. 36 коп. на срок до 3 марта 2022 года
включительно с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 12,50%
годовых.
Красильниковым А.Н. в заявлении о предоставлении кредита ООО «Русфинанс
Банк» № *** от 3 марта 2018 года указано на то, что он согласен на оказание ему
услуги по страхованию жизни и здоровья и просит включить в сумму кредита
стоимость услуги в размере 101 587 руб. 88 коп.
3 марта 2018 года Красильниковым А.Н. также подписано заявление, которым он
дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по
кредитному договору № *** от 3 марта 2018 года заключить с ООО «Сосьете
Женераль Страхование Жизни» договор страхования его жизни и риск потери им
трудоспособности, как застрахованного лица, на условиях согласно Правил личного
страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней)
заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с соблюдением, в том
числе условия об уплате страховой премии в сумме 101 587 руб. 88 коп.
Красильников А.Н. был включен ООО «Русфинанс Банк» в число застрахованных
лиц по договору № *** группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита
от 25 июля 2011 года, заключенному ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»,
как страховщиком, с ООО «Русфинанс Банк», как страхователем.
По заявлению на перевод средств Красильникова А.Н. с его счета, на который
поступила сумма кредита, была перечислена на счет ОАО «Русфинанс Банк» сумм 101
587 руб. 88 коп. в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и
здоровья по заключенному договору страхования.
ООО «Русфинанс Банк» перечислило платежным поручением № 3097 от 6 марта
2018 года страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые премии
по договору № *** группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от
25 июля 2011 года, в том числе страховую премию за страхование жизни и здоровья
застрахованного лица Красильникова А.Н. в сумме 101 587 руб. 88 коп.
13 марта 2018 года Красильников А.Н. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с
заявлением об отказе от услуг страхования, с просьбой о зачислении страховой
премии в погашение кредита.
14 марта 2018 года данное заявление Красильникова А.Н. ООО «Русфинанс Банк»
было направлено в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».
Требования Красильникова А.Н. не были удовлетворены, в связи с чем он
обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации
граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к
заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность
заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно
принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда
содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми
актами (пункт 2).
Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что
договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным
законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент
его заключения.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №
3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016
года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования
к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц
страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока
либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических
страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в
инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней
и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть
условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке,
установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора
добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его
заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в
данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен
предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора
добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до
даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору
страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая
премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Таким образом,
в силу приведенных положений Указания Центрального Банка Российской Федерации
по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами,
страхователь - физическое лицо имеет право в течение четырнадцати рабочих дней
отказаться от него с возвратом страховой премии.
С учетом
вышеуказанных установленных по делу обстоятельств, свидетельствующих о том, что
Красильников А.Н. воспользовался своим правом отказа от присоединения к
договору группового страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня
подписания заявления, суд первой инстанции, принимая во внимание положения
действующих нормативных правовых актов, правомерно удовлетворил требования
истца о расторжении договора страхования и взыскании в пользу истца со
страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере
101 587 руб. 88 коп.
Доводы
апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным
правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные)
требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении
страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору
группового страхования являлось юридическое лицо - банк, не могут быть признаны
обоснованными.
Согласно
пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1
"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование -
отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за
счет иных средств страховщиков.
В силу статьи
934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая).
Право на
получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов
дела следует, что в соответствии с договором № *** группового страхования жизни
и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года заключенным между ООО
«Русфинанс Банк», как страхователем, и ООО «Сосьете Женераль Страхование
Жизни», как страховщиком, "застрахованными" являются физические лица,
заключившие со страхователем кредитный договор.
В соответствии
с данным договором страховщик принимает на себя обязательства выплатить
выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении страхового случая,
происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить
страховую премию.
Страховая
выплата производится выгодоприобретателю, которым является страхователь, а в
случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору -
застрахованное лицо (его наследники) ( пункты 1.15, 4.9).
В силу пунктов
4.8, 1.14 размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100%
страховой суммы, определяемой на дату наступления страхового случая. При этом
страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся
и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита
в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового
случая.
Объектами
страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с
получением застрахованным лицом инвалидности I и II группы, наступившей
результате несчастного случая или болезни, а также смерти застрахованного лица.
Как было
указано выше, за включение в договор № *** группового страхования жизни и
здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года в качестве застрахованного лица
истца страховая премия была внесена ООО «Русфинанс Банк» за счет средств
Красильникова А.II., полученных в кредит.
В силу
изложенного судебная коллегия считает правильным вывод суда первой инстанции о
том, что вследствие присоединения к договору № *** группового страхования жизни
и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года с внесением заемщиком
соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а
следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку
заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется
приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в
течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора
добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора
страхования ( включении в договор группового страхования) страховой премии.
При таких
обстоятельствах доводы апелляционной жалобы, суть которых сводится к
утверждению о том, что Красильников А.Н. не является стороной договора
страхования и приведенное Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям,
являются ошибочными.
Иные доводы
апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда первой инстанции
и не могут повлечь отмену постановленного по делу судебного решения.
В силу
изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что состоявшееся по делу
решение суда не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы ООО «Сосьете
Женераль Страхование Жизни».
Таким образом,
суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для
дела, дал надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, верно
применил нормы материального и процессуального права, а потому судебная
коллегия не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной
жалобы.
Руководствуясь
статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение
Ленинского районного суда города Ульяновска от 16 июля 2018 года оставить без
изменения, а апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью
«Сосьете Женераль Страхование Жизни» - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
