УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Елистратов А.М.                                                                    Дело № 33-628/2018

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е  О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                          2 марта 2018 года                                                                      

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Костюниной Н.В.,

судей Кинчаровой О.Е.,  Смирновой Ю.В.,

при секретаре Скала П.А.

 

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Захарова Вадима Геннадьевича на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 30 октября 2017 года, которым постановлено:

 

Исковые требования Захарова Вадима Геннадьевича к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Захарова Вадима Геннадьевича в счёт компенсации морального вреда 1000 руб., штраф 500 руб.

В удовлетворении иска Захарова Вадима Геннадьевича к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о возложении обязанности закрыть кредитный договор, произвести перерасчёт задолженности, а также в остальном о компенсации морального вреда и взыскании штрафа отказать.  

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Захарову Вадиму Геннадьевичу удовлетворить.

Взыскать с Захарова Вадима Геннадьевича в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 13.08.2014 №625/0018-0370625 в сумме 127 001 руб. 14 коп., по кредитному договору от 18.07.2015 №625/1031-0004268 в сумме 181 551 руб. 44 коп., по кредитному договору от 20.07.2015 №625/1031-0004270 в сумме 551 203 руб., по кредитному договору от 20.07.2015 №625/1031-0004271 в сумме 528 121 руб. 30 коп., по кредитному договору от 07.09.2015 №625/1131-0002985 в сумме 156 232 руб. 86 коп., в возмещение расходов на оплату госпошлины 21 443 руб. 47 коп.

Возвратить Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) излишне уплаченную госпошлину в сумме 2341 руб. 60 коп.

 

Заслушав доклад судьи Кинчаровой О.Е. по делу, объяснения  Захарова В.Г., его представителя Поливанова И.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

 

у с т а н о в и л а:

 

Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее – банк) обратился в суд с иском к Захарову В.Г. о взыскании  задолженности  по  кредитному  договору  от  20  июля  2015  года №625/1031-0004270 в сумме 551 203 руб., по кредитному договору от 20 июля 2015 года № 625/1031-0004271 в сумме 528 121 руб. 30 коп., расходов на оплату государственной пошлины.  В обоснование заявленных требований указал, что банк исполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам, предоставил кредиты. Захаров В.Г. не исполняет обязательства по кредитным договорам по погашению кредита и уплате процентов.

Захаров В.Г. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), в котором просил обязать банк закрыть с 18 июля 2015 года кредитный договор № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года, произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований указал, что банк не исполнил соглашение о реструктуризации задолженности, направил средства от вновь полученного кредита на погашение задолженности  не по тому кредитному договору, погашение которого было согласовано, не ответил на претензию.

При согласовании условий реструктуризации задолженности по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года стороны достигли соглашения о погашении задолженности по указанному кредитному договору за счёт средств, предоставляемых по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015  года. Вместо этого вся сумма кредита 18 июля 2015 года была зачислена в погашение задолженности по кредитным договорам № 625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года и № 625/0018-0328287 от 1 февраля 2014 года. В результате объём задолженности Захарова В.Г. перед банком увеличился. На обращение Захарова В.Г. об устранении нарушений условий договора от 18 июля 2015 года банк не отреагировал.

Банк ВТБ 24 (ПАО)  обратился в суд с иском к Захарову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года  в сумме 127 001 руб. 14 коп., по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года в сумме 181 551 руб. 44 коп., по кредитному договору № 625/1131-0002985 от 7 сентября 2015 года в сумме 156 232 руб. 86 коп., расходов на оплату госпошлины.

В обоснование заявленных требований указал, что банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам, предоставил кредиты, Захаров В.Г. длительное время не производит погашение суммы кредита и не уплачивает проценты за пользование им.

Денежные средства, полученные Захаровым В.Г. на погашение задолженности по кредиту № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года, были направлены на погашение задолженности Захарова В.Г. по кредитным договорам № 625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года и №625/0018-0328287 от 1 февраля 2014 года в результате технического сбоя. Однако это не привело к увеличению обязательств Захарова В.Г. перед банком. После зачисления денежных средств в погашение кредитов банк в одностороннем порядке не имел возможности изменить распределение денежных средств. В досудебном порядке Захаров В.Г. не являлся в банк для того, чтобы лично согласовать какие-либо изменения.

Определениями Ленинского районного суда города Ульяновска от 9 октября 2017 года и 25 октября 2017 года гражданские дела по указанным искам объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Захаров В.Г. с решением районного суда не соглашается, просит его отменить постановить по делу  новое решение об удовлетворении его исковых требований о возложении обязанности закрыть кредитный договор и о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме.

В обоснование жалобы указывает на то, что суд не принял во внимание представленные им расчеты, из которых видно, что из-за неправомерных действий банка ситуация складывается крайне невыгодно для него, как должника.

Суд не принял во внимание очередность погашения задолженностей по кредитам, в результате самовольного выбора которой, банк получил дополнительную прибыль в виде процентов по кредиту, пени.

Также суд оставил без внимания факты его неоднократного обращения в банк с требованиями разобраться в сложившейся ситуации и корректно пересчитать размер задолженности с учетом проведенной реструктуризации.

Банк намеренно ввел заемщика в заблуждение, пообещав снизить финансовую нагрузку, а в результате только  увеличил её. В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» банк намеренно предоставил недостоверную информацию о назначении кредитного договора от 18 июля 2015 года.

В отзыве на апелляционную жалобу Банк ВТБ 24 (ПАО)  просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Захарова В.Г. – без удовлетворения.

Представитель Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общества) в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен. При таких обстоятельствах судебная коллегия посчитала  возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы Захарова В.Г., возражения на неё Банка ВТБ 24 (ПАО), судебная коллегия приходит к следующему.

Суд апелляционной инстанции в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, проверяет  правомерность судебного решения по доводам апелляционной жалобы Захарова В.Г.  о несогласии с ним в части отказа в удовлетворении требования о возложении на банк обязанности закрыть с 18 июля 2015 года кредитный договор № 625/0018-0370625 и в части размера взысканных в его пользу компенсации морального вреда и штрафа.

Материалами дела установлено, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Захаровым В.Г. был заключен кредитный договор № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года, по которому банком предоставлен Захарову В.Г. кредит в размере 121 000 руб.  под 22,5 % годовых на срок по 10 августа 2017 года.

В связи с неисполнением    Захаровым  В.Г. обязательств по данному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, образовалась задолженность, которая  согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 18 июля 2015 года составила 132 572 руб. 88 коп.,  в том числе,  ссудная задолженность – 114 997 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом – 10 787 руб. 77 коп., пени в размере 6788 руб. 09 коп.

Между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Захаровым В.Г. был заключен  18 июля 2015 года кредитный договор № 625/1031-0004268, по условиям которого банк взял на себя обязательство по предоставлению кредита в размере 132 572 руб. 88 коп. под 18 % годовых на срок по 10 августа 2017 года.

При этом, как следует из содержания пунктов 11, 17 данного кредитного договора,   кредит предоставлен с целью проведения реструктуризации  и погашения задолженности по ранее предоставленному банком кредиту по  кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года.

Согласно заявлению-обязательству Захарова В.Г. от 18 июля 2015 года он выразил свое волеизъявление на осуществление полного досрочного возврата кредита по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года путем осуществления досрочного платежа 18 июля 2015 года.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что между сторонами состоялось соглашение о том, что сумма, полученная по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года,  будет зачислена в счет досрочного погашения в полном объеме кредитной  задолженности по кредитному  договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года.

Судом первой инстанции обоснованно установлено, что банком полученная по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года сумма кредита фактически была зачислена в счет погашения задолженности Захарова В.Г. по кредитным договорам № 625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года и № 625/0018-0328287 от 1 февраля 2014 года.

Согласно выписке по лицевому счету № *** Захарова В.Г.   сумма  кредита по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года   засчитана  в   погашение   начисленных   по кредитному  договору  №625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года просроченных процентов  - 18 155 руб. 68 коп., 25 531 руб. 66 коп. и  пени – 33 757 руб. 92 коп.,  и по кредитному договору № 625/0018-0328287 от 1 февраля 2014 года,  в погашение просроченного долга - 23620 руб. 79 коп.,  начисленных просроченных процентов – 25 531 руб. 59 коп.

Таким образом, банком погашение кредитной  задолженности по кредитному  договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года за счет кредитных средств, полученных по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года, не было произведено.

Захаров В.Г.  7 сентября 2015 года и 5 ноября 2015 года обращался в банк с заявлениями, в которых просил устранить технические  ошибки, допущенные при реструктуризации  кредитных  договоров,  обязать  закрыть   кредитный  договор № 625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года.

Однако в досудебном порядке банк требование Захарова В.Г.  не удовлетворил.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что банком в результате совершения ошибки при реструктуризации кредитной задолженности ответчика  были нарушены права Захарова В.Г., как потребителя, что в силу статей 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием к удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с решением суда в части определения размера компенсации морального вреда 1000 руб., взысканного с Банка ВТБ 24 (ПАО)  в пользу Захарова В.Г.

Взысканный размер компенсации морального вреда определен судом правильно, с учетом установленных по делу обстоятельств, степени физических и нравственных страданий истца, и с соблюдением требования  разумности и справедливости.

Решение суда в части взыскания штрафа  законно и обоснованно, поскольку оно вынесено с учетом  установленных по делу обстоятельств и соответствует положениям пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, решение в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа вынесено судом правомерно, по доводам апелляционной жалобы Захарова В.Г. отмене или изменению не подлежит.

Отказывая в удовлетворении требования Захарова В.Г. о возложении на банк  обязанности закрыть кредитный договор № 625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку  денежные средства по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года  пошли в погашение просроченной задолженности Захарова В.Г.  по другим кредитным договорам, соответственно, имело место уменьшение  обязательств заемщика в том же размере по другим кредитным договорам.

Судебная коллегия не может согласиться  с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он не основан на имеющихся в материалах дела доказательствах.

Судебная коллегия считает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Захарова В.Г. о том, что в результате допущенной банком ошибки при реструктуризации кредитной задолженности  были нарушены его права.

Как было указано выше, по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года по состоянию на 18 июля 2015 года задолженность составила 132 572 руб. 88 коп.,   из которых ссудная задолженность – 114 997 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом – 10 787 руб. 77 коп., пени в размере 6788 руб. 09 коп.

Таким образом, при зачислении полученного по кредитному договору №625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года   кредита в погашение задолженности по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года была бы погашена сумма основного долга по кредиту в размере 114 997 руб. 02 коп.

В результате ошибки банка  при реструктуризации кредитной задолженности Захарова В.Г. сумма кредита по  кредитному договору №625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года пошла в погашение просроченного основного долга по кредитному договору № 625/0018-0328287 от 1 февраля 2014 года всего в размере  23 620 руб. 79 коп.,  остальная его часть пошла в погашение процентов за пользование  кредитами,  а  также  в погашение пеней  по  кредитному  договору  № 625/0018-0306039 от 14 ноября 2013 года в размере 33 757 руб. 92 коп., тогда как размер подлежащих уплате пеней по кредитному договору  № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года составлял всего 6788 руб. 09 коп.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что  в результате допущенной банком ошибки при реструктуризации кредитной задолженности было погашено обязательство Захарова В.Г. по уплате суммы основного долга по кредитным договорам в меньшем объеме, чем  этом было предусмотрено  соглашением между сторонами, содержащимся в кредитному договору №625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года. 

Указанные обстоятельства нарушают права Захарова В.Г., поскольку на оставшуюся сумму кредита по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года в соответствии с его условиями подлежат начислению проценты за пользование им в размере 22,5% годовых, что превышает  размер процентов (18 % годовых), предусмотренных в кредитном договоре №625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года.

Кроме того, в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Банком ВТБ 24 (ПАО) в результате допущенной ошибки нарушены требования приведенной нормы закона, поскольку  списание денежных средств с банковского счета  № ***, на который был предоставлен кредит по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года, было произведено в нарушение условий этого договора.

В силу вышеизложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что полученный по кредитному договору № 625/1031-0004268 от 18 июля 2015 года кредит в размере 132 572 руб. 88 коп. подлежит зачету в погашение задолженности по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года в этой же сумму.

Учитывая   размер   кредитной   задолженности   по  кредитному  договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года 127 001 руб. 14 коп., заявленный истцом ко взысканию, судебная коллегия считает  необходимым в целях устранения вышеуказанного  нарушения прав Захарова  В.Г. отменить обжалуемое решение суда в части отказа в удовлетворении искового требования Захарова В.Г. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности закрыть кредитный договор, в части взыскания с Захарова В.Г. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженности  по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года в сумме 127 001 руб. 14 коп. и принять в данной части новое решение, которым признать обязательства Захарова В.Г. по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года  исполненными, соответственно, отказать Банку ВТБ 24 (ПАО)   во взыскании с ответчика задолженности  по  данному кредитному договору.

В связи с отменой в  указанной части судебного решения подлежит   изменению решение суда  в части взыскания с ответчика Захарова В.Г. в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины, а именно: данные расходы подлежат снижению с 21 443 руб. 47 коп. до 20 174 руб. 46  коп.

В остальной части состоявшееся по делу судебное решение Захаровым В.Г. не обжалуется, соответственно, подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия 

 

О П Р Е Д Е Л И Л А:

 

Решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 30 октября 2017 года отменить в части отказа в удовлетворении искового требования Захарова Вадима Геннадьевича к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о возложении обязанности закрыть кредитный договор, в части взыскания с Захарова Вадима Геннадьевича в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженности  по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года в сумме 127 001 руб. 14 коп. и принять в данной части новое решение.

Признать обязательства Захарова Вадима Геннадьевича по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года  исполненными.

Отказать Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в удовлетворении искового требования о взыскании с Захарова Вадима Геннадьевича задолженности  по кредитному договору № 625/0018-0370625 от 13 августа 2014 года в сумме 127 001 руб. 14 коп.

Изменить решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 30 октября 2017 года в части взыскания с Захарова Вадима Геннадьевича в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходов по оплате государственной пошлины, снизив их с 21 443 руб. 47 коп. до 20 174 руб. 46  коп.

В остальной части решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 30 октября 2017 года оставить без изменения.

 

Председательствующий

 

Судьи