УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья
Санатуллова Ю.Р.
Дело № 33-3701/2017
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 10 октября 2017 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Колобковой О.Б.,
судей Парфеновой И.А.,
Гурьяновой О.В.,
при секретаре
Головине В.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Пожитковой Ирины Геннадьевны
на решение Железнодорожного районного суда г.Ульяновска от 21 июня 2017 года,
по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Пожитковой Ирины Геннадьевны к
Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии,
компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном
объеме.
Заслушав доклад
судьи Парфеновой И.А., объяснения представителя Пожитковой И.Г. – Глазовой
И.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Пожиткова И.Г.
обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее
– ВТБ 24 (ПАО)) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных
требований указала на то, что 28 апреля 2017 года между ней и ВТБ 24 (ПАО) был
заключен кредитный договор на сумму 300 000 руб. сроком на 60 месяцев.
Вместе с заключением кредитного договора она подписала заявление на включение в
число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый
резерв Лайф+», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».
Согласно Указанию
Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к
условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на
страховщика возложена обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю
уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора
добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения
независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде
событий, имеющих признаки страхового случая.
03 мая 2017 года она
обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования жизни, поскольку
данная услуга не является обязательным условием для заключения кредитного
договора.
Однако ответчик в
удовлетворении её заявления о возврате страховой премии отказал, ссылаясь на
то, что Указание Банка России от
20.11.2015 № 3854-У «О минимальных
(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов
добровольного страхования» применяется только к страхованию физических лиц и не
распространяется на случаи, когда физическое лицо присоединилось к страховой
программе банка.
Полагая отказ в
выплате страховой премии незаконным, просила взыскать с ответчика страховую
премию 79 749 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные
расходы 10 000 руб., штраф.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ
Страхование».
Рассмотрев заявленные
требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе Пожиткова И.Г. просит решение суда отменить и принять новое
решение об удовлетворении её исковых требований.
Не соглашается с
выводом суда о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к
условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,
обязывающее страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю
уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора
добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения
независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде
событий, имеющих признаки страхового случая, не распространяется на
страхователей - юридических лиц.
На основании статьи
327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела,
судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что 28 апреля 2017 года
между истицей и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № ***, на основании
которого истице предоставлен кредит в размере 379 747 руб. на срок по 28 апреля
2022 года под 16 % годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве
обязательного условия о включении заемщика в число участников программы
страхования.
Как следует из материалов дела, истицей было подписано
заявление от 28 апреля 2017 года на включение в число участников Программы
страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24
(ПАО). В соответствии с данным заявлением плата за включение в число участников
Программы страхования за весь срок страхования составляет 79 747 руб., которая
состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15
949 руб. 40 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору
коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере
63 797 руб. 60 коп.
Пунктом 1.1 договора коллективного страхования № *** от 01
февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ
24 (ПАО) (страхователь), установлено, что страховщик обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить
выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при
наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.
Согласно пункту 2.2 указанного выше договора страхования
застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие
воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках
Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро,
представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению № 3 к
договору.
Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном
периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с
даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на
основании Бордеро за отчетный месяц страхования.
Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе
определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к
условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №
3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку
осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении
добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного
страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен
предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в
порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от
договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его
заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в
данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пунктам 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 №
3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен
предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора
добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания,
и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору
страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая
премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования
должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора
добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но
после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной
страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку
действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до
даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования
должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования
считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного
заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной
даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в
соответствии с пунктом 1 данного Указания.
Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 №
3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым
договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего
Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Обязанность по
включению указанного выше условия в договор страхования возлагается именно на
страховщика, которым в данном случае выступает ООО СК «ВТБ Страхование».
Однако договор коллективного страхования № *** от 01 февраля
2017 года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), не
соответствует Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении
застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.
Поскольку требования о взыскании страховой премии истицей
предъявлены к ВТБ 24 (ПАО), которое по условиям договора коллективного
страхования не было уполномочено на возврат страховой премии за подключение к
договору коллективного страхования, страховая премия за подключение к программе
страхования перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование», оснований для взыскания
суммы страховой премии с ВТБ 24 (ПАО), а равно суммы компенсации морального
вреда, у суда первой инстанции не имелось.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает
решение суда первой инстанции правильным.
Руководствуясь статьёй
328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Железнодорожного
районного суда г. Ульяновска от 21 июня 2017 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу Пожитковой Ирины Геннадьевны – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
