УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Тудиярова С.В.
Дело № 33-3225/2017
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 05
сентября 2017 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Гурьяновой О.В. и Парфеновой И.А.,
при секретаре Головине В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Сбербанк России» на
решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 16 мая 2017
года, по которому постановлено:
исковые требования Елисеева Александра Сергеевича
удовлетворить частично.
Взыскать с
публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Елисеева Александра
Сергеевича возврат платы за подключение к страхованию в размере 14 973 руб.,
штраф в размере 7486 руб. 50 коп., а всего 22 459 руб. 50 коп. (двадцать две
тысячи четыреста пятьдесят девять рублей 50 копеек).
Взыскать с публичного
акционерного общества «Сбербанк России» в доход
местного бюджета госпошлину в размере 873 руб. 78 коп. (восемьсот семьдесят три
рубля 78 копеек).
В остальной части иска и к обществу с ограниченной ответственностью
страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Заслушав доклад судьи Гурьяновой О.В., объяснения
представителя ПАО «Сбербанк России» Коркиной Е.В., поддержавшей доводы апелляционной
жалобы, объяснения Елисеева А.С., полагавшего решение суда законным и
обоснованным, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Елисеев А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России»
о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных требований указал, что 16.05.2016
между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ***, по
условиям которого ему (истцу) предоставлен потребительский кредит в сумме 118
000 руб. сроком на 60 месяцев под 17,50 % годовых.
При заключении кредитного договора он подписал заявление на страхование, в котором
выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а
также оплатить за подключение к программе страхования 17 641 руб.
16.05.2016 плата за подключение к программе страхования была
перечислена в ПАО «Сбербанк России». При этом в нарушение требований
гражданского законодательства банк не предоставил ему ни договор страхования,
ни страховой полис либо иной документ, подтверждающий заключение договора
страхования в установленной форме.
Полагая, что договор страхования с ним не был заключен,
01.03.2017 он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении
участия в программе страхования и возврате платы за подключение к программе
страхования. Однако в удовлетворении его заявления было отказано.
Истец просил обязать ответчика досрочно прекратить его
(истца) участие в программе страхования, взыскать с ответчика плату за
подключение к программе страхования 17 641 руб., неустойку 15 876 руб. 90
коп., штраф 16 758 руб. 95 коп.
Судом к участию в деле привлечено в качестве соответчика ООО
«Сбербанк страхование жизни».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» просит отменить
решение суда.
В обоснование доводов жалобы указывает, что суд неправильно
определил оказанную банком услугу по
подключению к программе страхования как договор страхования. При этом суд не
принял во внимание то, что договор о подключении к программе страхования
представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка и не является
договором страхования. Суд не учел то, что Елисеев А.С. не является стороной
договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (страхователем)
и ООО «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком), а выступает лишь
застрахованным лицом.
Суд не дал надлежащей правовой оценки тому обстоятельству,
что программа страхования направлена на защиту финансовых интересов заемщика на
случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств.
Суд неверно определил правовую природу платы за подключение
к программе страхования. Суд не учел то, что указанная плата вносится на счет
банка и является оплатой услуг банка за подключение к программе страхования, а
не способом обеспечения возврата кредита.
Банк не обуславливал заключение Елисеевым А.С. кредитного
договора обязательным подключением к программе страхования. До истца была
доведена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том
числе о возможности отказа от подключения к программе страхования. Истец
добровольно принял участие в программе страхования, был ознакомлен с условиями
страхования.
Согласно Условиям участия в программе страхования клиент
(Елисеев А.С.) вправе в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления
на страхование отключиться от программы страхования и вернуть плату за
подключение к программе страхования. Однако истец не обращался в вышеуказанный
срок в банк, продолжает быть застрахованным лицом на указанный в заявлении на
страхование срок и сумму.
Действия Елисеева А.С. по подаче иска в суд следует
расценивать как злоупотребление правом.
Суд сделал необоснованный вывод о том, что полное досрочное
погашение кредита влечет невозможность исполнения обязательств страховщиком.
Однако суд не учел то, что согласно Условиям страхования при досрочном
погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в
отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до
исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при
наступлении страхового случая.
Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает
досрочное погашение кредита в качестве основания для прекращения договора
страхования до наступления срока, на который он был заключен. Поэтому суд
неправильно взыскал в пользу истца часть страховой премии за не истекший период
страхования.
Кроме того, полагает, что у суда отсутствовали основания для
взыскания штрафа в пользу истца ввиду необоснованности его требований и
отсутствия вины банка.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в
пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы,
судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 16.05.2016 между Елисеевым
А.С. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ***, по которому
был предоставлен потребительский кредит в сумме 118 000 руб. под 17,50 %
годовых на срок 60 месяцев.
При заключении указанного договора Елисеев А.С. выразил
желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по
программе добровольного страхования
жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о чем
представил письменное заявление № *** от 16.05.2016 (л.д. 44 -46).
На основании данного заявления истец Елисеев А.С. был
подключен к программе страхования, что подтверждается выпиской из реестра
застрахованных лиц (л.д. 97).
За подключение к программе страхования установлена плата в
размере 17 641 руб., которая была перечислена истцом в ПАО «Сбербанк России»
16.05.2016.
16.02.2017 Елисеевым А.С. досрочно исполнены обязательства
по кредитному договору, кредит полностью погашен.
01.03.2017 истец обратился к ответчику с заявлением о
прекращении участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в
связи с недобровольной потерей работы заемщика, ссылаясь на то, что договор
страхования в отношении него заключен не был, в связи с чем просил возвратить
ему уплаченную сумму за подключение к указанной программе в размере 17 641 руб.
Как следует из ответа ПАО «Сбербанк России», истцу отказано
в возврате платы за подключение, поскольку в соответствии с Условиями
страхования возврат денежных средств возможен только в течение 14 календарных
дней со дня подключения к программе.
Удовлетворяя заявленные истцом требования в части, суд
первой инстанции исходил из положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса
Российской Федерации, досрочного исполнения истцом своих обязательств по
кредитному договору, прекращения страхового риска, что, по мнению суда,
является основанием для возврата части страховой премии.
Однако с данным выводом судебная коллегия согласиться не
может.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса
Российской Федерации граждане и
юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме
случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными
правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской
Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая).
По смыслу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации
при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком
должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на
случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется
страхование (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской
Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования
должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он
был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по
обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в
частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем
наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке
предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск
или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право
на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от
договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно
страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать
соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с
добровольного согласия заемщиков.
Судом при рассмотрении настоящего дела было установлено, что
16.05.2016 Елисеев А.С. подписал заявление, в котором выразил согласие быть
застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк
России» заключить в отношении него договор страхования по программе
добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей
работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного
страхования (л.д. 41-43).
Из заявления (п. 5.2) следует, что Елисеев А.С. ознакомлен и
согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него
плату в размере 17 641 руб. за весь срок страхования.
Из материалов дела следует, что срок действия договора
страхования установлен продолжительностью 60 месяцев с даты подписания
заявления на страхование; дата окончания страхования по всем рискам совпадает с
последним днем срока действия договора страхования; страховая сумма составляет
118 00 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования
(л.д. 45).
Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного
страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика
при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор
страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до
окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих
обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового
случая.
В силу п. 5.1 Условий участия в программе страхования,
участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно
на основании его письменного заявления.
При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве
платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае
отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления
в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2
настоящих Условий (о подключении к программе страхования), независимо от того,
был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления
по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.
2.2 настоящих Условий в случае, если договор страхования в отношении такого
лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных
средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Если застрахованное физическое лицо подало заявление на
отключение от программы страхования после того, как в отношении данного
застрахованного лица был заключен
договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу,
облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых
резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России» в
момент их возврата.
В соответствии с условиями страхования досрочное погашение
задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для
досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового
риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине
досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не
отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958
Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.
Из заявления на страхование по программе добровольного
страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой
суммы являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового
случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату
подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также
после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем
действующим кредитам, представленным банком) выгодоприобретателем по договору
страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти -
наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается единой и
составляет 118 000 руб., в течении срока действия договора страховая сумма
не меняется.
С учетом изложенного следует вывод о том, что при присоединении
к программе страхования Елисеев А.С. выразил согласие на то, что в случае
досрочного исполнения кредитных
обязательств договор страхования продолжает действовать в течении
обусловленного договором срока.
Кроме того, из текста заявления Елисеева А.Е., поданного в
банк 01.03.2017, следует, что он просил прекратить его участие в программе
страхования не в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному
договору, а в связи с тем, что договор страхования в отношении него не был
заключен.
Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства было
установлено, что на основании заявления Елисеев А.С. был включен в реестр
застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в
связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора
страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей
статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть
расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Однако, в соответствии с условиями участия в программе
добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования
по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации), возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве
платы за подключение к программе страхования возможен только в течение 14
календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования.
В рассматриваемом случае заявление о досрочном прекращении
участия истца в программе добровольного страхования было подано Елисеевым
01.03.2017, то есть с пропуском установленного договором срока, в связи с чем
плата за подключение не подлежит возврату. В силу изложенного, не подлежат
удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки и штрафа.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия находит
решение суда не основанным на нормах материального права и фактических
обстоятельствах, в связи с чем оно подлежит отмене с принятием нового решения
об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Димитровградского городского суда Ульяновской
области от 16 мая 2017 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В иске Елисеева Александра Сергеевича к публичному
акционерному обществу «Сбербанк России»,
обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк
страхование жизни» о досрочном прекращении участия в программе страхования,
взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки и штрафа
отказать.
Председательствующий
Судьи:
